Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего судьи: Гусевой Е.В.
при секретаре: Евстигнеевой К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Ак Барс» к Сутулиной Ю.С., Растригиной С.М., Яковлевой В.В. о взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» обратился в суд с иском к Сутулиной Ю.С., Растригиной С.М., Яковлевой В.В., в котором просит солидарно взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 61822,46руб., в том числе 53556,49руб. - задолженность по кредиту, 7658,13руб. – задолженность по процентам, 607,84 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами, расходы по оплате госпошлины в сумме 2054,68 руб.
В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АК БАРС» и Сутулиной Ю.С. заключен кредитный договор №, по которому истец предоставил кредит ответчику Сутулиной Ю.С. в размере 120 000руб. с условием погашения кредита в рассрочку и уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 17,90 %. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договоры поручительства № с Растригиной С.М. и № с Яковлевой В.В., по которым поручители обязались солидарно с заемщиком отвечать за исполнение последней обязательств по кредитному договору, в том же объеме, что и заемщик. Заемщик нарушал условия кредитного договора, в связи с чем, образовалась задолженность.
В судебном заседании представитель истца действующая на основании доверенности (л.д. 97) Копырина Е.А. настаивала на исковых требованиях Банка, указав, что неустойку банк списывает законно, поскольку это ответственность за нарушения обязательств. Проценты за пользование чужими денежными средствами являются мерой ответственности за нарушения обязательств, размер которой предусмотрен п. 6.4 договора.
Ответчик Сутулина Ю.С. иск признала частично, пояснила, что не согласна с суммой начисленных процентов.
Представитель Сутулиной Ю.С. – Станкевич С.Н. допущенная к участию в деле по ходатайству истца, позицию доверителя поддержала, указав, что взимание Банком денежных средств в размере 607,84 руб. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами незаконно, поскольку Банком уже установлена ответственность за несвоевременное исполнение обязательств. Не согласны с суммой процентов за пользование кредитом, поскольку Банком заявлены требования о досрочном их взыскании. Просит на основании ст. 333 ГК РФ снизить неустойку, поскольку размер неустойки не соответствует нарушенным обязательствам.
Ответчик Яковлева В.В. при надлежащем извещении в суд не явилась. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ иск не признала, поясняла, что не могла оплачивать кредит в полном объеме, так как уволилась с работы, платила по 1000 руб.
Ответчик Растригина С.М. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещены, причины неявки суду не сообщили(л.д.105, 106).
Заслушав представителя Банка, Сутулину Ю.С. и её представителя, специалиста, исследовав материалы дела в судебном заседании, суд находит исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (открытое акционерное общество) и ответчик Сутулина Ю.С. заключили кредитный договор № согласно которому АКБ «АК БАРС» предоставил Сутулиной Ю.С. кредит 120000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Заемщик обязался возвратить кредит в полном объеме и уплатить 17,9 процентов годовых, а также уплатить иные платежи, предусмотренные договором, в соответствии с графиком возврата кредита. Размер аннуитентного ежемесячного платежа по графику определен в размере 3040,69руб.
Пунктом 2.2.8 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется единовременно, до фактической выдачи кредита, уплатить банку комиссионное вознаграждение в размере 1% от суммы выданного кредита за выдачу кредита.
ДД.ММ.ГГГГ Сутулина Ю.С. оплатила комиссионное вознаграждение 1200руб.
Пунктом 6.1. кредитного договора предусмотрено, что сумма кредита, невозвращенная заемщиком в установленные графиком возврата кредита сроки, считается суммой просроченного кредита. При этом заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п. 1.3. настоящего договора, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке в размере 1 ставки рефинансирования ЦБ РФ процентов годовых за каждый день просрочки платежа, начисляемых на сумму просроченной задолженности по кредиту, начиная с первого дня просрочки.
Пунктом 6.5 договора предусмотрен штраф в размере 250руб. при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами.
ДД.ММ.ГГГГ истцом и ответчиками Растригиной С.М. и Яковлевой В.В. были заключены договоры поручительства № и №, согласно которым Растригина С.М. и Яковлева В.В. обязались солидарно с заемщиком Сутулиной Ю.С. отвечать перед банком за исполнение последней обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п. 3.2. договоров поручительства в случае невыполнения поручителем своих обязательств, указанных в п. 2.2 настоящего договора, кредитор вправе взыскать с поручителя штраф в размере 1% от суммы кредита, выданного согласно п. 1.1. настоящего договора заемщику.
По данным выписки (л.д. 12-18) и пояснений ответчиков Сутулиной Ю.С. и Яковлевой В.В. ДД.ММ.ГГГГ Банком заемщику Сутулиной Ю.С. предоставлен кредит в размере 120 000 руб.
Таким образом, истец свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом.
Между тем, заемщик Сутулина Ю.С. свои обязательства по кредитному договору не исполняет надлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ вносила платежи не в полном объеме, в связи с чем, на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность.
Так задолженность по кредиту составила 49 031,90 руб., проценты – 5 780,11 руб., задолженность по пени – 233,50 руб., всего 55 045,51 руб.
В адрес ответчика Сутулиной Ю.С. банком были направлены требование о погашении задолженности по кредитному договору в течение трех дней со дня получения требования.
ДД.ММ.ГГГГ всем ответчикам банком направлено требование о погашении суммы задолженности в полном объеме в течение 15 дней с момента получения требования.
Указанные обстоятельства подтверждаются: расчетом задолженности сутулиной Ю.С. (л.д. 6-11), выпиской по лицевому счету Сутулиной Ю.С. (л.д. 12-18), копией кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с графиком (л.д. 19-20, 34), копиями договоров поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №/№ и № (л.д. 21-22, 23), копиями требований банка о досрочном погашении долга с почтовыми уведомлениями (л.д. 35-41), а также показаниями специалиста К.Н.В.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 ст.809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 361, ст. 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
Из п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет.
При таких обстоятельствах, учитывая, что доказательств оплаты суммы кредита заемщиком либо поручителями судом не добыто, то в соответствии со ст.ст.811,361,363 ГК РФ с ответчиков солидарно следует взыскать в пользу истца задолженность по кредитному договору.
Учитывая положения ст.319 ГК РФ, а также п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14"О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), согласно которому проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга, суд приходит к выводу, что погашенные заемщиком суммы штрафа: 0,03руб., 499,97 руб., 250 руб., 250 руб., 250 руб., 250 руб., 500 руб., 1000 руб., 660.89 руб., 579,10 руб., 21,98 руб., 488 руб., 1000 руб., 3000руб., всего 8 750 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 298,41 руб., списанные банком в первую очередь, подлежат вычету из суммы долга по процентам за пользование займом, а затем из тела кредита (л.д. 12-18).
Предусмотренная пунктом 4.7 кредитного договора очередность списания поступающих сумм не основана на законе.
Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 168 ГК РФ).
Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору составит 43 763,60 руб. = (49 031,90 руб. (тело кредита) + 5 780,11 руб. (проценты по кредитному договору)) - 8 750 руб. (штрафы) – 2 298,41 руб. (проценты за пользование чужими денежными средствами).
Исходя из буквального толкования пункта 6.1 кредитного договора и сопоставив его содержание с остальными положениями договора, суд приходит к выводу, что данным пунктом предусмотрено начисление процентов за пользование чужими денежными средствами только на основной долг, в данном пункте и в других пунктах договора не предусмотрено начисление таких процентов на просроченные суммы процентов за пользование займом.
Кроме того, начисление процентов за пользование чужими денежными средствами на проценты за пользование займом ни Гражданским Кодексом РФ, ни другими нормативными актами не предусмотрено.
Учитывая, что заемщиком допускались просрочки выплаты сумм кредита, то с ответчиков кроме основного долга и процентов за пользование займом в соответствии со ст.ст.330,811 ГК РФ подлежат солидарному взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на просроченный основной долг по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 607,84 руб..
Указанные расчеты соответствуют условиям договора и выписке из лицевого счета о движении денежных средств.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Поскольку размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств по договору, то в силу ст. 333 ГК РФ суд находит возможным, уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ до 500 руб.
В силу ст.98 ГПК РФ с каждого ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере, предусмотренном ст.333.19 НК РФ – по 684,89руб.(61822,46 – 20000= 41822,46 х 3% + 800=2054,68 : 3).
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного коммерческого банка «Ак Барс» удовлетворить частично.
Взыскать с Сутулиной Ю.С., Растригиной С.М., Яковлевой В.В. солидарно в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» задолженность по кредитному договору №/№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 43 763,60 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 500 руб.
Взыскать с Сутулиной Ю.С., Растригиной С.М., Яковлевой В.В. в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» расходы по оплате государственной пошлины по 684,89 руб. с каждой.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Магнитогорска.
Председательствующий: