Дело № 2-3314/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ <дата обезличена> Орджоникидзевский районный суд г.Магнитогорска Челябинской области в составе председательствующего Л.П.Кожевниковой при секретаре К.А.Сычевой рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «***» к Шагеевой Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО «***» обратился к Шагеевой Ю.А. с иском о взыскании долга. В обосновании иска указал, что Шагеевой Ю.А. предоставлен кредит в сумме *** руб. на срок до <дата обезличена> на потребительские цели. Однако, Шагеева Ю.А. нарушает условия договора, допускает просрочку платежей. Просит суд взыскать с Шагевой Ю.А. задолженность по кредитному договору по состоянию на 29 сентября 2011 года в размере *** руб., в том числе основной долг – *** руб., процентов начисленных на основной долг – *** руб., ежемесячной комиссии - *** руб., прочих неустоек – ***, а так же взыскать судебные расходы. Представитель истца Халилов Р.Д. о времени и месте судебного заседание извещен, в суд не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования полностью поддержал. Ответчик Шагеева Ю.А. о месте и времени судебного заседания извещена: согласно сайта «Почта России» отслеживание почтовых отправлений, 08.12.2011 г. заказное письмо (45501944319737) на имя Шагеевой Ю.А. вручено адресату (л.д. 43- 45). Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца частично по следующим основаниям. В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено, что между ОАО «***» и Шагеевой Ю.А заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит на сумму *** рублей по<адрес обезличен> % годовых и на срок до 19 марта 2015 года на потребительские цели л.д.(л.д.19 -23). Ответчиком был подписан График возврата кредита, уплаты процентов, в котором указана сумма ежемесячного платежа – *** рублей, в том числе сумма, которая зачисляется в счет погашения основного долга и сумма, которая зачисляется в счет процентов (л.д.24) Кредит ответчику был предоставлен в полном объеме, что подтверждается материалами дела (л.д.18). В соответствии с п.3.1, п.3.2.1. указанного договора заемщик осуществляет платежи в соответствии с Графиком погашений. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора, составляет *** руб. (л.д. 20). П.1.6 договора предусмотрена ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита 0,7 % от суммы кредита. Из графика возврата кредита следует, что к сумме аннуитетного платежа в *** руб. прибавляется ежемесячная комиссия – *** руб., получается ежемесячный платеж в размере *** руб. (л.д.24). На основании п.5 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий договора: - при нецелевом использовании кредита, а так же при уклонении либо отказе Заемщика от проведения Банком проверки целевого использования кредита, - при прекращении действия обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе, при прекращении договоров поручительства, обеспечивающих возврат кредита, - при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, установленных соответствующим графиком, - в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. П.5.3.5. договора предусматривает, что при получении уведомления Банка об изменении сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, заемщики обязаны в сроки, указанные в уведомлении Банка погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме: - погасить неустойку за нарушение сроков погашения кредита и (или) неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом, штрафные санкции за нарушение прочих условий Договора, - уплатить проценты за пользование кредитом, - уплатить иные суммы, причитающиеся Банку по договору (л.д.22). 21 июня 2011 года в адрес Шагеевой Ю.А. направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на дату погашения (л.д.25). В соответствии со ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. По состоянию на 29 сентября 2011 года сумма задолженности ответчика составляет *** руб., в том числе основного долга – *** руб., *** руб. – процентов начисленных на основной долг, *** руб. – ежемесячной комиссии, *** руб.- прочих неустоек. Судом проверен указанный расчет. Из представленного расчета следует, что всего ответчиком в счет погашения кредита внесено два платежа 24.05.10г., 20.08.10г. на сумму *** руб., из них в счет погашения основного долга засчитано *** руб., в счет процентов за пользование – *** руб., в счет пени - *** руб., в счет комиссии *** руб. (л.д.9). Так как судом было установлено нарушение ответчиком условий договора, у банка имеется право требовать взыскания всей задолженности досрочно. Суд считает, что условие кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, предусмотренное в п.1.6 ( ежемесячная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита) ущемляет права потребителя, является ничтожным. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Банком не представлено доказательств, подтверждающих существо предоставляемой услуги по обслуживанию кредита. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.02г. № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, а не перед потребителем-заемщиком. При этом суд принимает во внимание, что указанная комиссия установлена и уплачивалась заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет денежных средств, а именно в рамках иного обязательства – по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности. Банк никаких операций по счету, кроме выдачи кредитных средств и учета ссудной задолженности, не совершал. Суд считает, что, взимая комиссию за оказание финансовых услуг, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 закона «О защите прав потребителей». Суд считает, что условие договора, обязывающее потребителя оплатить комиссию за оказание финансовых услуг ущемляет права потребителя, в силу ст.16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными. За выдачу кредита банк получает предусмотренные договором проценты за пользование - 18 % годовых (при ставке рефинансирования ЦБ РФ – 8,25 %). Суд считает, что банком не представлено доказательств, подтверждающих оказание услуг банком дополнительно ежемесячно на сумму *** руб. Суд приходит к выводу о том, что упомянутое условие кредитного договора является недействительным, в силу чего уплаченную сумму в размере *** руб. следует зачесть в погашение задолженности по основному долгу. Указанный зачет соответствует интересам потребителя. А в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии в сумме *** руб. следует отказать. Также суд считает, что банком был нарушен порядок зачисления средств, поступивших от заемщика, предусмотренный ст. 319 ГК РФ. Так, в силу ст.319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Соглашением сторон в договоре можно установить иную очередность против очередности, установленной ст.319 ГК РФ, но только в части погашения долга, процентов, иных платежей. Согласно п.11 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда от 08.10.1998г. № 13/14 при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой кредита. Суд считает, что при наличии текущей задолженности банк в нарушение ст.319 ГК РФ зачислил сумму в *** руб. в счет погашения пени (л.д.8). Суд считает, что указанную сумму следует засчитать в погашение задолженности по процентам за пользование. Оснований для снижения суммы неустойки в порядке ст.333 ГПК РФ суд не усматривает, поскольку, сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения ответчицей обязательств по указанному кредитному договору. Таким образом, с Шагеевой Ю.А. в пользу ОАО «***» следует взыскать по состоянию на <дата обезличена>- *** руб. - задолженность по основному долгу, *** руб.- задолженность по процентам (*** руб. – *** руб.), *** руб.- неустойки, в общей сумме всего *** руб. В остальной части в удовлетворении исковых требований следует отказать. На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ в возмещение расходов по уплате государственной пошлины с Шагеевой Ю.А. в пользу истца следует взыскать *** руб., пропорционально удовлетворенным судом исковым требованиям. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО «***» к Шагеевой Ю.А. удовлетворить частично. Взыскать с Шагеевой Ю.А. в пользу ОАО «***» задолженность по кредитному договору № от <дата обезличена> <номер обезличен> по состоянию на <дата обезличена> в размере *** руб., в том числе основной долг *** руб., *** руб.- задолженность по процентам (*** руб. – *** руб.), *** руб.- неустойка, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины - *** руб. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней срок со дня изготовления решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г.Магнитогорска Челябинской области. Председательствующий: