Дело № 2-1960/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе: председательствующего судьи: Галимовой Р.М. при секретаре: Минцизбаевой Е.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Банк Уралсиб» к Васюта Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество УСТАНОВИЛ: ОАО «Банк Уралсиб» обратился в суд с иском к Васюта Е.А., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору 1479332,34руб., в том числе основной долг - 1340498,04руб., проценты, начисленные на основной долг – 80313,27руб., неустойку, начисленную на просроченный основной долг – 11097 руб., неустойку, начисленную на просроченные проценты – 47424,03руб., расходы по госпошлине в размере 19596,66руб., начислять проценты за пользование непогашенной частью кредита с ДД.ММ.ГГГГ в размере 12,5% годовых по день фактической уплаты кредитору денежных средств, просит обратить взыскание на заложенное имущество : квартиру, расположенную по адресу: г. Магнитогорск, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 1220000руб. В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Уралсиб» и Васюта Е.А. был заключен кредитный договор № о предоставлении банком кредита в сумме 1395000руб. на срок 240 месяцев с условием уплаты процентов по ставке 12,5% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: г. Магнитогорск, <адрес> Сумма кредита была перечислена банком на счет ответчика. Ответчик была обязана осуществлять возврат кредита и уплату процентов ежемесячно в виде периодического платежа 15870руб. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом (ипотекой) квартиры, приобретаемой заемщиком с использованием кредитных средств в соответствии с договором ипотеки и купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ Также кредитным договором предусмотрено, что при несвоевременном или неполном возврате суммы кредита и/или уплате процентов по нему, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Свои обязательства ответчик не выполнила. В судебном заседании представитель истца по доверенности (л.д. 104-105) Загидулина А.В. настаивала на исковых требованиях. Ответчик Васюта Е.А. исковые требования не признала, пояснила, что она погашала кредит каждый месяц в суммах, которых могла заплатить, более трех просрочек в течение года у нее не было. Сумму задолженности и расчеты банка не оспаривает. При получении кредита она заплатила комиссию в сумме 18950 руб. С требованием об обращении взыскания на квартиру не согласна, ей негде жить. Если бы банк дал вторую реструктуризацию, она бы погасила всю задолженность. Заслушав представителя истца, ответчика, эксперта, исследовав материалы дела в судебном заседании, суд находит исковые требования ОАО «Банк Уралсиб» подлежащими частичному удовлетворению. Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «Банк Уралсиб» и ответчик Васюта Е.А. заключили кредитный договор №, согласно которому ОАО «Банк Уралсиб» предоставил ответчику кредит 1395000рублей сроком на 240 месяцев на приобретение квартиры, расположенной по адресу: г. Магнитогорск, <адрес> Ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом 12,5% годовых ежемесячными платежами по графику – по 15870руб., последний платеж 6540,06 руб. (л.д. 22-33). Пунктом 3.1договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить комиссию за открытие ссудного счета в размере 1% от суммы кредита, но не менее 6000руб., комиссию за выдачу до государственной регистрации в размере 5000руб. Пунктом 4.1договора предусмотрена уплата неустойки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных по обязательству процентов. Согласно п.п. 5.3, 5.4 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по своевременному, полному возврату банком суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм по договору Банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ. ДД.ММ.ГГГГ Васюта Е.А., с одной стороны, Ш.И.А.., с другой стороны, ОАО «БанкУралсиб» был заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, согласно которому Васюта Е.А. приобрела в собственность квартиру по адресу : Магнитогорск, <адрес> стоимостью 1550000руб.как за счет собственных средств в размере 155000руб., так и за счет кредитных средств в сумме 1 395000руб., квартира считается находящейся в залоге у кредитора – банка в соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке(залоге недвижимости)» от 16.07.98г. № 102-ФЗ. Право собственности ответчика на указанную квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ с обременением - ипотекой(л.д.49). ДД.ММ.ГГГГ по мемориальному ордеру № ОАО «Банк Уралсиб» перечислил на счет ответчика сумму займа 1395000руб. Таким образом, банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом. Ответчик Васюта Е.А. платежи по кредитному договору вносила не всегда в срок и в полном объеме. Так не было платежей по графику : ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ(л.д. 30,11-12), внесенные ответчиком платежи в другие даты этого периода были недостаточными, то есть менее суммы 15870руб. На ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность : По основному долгу - 1340498,04руб., процентам, начисленным на основной долг – 80313,27руб., неустойки, начисленной на просроченный основной долг – 11097 руб., неустойки, начисленной на просроченные проценты – 47424,03руб., с учетом того, что по заявлениям ответчика банк списал неустойку на основной долг в сумме 5134,24руб. и неустойку, начисленную на проценты в сумме 41299,15руб.(л.д.13-14). После ДД.ММ.ГГГГ ответчик погасила долг в сумме 5000руб. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.153). Размер долга подтвержден письменными расчетами банка(л.д.9—15), выписками по счету заемщика(л.д.16-20). Расчеты проверены судом, являются верными. Ответчик свои расчеты долга суду не представила. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика банком было направлено требование о досрочном погашении задолженности (л.д. 52). Указанные обстоятельства подтверждаются : расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 9-15), выписками по счету ответчика (л.д. 16-20), копией мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21), копией кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с графиком (л.д. 22-33), копией свидетельства о государственной регистрации права на квартиру, расположенную по адресу: г. Магнитогорск, ул. <адрес> (л.д. 49), копией договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ с приложениями (л.д. 81-83), копией требования банка от ДД.ММ.ГГГГ со списком отправляемой корреспонденции(л.д.52-55). В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»(утвержденного Банком России 26 марта 2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.809 ГК РФ начислять проценты за пользование непогашенной частью кредита с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты кредитору денежных средств. При определении размера задолженности суд учитывает, что предусмотренное п. 3.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ условие о выплате заемщиком комиссии за открытие ссудного счета и за выдачу кредита 13950руб. и 5000руб. является незаконным возложением на заемщика – потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя, соответственно, это условие кредитного договора в силу ст.16 ФЗ» О защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ является ничтожным. Соответственно, задолженность по указанному договору подлежит уменьшению на эти оплаченные ответчиком суммы, а также на погашенную ДД.ММ.ГГГГ сумму 5000руб. и составит 1455382,34руб. (1340498,04 + 80313,27руб. + 11097руб. + 47424,03руб. - 13950руб. – 5000руб. – 5000руб.). Начисление процентов со ДД.ММ.ГГГГ следует производить на непогашенную сумму кредита 1321548,04руб. (1340498,04 – комиссии 18950). В силу п.3 ст.348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем 3 раза в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Поскольку ответчик более 3 раз в течение 12 месяцев нарушила сроки внесения платежей, кредит был предоставлен именно на приобретение спорной квартиры, размер просроченной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет 232380,97руб.(л.д.152), то есть значительную сумму, то в соответствии со ст.348 ГК РФ на квартиру следует обратить взыскание путем продажи с публичных торгов. Доводы ответчика о том, что ей негде жить, опровергаются сообщением межрайонной инспекции ФНС № по Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ о том, что в собственности у Васюта Е.А. имеется еще 1/2доля в праве на квартиру по адресу : г.Магнитогорск, <адрес>(л.д.103). Ответчик Васюта Е.А. в судебном заседании это обстоятельство не отрицала. При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд берет за основу отчет об оценке от ДД.ММ.ГГГГ, составленный экспертом-оценщиком ИП К.А.Н. согласно которому стоимость квартиры, расположенной по адресу: г. Магнитогорск, <адрес> 1328 000руб.(л.д.107-140) и не может учесть как доказательство представленный истцом отчет № К2-2306/112 от ДД.ММ.ГГГГ(л.д. 62-80), составленный ИП Ч.С.И. по следующим основаниям. Отчет ИП К.А.Н.. составлялся позже и с осмотром объекта оценки, в то время как отчет ИП Ч.С.И.. выполнен без осмотра оцениваемого объекта, ИП Ч.С.И.. использовала только 1 подход – сравнительный, ИП К.А.Н. использованы 2 подхода : затратный и сравнительный и мотивировано не использование третьего подхода – доходного, в силу изложенного отчет ИП К. более объективно отражает рыночную оценку квартиры ответчика. В соответствии с Федеральными стандартами оценки, утвержденными приказом Минэкономразвития от ДД.ММ.ГГГГ №, оценщиком должно быть использовано не менее 2 подходов из предусмотренных трех : затратного, сравнительного, доходного. Пояснениями допрошенного в качестве эксперта К.А.Н. подтверждается, что он осматривал и фотографировал оцениваемый объект, применял два подхода затратный и сравнительный. Не использовал доходный подход при оценке, так как для квартир – некоммерческой недвижимости не рекомендовано использовать доходный метод, в сравнительном подходе он брал не только аналоги, но и применял корректировки. После предыдущей оценки квартиры ДД.ММ.ГГГГ цены на квартиры на рынке поднялись. Таким образом, начальную продажную стоимость квартиры следует определить равной 1 328000руб. Тяжелое финансовое положение, на которое указывает ответчик с приложением справок о доходах физического лица за 2008-2011г.г., не может являться основанием для освобождения ответчика от ответственности по кредитному договору. В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере, предусмотренном ст.333.19 НК РФ – 19476,91руб. (1455382,34-1000000=455382,91 х 0,5% + 13200 + 4000руб. по требованию об обращении взыскания). Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Взыскать с Васюта Е.А. в пользу ОАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1455382,34руб., расходы по оплате государственной пошлины 19476,91руб., всего 1474859(один миллион четыреста семьдесят четыре тысячи восемьсот пятьдесят девять)руб.25коп. Обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на двухкомнатную квартиру общей площадью 45,8кв.м., расположенной по адресу : Челябинская область, г.Магнитогорск, <адрес> кадастровый номер №, принадлежащую Васюта Е.А., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 1328000 (один миллион триста двадцать восемь тысяч )рублей. Начислять Васюта Е.А. проценты за пользование непогашенной частью кредита 1321548,04руб. со ДД.ММ.ГГГГ в размере 12,50% годовых по день фактической уплаты кредитору денежных средств. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней с момента принятия решения судом в окончательной форме. Председательствующий: