Дело № 2-2225/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<дата обезличена> Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Грачевой Е.Н.

при секретаре Шинкевич Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Меньшениной Г.А. к открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств;

по встречному иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Банк» к Меньшениной Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Меньшенина Г.А. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку ***» (далее по тексту – Банк) о признании условий кредитного договора недействительными, вд с иском к открытому акционерному обществу ******, адресу: <адрес обезличен> денежных средств.

В обоснование требований указала, что <дата обезличена> между нею и Банком заключен кредитный договор <номер обезличен>ф на получение потребительского кредита в размере *** рублей.

По условиям договора на нее возложена обязанность по оплате ежемесячной комиссии в размере 1,5% от суммы кредита, что составляет *** рублей ежемесячно.

За период с <дата обезличена> по <дата обезличена> она уплатила комиссию в размере *** рублей.

Считает, что возложение на нее обязанности по оплате комиссии ущемляет ее права потребителя.

Просит признать условие кредитного договора об уплате комиссии недействительным и взыскать с Банка в ее пользу убытки в размере *** рублей, проценты в размере *** рублей, компенсацию морального вреда *** рублей ( л.д. 2-5).

В результате неоднократного уточнения исковых требований просит признать пункт кредитного договора об уплате комиссии недействительным, взыскать с Банка в ее пользу убытки в размере *** рублей (уплаченная комиссия) и *** рублей (уплаченные пени по просроченной комиссии), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей, компенсацию морального вреда *** рублей ( л.д. 53-56, 111-114).

Банк обратился в суд с встречным иском к Меньшениной Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указал, что в результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору у Меньшениной Г.А. образовалась задолженность в размере *** копеек.

Просит взыскать с Меньшениной Г.А. указанную задолженность и возместить судебные расходы в размере *** рублей ( л.д. 84-85).

Истец по первоначальному иску и ответчик по встречному иску Меньшенина Г.А. в суд не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие ( л.д. 122,124).

Представители Меньшениной Г.А. – Ищенко В.В., Ищенко Ю.В., действующие на основании доверенности от <дата обезличена> ( л.д. 33), на первоначальном иске настаивают. Возражают против удовлетворения встречного иска, ссылаясь на незаконное удержание с Меньшениной Г.А. комиссии и пени за просрочку платежей.

Признают встречный иск в части имеющейся задолженности по основному долгу в размере *** рублей, в остальной части иска просят Банку в иске отказать.

Также просят снизить начисленную Банком неустойку ( л.д. 102-104).

Представители Банка Конов В.А., действующий на основании доверенности <номер обезличен> от <дата обезличена> ( л.д. 34), Алехин А.Н., действующий на основании доверенности <номер обезличен> от <дата обезличена> ( л.д. 17), первоначальный иск не признали, на иске Банка настаивают.

Пояснили, что Меньшенина Г.А. при заключении кредитного договора добровольно согласилась с условиями кредитования, расчет задолженности составлен в соответствии с условиями кредитного договора.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что иски Меньшениной Г.А. и Банка подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Установлено, что <дата обезличена> между Банком и Меньшениной Г.А. заключен кредитный договор <номер обезличен>ф, по условиям которого Банк обязался предоставить Меньшениной Г.А. кредит на сумму *** рублей сроком на 24 месяца с уплатой 18 % в год ( л.д. 22).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером <номер обезличен> от <дата обезличена> ( л.д. 23).

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности, Меньшенина Г.А. выплатила Банку основной долг в размере *** рублей, проценты в размере *** рублей, проценты по просроченному основному долгу в размере *** рубля, пени по просроченному основному долгу *** рублей, пени по просроченным процентам *** рублей, комиссию *** рублей, пени по просроченной комиссии в размере *** рублей ( л.д.24-28, 86-89).

Размер выплаченных сумм не оспаривается представителями Меньшениной Г.А.

Выплата комиссии предусмотрена п.2.4. Правил по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы.

Вместе с тем в соответствии с ч.1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Исходя из содержания Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" открытие и ведение ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита. При этом ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой.

В то же время установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, законодательства о защите прав потребителей, иными федеральными законами не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, поэтому взимание платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условие кредитного договора <номер обезличен>ф от <дата обезличена>, заключенного с Меньшениной Г.А. об уплате комиссии в размере *** руб., является ничтожным, поскольку противоречит требованиям действующего законодательства.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу п.1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку условие кредитного договора о выплате комиссии является ничтожным, то правовых оснований для получения Банком указанных денежных средств (комиссии) не возникло.

По этим же основаниям условия кредитного договора о взимании пени за просрочку платежа по комиссии в размере *** руб. также следует признать незаконными.

Следует взыскать с Банка в пользу Меньшениной Г.А. сумму уплаченной комиссии *** рублей и пени по просроченной комиссии *** рублей.

Суд не находит возможным зачесть указанные выше суммы в счет погашения задолженности Меньшениной Г.А. перед Банком, т.к. обязательное в силу ст. 410 Гражданского кодекса российской Федерации заявление стороны о зачете отсутствует.

Доводы представителей Банка о том, что Меньшенина Г.А. при заключении кредитного договора соглашалась с его условиями, значения не имеют, т.к. обязательство в части установления комиссий противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, Меньшенина Г.А. просит взыскать с Банка проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб. (л.д. 111-114).

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет процентов судом проверен, при этом установлено, что период просрочки истцом Меньшениной Г.А. завышен.

Проценты Меньшенина Г.А. просит взыскать на сумму *** рублей (ежемесячная комиссия), начиная с <дата обезличена> ежемесячно по <дата обезличена>.

Размер процентов за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> составит *** рублей (*** х 8,25% х *** : 360).

<дата обезличена> по <дата обезличена> – *** рублей (*** х 8,25% х *** : 360).

<дата обезличена> по <дата обезличена> – *** рублей (*** х 8,25% х *** : 360).

<дата обезличена> по <дата обезличена> – *** рублей (*** х 8,25% х *** : 360).

<дата обезличена> по <дата обезличена> – *** рублей (*** х 8.25% х *** : 360).

<дата обезличена> по <дата обезличена> -*** рубль *** х 8,25% х *** : 360).

<дата обезличена> по <дата обезличена> -*** рубля (расчет по принципу, указанному выше).

Таким образом, проценты с <дата обезличена> – *** рублей; <дата обезличена> -*** рублей; <дата обезличена> – *** рубля; <дата обезличена> – *** рублей; <дата обезличена> – *** рублей; <дата обезличена> – *** рублей; <дата обезличена> – *** рубля; <дата обезличена> – *** рублей; <дата обезличена> – *** рублей; <дата обезличена> – *** рубля; <дата обезличена> – *** рубля; <дата обезличена> – *** рублей; <дата обезличена> – *** рублей; <дата обезличена> – *** рубля; <дата обезличена> – *** рублей; <дата обезличена> – *** рублей; <дата обезличена> – *** рубль; <дата обезличена> – *** рубля; <дата обезличена> – *** рублей; <дата обезличена> – *** рублей; <дата обезличена> – *** рубля, <дата обезличена> – *** рублей. Всего размер процентов составит *** рублей.

Также Меньшенина Г.А. просит взыскать с Банка компенсацию морального вреда в размере *** руб.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Суд полагает, что в части взыскания компенсации морального вреда Меньшениной Г.А. в иске следует отказать, поскольку ею не представлены доказательства наличия морального вреда.

Меньшениной Г.А. на основании ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует возместить расходы по оплате услуг представителя с учетом требований разумности в размере *** рублей ( л.д. 127, 129-131).

Расходы по оплате нотариальных действий в виде оформления доверенности в размере *** рублей ( л.д. 128) возмещению Меньшениной Г.А. не подлежат, поскольку из доверенности не следует, что она оформлялась в связи с данным делом.

Банк просит взыскать с Меньшениной Г.А. задолженность по состоянию на <дата обезличена> по кредитному договору <номер обезличен>ф от <дата обезличена> в размере *** рублей, в том числе: *** рублей основной долг; *** рубль – проценты за пользование кредитом; *** рублей - проценты за пользование просроченным основным долгом; *** рубля – пени по просроченному основному долгу; *** рубля - пени по просроченным процентам; *** рублей - комиссия за ведение счета; *** рубль – пени по просроченной комиссии за ведение счета.

Суд полагает, что требование о взыскании комиссии и пени по просроченной комиссии удовлетворению не подлежит по указанным выше основаниям.

Размер задолженности по основному долгу и процентам представители Меньшениной Г.А. не оспаривали. Поэтому суд полагает возможным взыскать с Меньшениной Г.А. в пользу Банка задолженность по процентам и основному долгу в размере *** рублей (*** + *** + ***).

Кроме того, Банк просит взыскать с Меньшениной Г.А. пени по просроченному основному долгу и просроченным процентам в общей сумме *** рублей (*** + ***

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, что он обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая компенсационный характер неустойки (пени), принцип ее соразмерности последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств, размер долга по обязательству и начисленных процентов за пользование кредитом, суд считает, что начисленная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств по кредитному договору.

Суд полагает возможным снизить размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга до *** рублей, за просроченные проценты - *** рублей.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Поскольку суд постановил иск Банка удовлетворить в части *** рубль, то с нее в пользу Банка следует взыскать государственную пошлину в размере *** рублей, уплаченной Банком, оставшаяся сумма государственной пошлины в размере *** рублей подлежит взысканию с Меньшениной Г.А. в доход местного бюджета.

В остальной части иска Банку следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98,100, 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Меньшениной Галины Александровны удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора <номер обезличен>ф от <дата обезличена>, заключенного между открытым акционерным обществом акционерным коммерческим банком «Банк» и Меньшениной Галиной Александровной, о взимании комиссии недействительным.

Взыскать с открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Банк» в пользу Меньшениной Г.А. сумму уплаченной комиссии *** рублей, пени *** рублей, проценты *** рублей, расходы по оплате услуг представителя *** рублей, а всего взыскать *** рублей.

В остальной части иска Меньшениной Г.А. отказать.

Иск открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Меньшениной Г.А. в пользу открытого акционерного общества акционерного банка «Банк» задолженность по кредитному договору <номер обезличен>ф от <дата обезличена> в размере *** рубль, в том числе:

-основной долг – *** рублей;

-проценты – *** рубль;

-пени по просроченному основному долгу – *** рублей;

-пени по просроченным процентам – *** рублей.

В остальной части иска открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «Банк» отказать.

Взыскать с Меньшениной Г.А. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере *** рублей.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий: