Дело № 2-2744/11 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ <дата> Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе: председательствующего Грачевой Е.Н. при секретаре Крыловой О.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Банк" к Ялоха А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л : ОАО "Банк" (далее - Банк) обратился в суд с иском к Ялоха А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что <дата> на основании заявления Ялоха А.А., содержащего предложение о предоставлении кредита, между Банком и Ялоха А.А. заключен кредитный договор <номер обезличен> о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды в размере *** руб. под 22 % годовых на срок до <дата> с уплатой ежемесячных платежей в размере *** руб., неотъемлемой частью которого являются "Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды" (далее - Условия). В соответствии с Условиями Банк открыл на имя Ялоха А.А. счет и перечислил на него сумму кредита. Ялоха А.А. принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность в размере *** руб. Просит взыскать с Ялоха А.А. указанную задолженность, возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб. (л.д. 2-3). Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.84). Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося лица. Ответчик Ялоха А.А. в судебном заседании исковые требования Банка признал в части основного долга и процентов, но полагает, что взимание комиссии за ведение ссудного счета ущемляет его права потребителя. Просит зачесть сумму уплаченной комиссии в основной долг. Также просит снизить размер неустойки. Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, полагает, что иск Банка следует удовлетворить частично по следующим основаниям. В силу п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сдавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Установлено, что <дата> Ялоха А.А. обратился в Банк с заявлением о заключении с ним кредитного договора на предоставление кредита в размере *** руб. на срок до <дата> под 22 % годовых, с единовременной комиссией за открытие ссудного счета в размере *** руб., ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере *** рублей путем оформления банковской карты на его имя (л.д. 5 - 6). Банк обязательства перед истцом исполнил надлежащим образом, перечислив сумму кредита в размере *** руб. на банковскую карту, выданную Ялоха А.А., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 25-31)., а также не оспаривается ответчиком Ялоха А.А. Из пункта 2 заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды следует, что Ялоха А.А. ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы Банка. Обязался в соответствии с Условиями погашать предоставленный ему кредит в соответствии с заявлением-офертой, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (л.д.5-6). В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Из расчета задолженности усматривается, что общая сумма задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от <дата> составляет *** руб., в том числе: - основной долг – *** руб.; - проценты – *** руб.; - комиссия – *** руб.; - пени на основной долг – *** руб.; - пени на просроченные проценты – *** руб. (л.д. 21-22). Ответчик Ялоха А.А. представленный расчет задолженности не оспаривает, однако простит засчитать в сумму основного долга уплаченную комиссию. Установлено, что на основании кредитного договора Ялоха А.А. уплатил Банку комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере *** руб. (л.д. 21-22, 25). Согласно ч.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и пунктом 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Исходя из содержания Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» открытие и ведение ссудного счета, в том числе обслуживание кредита, является условием предоставления и погашения кредита. При этом ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии в таких случаях нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, законодательства о защите прав потребителей, другими федеральными законами не предусмотрено. Нормативные правовые акты не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя. При таких обстоятельствах условие кредитного договора, устанавливающее комиссию за обслуживание кредита, является ничтожным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства. В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 Гражданского кодекса российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. На основании изложенного суд пришел к выводу, что платеж по уплате комиссии в размере *** руб. следует зачесть в задолженность по основному долгу. Остаток задолженности по основному долгу составит *** руб. По этим же основаниям следует отказать Банку в требовании о взыскании комиссии в размере *** руб. В опровержение вывода суда Банк своих доводов не представил Кроме того, Банком начислены проценты в размере *** руб. Ответчик Ялоха А.А. размер процентов не оспаривает. Банк просит взыскать с ответчика пени по основному долгу в размере *** руб., пени по процентам в размере *** руб. Ответчик Ялоха А.А. просит снизить размер неустойки. В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд полагает, что он обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Учитывая компенсационный характер неустойки (пени), принцип ее соразмерности последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств, размер долга по обязательству и начисленных процентов за пользование кредитом, суд считает, что начисленная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств по кредитному договору. Суд полагает возможным снизить размер пени по основному долгу до *** руб., пени по процентам - до *** руб. Таким образом, задолженность Ялоха А.А. по кредитному договору <номер обезличен> от <дата> составит *** руб., в том числе: - основной долг – *** руб.; - проценты – *** руб.; - пени по основному долгу –*** руб.; - пени по просроченным процентам – *** руб. Размер задолженности судом проверен, произведен законно и обоснованно. Таким образом, суд полагает возможным взыскать с ответчика Ялоха А.А. задолженность в указанном выше размере. В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Так с ответчика пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** руб. пропорционально размеру удовлетворенных требований. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО "Банк" удовлетворить частично. Взыскать с Ялоха А.А. в пользу ОАО "Банк" сумму задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от <дата> в размере <номер обезличен> рублей, в том числе: - основной долг – *** рублей; - проценты – *** рубль; - пени по основному долгу –*** рублей; - пени по просроченным процентам – *** рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей, а всего взыскать *** рублей *** копеек. В удовлетворении исковых требований о взыскании остальной части основного долга, комиссии, неустойки с Ялоха А.А. ОАО "Банк" отказать. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска. Председательствующий: