Дело № 2-2937/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ <дата обезличена> Орджоникидзевский районный суд г.Магнитогорска Челябинской области в составе: председательствующего Л.П.Кожевниковой при секретаре К.А.Сычевой рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «***» (ОАО «***») к Краснову С.Ю., Красновой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по иску ЗАО Банк *** к Красновым о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество «***» (ОАО «***») обратилось к Краснову С.Ю. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обосновании иска указано, что с ответчиком заключен договор стабилизационного займа <номер обезличен> – *** и предоставлены денежные средства для уплаты ежемесячных платежей и погашения просроченной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов, погашения штрафов, пеней по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена>. За период с <дата обезличена> по настоящее время перечислены денежные средства на общую сумму *** рублей. В обеспечение исполнения договора стабилизационного займа между ОАО «***» и Красновым С.Ю,, Красновой И.А. заключен последующий договор об ипотеке <номер обезличен> – *** от <дата обезличена>, согласно условий которого оформлена ипотека на недвижимое имущество, а именно: квартиру по <адрес обезличен> 160 в <адрес обезличен>. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору стабилизационного займа в размере *** руб., а так же, начиная с <дата обезличена> и по день полного погашения обязательств по договору определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере *** % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по договору *** рублей. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес обезличен> *** в <адрес обезличен>, определить начальную продажную цену – *** рублей. Так же просит взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины. Определением суда в качестве соответчика по иску ОАО «***» привлечена Краснова И.А., являющаяся вместе с Красновым С.Ю. собственницей квартиры, на которую истец просит обратить взыскание. Третьим лицом - Банком *** (ЗАО) заявлен самостоятельный иск о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обосновании иска указано, что <дата обезличена> между Красновым С.Ю. и Банком *** (ЗАО) заключен кредитный договора на сумму *** рублей на срок 242 месяцев для целевого и пользования - приобретения квартиры по <адрес обезличен> – *** в <адрес обезличен> в совместную собственность Краснова С.Ю., Красновой И.А. Обеспечением исполнения обязательств являются залог квартиры и поручительство Красновой И.А. С сентября 2009 года ответчик Краснов С.Ю. допускал систематическую просрочку, а с февраля 2011 года ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им не производятся. Просит взыскать солидарно с Краснова С.Ю., Красновой И.А. в пользу истца задолженность в сумме *** руб., расторгнуть кредитный договор, обратить взыскание на заложенное имущество, установить начальную продажную цену квартиры в размере *** руб. Представитель истца – ОАО «***» - Плетнев Е.В. по доверенности № 59 от 18 марта 2011 года о времени и месте судебного заседания извещен, в суд не явился, просит рассмотреть дело без его участия, на удовлетворении иска настаивает. Представитель истца- Банка *** Рогозин А.Б. по доверенности № 2483 от 08 октября 2009 года в судебном заседании исковые требования поддержал. Ответчик Краснов С.Ю. в судебном заседании исковые требования ОАО ***», Банка *** (ЗАО) признал, не оспаривал условия заключенных с указанными лицами договоров и получения денежных средств по кредитному договору и договору стабилизационного займа. Также не оспаривал наличие просроченной задолженности, ее размер. Ответчик Краснова И.А. о месте и времени судебного заседания извещена, не явилась. Заслушав представителя третьего лица, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истцов – ОАО «***» и Банка *** (ЗАО). В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено, что между Банком *** и Красновым С.Ю. заключен кредитный договор <номер обезличен> от <дата обезличена>, согласно которому Краснов С.Ю. получил денежные средства в размере *** рублей на срок 242 месяцев для целевого использования- приобретения квартиры по <адрес обезличен> – *** в <адрес обезличен> в общую совместную собственность Краснова С.Ю. и Красновой И.А. Между ОАО «*** и Красновым С.Ю. 25.01.10г. был заключен договор стабилизационного займа <номер обезличен>-*** согласно которому ответчику предоставлен заем на общую сумму в *** руб. для погашения ответчиком просроченной задолженности по ипотечному кредитному договору (л.д.6 - 15). Обеспечением исполнения кредитного договора является залог вышеуказанной квартиры и поручительство Красновой И.А., обеспечением договора стабилизационного займа является последующий залог квартиры (л.д. 16-21). В соответствии с договором поручительства поручитель обязался солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором в полном объеме за исполнение заемщиком обязательств по кредитному соглашению, в том числе обязательства по своевременному и полному возврату суммы основного долга по кредиту, обязательства по своевременной и полной уплате процентов по кредиту, обязательства по своевременной полной уплате неустойки по просроченной задолженности по основному долгу и процентам по кредиту, начисленным в соответствии с кредитным соглашением; обязательства по оплат расходов кредитора, понесенных им в связи с исполнением кредитного соглашения (п.2.1 договора поручительства). В договоре поручительства не установлен срок его действия, однако, первая просрочка у Краснова С.Ю. по кредитному договору началась с февраля 2011 года, допущенная до указанной даты задолженность была погашена средствами стабилизационного займа и ответчик вошел в график, поэтому суд считает, что срок действия договора поручительства следует определять с февраля 2011 года. Так как с иском банк *** обратился <дата обезличена>, то и заемщик и поручитель отвечают по обязательствам кредитного договора солидарно в отношении всей суммы задолженности. <дата обезличена> на счет Краснова С.Ю. зачислены денежные средства на сумму *** рублей, что подтверждается мемориальным ордером <номер обезличен> от <дата обезличена>, данное обстоятельство подтверждено ответчиком Красновым С.Ю. в судебном заседании. Истец – ОАО «*** также выполнило свои обязательства, перечислив частями за период с <дата обезличена> до момента подачи иска, перечислив денежные средства на общую сумму *** руб. в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком. В соответствии с п.4.3.9. кредитного договора заемщик производит аннуитетные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде аннуитетного платежа. Размер аннуитетного платежа составляет *** рублей. П.4.3.13 кредитного договора предусматривает, что при отсутствии просрочки в исполнении обязательств Заемщика из суммы аннуитетного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за расчетный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврат суммы кредита. При наличии просрочки в исполнении обязательств Заемщиком по договору размер аннуитетного платежа увеличивается на сумму пени и штрафов. Согласно п.4.3.15 кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора: - в первую очередь - требование по уплате неустойки в виде пени, начисленной на неоплаченные в срок проценты, начисленные на задолженность по основному долгу; - во вторую очередь - требование по уплате неустойки в виде пени, начисленной на просроченную задолженность по основному долгу; - в третью очередь- требование по уплате неуплаченных в срок процентов, начисленных на задолженность по основному долгу; - в четвертую очередь – требование по выплатам процентов за пользование кредитом; - в пятую очередь - требование по уплате комиссий и расходов кредитора; - в шестую очередь – требование по уплате просроченной задолженности по основному долгу; - в седьмую очередь – требование по возврату основного долга (суммы кредита). Из п.5.4.1 кредитного договоры следует, что кредитор имеет право досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пени: - при нецелевом использовании кредита; - при просрочке очередного аннуитетного платежа либо его части более чем на 15 календарных дней; - при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению аннуитетных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев. Согласно п.5.4.3 кредитного договора в случае неисполнения требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 14 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге кредитора в обеспечение исполнения обязательств заемщика. В случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения, Заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки (п.6.3 кредитного договора). В случае не исполнения обязательств по оплату процентов, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по процентам и до даты ее окончательного погашения Заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки (п.6.4 кредитного договора). В соответствии с п.3.14 договора стабилизационного займа из суммы платежа полученного займодавцем, погашается задолженность по настоящему договору в следующей очередности: - в первую очередь – требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов, - во вторую очередь- требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы стабилизационного займа; - в третью очередь – требование по выплате начисленных, но не уплаченных процентов, - в четвертую очередь- требование во возврату суммы стабилизационного займа, - в пятую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы стабилизационного займа, - в шестую очередь - требование по пеням за просроченные выплаты счет возврат суммы стабилизационного займа, - в седьмую очередь – требование по выплате штрафов, - в восьмую очередь - требование по досрочному возврату стабилизационного займа. Согласно п.4.4.1 договора стабилизационного займа заемщик обязуется возвратить сумму стабилизационного займа и уплатить начисленные займодавцем проценты за фактический период пользования стабилизационным займом в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. В нарушении условий договора ответчик не возвращает долг в соответствии с условиями стабилизационного займа. ОАО «***» направляло Краснову С.Ю. требование о досрочном исполнении обязательств, Краснов требование не исполнил. В соответствии со п.3.1 последующего договора об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнение или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства. В соответствии со ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Краснов С.Ю. с февраля 2011 года не вносил платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору, с января 2011 года не вносит платежи по погашению долга по договору стабилизационного займа, тем самым нарушил условия указанных договоров. Данные обстоятельства неисполнения обязательств по указанным договорам ответчик Краснов С.Ю. в судебном заседании подтвердил, кроме того, период просрочки подтверждается и представленными истцами расчетами исковых требований. Представленные расчеты задолженности судом проверены, ответчиком не оспариваются. Суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка *** следует удовлетворить, взыскать с Краснова С.Ю., Красновой И.А. в пользу Банка *** задолженность в размере *** рублей, в том числе *** рублей - задолженность по кредиту, *** рублей - задолженность по плановым процентам, *** рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, *** рублей - пени по просроченному долгу. Также следует удовлетворить исковые требования ОАО «***», следует взыскать с Краснова С.Ю. в сумме *** руб., в том числе *** рублей – остаток основного долга по договору стабилизационного займа, *** рублей - проценты за пользование заемными денежными средствами, *** рублей – пени. Суд считает, что начисленные пени (штрафы) соразмерны последствиям нарушения обязательств, оснований для уменьшения пени суд не усматривает. Суд считает, что в силу положений ст.809 ГК РФ подлежат удовлетворению исковые требования ОАО «***» о взыскании с Краснова С.Ю. процентов за пользование заемными средствами начиная с <дата обезличена> и до дня фактического возврата займа по ставке 9,31 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга в размере *** руб. В силу положений ст.450 ГК РФ подлежат удовлетворению требования истца Банка *** о расторжении кредитного договора, поскольку допущенные Красновым нарушения являются существенными, поскольку влекут для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. В соответствии со ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполнения обязательства составляет менее 5 % от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет мене трех месяцев. Вышеуказанные нарушения условий договоров являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество –квартиру по <адрес обезличен> *** в <адрес обезличен>. Согласно п.4 ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьей 46 настоящего закона, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования – обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства. В силу п.3. ст.46 ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требования, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил. Ч. 1 ст. 349 ГК РФ предусматривает, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом. Ч. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке» устанавливает, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем - способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при ее реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Так как судом было установлено неисполнение обязательств ответчиком условий кредитного договора и договора стабилизационного займа, подлежат удовлетворению и требования истцов об обращении взыскания на заложенное имущество. Суд приходит к выводу о том, что при определении начальной продажной цены залогового имущества следует установить стоимость *** рублей, определенной по отчету об оценке квартиры составленному ООО «***» от <дата обезличена> <номер обезличен> – 07 БА, представленному истцом. Истец начальную продажную стоимость не оспаривал, отчета, подтверждающего иную рыночную стоимость спорной квартиры, не представил. Оснований не доверять отчету, представленному Банком ***, суд не усматривает. Суд приходит к выводу о том, что исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению, начальную продажную цену квартиры следует определить в сумме *** руб. В силу п.3 ст.46 закона «Об ипотеке», учитывая, что ипотека в пользу ОАО «***» является последующей, суд считает, что требования ОАО «***» из стоимости заложенного имущества удовлетворяются после удовлетворения требований истца - Банка ***. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд взыскивает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. С ответчика Краснова С.Ю. в пользу истца – ОАО «*** - следует взыскать госпошлину в размере *** рублей. С ответчиков Краснова С. Ю., Красновой И.А. в пользу истца ЗАО *** следует взыскать в возмещение расходов по оплате государственной пошлины *** рублей, по *** рублей с каждого. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 198 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования ОАО «***» к Краснову С.Ю., Красновой И.А. о взыскании задолженности по договору стабилизационного займа и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить. Взыскать с Краснова С.Ю. в пользу ОАО «***» задолженность по договору стабилизационного займа по состоянию на <дата обезличена> в размере *** рублей, в том числе остаток основного долга по договору стабилизационного займа *** руб., проценты за пользование заемными денежными средствами *** руб., пени – *** руб. Взыскать с Краснова С.Ю. в пользу ОАО «***», начиная с 04.10. 2011 года и по день полного погашения обязательств по договору проценты за пользование займом в размере 9,31 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга в размере *** руб. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес обезличен>*** путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную цену квартиры в размере *** рублей. Требования ОАО ***» из стоимости заложенного имущества удовлетворяются после удовлетворения требований ЗАО Банк ***. Взыскать с Краснова С.Ю. в пользу ОАО «***» судебные расходы по уплате госпошлины в размере *** руб. Исковые требования ЗАО Банк *** к Краснову С.Ю., Красновой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить. Взыскать с Краснова С.Ю., Красновой И.А. досрочно солидарно в пользу ЗАО *** задолженность по кредитному договору от <дата обезличена> <номер обезличен> по состоянию на <дата обезличена> в сумме *** руб., в том числе *** руб.-основной долг, *** руб.- проценты, *** руб.- пени за несвоевременную уплату процентов, *** руб.- пени по просроченному долгу. Расторгнуть указанный кредитный договор. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: г.Магнитогорск Челябинской области ул. ****** путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную цену квартиры в размере *** рублей. Взыскать с Краснова С.Ю., Красновой И.А. в пользу ЗАО *** в возмещение расходов по оплате государственной пошлины *** руб. по *** рублей с каждого. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г.Магнитогорска Челябинской области. Председательствующий: