Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской ФедерацииДД.ММ.ГГГГ гор. Магнитогорск
Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего судьи: В.И. Лебедева,
при секретаре: Ю.В. Исаевой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1817/2010г по иску ООО «Русфинанс Банк» к Кузьминову Т.А. о взыскании денежных средств по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л :
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Кузьминову Т.А., просило взыскать с ответчика денежные средства в счет погашения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 94 060 руб., из них сумма текущего долга по погашению кредита в размере 41 123,35 руб., сумма долга по погашению кредита (просроченный кредит) в размере 34 778, 97 руб., долг по уплате комиссии в размере 4 512 руб., срочные проценты на сумму текущего долга в размере 173,51 руб., сумма неуплаченных в срок процентов в размере 3 597,97 руб., сумма повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту в размере 8 940,33 руб., сумма повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов в размере 933,87 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
Кроме того, просили обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль модели ВАЗ 21083, год выпуска 2002 г., идентификационный №, двигатель №, кузов №, установив начальную продажную цену равной его залоговой стоимости в размере 68 000 рублей.
В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Кузьминовым Т.А. заключен договор № о предоставлении кредита на общую сумму 225 800 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с обязательством выплаты должником 11 % годовых. Согласно п. 1 кредитного договора ответчик обязался возвратить полученный кредит, в случае несвоевременного возврата кредита в сроки, сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится на счет просроченных ссуд. Размер платы по просроченным ссудам составляет 0,50% от суммы не погашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (повышенные проценты).
ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» на счет Кузьминова Т.А. перечислены денежные средства в сумме 225 600 руб. В нарушение п. 10 кредитного договора ответчик нарушал свои обязательства по погашению кредита.
Представитель истца - ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще (л.д. 128), в предоставленных пояснениях указала, что требования Банка законны и обоснованны, поскольку, подписывая кредитный договор, Кузьминов Т.А. был ознакомлен со всеми его существенными условиями. При формировании кредитной политики Банк самостоятельно определяет условия предоставления потребительских кредитов гражданам, включая в кредитный договор условия о взыскании штрафа с заемщика в случае возникновения задолженности. Комиссионное вознаграждение по осуществляемым банком операциям предусмотрено ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Ответчик Кузьминов Т.А. в судебное заседание не явился, о дне заседания извещен надлежаще, просил рассмотреть дело с участием представителя Биктимирова И.В. (л.д.129-130). Участвуя в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 116-117), возражал в удовлетворении заявленных требований, пояснил, что вносил в кассу Банка ежемесячно платежи большей суммой чем, указано в графике платежей.
Представитель ответчика Бактимиров И.В., действующий на основании доверенности (л.д. 121), в удовлетворении заявленных требований просил отказать в полном объеме, поддержал предоставленный отзыв (л.д. 136-137), пояснив, что Банком удержана комиссия за обслуживание займа в размере 85 727, 24 руб., действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, включая в договор данное условие Банк нарушает права заёмщика. Более того, на ДД.ММ.ГГГГ по выданному кредиту образовалась переплата, однако Банком продолжают начисляться штрафные санкции.
Суд, заслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ООО «Русфинанс Банк» следует отказать по следующим основаниям.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику Кузьминову Т.А. был предоставлен кредит на общую сумму 225 600 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 11% годовых, а также уплачивать ежемесячно комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2 256 руб. Кредит предоставлен заемщику для покупки подержанного автотранспортного средства у ООО «Метпромресурс». Размер минимального ежемесячного платежа составил 7 161,09 руб., который включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, срок ежемесячного платежа не позднее последнего рабочего дня каждого месяца (л.д. 11-13).
В обеспечение своевременного исполнения вышеуказанного обязательства заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ, залоговая стоимость автомобиля модели ВАЗ 21083, год выпуска 2002 г., идентификационный №, двигатель №, кузов №, составляет 282 000 рублей (л.д. 14-16).
Кредит был зачислен на счет заемщика, с которого на основании заявления на перевод средств за автомашину по договору купли продажи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-28) ООО «Русфинанс Банк» перечислил продавцу ООО «Метпромресурс» денежные средства в размере 225 600 руб. (л.д. 19,20).
Согласно кредитной истории за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Кузьминовым Т.А. за расчетное обслуживание кредита оплачено 85 728 руб. (л.д.83-95).
Суд полагает, что условия договора об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание займа нормам материального права не соответствуют. Положения Гражданского кодекса РФ о договоре займа, о кредитном договоре не содержат указаний о начислении заемщику такой комиссии.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, таковой не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Возложение оплаты за открытие и ведение ссудного счета на потребителя услуги -заемщика, является необоснованным.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение такого счета нарушают установленные законом права потребителей, коими являются граждане, заключившие с банками кредитные договоры.
За период исполнения обязательств заемщика комиссия в общей сумме 85 728 руб. внесена ответчиком до ДД.ММ.ГГГГ, при этом истец просит взыскать с Кузьминова Т.А. общий долг по кредиту (текущий и просроченный) в размере 75902,32 руб. (41123 руб.+34778,97), а также просроченные проценты в размере 3597,97 руб.
Из приведенных расчетов, против которых ответчик не возражает, следует, что на ДД.ММ.ГГГГ Кузьминов Т.А. полностью рассчитался с банком, так как размер денежных средств выплаченных в качестве комиссии на тот момент (85728 руб.) превышает не только долг по кредиту, но и сумму данного долга с просроченными процентами по кредиту. Соответственно начисление с апреля 2010 года последующих процентов со стороны банка неправомерно.
Исходя из вышеизложенного суд полагает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 12,56, 194-198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
В удовлетворении исковых требований ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с Кузьминова Т.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 94 060 руб., обращении взыскания на автомобиль ВАЗ 21083, год выпуска 2002 г., идентификационный №, двигатель №, кузов №, с установлением начальной продажной цены равной его залоговой стоимости в размере 68 000 рублей - отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение десяти дней с момента составления решения в окончательной форме.
Председательствующий:
Определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда г. Магнитогорска ДД.ММ.ГГГГ решение суда оставлено без изменения, кассационная жалоба ООО «Русфинанс Банк» без удовлетворения.