Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе: председательствующего судьи: Галимовой Р.М. при секретаре: Минцизбаевой Е.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа Банк» к Терещенко А.В., Терещенко(Пахомовой) Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество УСТАНОВИЛ: ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Терещенко А.В., Терещенко (Пахомовой) Е.В. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 868850,20руб., расходов по уплате госпошлины в размере 11888,50 руб., обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер – №, модель/№ двигателя № номер кузова - №, цвет – серебристый, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, установив начальную стоимость автомобиля 511210 руб. В обоснование требований истец указал, что по договору о предоставлении потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ банком «Северная казна» (ОАО) ответчику Терещенко А.В. был предоставлен кредит в сумме 720000руб. на приобретение автомобиля на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом 13,80% годовых, погашение кредита должно осуществляться ежемесячно 25 числа каждого месяца. В качестве обеспечения исполнения обязательств по договору был заключен договор залога № № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Терещенко А.В. заложил банку вышеуказанный автомобиль марки <данные изъяты> залоговой стоимостью 511210 руб. Кроме этого в обеспечение обязательств ДД.ММ.ГГГГ банком был заключен договор поручительства с ответчиком Терещенко (Пахомовой)Е.В., которая обязалась нести ответственность за Терещенко А.В. в случае полного или частичного неисполнения им обязательств. Банк свои обязательства выполнил, перечислив сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ «Банк «Северная Казна» ОАО уступил ОАО «Альфа-Банк» права требования к заемщику по договору. Заемщик свои обязательства по договору не исполняет. Представитель истца, ответчик Терещенко Е.В. при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела участия в судебном заседании не принимали, просили дело рассмотреть в их отсутствие (л.д. 95, 121). Дело рассмотрено в их отсутствие. В судебном заседании ответчик Терещенко А.В. иск признал в части взыскании суммы основного долга и процентов, просит уменьшить сумму основного долга на сумму единовременного платежа за открытие ссудного счета в размере 6000 руб. и на сумму 46856.47 руб., направленную на погашение неустойки, уменьшить неустойку, в остальной части иск не признал, пояснил, что уведомлял банк о невозможности выплат из-за потери работы, банк необоснованно направлял в счет гашения неустойки вносимые им суммы, что противоречит статье 319 ГК РФ, размер неустойки 0,5% в день в 22 раза превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ8,25%годовых, он готов продолжить погашение кредита. Представитель ответчика Левковский А.Я., участвующий в деле по ордеру от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 86), поддержал позицию ответчика. Заслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела в судебном заседании, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению. Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ банком «Северная казна» (ОАО) и ответчиком Терещенко А.В. был заключен договор № № о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого Банк предоставил Терещенко А.В. кредит в сумме 720 000руб. на приобретение автомобиля <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита должно осуществляться ежемесячно 25 числа каждого месяца(л.д.9-10). Согласно п. 3.1. вышеуказанного договора заемщик обязуется уплатить банку плату за пользование кредитом, состоящую из единовременного платежа, взимаемого при выдаче кредита в размере 6000 руб. и процентов в размере 13,8%годовых в порядке, установленном настоящим договором. Пунктами 8.2,8.3договора предусмотрена уплата штрафной пени за несвоевременное внесение платежа в погашение кредита или процентов в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. ДД.ММ.ГГГГ банком «Северная казна» (ОАО) и ответчиком Терещенко (Пахомовой) Е.В. был заключен договор поручительства № №, согласно которому поручитель обязалась солидарно отвечать перед банком за исполнение Терещенко А.В. всех его обязательств по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в том же объеме, как и заемщик, включая погашение суммы кредита, суммы пени и неустоек, все убытки и расходы, понесенные банком в результате несвоевременного выполнения заемщиком своих обязательств по договору (пункты 1.1,1.3договоров) (л.д. 12). ДД.ММ.ГГГГ банком «Северная казна» и ответчиком Терещенко Е.В. заключено дополнительное соглашение № 1 к вышеуказанному договору поручительства в связи с изменением фамилии, паспортных данных по договору поручительства Пахомовой Е.В. (л.д. 13). ДД.ММ.ГГГГ Банк «Северная казна» (ОАО) и Терещенко А.В. заключили договор о залоге транспортного средства № №, по которому в обеспечение обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ Терещенко А.В. передает в залог банку автомобиль <данные изъяты> стоимостью 511201руб. Залогом обеспечивается выполнение заемщиком обязательств в полном объеме, включая основной долг, проценты и неустойки. ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил на счет ответчика сумму кредита 720000руб. по мемориальному ордеру № (л.д. 16). ДД.ММ.ГГГГ Банк «Северная Казна» ОАО уступил ОАО «Альфа-Банк» права требования по вышеуказанному кредитному договору на основании соглашения №(л.д.46-50). Заемщик нарушил свои обязательства по кредитному договору, в результате на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, а именно: основной долг – 396820,75 руб., проценты (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - 86567,80 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 74791,60 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 310670,05руб., что подтверждается : расчетом задолженности (л.д. 25, 34 ), выпиской из лицевого счета заемщика(л.д.17—24, 26-28). Расчеты банка судом проверены, являются верными, эти расчеты ответчики не оспаривают, поэтому суд считает возможным принять за основу расчеты истца при определении суммы долга. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков истцом было направлено требование о досрочном погашении задолженности в течение 3 дней с момента получения требования (л.д. 29-33). Указанные обстоятельства подтверждаются : копией договора № № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита на приобретение автомобиля с графиком погашения кредита (л.д.9-11), копией договора поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ(л.д. 12-13), копией договора залога транспортного средства № № от ДД.ММ.ГГГГ с дополнительным соглашением № к договору залога от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-15), копией мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16), выпиской из лицевого счета заемщика(л.д.17-24, 26-28), расчетом задолженности(л.д. 25, 34, 96-97), копиями требования о погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ с почтовым реестром (л.д. 29-33), копией паспорта транспортного средства <данные изъяты> (л.д. 36), копией соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ с приложениями (л.д.46-50, 51-60). В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 361, ст. 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Из п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет. В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что предусмотренное п. 3.1. договора о предоставлении потребительского кредита на приобретение автомобиля (л.д. 9) условие о выплате заемщиком единовременного платежа за выдачу кредита в размере 6000 руб. – комиссии является незаконным возложением на заемщика – потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя, соответственно, это условие кредитного договора в силу ст.16 ФЗ» О защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ является ничтожным. Учитывая изложенное, сумма задолженности ответчика подлежит уменьшению на уплаченную сумму комиссии за выдачу кредита – 6000руб. и размер основного долга составит 390820,75руб. (396820,75 – 6000). Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 168 ГК РФ). (226,66 + 290,55 +17,90 + 1219,48 + 10000+15511,46+10000) Списанные банком суммы в счет уплаты пени 627,51руб. и 1297,38руб. из платежа от ДД.ММ.ГГГГ, суммы 48,47руб., 124,14руб. из платежа от ДД.ММ.ГГГГ, сумма 1478,74руб. из платежа от ДД.ММ.ГГГГ, суммы 7,21руб., 280,86руб., 682,76руб. из платежа от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат вычету из задолженности как по основному долгу, так и по процентам, поскольку платеж от ДД.ММ.ГГГГ превысил сумму по графику на 3094,89 (21000 – 17905,11), все пени (627,51 + 1297,38)руб. меньше суммы превышения, платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 20000руб. превысил сумму по графику на 2094,89(20000-17905,11), что превышает все суммы пени (48,47 + 124,14), платеж от ДД.ММ.ГГГГ превысил сумму по графику на 20000руб.(оплата ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по 20000руб., по графику – ДД.ММ.ГГГГ – 17520,25), сумма пени 1478,74 менее суммы превышения 20000руб., платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 20000руб. превысил сумму по графику на 3094,59руб.(20000 – 16905,41), что больше всей списанной с этой суммы пени(7,21 + 280,86 + 682,76). Таким образом, размер задолженности по процентам за пользование кредитом составляет 49301,75руб. (86567,80 - 37266,05). В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая явную несоразмерность неустойки, начисленной как на основной долг, так и на проценты за пользование займом, суд находит возможным по ходатайству ответчика применить ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки на основной долг до 80000руб., на проценты – до 10000руб. Общий размер задолженности составит 530122,50руб. (390820,75руб./основной долг/ + 49301,75руб./проценты/ + 80000руб./неустойка на основной долг/ + 10000руб./неустойка на проценты/). Эту задолженность в соответствии со ст.ст.361,363,811 ГК РФ следует солидарно взыскать с ответчиков. В силу п.3 ст.348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем 3 раза в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Поскольку заемщик допустил более 3 просрочек в течение 12 месяцев, в частности, не вносил платежи ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то в соответствии со ст.348 ГК РФ исковое требование об обращении взыскания на заложенный автомобиль подлежит удовлетворению. При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества – автомобиля <данные изъяты> суд берет за основу представленный ответчиком Терещенко А.В. отчет № от ДД.ММ.ГГГГ, составленный ООО «<данные изъяты>», согласно которому рыночная стоимость автомобиля на ДД.ММ.ГГГГ составляет 455000руб.(л.д.100-120), так как данный отчет отражает действительную стоимость автомобиля на день вынесения решения судом, автомобиль экспертом осматривался, выводы эксперта в отчете мотивированны, доказательств иной оценки автомобиля суду не представлено сторонами, установление первоначальной продажной стоимости равной залоговой в сумме 511210руб., как просит истец, не отвечает требованиям закона, поскольку эта стоимость была определена сторонами самостоятельно, без участия оценщика, с момента заключения договора залога прошло более 4 лет. В силу ст.98 ГПК РФ с каждого ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере, предусмотренном ст. 333.19 НК РФ – по 5727,92руб. (390820,75 + 49301,75+74 791,60 + 310670,05= 825584,15 - 200000=625584,15 х 1%+5200= 11455,84 : 2), поскольку уменьшение размера неустойки не влечет уменьшение размера исчисляемой государственной пошлины. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Терещенко А.В., Терещенко(Пахомовой) Е.В. в пользу ОАО «Альфа Банк» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита на приобретение автомобиля № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 530122,50руб. Обратить взыскание в счет погашения задолженности по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ на автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер №, двигатель №, кузов № № цвет серебристый, принадлежащий Терещенко А.В., установив начальную продажную стоимость в сумме 455000(четыреста пятьдесят пять тысяч)рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с Терещенко А.В., Терещенко(Пахомовой) А.В. в пользу ОАО «Альфа Банк» расходы по оплате государственной пошлины по 5727,92руб. с каждого. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней с момента принятия решения судом в окончательной форме. Председательствующий: