Дело № 2-306/2012
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Магнитогорск
Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего судьи: Юдина В.Н.,
при секретаре: Минцизбаевой Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Седневой Т.А. к КБ «Ренесанс Капитал» (ООО) о признании условий кредитного договора недействительными и о зачете выплаченных сумм в счет погашения обязательств по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Седнева Т.А. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и с учетом уточненных требований просила признать недействительными п. 3.6, п. 4.1 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях, п. 2.7, п. 2.8 приложения к условиям по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между нею и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), применить последствия недействительности сделки, обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) произвести зачет *** руб. в счет погашения обязательств по основному долгу и процентам согласно утвержденного сторонами графика платежей, а также признать недействительным условие кредитного договора о погашении повышенных процентов на просроченную часть кредита прежде погашения процентов за пользование кредитом и основного долга.
В обоснование иска указала, что между нею и ответчиком заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в размере *** руб. под ***% годовых. Погашение кредита должно было осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами в размере *** руб., согласно графику платежей. Условиями кредитного договора предусмотрена выплата истцом ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере ***% от суммы кредита, или *** руб. (частью 2 условий Кредита), а так же единовременной комиссии за предоставление кредита в размере *** руб. В пределах срока исковой давности ответчиком списано *** платежей на общую сумму *** рублей для погашения комиссии. Включение ответчиком в кредитный договор условия о взимании с клиента ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и единовременной комиссии за предоставление кредита ущемляет установленные законом права потребителей. Оплата указанной комиссии за счет истца является неосновательным обогащением банка и подлежит возврату истцу путем зачета в счет непогашенных обязательств по процентам и основному долгу. В остальной части путем зачисления разницы на счет истца, для погашения следующих текущих платежей. Истица перестала вносить платежи ДД.ММ.ГГГГ года. На дату погашения очередного платежа, а именно на ДД.ММ.ГГГГ остаток средств на счете должен был составлять *** руб., которые ответчик должен зачесть в счет погашения основного долга и процентов текущих платежей. Всего на основной долг в соответствии с графиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должно быть направлено *** руб. и процентов *** руб. с учетом того обстоятельства, что истец внес *** руб. ДД.ММ.ГГГГ и *** руб. ДД.ММ.ГГГГ, на счете должно остаться *** руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Оставшихся денежных средств достаточно для погашения следующих очередных платежей, включая ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ года.
Истец Седнева Т.А. в судебном заседании на уточненных исковых требованиях настаивала, доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала.
Представитель истца – Сызько О.Д., допущенная к участию в деле по устному ходатайству истца поддержала позицию доверителя.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил письменные возражения (л.д.27-30, 50-53). В соответствии со ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд признал возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Заслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела в судебном заседании, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям:
Оферта истца о заключении договора была акцептована Банком ДД.ММ.ГГГГ путем совершения действий по открытию текущего счета №, и зачислению на указанный счет денежные средства в размере *** руб.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Седневой Т.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был выдан кредит в размере *** рублей под ***% годовых, кредитный договор содержит условия по выплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере *** % от суммы кредита, или *** руб., а также по выплате единовременной комиссии за предоставление кредита в размере *** руб.
Данные обстоятельства подтверждаются пояснениями истца, графиком платежей (л.д. 6-7), общими условиями предоставления кредита (л.д. 15 оборотная сторона), приложением к ним (л.д.18), выпиской по счету (л.д.40-45).
Разрешая требования о признании недействительными условий договора о взимании комиссии за обслуживание Кредита и за выдачу кредита (п. 3.6, п. 4.1 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях, п. 2.7, п. 2.8 приложения к условиям по кредитному договору) суд исходит из следующего.
Согласно части 2 приложения к общим условий предоставления кредита в Российских рублях (л.д.18) комиссия, предусмотренная п. 2.7 Предложения в размере *** руб., является единовременной комиссией за предоставление кредита и комиссия, предусмотренная п. 2.8. Предложения в размере ***% в месяц, является ежемесячной комиссией за обслуживание кредита.
Кредит – это денежные средства, предоставляемые Банком Заемщику на условиях возвратности, срочности, обеспеченности, платности и иных условиях, установленных в Предложении и Общих условиях.
Между тем, взимание комиссии за обслуживание кредита, так же как и комиссии за его предоставление не предусмотрено законодательством РФ.
Пунктом 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 7 февраля 1992 года (с изменениями) установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
По смыслу ч. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита – это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается счет по учету сумм привлечения банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В то же время из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Отсюда следует, что комиссия за выдачу кредита и за его обслуживание не относится к плате за кредит, установление комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, что является ущемлением прав потребителей.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В связи с этим, включение в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, условий об оплате заемщиком комиссии в размере *** % в месяц и комиссии за предоставление кредита в размере *** руб. не соответствует требованиям закона, поэтому это условие в силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка является недействительной с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
Поскольку условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.6, п. 4.1 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях, п. 2.7, п. 2.8 приложения к условиям по кредитному договору), об уплате ежемесячной комиссии за организацию кредита и по оплате единовременной комиссии является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что организация кредита не является услугой, предоставленной заемщику, то уплаченная во исполнение этого условия договора сумма в размере *** руб. за период ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, а также сумма единовременной комиссии за предоставление кредита в размере *** руб. подлежит взысканию в пользу истца.
Принимая во внимание требования истца и установленные по делу обстоятельства, суд в силу ст. 410 ГК РФ считает необходимым обязать банк признать денежные средства в размере *** руб., уплаченные Седневой Т.А. в счет комиссии за обслуживание кредита с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, а также *** руб., уплаченных истцом в счет комиссии за предоставление кредита, всего *** руб. (*** + ***), внесенными в счет погашения процентов за пользование кредитом и суммы основного долга по договору.
Также подлежат удовлетворению требования истца о возложении обязанности на КБ «Ренесанс Капитал» (ООО) производить списание денежных средств с текущего банковского счета Седневой Т.А. направленных в счет погашения кредитной задолженности без учета ежемесячной комиссии за организацию кредита и единовременной комиссии, поскольку ничтожная сделка в соответствии со ст. 167 ГК РФ не влечет правовых последствий.
Истец перестала вносить платежи с ДД.ММ.ГГГГ года. На дату погашения очередного платежа, а именно ДД.ММ.ГГГГ остаток средств на счете, с учетом ничтожности условий п. 3.6, п. 4.1 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях, п. 2.7, п. 2.8 приложения к условиям по кредитному договору о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание счета и единовременной комиссии за предоставление кредита, составлял, как указывалось выше *** руб. (*** + ***).
Поскольку на основной долг в соответствии с графиком погашения задолженности по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должно быть направлено *** руб. и процентов *** руб., с учетом того обстоятельства, что истцом к этому времени была внесена сумма *** руб., с учетом того, что истец дополнительно внес ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по *** руб. (всего *** руб.) на счете по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ должно остаться *** руб. (*** – *** – *** – *** = ***), которых достаточно для погашения следующих за ДД.ММ.ГГГГ года очередных платежей, включая ДД.ММ.ГГГГ года (*** руб. – *** руб. (ДД.ММ.ГГГГ) – *** руб. (ДД.ММ.ГГГГ) = *** руб.), сумма *** руб., подлежит списанию согласно графика погашения задолженности по кредиту по ДД.ММ.ГГГГ года.
По условиям п. 4.3 (Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено право ответчика направлять произведенные платежи на погашение повышенных процентов по просроченным обязательствам прежде гашения процентов и основного долга.
В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В соответствии с позицией изложенной в п. 11 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума ВАС от 08.10.1998 г. № 13/14 при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа судам следует исходить из того, что под процентами, погашенными ранее основного долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой кредита.
Зачет сумм, оплаченных ответчиком в погашение неустойки или повышенных процентов, противоречит требованиям ст. 319 Гражданского кодекса РФ, препятствует исполнению основных обязательств (погашению долга и процентов за пользование кредитом) искусственно увеличивает, как задолженность истца, так и его ответственность по кредитному договору.
При таких обстоятельствах суд находит, что условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, закрепленное в п. 4.3 (Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях) кредитного договора, предусматривающее первоочередное гашение повышенных процентов, является недействительным и требования истца в этой части также подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить.
Признать п. 3.6, п. 4.1 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях, п. 2.7, п. 2.8 приложения к условиям по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Седневой Т.А. и КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) недействительными, применить последствия недействительности сделки, обязать КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) произвести зачет *** руб. в счет погашения обязательств Седневой Т.А. перед КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО) по основному долгу и процентам согласно утвержденного сторонами графика платежей.
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Седневой Т.А. и КБ «Ренессанс-Капитал» (ООО), предусмотренного п.4.3 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях о погашении повышенных процентов на просроченную часть кредита прежде погашения процентов за пользование кредитом и основного долга.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Магнитогорска.
Председательствующий: