Гр. дело № 2-346/2012
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Магнитогорск
Ленинский районный суд города Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Юдина В.Н.
при секретаре Куликовой А.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «КИТ Финанс Инвестиционный банк» к Крупиной Н.А., Крупину М.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
«КИТ Финанс Инвестиционный Банк» (ОАО) обратился в суд с иском к Крупину М.И., Крупиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между «КИТ Финанс Инвестиционный Банк» (ОАО) и ответчиками был заключен кредитный договор № на предоставление кредита. Истец предоставил кредит в сумме *** рублей сроком на *** месяцев. Кредит был предоставлен для финансирования личных потребностей заемщиков путем перечисления денежных средств на счет под залог имеющегося жилья: квартиры расположенной по адресу: <адрес>. Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом заемщики обязаны уплатить банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ***% годовых. Проценты по кредиту начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредитом, и по день окончательного возврата кредита включительно. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет *** руб. В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщики отвечают за неисполнения и ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом. В силу п. 5.2, 5.3 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики обязаны уплатить банку неустойку в виде пени в размере ***% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Если договором кредита предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиками срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор в праве потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. ДД.ММ.ГГГГ ответчикам направлены требования о досрочном погашении обязательств по кредитному договору. По истечению срока указанного в требовании, задолженность не была погашена. Таким образом, остаток ссудной задолженности по кредитному договору составил *** руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере *** руб., перечислены на счет просроченных процентов. На ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору имеется 8 случает нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.
В обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор Ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком Крупиным М.И.. По условиям вышеуказанного договора залогодатель передал в залог в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору объект недвижимого имущества. По договору ипотеки предметом залога является:
- жилое помещение – трехкомнатная квартира, расположенная по адресу: <адрес>, которая принадлежит залогодателю на праве собственности, что подтверждается выданным свидетельством о государственной регистрации права. В связи с этим Банк просит взыскать с Крупиной Н.А., Крупина М.И. денежные средства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ *** руб., из них: *** руб. - сумма просроченного основного долга, *** руб. - сумма просроченных процентов по кредиту, *** руб. сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, *** сумма пеней за нарушение сроков возврат кредита, *** руб. сумма начисленных процентов.
Просит также взыскать с Крупина М.И. и Крупиной Н.А. солидарно расходы по госпошлине в размере *** рублей., а также во исполнения обязательств по кредитному договору обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов. Установив начальную продажную цену указанной квартиры в размере *** рублей.
Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без их участия (л.д. 233).
В силу ст. 167 ГПК РФ, суд нашел возможным рассмотреть дело в представителя истца.
Ответчики Крупина Н.А. и Крупин М.М. в судебном заседании исковые требования не признали в части неустойки, предоставила отзыв и сообщили, что ими были оплачены *** руб., которые не были учтены банком. О переводе их в другой банк их должны были уведомить. Без такого уведомления они не могли оплачивать кредит. В договоре не было указано, что они должны были платить в другом банке. Потом узнали, что их перевели в ВТБ 24. В декабре у них была небольшая просрочка, так как ей нужно было заплатить двойную аренду, но впоследствии она заплатила *** руб. ДД.ММ.ГГГГ она заплатила *** рублей. Когда были просрочки она созванивалась с банком, ей давали срок и потом она все оплачивала.
Суд, заслушав ответчиков, исследовав в судебном заседании доказательства по делу, считает иск Банка подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.
Согласно Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – Договору), заключенному между «КИТ Финанс Инвестиционный банк» (ОАО) (далее – Банк) и Крупиным М.И. и Крупиной Н.А. (далее – Заемщики), последним был предоставлен кредит на сумму *** руб. сроком на *** месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, под ***% годовых.
Кредит был предоставлен Заемщику по заявлению Крупина М.И. И Крупиной Н.А. путем перечисления денежных средств на счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением (л.д.49).
В соответствии с условиями Договора Заемщик обязался производить возврат кредита и уплату процентов на него.
В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов должны осуществляться Заемщиком в виде аннуитетных платежей ежемесячно согласно информационного расчета ежемесячных платежей, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, в соответствии с информационным расчетом возврата кредита, уплаты процентов (л.д.36-48).
Пунктом 5.2., 5.3 Кредитного договора предусмотрено обеспечение исполнения обязательств Заемщика, в соответствии с которым при просрочке исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере ***% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Кроме того, исполнение обязательств Заемщика по Кредитному договору (п.4.4.3) на основании Договора ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ обеспечено залогом недвижимого имущества – квартира, расположенная по адресу: <адрес> (л.д.50-58).
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
На основании п. 2 ст. 809 ГК РФ начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту по день его возврата включительно.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимся процентами.
Банк в соответствии с условиями Кредитного договора свои обязательства перед Заемщиком исполнил.
Крупин М.И. и Крупина Н.А. – Заемщики, в нарушение п.п. 4.1.1,4.1.2 Кредитного договора систематически нарушали сроки внесения платежей и не исполняли надлежащим образом принятые на себя договорные обязательства ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д.246-249), кроме того, не реагировали на требования Банка о погашении задолженности (л.д.73-74), в следствие чего Банк обратился в суд с иском о принудительном взыскании с Заемщиков задолженности по указанному договору.
Согласно прилагаемому к иску Расчету задолженности (л.д.11-13) на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков перед Банком составляет *** руб., из них: сумма просроченного основного долга – *** руб., просроченные проценты по кредиту – *** руб., начисленные проценты – *** руб., неустойка, начисленная на нарушение сроков возврата кредита – *** руб., неустойка, начисленная на просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов – *** руб.
Поскольку Заемщиками нарушены обязательства, взятые им по Кредитному договору, суд считает необходимым взыскать с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору.
Соглашаясь с расчетом банка по основному долгу и процентам, ответчики вместе с тем, просили зачесть в срок погашения основного долга уплаченную ими при выдаче кредита комиссию в сумме *** руб., а также уменьшить размер неустойки, начисленной на основной долг и проценты, как несоразмерную нарушенным обязательствам до разумных пределов.
По смыслу статьи 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Из представленной выписки по счету (л.д.246-249), Банком ДД.ММ.ГГГГ произведено списание комиссии за открытие ссудного счета в сумме *** руб., а также (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ) списано пени на общую сумму *** руб. за несвоевременное погашение основного долга и просроченных процентов и только после этого было произведено списание процентов и основного долга.
Учитывая, что по условиям заключенного договора комиссия за введение ссудного счета не предусмотрена.
По смыслу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита – это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается счет по учету сумм привлечения банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В то же время из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Отсюда следует, что установление комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, что является ущемлением прав потребителей.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденному Центральным Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, взимание платы в виде комиссии за введение ссудного счета нельзя рассматривать, как самостоятельную банковскую услугу, соответственно уплаченная ответчиком сумма в размере *** руб. подлежит зачету в счет погашения основного долга (*** – ***).
Сумма в размере *** руб. списанная банком в нарушении требований ст. 319 ГК РФ в качестве пени за несвоевременное погашение процентов и основного долга произведенная, подлежит зачету в счет погашения процентов за пользование кредитом (***-***).
Ходатайство ответчика об уменьшении размера неустойки также подлежит удовлетворению, поскольку размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. При применении ст. 333 ГК РФ суд учитывает процент неустойки – *** % годовых от суммы долга за каждый день просрочки.
Уменьшение размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ является правом суда и не зависит от мнения кредитора. Суд полагает возможным определить меру ответственности должника за просрочку исполнения в виде уплаты истцу неустойки за несвоевременную уплату процентов и за нарушение сроков возврата кредита в размере *** руб., которая в полной мере будет отвечать нарушенным должником обязательствам.
Таким образом, с ответчиков солидарно следует взыскать в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере *** руб., складывающуюся из основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** руб., просроченных процентов начисленных на основной долг – *** руб., начисленных процентов – *** руб., неустойки, начисленной за нарушение сроков возврата кредита и за просроченные платежи по исполнению обязательств по уплате процентов в размере *** руб.
Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 15 июля 1998 года № 102-ФЗ залогодержатель вправе досрочно обратить взыскание на предмет залога в случае ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в частности при неуплате или несвоевременной уплате долга полностью или в части.
Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.
В силу п. 2 ст. 336 ГК РФ залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен.
В соответствии с абзацем 1 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности, в том числе на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
На основании ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание.
Как следует из материалов дела, жилое помещение - квартира, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности Крупнину М.И., который зарегистрирована и проживает по адресу: <адрес>, то есть жилое помещение –квартира, расположенная по адресу <адрес> не является единственным жилым помещением.
В соответствии с Договором при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом…, Банк вправе обратить взыскание на имущество заемщика в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.
Суд считает возможным при имеющих место нарушениях исполнения обязательств Заемщиками, в соответствии с условиями Договора и нормами действующего законодательства, удовлетворить требования Банка об обращении взыскания на предмет залога.
Начальную продажную цену объекта недвижимости – предмета залога - жилого помещения квартиры, истец просит определить согласно Отчета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере *** руб., предоставленными Банком (л.д. 96-146). Определенный в отчете размер стоимости заложенного имущества, ответчиками не оспаривался, с указанным размером ответчики согласны.
Суд считает возможным определить начальную продажную цену объекта нежилого помещения в размере *** руб. поскольку цена указанного недвижимого имущества, верно отражает ситуацию на рынке указанного объекта недвижимости в г. Магнитогорске.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются стороне, в пользу которой состоялось решение суда, пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Таким образом, с ответчиков в пользу Банка подлежит взысканию государственная пошлина *** руб.
Руководствуясь ст. ст. 12, 98, 194 – 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования «КИТ Финанс Инвестиционный банк» открытого акционерного общества удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Крупиной Н.А., Крупина М.И. в пользу «КИТ Финанс Инвестиционный Банк» открытого акционерного общества задолженность по кредитному договору в сумме *** руб., складывающуюся из основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** руб., просроченных процентов начисленных на основной долг – *** руб., начисленных процентов – *** руб., неустойки, начисленной за нарушение сроков возврата кредита и за просроченные платежи по исполнению обязательств по уплате процентов в размере *** руб., а также расходы по госпошлине в размере *** руб.
В счет погашения долга обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру <адрес>, принадлежащую на праве собственности Крупину М.И..
Определить начальную продажную стоимость квартиры 2 *** руб.
Продажу имущества производить с публичных торгов.
В удовлетворении остальных требований истца, отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Магнитогорска.
Председательствующий