Дело № 2-1334/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ г. Магнитогорска Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе председательствующего Брайко Д.В., при секретаре Белобородовой А.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Василенко Л.В. к ООО «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Василенко Л.В. (ранее Клишина) обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей. С учетом уточнений исковых требований (в редакции от 01 июля 2011 г.) просила произвести зачет уплаченных по договору 50876,62 руб. в счет погашения задолженности: в счет погашения долга по процентам за пользование кредитом в размере 16565, 42 руб., а в счет погашения основного долга в размере 34311,12 руб.; определить задолженность по договору от 5 марта 2008 года в размере 68186, 60 руб. (л.д. 36-37). В основание иска указала, что 05 марта 2008 г. между ней и ООО «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор, по условиям которого ей предоставлен кредит в размере 122408 руб. на личные нужды. Погашение кредита должно было осуществляться ежемесячными платежами в размере 4869,36 руб. согласно графику. С декабря 2008 года она платила меньше, чем положено. В ноябре 2010 г. выяснилось, что за период с 31.12.2008 по 20.07.2010 из перечисленных денег в погашение штрафов списано 50 876,62 руб., а в погашение долга и процентов списывались незначительные суммы. Ссылается на нарушение ответчиком очередности погашения требований по денежному обязательству, предусмотренному ст. 319 ГК РФ. Полагает, что ответчик, направляя денежные средства прежде всего в погашение неустойки, искусственно увеличил размер ее задолженности. Согласно представленной выписке по состоянию на 01.07.2011 года размер задолженности составляет 119063 руб. 22 коп., из них задолженность по основному долгу - 102497, 80 руб., задолженность по процентам – 16565, 42 руб. В связи с зачетом требований размер ее денежных обязательств перед банком по основному долгу составит 68186, 60 руб. (л.д. 36-37). Истица в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, вела дело через представителей (л.д. 44). В судебном заседании представитель истца по доверенности Руди О.Л. (л.д. 11) заявленные требования поддержала. Представитель Банка в суд не явился, извещен. На уточненное исковое заявление, которое получил 14 июля 2011 г. (л.д. 46) отзыв не представил. В возражениях от 30 июня 2011 г. указал, что кредитный договор был заключен по просьбе истца, который ознакомлен, согласен и обязался соблюдать Общие условия предоставлении кредитов, Тарифы комиссионного вознаграждения ООО «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, которые содержат все существенные условия договора, являются неотъемлемыми частями предложения истца о заключении договора. Оферта истца была акцептована Банком, истцу открыт текущий счет №, на который 11 марта 2008 года зачислены деньги в размере 122408 руб. Договор был заключен на 36 месяцев. Срок кредитного договора истек 11 марта 2011 г., обязательства заемщик не исполнил. В соответствии с условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита на сумму просроченного основного долга за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере, предусмотренном Тарифами Банка. Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика. Заслушав представителя истца, исследовав доказательства, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению. В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Установлено, что между Банком ООО «Ренессанс Капитал» и Василенко (Клишиной) Л.В. посредством направления оферты (предложения о заключении договора от 5 марта 2008 г.) и ее акцепта 11 марта 2008 г. был заключен кредитный договор. В этот день Банк открыл заемщику счет, на который зачислил сумму кредита, что подтверждается лицевым счетом (л.д. 4). Фамилия истицы с «Клишиной» на «Василенко» изменилась в связи с вступлением в брак ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о заключении брака (л.д. 10). Взаимоотношения между банками и заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита, урегулированы нормами общего характера, содержащимися в Гражданском кодексе РФ, Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», Законе «О защите прав потребителей». Статья 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» распространяется на отношения кредитных организаций с гражданами при предоставлении последним денежных средств по кредитным договорам. В соответствии с п. 2 данной статьи банки при предоставлении кредита обязаны своевременно предоставлять потребителю достоверную информацию о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, о графике погашения этой суммы. Данные требования закона Банком выполнены. Из представленных документов следует, что истцу был предоставлен кредит в размере 122408 рублей на 36 месяцев с уплатой 14.4 % годовых. Размер ежемесячного платежа 4869,36 руб., который включает гашение части основного долга и процентов за пользование; указаны сроки платежей (л.д. 9). Срок кредитного договора истек 11 марта 2011 года. Обязательства на стороне должника не исполнены. По расчету истца по состоянию на 1 июля 2011 г. имеется задолженность по процентам 16565,42 руб., по основному долгу 102497, 80 руб., всего 119063, 22 руб.(л.д. 38-40). По расчетам ответчика по состоянию на 16 ноября 2010 г. сумма финансовой задолженности составляет 323649,18 руб. (л.д. 47-48). Однако из каких сумм складывается общий размер задолженности, ответчик не указал. Согласно выписке по лицевому счету, с декабря 2008 года должник ненадлежащим образом исполнял обязанности по договору. Должник оплачивал 31.12.2008 - 2000 руб., 02.02.2009 – 2000 руб., 10.03.2009 – 500 руб., 08.04.2009 – 1000 руб., 04.05.2009 – 1500 руб., 01.07.2009 – 2000 руб., 31.07.2009 – 2000 руб., 25.09.2009 – 1500 руб., 15.10.2009 – 2000 руб., 23.11.2009 – 3500 руб., 22.12.2009 – 3500 руб., 28.12.2009 – 10000 руб., 21.01.2010 – 3500 руб., 04.02.2010 – 3500 руб., 19.03.2010 – 3500 руб., 28.04.2010 – 3500 руб., 19.05.2010 – 3500 руб., 24.06.2010 – 3500 руб., 20.07.2010 – 1500 руб., 25.08.2010 – 3500 руб., 23.09.2010 – 3500 руб., 25.10.2010 – 3500 руб., 26.11.2010 – 3500 руб., всего 64500 руб. (л.д. 4 - 7). Из произведенных платежей, недостаточных для исполнения денежного обязательства, кредитором прежде всего погашались штрафы, а в оставшейся части проценты и основная сумма долга. За период с декабря 2008 по ноябрь 2010 было уплачено 64500 руб., из них в счет штрафа списано 50876, 62 руб. (л.д. 40). Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 01.07.2011 в счет штрафных санкций ответчиком списано 50876,62 руб. из них: 31.12.2008 – 239 руб., 02.02.2009 – 637,62 руб., 10.03.2009 – 500 руб., 08.04.2009 – 1000 руб., 04.05.2009 – 1500 руб., 01.07.2009 – 2000 руб., 31.07.2009 – 2000 руб., 25.09.2009 – 1500 руб., 15.10.2009 – 2000 руб., 23.11.2009 – 3500 руб., 22.12.2009 – 3500 руб., 28.12.2009 – 10000 руб., 21.01.2010 – 3500 руб., 04.02.2010 – 3500 руб., 19.03.2010 – 3500 руб., 28.04.2010 – 3500 руб. (л.д. 38 - 40). Расчет судом проверен и признан правильным. Таким образом, по состоянию на 01.07.2011 Василенко Л.В. в счет оплаты по кредиту было внесено 107109,36 руб., из них ответчиком списано в счет погашения основного долга – 19909,59 руб., в счет погашения процентов – 36323,15 руб., в счет штрафа - 50876, 62 руб. Зачет сумм, списанных ответчиком в счет погашения неустойки, противоречит требованиям ст.ст. 319, 330 ГК РФ, лишая неустойку ее обеспечительного характера, препятствуя исполнению основных обязательств (погашению долга и процентов за пользование кредитом), искусственно увеличивая задолженность и ответственность Василенко по кредитному договору. В силу ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны. 122408 руб. - 19909, 59 = 102498, 41 руб. (остаток кредита). 52888,57 руб. – 36323,15 = 16565,42 руб. (долг по процентам за пользование). По заявлению одной стороны договора следует произвести зачет 50876,62 руб. в счет исполнения основного обязательства (долга и процентов), из которых 34311,20 руб. засчитать в счет погашения долга, а 16565,42 руб. засчитать в счет погашения процентов за пользование. Таким образом, задолженность по невозвращенному кредиту составит 68187, 21 руб. (102498, 41 – 34311, 20). Издержки по получению исполнения у кредитора отсутствуют, поэтому в первую очередь зачетом погашается долг по процентам, а в оставшейся части - основная сумма долга, согласно требованиям ст. 319 ГК РФ. Ответчик свой расчет долга не представил. Как следует из раздела 2 Тарифы КБ ООО «Ренессанс Капитал» по предоставлению кредитов физическим лицам, п. 2.1.3 неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита начисляется на сумму просроченного основного долга по потребительским кредитам в размере 0, 5 % за каждый день просрочки (л.д. 27). Возражения ответчика о том, что соглашение о неустойке было достигнуто в письменной форме, что заемщик был согласен платить банку неустойку в размере, указанном в Тарифах банка за каждый день просрочки, исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, не исключают возможность взыскания неустойки, но не в первоочередном порядке. Условие кредитного договора, предусматривающее уплату неустойки (пеней, штрафов) в первоочередном порядке, является незаконным, поскольку противоречит правовой природе неустойки как способа обеспечения исполнения обязательства и ст. 319 ГК РФ. В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 200 руб., от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования удовлетворить. Обязать ООО КБ «Ренессанс Капитал» произвести зачет уплаченных Василенко Л.В. 50876,62 руб. в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом – 16565,42 руб., в счет погашения основного долга – 34311,20 руб. Определить размер задолженности Василенко Л.В. на 01 июля 2011 г. перед ООО КБ «Ренессанс Капитал» по договору от 11 марта 2008 г. в сумме 68187,21 руб. (остаток невозвращенного кредита). Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в местный бюджет государственную пошлину в размере 200 руб. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий: