Именем Российской Федерации

<дата обезличена>

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе председательствующего: Кожевниковой Л.П.

при секретаре Сычевой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Банк» к Юмановой О.П. о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Банк» обратилось с иском к Юмановой О.П. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что <дата обезличена> ответчик обратился в ООО «Банк» с заявлением о об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере ***. Сумма кредита была зачислена на банковский счет заемщика, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер ***.

В соответствии с Общими условиями предоставления нецелых кредитов ответчик обязался ежемесячно уплачивать платежи в соответствии с графиком.

В нарушение условия договора, ответчик не исполняет свои обязанности. Сумма задолженности ответчика по договору составляет ***.

Просит взыскать с ответчика указанную сумму, а также взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** руб.

Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд представитель не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Место жительства ответчика Юмановой О.П. неизвестно.

Представитель ответчика – адвокат Нечаев К.В., действующий на основании ордера, назначенный судом в порядке ст.50 ГПК РФ, в судебном заседании считает, что оснований для удовлетворения иска не имеется, поскольку судом не установлена причина, по которой ответчик не исполняет свои обязательства.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ООО «Банк» подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу п.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сдавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при нарушении срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела усматривается, что <дата обезличена> Юманова О.П. обратилась в ООО «Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита. Также в заявлении указано, что она ознакомлена и согласна, а так же обязуется соблюдать положения следующих документов Банка: общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам (Общие условия), Тарифы ООО «Банк» по обслуживанию. Согласна с тем, что указанное заявление следует рассматривать как оферты на заключение кредитного договора в соответствии с общими условиями, договора банковского счета (л.д. 10).

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Ст.ст. 420, 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Ст. 160 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и не указано в оферте).

Суд приходит к выводу, что кредитный договор между ООО «Банк» и Юмановой О.П. был заключен 03.10.09г. с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика и ему присвоен номер ***.

При этом соблюдение письменной формы договора подтверждается заполненным и подписанным Юмановой О.П. заявлением, передачей этого заявления, содержащего предложение о заключении договора в Банк (оферта), а также действиями банка, который, получив оферту, по результатам ее рассмотрения принял предложение о заключении договора (акцепт) и совершил действия по открытию счета, зачислению денежных средств на данный счет в требуемой клиентом сумме, перечислению их в соответствии с целевым назначением.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Установлено, что свои обязательства истец выполнил в полном объеме, перечислил сумму кредита в размере *** руб. на счет ответчика, что подтверждается платежным поручением (л.д.17).

Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета содержат все существенные условия кредитного договора, на этих условиях имеется подпись ответчицы, свидетельствующая о том, что она была сними ознакомлена (л.д.11).

П.3.1. Общих условий… устанавливает, что задолженность заемщика в соответствии с настоящими Общими условиями… подлежит погашению путем ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых, указываются в графике платежей.

Согласно п.п. 3.5. Общих условий установлено, что ООО Банк» списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности заемщика в следующей очередности: издержки Банка, связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору, - суммы штрафных санкций, - просроченные проценты по кредиту, - просроченный основной долг по кредиту, срочные проценты, - срочный основной долг.

Из графика платежей следует, что ответчик должен был возвращать кредит путем ежемесячных выплат равными платежами в сумме *** руб., последний платеж <дата обезличена> (л.д.14).

Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основанного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце, сумму комиссии за ведение ссудного счета – *** руб.

В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа (л.д. 16).

Юманова О.П. неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору, допуская просрочки платежей по текущей задолженности, что подтверждается расчетом задолженности, а после <дата обезличена> платежей вообще не производила (л.д. 27).

Учитывая изложенное, суд считает, что истец имеет право потребовать уплаты всей суммы задолженности досрочно.

Однако, исковые требования в части взыскания долга по уплате комиссии в сумме *** рублей являются необоснованными.

Как предусмотрено ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ», п.2 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.02г. № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций, то есть, используется для отражения в балансе кредитной организации образования и погашения ссудной задолженности.

При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, а не перед заемщиком.

Действия истца по открытию и ведению счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Согласно ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Ст. 168 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При этом, по смыслу положений п.1 ст.819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами ГК РФ, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами так же не предусмотрено.

Включение в кредитный договор условия о возложении на заемщика обязанности по ежемесячной уплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона, поэтому это условие в силу ст.168 ГК РФ является ничтожным.

Силу ст.ст.166, 167,180 ГК РФ условие кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета недействительно независимо от признания его таковым судом и не влечет правовых последствий.

Суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении требований о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме *** руб. следует отказать.

Из представленного Банком расчета задолженности следует, что всего ответчицей в счет погашения кредита оплачено *** руб., из них в счет долга *** руб., процентов за пользование – *** руб., комиссии за ведение ссудного счета – *** руб., штраф -*** руб.

В силу вышеуказанных норм права уплаченную ответчицей комиссию в сумме ***. следует засчитать в погашение задолженности по кредиту.

Судом проверен представленный расчет, из суммы основного долга в ***. вычитаем *** руб. получаем *** руб. – сумма основного долга (банк просит взыскать текущий долг по кредиту *** руб. + *** руб.- просроченный кредит = *** руб.).

Также банк просит взыскать срочные проценты в сумме ***. и просроченные проценты- *** руб., всего процентов *** руб.

Из суммы задолженности *** руб. (основной долг *** руб. + *** руб.) вычитаем сумму *** руб., получаем *** руб.- сумма задолженности по указанному кредитному договору, которая подлежит взысканию с ответчицы в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Поэтому с ответчика пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Банк» к Юмановой О.П. удовлетворить частично.

Взыскать с Юмановой О.П. пользу ООО «Банк» досрочно задолженность по кредитному договору <номер обезличен>_*** от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в размере *** руб., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины *** руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней с момента составления решения суда в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий: