Дело №2-439/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Магнитогорск <дата обезличена>
Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе: председательствующего судьи Филимоновой А.О.
при секретаре Гирфановой Г.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого ЗАО КБ "Росинтербанк" к Карамурзиной А.Р., Ахметшину Р.К., Ахметшиной Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО коммерческий банк «Росинтербанк» обратилось в суд с иском к Карамурзиной А.Р., Ахметшину Р.К. Ахметшиной Л.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска истец указал, что <дата обезличена> между ответчиками и ЗАО "Т" был заключен целевой кредитный договор №<номер обезличен> на приобретение квартиры. Права кредитора по указанному договору были удостоверены закладной. В настоящее время законным обладателем прав требования по закладной является ЗАО КБ «Росинтербанк». По условиям кредитного договора заемщикам был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев для приобретения <адрес обезличен> в г.Магнитогорске, стоимостью <данные изъяты> рублей. За пользование кредитом заемщики обязались уплачивать проценты в размере <данные изъяты> годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты>. Ответчики длительное время не выполняют свои обязательства по кредитному договору. Истец просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата обезличена> – <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> сумма основного долга, <данные изъяты> сумма просроченного долга, <данные изъяты> сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, <данные изъяты> сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов. Также просят взыскивать солидарно с ответчиков проценты по кредитному договору в размере <данные изъяты> от невыплаченной суммы основного долга, начиная с <дата обезличена> по день фактического исполнения решения суда., пени по кредитному договору в размере <данные изъяты> от суммы просроченного платежа по договору, начиная с <дата обезличена> по день фактического исполнения решения суда, обратить взыскание на заложенное имущество – <адрес обезличен> в г.Магнитогорске путем ее продажи с публичных торгов, определить начальную цену квартиры в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчиков солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
Представитель истца ЗАО КБ «Росинтербанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 169). Дело рассмотрено в отсутствие неявившегося лица.
Представитель ответчика Карамурзиной А.Р. – Карамурзин Р.А., действующий на основании доверенности (л.д. 171), пояснил, что обязательства по кредитному договору не выполняются ответчиками с <дата обезличена> года. Просит исключить сумму пени за нарушение сроков возврата кредита и нарушение сроков уплаты процентов за период с <дата обезличена> по <дата обезличена>, так как истец приобрел права по закладной <дата обезличена>. Также просит определить стоимость квартиры согласно отчету об оценке, зачесть затраты на страхование квартиры и учесть удержанную банком при перечислении кредита на расчетный счет ответчиков сумму.
Ответчики Ахметшин Р.К., Ахметшина Л.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом (л.д.167, 168). Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав представителя истца, исследовав в судебном заседании представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
П.2 ст.811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> между ЗАО "Т" и Карамурзиной А.Р., Ахметшиным Р.К., Ахметшиной Л.А. был заключен кредитный договор № <номер обезличен>, по которому ответчикам был предоставлен заем в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев для приобретения Карамурзиной А.Р. <адрес обезличен> в г.Магнитогорске. Договором установлена солидарная ответственность должников (л.д. 25-37).
Ответчики Карамурзина А.Р., Ахметшин Р.К., Ахметшина Л.А. подписали информационный расчет ежемесячных платежей, в котором указана сумма ежемесячного платежа в размере <данные изъяты>, в том числе сумма, которая зачисляется в счет погашения основного долга и сумма, которая зачисляется в счет процентов (л.д. 38-41).
Кредит ответчикам был предоставлен, что подтверждается материалами дела, не оспаривается представителем ответчика.
На <адрес обезличен> в г.Магнитогорске была оформлена закладная (л.д.77-88).
В настоящее время владельцем закладной является ЗАО Коммерческий банк «Росинтербанк», что подтверждается представленными договорами купли-продажи имущества и отметкой в закладной (л.д.42-62,63-73, 88).
Ответчикам направлялись извещения о смене кредитора по кредитному договору (л.д.17,18), в связи с длительными неисполнениями обязательств истец направлял ответчикам письма с требованием досрочно погасить задолженность (л.д.19-20).
В соответствии с пунктом <номер обезличен> кредитного договора от <дата обезличена> погашение кредита и процентов должно производиться ежемесячными платежами.
На основании п. <номер обезличен> договора в случае недостаточности платежа для исполнения обязательств поступающие платежи направляются кредитором на погашение задолженности заемщика в следующей очередности погашения требований кредитора в первую очередь — издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщика, во вторую — на плановые проценты, в третью —по возврату сумму кредита, в четвертую, пятую - требования по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов и суммы кредита, в шестую — требования по просроченным выплатам в счет уплаты процентов, в седьмую — требования по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита, в восьмую — требование по выплате единовременных штрафов, в девятую — требования по досрочному возврату кредита.
Согласно п. <номер обезличен> при нарушении сроков возврата кредита и начисленных процентов, заемщик платит кредитору неустойку в виде <данные изъяты> от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств за каждый календарный день просрочки.
П<номер обезличен> предусматривает право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем направления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и пеней, в том числе в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3-х раз в течение 12 календарных месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
В силу п.<номер обезличен> кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в том числе, в следующих случаях при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 дней, при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 календарных месяцев.
Ответчики были согласны с условиями кредитного договора, графиком платежей, это подтверждается наличием их подписей в указанных документах, а также пояснениями представителя ответчика, данными в ходе судебного разбирательства.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Истцом ЗАО КБ «Росинтербанк» представлен расчет задолженности по кредитному договору, из которого усматривается, что задолженность ответчиков за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> составляет: <данные изъяты> по основному долгу, <данные изъяты> по просроченному долгу, задолженность по процентам за пользование кредитом <данные изъяты>, задолженность по пени за нарушение сроков возврата кредита <данные изъяты>, задолженность по пени за нарушение сроков уплаты процентов <данные изъяты> (л.д.12-16).
Представитель ответчика Карамурзиной А.Р. – Карамурзин Р.А. правильность расчета не оспаривал, свой расчет задолженности не представил, не отрицал, что ответчики не выполняют свои обязательства по кредитному договору длительное время – с <дата обезличена>. Вместе с тем, представитель ответчика просил суд зачесть в счет долга расходы по страхованию имущества (л.д.172-181).
Обязанность ответчиков застраховать свои жизни и потерю трудоспособности, а также квартиру предусмотрены п.<номер обезличен>, п.<номер обезличен> кредитного договора. То есть, осуществляя расходы по заключению договоров страхования ответчики выполняли свои обязательства по договору, страховые взносы ответчики платили страховой компании, данных о том, что истцу ЗАО КБ «Росинтербанк» были выплачены какое-либо страховое возмещение у суда не имеется. Таким образом, оснований для зачета сумм, выплаченных ответчиками по договорам страхования в счет долга по кредитному договору не имеется.
Также не имеется оснований для уменьшения суммы требований истца с учетом даты, когда истец стал владельцем закладной на квартиру и кредитором по кредитному договору, так как в соответствии с п.<номер обезличен> договора купли-продажи имущества № <номер обезличен> от <дата обезличена> права требования к должникам приобретены истцом в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали на дату заключения договора купли-продажи, включая права требования возврата денежных средств в счет уплаты основного долга, процентов по кредиту, пеней, штрафов, государственной пошлины и процентов за пользование чужими денежными средствами (л.д.63-64).
Кроме того, представитель ответчика указывал, что по кредитному договору им была перечислена не вся сумма <данные изъяты> рублей, <данные изъяты>% банк удержал (л.д.170), Однако по условиям кредитного договора ответчики обязались нести расходы, связанные с банковскими операциями по счету вклада до востребования, ведущемуся у кредитора, в соответствии с установленными кредитором тарифами (п.<дата обезличена>. кредитного договора). Более того, вклад до востребования оформлен ответчиками в ЗАО "Ч". (л.д.170 книжка денежных вкладов), т.е. в отличной от истца кредитной организации. Таким образом, оснований для зачета удержанной банком суммы <данные изъяты>– оплаты операции по счету не имеется.
При таких обстоятельствах суд находит обоснованными требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, с ответчиков следует взыскать солидарно задолженность по кредитному договору № <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> <данные изъяты> – основной долг, просроченный долг – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом — <данные изъяты>
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Истец просит взыскать с ответчиков задолженность по пени за нарушение сроков возврата кредита <данные изъяты>, задолженность по пени за нарушение сроков уплаты процентов <данные изъяты>.
Указанные суммы являются мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, представителем ответчика заявлено о снижении суммы неустойки.
Суд полагает возможным снизить неустойку как несоразмерную последствиям нарушения обязательства до <данные изъяты> рублей за нарушение сроков возврата кредита и сроков уплаты процентов (<данные изъяты> рублей по нарушению сроков возврата кредита и <данные изъяты> рублей по нарушению сроков уплаты процентов). При снижении размера неустойки суд учитывает длительность неисполнения обязательства и период, в течение которого ответчики исполняли свои обязательства надлежащим образом – с <дата обезличена> по <дата обезличена>.
Согласно п.4 ст.809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Истец также просит взыскивать с ответчиков пени в размере <данные изъяты> от суммы просроченного платежа по возврату суммы кредита и <данные изъяты> от суммы просроченного платежа по уплате процентов за каждый день просрочки, начиная с <дата обезличена> по день фактического исполнения решения суда.
Суд пришел к выводу о досрочном взыскании суммы займа, истец имеет право в соответствии с законом на получение процентов по договору займа включительно до дня возврата суммы займа полностью.
При таких обстоятельствах исковые требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых на сумму основного долга, начиная с <дата обезличена> по день фактического возврата кредита следует удовлетворить.
Оснований для взыскания с ответчиков пени <данные изъяты> до даты фактического исполнения решения суда , суд не усматривает, поскольку, при досрочном взыскании с ответчиков задолженности условие о возврате долга частями изменяется, следовательно, не может быть ответственности за нарушение сроков.
В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно п.3 указанной статьи если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Статья 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Судом установлен факт неисполнения ответчиками обязательств по кредитному договору, обеспеченному залогом имущества, более 3-х раз в течение периода с <дата обезличена>.
Доказательств неисполнения обязательств не по вине ответчиков суду не представлено.
Так как судом было установлено неисполнение обязательств ответчиками условий кредитного договора подлежат удовлетворению и требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу г. Магнитогорск, <адрес обезличен>
Ст. 350 ГК РФ предусматривает, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.
Истец просит установить начальную продажную цену квартиры по адресу г. Магнитогорск, <адрес обезличен> в размере <данные изъяты> рублей - как залоговая цена квартиры указана в кредитном договоре.
Представитель ответчика Карамурзиной А.Р. – Карамурзин Р.А. представил в суд отчет ООО "Н" об оценке рыночной стоимости <адрес обезличен> в г.Магнитогорске (л.д.182-209). Из данного отчета следует, что рыночная стоимость квартиры на <дата обезличена> составляет <данные изъяты>.
Суд полагает правильным установить начальную продажную цену спорной квартиры в размере <данные изъяты>, поскольку в отчете определена реальная и рыночная стоимость квартиры, на которую будет обращено взыскание по вступлении решения в силу, тогда как сумма <данные изъяты> рублей является стоимостью квартиры на <дата обезличена>.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд взыскивает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 7,8). Пропорционально размеру удовлетворенных требований – <данные изъяты> госпошлина составит <данные изъяты>. Госпошилна по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество – <данные изъяты>.
С ответчиков в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> по <данные изъяты> с каждого, оснований для солидарного взыскания госпошлины с ответчиков, как этого просит истец, не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ЗАО КБ "Росинтербанк" к Карамурзиной А.Р., Ахметшину Р.К., Ахметшиной Л.А. удовлетворить частично.
Взыскать с Карамурзиной А.Р., Ахметшина Р.К., Ахметшиной Л.А. солидарно досрочно в пользу ЗАО КБ "Росинтербанк" задолженность по кредитному договору № <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в сумме <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – основной долг, просроченный долг – <данные изъяты> руб., проценты за пользование — <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб.- неустойка за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов.
Взыскать с Карамурзиной А.Р., Ахметшина Р.К., Ахметшиной Л.А. солидарно в пользу ЗАО КБ "Росинтербанк" проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с <дата обезличена> по день фактического возврата кредита.
Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу г. Магнитогорск, <адрес обезличен> путем ее продажи с публичных торгов.
Установить начальную продажную цену указанной квартиры в размере <данные изъяты> руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Карамурзиной А.Р., Ахметшина Р.К., Ахметшиной Л.А. в пользу ЗАО КБ "Росинтербанк" в возмещение расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>, по <данные изъяты> с каждого.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.
Председательствующий: подпись.