Дело № 2-2682/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего судьи: Галимовой Р.М.
при секретаре: Минцизбаевой Е.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Банк Уралсиб» к Завалищину Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к Завалищину Ю.В., просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 929 970руб., в том числе основной долг - 986182,94руб., проценты, начисленные на основной долг, – 237356,75руб., неустойку, начисленную на просроченный основной долг, – 31895,80 руб., неустойку, начисленную на просроченные проценты, – 674534,51руб., расходы по госпошлине в размере 21849,85руб., начислять проценты за пользование непогашенной частью кредита с ДД.ММ.ГГГГ в размере 12,5% годовых по день фактической уплаты кредитору денежных средств, просит обратить взыскание на заложенное имущество : квартиру, расположенную по адресу: г. Магнитогорск, <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 723 000руб.
В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Уралсиб» и Завалищиным Ю.В. был заключен кредитный договор № № о предоставлении банком кредита в сумме 990 000руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов по ставке 12,5% годовых на приобретение недвижимости. Сумма кредита была перечислена банком на счет ответчика. Исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом (ипотекой) квартиры, приобретаемой заемщиком с использованием кредитных средств, расположенной по адресу: г. Магнитогорск, <адрес> в соответствии с договором ипотеки и купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ Свои обязательства ответчик в полном объеме не выполняет, ДД.ММ.ГГГГ ему направлено требование о погашении долга, долг не погашен.
В судебном заседании представитель истца по доверенности (л.д. 8) Халилов Р.Д. настаивал на исковых требованиях, пояснил, что не согласен с ходатайством ответчика о предоставлении отсрочки реализации квартиры, так как финансовое положение банка ухудшится, через год сумма основного долга и процентов составит 1 109 455,80руб., ходатайство ответчика о снижении размера неустойки просит разрешить по усмотрению суда, со снижением основного долга на сумму комиссии не согласен, так как пропущен срок исковой давности, предусмотренный ст.181 ГК РФ.
Ответчик Завалищин Ю.В. исковые требования признал в части взыскания основного долга в размере 986182,94 руб. и процентов в размере 237356,75руб., просил снизить размер начисленной неустойки на основной долг до 2 200руб., неустойки на проценты – до 30 530руб., установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 038 000руб. и отсрочить реализацию заложенной квартиры сроком на 1 год, так как с ДД.ММ.ГГГГ увеличился размер его дохода, супруга выйдет на работу и он готов потратить средства материнского капитала на погашение долга.
Представитель ответчика Руди О.Л., участвующая в деле по устному заявлению ответчика, поддержала позицию ответчика, пояснила, что условие кредитного договора об уплате комиссии ничтожно с момента заключения договора, поэтому просит снизить размер основного долга на сумму комиссии 14900руб.
Заслушав ответчика, представителей сторон, исследовав материалы дела в судебном заседании, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество «Банк Уралсиб» и ответчик Завалищин Ю.В. заключили кредитный договор № №, согласно которому ОАО «Банк Уралсиб» предоставил ответчику кредит 990 000рублей сроком на 360 месяцев на приобретение квартиры, расположенной по адресу: г. Магнитогорск, <адрес>
Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом 12,5% годовых ежемесячными платежами по графику – по 105710руб., последний платеж - 9068,26 руб. (л.д. 17-30).
Пунктом 3.1договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить комиссию за открытие ссудного счета в размере 1% от суммы кредита, но не менее 3000руб., комиссию за выдачу до государственной регистрации в размере 5000руб.
Пунктом 4.2договора предусмотрена уплата неустойки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в случае несвоевременного возврата (невозврата) кредита, а также несвоевременной уплаты (неуплаты) процентов за пользование кредитом.
ДД.ММ.ГГГГ Завалищиным Ю.В., с одной стороны, В.Е.В. действующей за себя и по доверенности за Г.Т.С. а также Щ.М.В. Г.В.Г. с другой стороны, ОАО «БанкУралсиб» был заключен договор ипотеки и купли-продажи квартиры, согласно которому Завалищин Ю.В. приобрел в собственность квартиру по адресу : Магнитогорск, <адрес> стоимостью 1 100 000руб.как за счет собственных средств в размере 110 000руб., так и за счет кредитных средств в сумме 990000руб., вышеуказанная квартира передана в залог банку, залог обеспечивает исполнение заемщиком Завалищиным Ю.В. обязательств перед банком по кредитному договору.
Право собственности ответчика на указанную квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ с обременением - ипотекой(л.д.42).
ДД.ММ.ГГГГ по мемориальному ордеру № № ОАО «Банк Уралсиб» перечислил на счет ответчика сумму займа 990 000руб. (л.д. 46).
Таким образом, банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом.
Ответчик Завалищин Ю.В. нарушал сроки внесения платежей, с ДД.ММ.ГГГГ перестал вносить платежи, в результате чего на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность : по основному долгу - 986182,94руб., процентам, начисленным на основной долг – 237356,75руб., неустойки, начисленной на просроченный основной долг – 31895,80 руб., неустойки, начисленной на просроченные проценты – 674534,51руб.
Размер долга подтвержден письменными расчетами банка(л.д.9—16), выписками по счету заемщика(л.д.43-45). Расчеты проверены судом, являются верными.
Ответчик эти расчеты не оспаривает, вместе с тем считает размер неустойки завышенной и подлежащей применению в расчетах ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика банком было направлено требование о досрочном погашении задолженности (л.д. 49-53).
Доказательств погашения долга суду не представлено.
Указанные обстоятельства подтверждаются : расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 9-16), копией кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ с графиком (л.д. 17-30), копией договора ипотеки и купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ с приложениями (л.д. 31-39), копией свидетельства о государственной регистрации права на квартиру, расположенную по адресу: г. Магнитогорск, <адрес> (л.д. 42), выпиской по счету ответчика (л.д. 43-45), копией мемориального ордера № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46), копией требования банка от ДД.ММ.ГГГГ со списком отправляемой корреспонденции(л.д.49-53).
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»(утвержденного Банком России 26 марта 2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.809 ГК РФ начислять проценты за пользование непогашенной частью кредита с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты кредитору денежных средств.
При определении размера задолженности суд учитывает, что предусмотренное п. 3.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ условие о выплате заемщиком комиссии за открытие ссудного счета и за выдачу кредита 1% (9900руб.) и 5000руб. является незаконным возложением на заемщика – потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя, соответственно, это условие кредитного договора в силу ст.16 ФЗ» О защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ является ничтожным.
Доводы представителя истца о пропуске срока исковой давности не основаны на законе, поскольку ответчик никаких исковых требований к банку не предъявляет. Пункт 3.1кредитного договора ничтожен с момента заключения кредитного договора.
Соответственно, задолженность по основному долгу подлежит уменьшению на эти оплаченные ответчиком суммы и составит 971282,94руб. (986182,94 – комиссии 14900).
Начисление процентов с ДД.ММ.ГГГГ следует производить на непогашенную сумму кредита 971282,94руб. (986182,94 – комиссии 14900).
В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Поскольку по расчетам истца размер просроченного основного долга составляет 12 227,56руб.(л.д.13), размер начисленной на эту сумму неустойки 31895,80руб. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком по кредитному договору, также размер неустойки, начисленной на просроченные проценты, - 674 534,51руб. ( сумма просроченных процентов – 230 258,96руб.(л.д.15)) явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком по кредитному договору, то в соответствии со ст.333 ГК РФ размер неустойки на основной долг следует снизить до 10 000руб., размер неустойки на проценты следует снизить до 100 000руб.
Итак, общий размер долга составит 1 318 639,69руб. (971282,94руб./основной долг/ + 237 356,75руб./проценты/ + 10 000 + 100 000).
Доводы ответчика о применении в расчетах неустойки ставки рефинансирования ЦБ РФ не основаны на законе, поскольку кредитным договором предусмотрен размер подлежащей начислению неустойки.
В силу п.3 ст.348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем 3 раза в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Поскольку ответчик более 3 раз в течение 12 месяцев нарушил сроки внесения платежей, кредит был предоставлен именно на приобретение спорной квартиры, размер просроченной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет значительную сумму, оснований, предусмотренных пунктом 2 ст.348 ГК РФ на квартиру следует обратить взыскание путем продажи с публичных торгов.
При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд берет за основу представленный ответчиком отчет об оценке от ДД.ММ.ГГГГ, составленный ООО «<данные изъяты>», согласно которому стоимость квартиры, расположенной по адресу: г. Магнитогорск, <адрес> – 1038000руб.(л.д.75-117) и не может учесть как доказательство представленный истцом отчет № № от ДД.ММ.ГГГГ(л.д. 56-61), составленный ООО «<данные изъяты>», поскольку отчет от ДД.ММ.ГГГГ отражает более объективно стоимость квартиры как выполненный позднее, при составлении каждого отчета использовался только сравнительный подход с указанием причин не использования двух других подходов.
Кроме того, представитель истца в судебном заседании пояснил, что согласен с оценкой квартиры 1 038 000руб. по отчету, представленному ответчиком.
Таким образом, начальную продажную стоимость квартиры следует определить равной 1 038 000руб.
В силу п.3 ст.54 Федерального Закона «Об ипотеке(залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998г. по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года.
Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.
Сумма, подлежащая взысканию с ответчика, - 1 318 639,69руб. уже в настоящий момент превышает первоначальную продажную стоимость заложенного имущества – 1 038 000руб., поэтому предоставление отсрочки невозможно.
Кроме того, суд не находит уважительных причин для предоставления отсрочки обращения взыскания на заложенное имущество Завалищина Ю.В..
Тяжелое финансовое положение, на которое указывает представитель ответчика, не может являться основанием для отсрочки, поскольку свидетельствует только о невозможности погашения долга без обращения взыскания.
Суд также учитывает, что ответчик не вносит платежи по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ., то есть длительный срок. Государственный сертификат на материнский (семейный) капитал был выдан супруге ответчика ДД.ММ.ГГГГ, как указывает ответчик, с ДД.ММ.ГГГГ размер его дохода увеличился, однако никаких мер, направленных на погашение долга, он не предпринимает, возможное увеличение доходов в будущем не может расцениваться как уважительная причина для предоставления отсрочки реализации заложенного имущества.
На основании изложенного заявление ответчика о предоставлении отсрочки обращения взыскания на квартиру не подлежит удовлетворению.
В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере, предусмотренном ст.333.19 НК РФ – 21775,35руб. (971282,94 + 237 356,75 + 31 895,80 + 674 534,51 = 1 915 070 – 1 000 000=915 070 х 0,5% + 13200 + 4000руб. по требованию об обращении взыскания), поскольку снижение судом размера неустойки не влечет снижение размера уплаченной истцом госпошлины.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Завалищина Ю.В. в пользу ОАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 318 639,69руб., расходы по оплате государственной пошлины 21 775,35руб., всего 1 340 415 (один миллион триста сорок тысяч четыреста пятнадцать)руб. 04 коп.
Начислять Завалищину Ю.В. проценты за пользование непогашенной частью кредита 971 282,94руб. с ДД.ММ.ГГГГ в размере 12,5% годовых по день фактической уплаты кредитору денежных средств.
Обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ на однокомнатную квартиру общей площадью 29,3кв.м., расположенной по адресу : Челябинская область, г.Магнитогорск, <адрес> кадастровый номер
№ принадлежащую Завалищину Ю.В., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 1 038 000 (один миллион тридцать восемь тысяч )рублей.
В остальной части иска отказать.
В удовлетворении заявления Завалищина Ю.В. о предоставлении отсрочки обращения взыскания на квартиру отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней с момента принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: