Дело № 2-89/2012
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Магнитогорск
Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе председательствующего судьи Брайко Д.В.
при секретаре Гороховой Н.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Петрову А.В. о взыскании задолженности по кредиту,
УСТАНОВИЛ:
ОАО НБ «ТРАСТ» обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ Петрову А.В. обратился к ним с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Акцептом оферты должника стали действия Банка по открытию банковского счета № по договору № от ДД.ММ.ГГГГ Кредит в размере <данные изъяты> руб. зачислен на счет заемщика, что подтверждается выпиской по расчетному счету. Задолженность по кредиту включает сумму основного долга, проценты по договору, комиссии и иные платежи, предусмотренные Тарифами банка. Погашение кредита должно осуществляться равными суммами по <данные изъяты> руб. за исключением последнего платежа. Должник обязательства по договору не выполняет, в связи с чем образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., в том числе остаток основного долга <данные изъяты> руб. В случае пропуска очередного платежа банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, причитающихся процентов за пользование, комиссии и иных сумм.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 56).
Ответчик Петров А.В. исковые требования не признал, пояснил, что просил банк восстановить его в графике, чтобы он мог дальше платить по кредиту, просил пересчитать комиссию, так как без комиссии уменьшается сумма ежемесячного платежа, но ему было отказано. Просил исключить из размера задолженности комиссию, так как по законодательству комиссию отменили. Условие о взимании комиссии при выдаче и обслуживании кредита противоречит Закону «О защите прав потребителей». За выдачу кредита с него взяли платеж <данные изъяты> руб. Когда брал кредит, ему не пояснили, что комиссия за расчетное обслуживание входит в стоимость кредита, и он будет должен каждый месяц платить банку комиссию по <данные изъяты> руб. Банковскую карту ему выдали, чтобы получить деньги и оплачивать ежемесячные платежи. Деньги через банкомат снял сразу максимальными суммами по <данные изъяты> руб., потом только платил по кредиту, товары и услуги по данной карте не оплачивал.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, в случае просрочки ежемесячного платежа кредитор вправе потребовать с должника досрочно остаток кредитной задолженности, причитающиеся по договору проценты.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Петров А.В. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Просил выдать ему <данные изъяты> руб. на 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование по ставке 15 % годовых и обязался платить ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание в размере 0, 99 %. Размер ежемесячного платежа <данные изъяты> руб. согласно графика платежей по кредиту. В указанном заявлении он просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет (далее – счет), договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты и кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом он обязуется соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Тарифы банка «ТРАСТ» по кредитам на неотложные нужды, Тарифы по операциям с использованием банковским карт. Он подписал график платежей, где указано, что входит в стоимость ежемесячных платежей по кредиту (проценты, основной долг и комиссии), а также указан размер комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента – <данные изъяты> руб. (л.д. 7-11, 19).
Поэтому доводы ответчика о том, что он не знал о том, что обязуется уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на текущий счет, и впоследствии ежемесячно платить комиссию за расчетное обслуживание, несостоятельны. С условиями выдачи кредита он был ознакомлен, тем более, что ранее он уже брал в этом банке кредит ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. на тех же условиях и у него имелся график платежей, включающий ежемесячную комиссию.
Обязательство исполнялось им ненадлежащим образом, сначала с просрочками, с отсутствием платежей два месяца подряд (<данные изъяты> Последний раз должник заплатил кредитору ДД.ММ.ГГГГ и более не платил, что подтверждается графиком платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-22).
За это время на дату ДД.ММ.ГГГГ он заплатил кредиту комиссию в размере <данные изъяты> руб., кредит - <данные изъяты> руб., проценты по договору – <данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности по клиенту (л.д. 4).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток долга по кредиту составляет <данные изъяты> руб., долг по процентам <данные изъяты> руб., долг по комиссии – <данные изъяты> руб., проценты на просроченный долг – <данные изъяты> руб., штраф за просрочку платежей – <данные изъяты> руб., итого <данные изъяты> руб., которые кредитор просит взыскать с должника.
Поскольку должником обязательство по возврату кредита и уплаты процентов по договору исполнялось ненадлежащим образом, а с ДД.ММ.ГГГГ вообще не исполнятся, исковые требования банка о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами подлежат удовлетворению.
Размер задолженности составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.). Однако данная сумма долга подлежит уменьшению на сумму разовой комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. и сумму уплаченной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб.
<данные изъяты> руб. – (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.) = <данные изъяты> руб.
За просрочку платежа должнику начислены штрафы в размере <данные изъяты> руб., что является неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Размеры штрафа за первый, второй и третий пропуск очередного платежа предусмотрены Тарифами банка.
Размер задолженности истца перед ответчиком определить в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> + <данные изъяты>).
Суд полагает, что Тарифы банка «ТРАСТ» в виде комиссии за ежемесячное расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств являются недействительными, и уплаченная в качестве комиссии (тарифа) денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> + <данные изъяты>) подлежит зачету в счет долга ответчика, а требование о взыскании задолженности по комиссии в размере <данные изъяты> руб. не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из действующего в настоящее время Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, текущий счет, на который банк зачислил кредитные средства клиента, не является банковским счетом физического лица, а является ссудным счетом в соответствии с заключенным кредитным договором.
Нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии как самостоятельного платежа с заемщика и комиссия за расчетное обслуживание по возврату им денежных средств не предусмотрена, в связи с чем данное условие кредитного договора, выраженное в Тарифах НБ «ТРАСТ» по продукту «Ваши деньги» является ничтожным, а полученные банком деньги в размере <данные изъяты> руб. являются неосновательным обогащением кредитора.
Указание в иске о том, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора не означает, что между сторонами возникли правоотношения, которые носят характер смешанного договора.
Согласно разделу 1.1 оферты гражданин просил заключить с ним смешанный договор, который содержит элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет и кредитного договора, в рамках которого предоставить кредит.
Согласно ч. 1 ст. 29 Закона РФ № 395-1 от 02.2.1990 г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Таким образом, в рамках банковского счета не может быть никакого текущего счета. Фактически это ссудный счет, который использовался для зачисления суммы кредита заемщику и возврату им денежных средств. Безналичные расчеты клиента за товары/услуги с использованием банковской карты по указанному счету отсутствуют.
Оснований для вывода, что такой счет является банковским, материалы дела не содержат.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать понесенные расходы по госпошлине в размере <данные изъяты> руб. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Петрова А.В. <данные изъяты> в пользу ОАО Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в размере 181 215, 94 руб, расходы по госпошлине в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб.
Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы, через суд, постановивший решение.
Председательствующий: