Гр. дело № 2-268/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд города Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Юдина В.Н.
при секретаре Филимоновой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Банк УРАЛСИБ» к Осутину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Банк УРАЛСИБ» обратился в суд с иском к Осутину А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк УРАЛСИБ» и ответчиком был заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого заемщик получил в Банке кредит в сумме 230 000 рублей на потребительские цели. Срок кредита был установлен до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 19,90%. Кредит был предоставлен заемщику путем перечисления суммы кредита в размере 230 000 рублей, в день заключения договора, на счет заемщика № №, открытый в банке, что подтверждается выпиской по указанному счету, а также мемориальным ордером. Банк в полном объеме исполнил обязательства по предоставлению денежных средств. В настоящее время сумма, подлежащая к погашению не уплачена. В связи с этим Банк просит взыскать с Осутина А.А. денежные средства в размере 241 848,29 рублей, из них:
- основного долга 171 948,40 рублей,
- процентов начисленных на основной долг 35 489,89 рублей,
- неустойки, начисленной на просроченный основной долг -26 910 рублей,
- неустойки, начисленной на просроченные проценты – 7500 рублей,
Взыскать с Осутина А.А. расходы по госпошлине в размере 2 647,29 руб., начислять Осутину А.А. проценты за пользование непогашенной частью кредита с ДД.ММ.ГГГГ в размере 19,9% годовых по день фактической уплаты кредитору денежных средств.
Представитель истца в судебном заседание участия не принимал, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.40).
Ответчик Осутин А.А. в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела (л.д.39), причину неявки суду не сообщил.
В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя истца и ответчика.
Суд, исследовав в судебном заседании доказательства по делу, считает иск Банка подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.
Согласно Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № (далее – Договору), заключенному между открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (далее – Банк) и Осутиным А.А. (далее – Заемщик), последнему был предоставлен кредит на сумму 230 000,00 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, считая с даты фактического предоставления кредита, под 19,9% годовых.
Кредит был предоставлен Заемщику по заявлению Осутина А.А. путем перечисления на счет заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по указанному счету (л.д. 24-26), мемориальным ордером (л.д.27).
В соответствии с условиями Договора Заемщик обязался производить возврат кредита и уплату процентов на него.
В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 Договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов должны осуществляться Заемщиком в виде единого аннуитентного платежа – ежемесячно, в соответствии с графиком (л.д.28).
Пунктом 6.3 Кредитного договора предусмотрено обеспечение исполнения обязательств Заемщика, в соответствии с которым при просрочке исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 500 рублей за каждый день просрочки.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
На основании п. 2 ст. 809 ГК РФ начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту по день его возврата включительно.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимся процентами.
Банк в соответствии с условиями Кредитного договора свои обязательства перед Заемщиком исполнил.
Осутин А.А. – Заемщик, в нарушение п.п. 1.1, 3.1, 3.2 Кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ года по момент обращения с иском в суд систематически нарушал сроки внесения и размеры платежей и не исполнял надлежащим образом принятые на себя договорные обязательства, не реагировал на требования Банка о погашении задолженности (л.д.34), в следствие чего Банк обратился в суд с иском о принудительном взыскании с Заемщика задолженности по указанному договору.
Согласно прилагаемому к иску Расчету задолженности (л.д.7-14) на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 241 848,29 рублей, из них: основной долг – 171 948,40 руб., проценты, начисленные на основной долг – 35 489,89 руб., неустойка, начисленная на просроченный основанной долг в связи с нарушением сроков возврата кредита – 26 910,00 руб., неустойка, начисленная на просроченные проценты за пользование заемными средствами – 7 500,00 руб.
Поскольку Заемщиком нарушены обязательства, взятые им по Кредитному договору, суд считает правильным взыскать с ответчика сумму задолженности по основному долгу и процентам.
Кроме того, истцом заявлены требования о начислению ответчику процентов за пользование непогашенной частью кредита с ДД.ММ.ГГГГ в размере 19,9% годовых по день фактической уплаты кредитору денежных средств.
Учитывая, что действующим законодательством предусмотрено начисление процентов на остаток задолженности по кредиту по день его возврата включительно, пунктом 1.4 Договора определен размер процентов за пользование заемными денежными средствами, равный 19,90% годовых, требования истца в этой части суд находит обоснованными.
Между тем, согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
По смыслу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита – это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается счет по учету сумм привлечения банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В то же время из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Отсюда следует, что установление комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, что является ущемлением прав потребителей.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденному Центральным Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, противоречат требованиям гражданского законодательства.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Заемщиком выплачивалась ежемесячная комиссия в размере 2070,00 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ всего выплачено 47610,00 руб., указанная сумма для банка является неосновательным обогащением, подлежащей возврату, в связи с чем, суд полагает возможным зачесть указанную сумму в счет уплаты задолженности заемщика по кредиту и соответственно уменьшить сумму процентов начисленных на основной долг и суммы задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, определив очередность списания по правилам ст. 319 ГК РФ.
Согласно расчетов банка сумма процентов начисленных на основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 35 489,89 руб., как указывалось выше Банк неосновательно обогатился на сумму 47 610,00 руб., следовательно у ответчика обязательств по оплате срочных процентов на дату указанную дату отсутствуют (47 610,00 – 35 489,89 = 12 121,00). Сумма 12 121,00 руб. подлежит зачислению в счет списания основного долга. Таким образом, ответчик имеет задолженность перед Банком по основному долгу в размере 159 827,40 руб. (171 948,00 – 12 121,00), так как сумма 12 121,00 руб. подлежит зачислению в счет погашения основного долга.
По условиям кредитного договора предусмотрено обеспечение обязательств заемщика (п. 6.3.), в соответствии с которым при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств предусмотренных договором, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 500 руб. за каждый факт просрочки.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
Из представленных суду истцом расчетов неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору составляет 7500,00 руб., которую суд находит соразмерной последствиям нарушенного обязательства и которая снижению не подлежит.
Кроме того, в качестве неустойки Банк указывает сумму 26 910,00 руб., однако, как следует из расчета Банка, представленного суду (л.д.13) указанная сумма отнесена к задолженности по ежемесячной комиссии, которая взысканию не подлежит по указанным выше причинам.
Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать:
Сумму основного долга в размере - 159827,40 руб.,
Неустойка в размере – 7500,00 руб.,
Всего 167327,40 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются стороне, в пользу которой состоялось решение суда, пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Таким образом, с ответчиков в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина 4546,54 руб.
Руководствуясь ст. ст. 12, 98, 194 – 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить частично.
Взыскать с Осутина А.А. в пользу открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору в сумме 167327,40 руб., складывающуюся из основного долга 159827,40 руб., неустойки в размере 7500,00 руб., а также расходы по госпошлине в размере 4546,54 руб.
Начислять Осутину А.А. проценты за пользование непогашенной частью кредита с ДД.ММ.ГГГГ в размере 19,90% годовых по день фактической уплаты кредитору денежных средств.
В остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Магнитогорска.
Председательствующий