Дело № 2-3002/12
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
<дата обезличена> Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области, в составе:
председательствующего Грачевой Е.Н.
при секретаре Крыловой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО"А" к Зеркиной Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО"А" (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к Зеркиной Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указано, что <дата обезличена> между Банком и Зеркиной Т.Ю. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № <номер обезличен> на сумму <данные изъяты> руб. под 12,99 % годовых, неотъемлемой частью которого являются "Общие условия предоставления персонального кредита" (далее по тексту – Общие условия), с уплатой ежемесячного платежа не позднее 2-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.
В результате ненадлежащего исполнения обязательств у Зеркиной Т.Ю. образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб.
Просит взыскать с ответчика указанную задолженность, возместить судебные расходы в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 4).
Представитель истца в суд не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 30). Согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик Зеркина Т.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. 29). Просит зачесть уплаченную ею ежемесячную комиссию в счет основного долга, в удовлетворении требований о взыскании комиссии и штрафа за обслуживание текущего счета отказать, поскольку условие об оплате комиссии за обслуживание счета является незаконным.
Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что иск Банка подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> Зеркина Т.Ю. обратилась в Банк с анкетой-заявлением на получение персонального кредита, в котором указала, что просит предоставить ей кредит в сумме <данные изъяты> руб., также в соответствии с Общими условиями предоставления персонального кредита просит заключить с ней договор на комплексное банковское обслуживание. Указала, что с Общими условиями предоставления кредитов ознакомлена и согласна с ними. Также в заявлении указана ставка за пользование кредитом в размере 12,99 % годовых, сумма ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> руб., оплата ежемесячно 2 числа, срок кредита 18 месяцев (л.д.12-13).
Банк согласился с заявлением ответчика, открыл ему счет, перечислил на счет сумму <данные изъяты> руб., заключив тем самым соглашение о кредитовании, соглашению был присвоен номер № <номер обезличен>. Соглашение было заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.432, 435 Гражданского кодекса РФ.
Банком представлены Общие условия предоставления Персонального кредита (л.д. 15-16), в которых также содержатся условия договора между Банком и ответчиком, с которыми ответчица была согласна и обязалась их соблюдать.
Пункт 2.3. Общих условий устанавливает, что для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.
В соответствии с п.2.8 Общих Условий проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части долга, но не позднее даты погашения, предусмотренной Графиком погашения.
Пункт 2.9 договора предусматривает, что проценты уплачиваются с даты погашения части кредита, указанные в Графике погашения, за фактическое количество дней пользования.
Пунктом 5 Общих условий предусматривается ответственность заемщика за нарушение сроков возврата кредита и процентов в виде неустойки в размере 1 % от суммы, несвоевременно внесенной в погашение кредита и процентов за пользование.
В силу п.3.5.6 Общих условий заемщик уплачивает банку комиссию за обслуживание текущего кредитного счета в соответствии с Тарифами и Анкетой-заявлением.
Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. перечислены на счет Зеркиной Т.Ю., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 8).
Как следует из материалов дела, Зеркина Т.Ю. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом.
Из выписки по лицевому счету усматривается, что просрочка платежа у Зеркиной Т.Ю. началась с мая 2012 года (л.д. 9-10).
Всего в погашение кредита Зеркиной Т.Ю. внесено <данные изъяты> руб., из них в счет основного долга – <данные изъяты> руб., в счет процентов за пользование <данные изъяты> руб., в счет комиссии за обслуживание текущего счета – <данные изъяты> руб.
Согласно расчету задолженности у Зеркиной Т.Ю. по состоянию на <дата обезличена> имеется задолженность по кредитному договору № <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере <данные изъяты> руб., в том числе:
- основной долг – <данные изъяты> руб.;
- проценты – <данные изъяты> руб.;
-неустойка за несвоевременную уплату процентов за период со <дата обезличена> по <дата обезличена> - <данные изъяты> руб.;
- неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период со <дата обезличена> по <дата обезличена> – <данные изъяты> руб.;
- комиссия за обслуживание текущего счета – <данные изъяты> руб.;
- штраф на комиссию за обслуживание счета – <данные изъяты> (л.д. 6).
Расчет задолженности проверен судом.
Ответчик Зеркина Т.Ю. в судебное заседание не явилась, своего расчета задолженности суду не представила. Просит зачесть уплаченную ею ежемесячную комиссию в счет основного долга, в удовлетворении требований о взыскании комиссии и штрафа за обслуживание счета отказать, поскольку условие об оплате комиссии за обслуживание счета является незаконным.
Суд считает обоснованными доводы ответчицы о том, что условие об оплате комиссии за обслуживание счета является незаконным.
Как предусмотрено ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ», п.2 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.02г. № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, а не перед заемщиком.
Действия истца по открытию, ведению и обслуживанию счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Согласно ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
Ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Суд считает, что условие об оплате комиссии за обслуживание счета и штрафа на комиссию является ничтожным, противоречит закону «О защите прав потребителей», банком не представлено доказательств, подтверждающих предоставление каких-либо конкретных услуг, входящих в обслуживание счета.
В силу изложенного суд считает, что в удовлетворении требований банка о взыскании задолженности по комиссии за обслуживание счета и штрафа на комиссию в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. следует отказать.
Ответчик Зеркина Т.Ю. просит засчитать выплаченную ею сумму комиссии за обслуживание текущего счета в счет погашения основного долга.
Установлено, что Зеркина Т.Ю. уплатила Банку комиссию за обслуживание текущего счета всего на сумму <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.9-10).
Представитель банка своего расчета суммы задолженности при исключении уплаты комиссии не представил, суд считает возможным уменьшить сумму основного долга Зеркиной Т.Ю. по кредитному договору на сумму уплаченной ею комиссии. Суд считает, что такой зачет соответствует интересам ответчика и требованиям закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, сумма основного долга составил <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> – <данные изъяты>).
Суд считает что, неустойка в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>+<данные изъяты>) по состоянию на <дата обезличена> начислены в соответствии с условиями договора и соразмерна последствиям нарушения обязательства, оснований для ее снижения суд не усматривает.
При таких обстоятельствах, суд полагает возможным взыскать с Зеркиной Т.Ю. задолженность по кредитному договору № <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере <данные изъяты> руб., в том числе:
- основной долг – <данные изъяты> руб.;
- проценты – <данные изъяты> руб.;
-неустойка за несвоевременную уплату процентов за период со <дата обезличена> по <дата обезличена> - <данные изъяты> руб.;
- неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период со <дата обезличена> по <дата обезличена> – <данные изъяты> руб.;
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
С ответчика в пользу ОАО"А" подлежит взысканию в возмещение расходов на оплату госпошлины в размере <данные изъяты> руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194 – 198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск ОАО"А" удовлетворить частично.
Взыскать с Зеркиной Т.Ю. в пользу ОАО"А" задолженность по кредитному договору № <номер обезличен> от <дата обезличена> <данные изъяты> руб., в том числе:
- основной долг – <данные изъяты> руб.;
- проценты – <данные изъяты> руб.;
-неустойка за несвоевременную уплату процентов за период со <дата обезличена> по <дата обезличена> - <данные изъяты> руб.;
- неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период со <дата обезличена> по <дата обезличена> – <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., а всего взыскать <данные изъяты>
В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании основного долга ОАО"А" отказать.
Ответчик вправе подать в Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: /подпись/