Дело № 2-1823/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
<дата обезличена> Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области, в составе:
председательствующего Батуевой О.А.
при секретаре Гибадулиной О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акимовой Е.А. к Коммерческому банку «*» (ООО) о принятии отказа от исполнения договора об оказании услуг,
У С Т А Н О В И Л :
Акимова Е.А. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «банк» (ООО) о принятии отказа от исполнения договора об оказании услуг указывая, что <дата обезличена> по договору № <номер обезличен>, заключенного с банком получены денежные средства в размере 167 024 рубля. В период исполнения обязательств по возврату денежных средств в силу ряда объективных причин нерегулярно вносила ежемесячные платежи, нарушив условия возврата долга. По состоянию на <дата обезличена> образовалась задолженность в размере 728 954 рубля 53 копейки, из них задолженность по основному долгу составила 129 139 рублей 08 копеек, задолженность по процентам 23 360 рублей 89 копеек, неустойка 576 454 рубля 56 копеек. Штрафные санкции и размер долга несоразмерны последствиям нарушения обязательств. В настоящее время своевременно вносит ежемесячные платежи, однако штрафные санкции не позволяют реально погасить образовавшуюся задолженность. Считает, что договор № <номер обезличен>, заключенный с КБ «банк» (ООО) противоречит требованиям Закона «О защите прав потребителей», поскольку Предложение о заключении договора и Условия предоставления кредита предложены заемщику к подписанию в том виде, какой устраивает только Банк, и что не соответствует требованиям, предъявляемым к кредитному договору. Предложение о заключении договоров и Условия не содержат существенных условий кредитного договора, информации о цене предоставляемой услуги, полной суммы, подлежащей выплате потребителем, графика погашения. График платежей не предоставлен, содержание понятий Тарифы комиссионного вознаграждения, Тарифы Банка в Условиях не раскрыты, нет сведений о порядке расчета штрафных санкций, не разъяснены положения п. 2.5 части 2 Предложения, согласно которым переплата по кредиту составляет 62%. Просит суд признать договор № <номер обезличен>, заключенный КБ «банк» (ООО) содержащим существенные недостатки, принять отказ от исполнения договора об оказании услуг.
Истец Акимова Е.А. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена.
Представитель истца Мамонтов В.Е., действующий на основании доверенности от <дата обезличена> в судебном заседании поддержал заявление, доводы изложены в исковом заявлении пояснив, что при заключении договора с истцом банк не предоставил полной информации о предоставляемой финансовой услуге, о процентной ставке, не предоставил график платежей, образовалась задолженность перед банком. Акимова Е.А. второй год исправно вносит платежи, однако вносимые платежи покрывают только штрафные санкции, сумма долга растет. Просит суд принять отказ от исполнения договора об оказании услуг.
Представитель ответчика КБ «банк» (ООО) в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены, просят рассмотреть дело без их участия. В письменном отзыве просят в удовлетворении исковых требований Акимовой Е.А. отказать, поскольку кредитный договор заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства, на момент подписания и направления в банк оферты о заключении кредитного договора истец был ознакомлен и согласен со всеми существенными условиями кредитного договора (л. д. 69-72).
Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области о дне слушания дела извещены, для дачи заключения по делу не явились.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В силу ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года в случае, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Продавец (исполнитель), не представивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
На основании ст. 29 ФЗ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков.
В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> Акимова Е.А. обратилась в КБ «банк» (ООО) с предложением о заключении договора о предоставлении ей кредита в российских рублях, открытии текущего счета в российских рублях в Банке, изготовлении и передаче банковской карты, открытии банковского счета в российских рублях для осуществления операций с использованием Карт (л. д. 11).
В соответствии с п. 2.2 Предложения (договора), заключенного между КБ «банк» (ООО) и Акимовой Е.А. общая сумма кредита составляет 167 024 рублей (л.д. 11 оборот).
Срок кредита 36 месяцев (п. 2.3), размер месячной процентной ставки: 1,00 (п. 2.4), размер эффективной процентной ставки 41 % в год (п. 2.5), размер комиссии за обслуживание Кредита 1,2 % в месяц (п. 2.8).
Как видно из п. 2.9 договора на имя Акимовой Е.А. в КБ «банк» (ООО) открыт счет <номер обезличен> (л. д. 11 оборот).
В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях после предоставления Заемщиком Предложения банк имеет право одобрить условия, изложенные в Предложении и заключить договоры путем совершения действий, установленных п. 3.2 Условий и направленных на предоставление Заемщику Кредита.
Моментом заключения Договоров (акцепта Банком Предложения) является открытие счета (п. 3.2).
Согласно п. 4.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях Заемщик обязуется ежемесячно в порядке и сроки, установленные в настоящих условиях и Предложении погашать кредит и уплачивать проценты, а также ежемесячно уплачивать комиссию.
Погашение Кредита и уплата процентов должно осуществлять равными аннуитетными платежами в размере и сроки, указанные в Графике платежей Предложении и включает в себя сумму процентов за пользование Кредитом за истекший период и часть Кредита (основного долга) (л.д. 12).
В соответствии с п. 6.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях в случае неисполнения Заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашении е Кредита Заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в Тарифах банка, за каждый календарный день просрочки (л.д. 12 оборот).
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Ст.ст. 420, 422 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и не указано в оферте).
Статья 820 ГК РФ прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Кредитный договор, заключенный между КБ «банк» (ООО) и Акимовой Е.А. заключен в форме обмена документами между сторонами, после того, как письменное предложение истицы заключить договор принято банком в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора).
При этом соблюдение письменной формы договора подтверждается заполненным и подписанным Акимовой Е.А. Предложения, Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях, передачей данных документов, содержащих предложение о заключении договора, в Банк (оферта), а также действиями банка, который получив оферту, по результатам ее рассмотрения принял предложение о заключении договора (акцепт), совершил действия по открытию счета, зачислению денежных средств на данный счет в требуемой клиентом сумме.
Таким образом, судом установлено, что Предложение о заключении договора, Общие условия предоставления кредитов в российских рублях содержат все существенные условия, характеризующие заключаемый между сторонами договор. Подписав вышеуказанное заявление, истица была согласна и обязалась соблюдать положения Общих условий предоставления кредитов, Тарифов комиссионного вознаграждения, являющихся неотъемлемой частью Предложения о заключении договора.
Истец в исковом заявлении, и представитель истца в судебном заседании настаивали на том, что ей не предоставлен график платежей.
<дата обезличена> Акимовой Е.А. выдано 167 024 рубля, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л. д. 15).
Из расчета задолженности, выписки лицевого счета видно, что истец дважды <дата обезличена> и <дата обезличена> вносила на счет Банка платежи в размере соответствующему графику платежей (л. д. 14, 15, 89), после чего вносить платежи по кредитному договору перестала.
<дата обезличена> Банк потребовал от истца досрочно погасить всю сумму долга по кредитному договору (л. д. 14, 18, 89).
Только с июня 2010 года истец вновь стала погашать задолженность по кредитному договору (л. д. 14, 89).
В возражениях к иску ответчик пояснил, что график платежей был предоставлен истцу вместе с Предложением и Условиями заключения договора.
Кроме того, график погашения платежей отражен ответчиком в расчете задолженности по кредиту, в котором указаны сроки внесения очередных платежей и их размер (л. д. 14, 89), указано по какому телефону необходимо обратиться для получения информации о сумме задолженности.
В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Расчет задолженности истца по кредитному договору с указанием графика платежей, оплата истцом платежей <дата обезличена> и <дата обезличена> в соответствии с графиком, указание общего размера задолженности и предоставление его расчета с указанием основного долга, процентов, комиссий, неустойки опровергают доводы истца и его представителя о том, что график платежей Акимовой Е.А. не вручался, и она не знает размер задолженности по кредитному договору.
Учитывая изложенное, суд считает, что вся необходимая и достоверная информация была предоставлена клиенту Банком, не исполнение условий договора усматривается со стороны Акимовой Е.А.
Кроме того, статья 12 ФЗ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года устанавливает разумный срок для предъявления потребителем требований об отказе от исполнения договора.
В судебном заседании установлено, что с <дата обезличена> по <дата обезличена> истец нарушала условия договора, не вносила, установленные договором платежи, что привело к начислению штрафных санкций, с которыми истец не согласна. В 2011 году обратилась в суд за защитой своего права.
При таких обстоятельствах, суд не может принять во внимание доводы истицы о нарушении ответчиком ст. 10 закона «О защите прав потребителя», которая обязывает исполнителя предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о предоставляемой потребителю услуге и в связи с этим принять отказ от заключения договора.
Не находит суд в заключенном договоре между истцом и ответчиком недостатков, поскольку все услуги по договору выполнялись с согласия истицы, и условия договора соответствуют правилам, установленным законами или иными правовыми актами Российской Федерации.
Суд считает, что со стороны ответчика не допущено нарушений ст. ст. 10, 12 ФЗ «О защите прав потребителей».
В исковом заявлении истец ссылается на ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года, согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Определением о принятии заявления к производству суда, возбуждении гражданского дела, подготовке дела к судебному разбирательству от <дата обезличена> истцу предлагалось сформулировать требования в соответствии с гражданским законодательством.
Данное обстоятельство выяснялось у представителя истца в предварительном судебном заседании.
Представитель истца пояснил, что требования формулировать в соответствии с гражданским законодательством о недействительности сделки, не намерены, поскольку данные требованиями ими уже заявлены, дело рассматривает Симоновский районный суд г. Москвы.
Суд за рамки заявленных исковых требований выйти не может.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Суд считает, что со стороны КБ «банк» (ООО) понуждения к заключению договора истицы Акимовой Е.А. не осуществлялось, при заключении договора Акимовой Е.А. своевременно предоставлена необходимая и достоверная информация об услуги.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Акимова Е.А. свободна в заключение договора, при несогласие с его условиями, могла не заключать договор.
При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований истца о принятии отказа от исполнения договора следует отказать.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Акимовой Е.А. к Коммерческому банку «банк» (ООО) о принятии отказа от исполнения договора об оказании услуг отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.
Председательствующий:
<дата обезличена> определением Судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда решение Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска от <дата обезличена> оставлено без изменения.