Дело № 2-460/2012
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ
Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе председательствующего Брайко Д.В.
при секретаре Усмановой Р.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тельникова И.Б. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о прекращении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Тельников И.Б. обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" с требованием о признании кредитного договора № от 16 ноября 2007 года прекращенным.
В обоснование исковых требований истец указал, что 16 ноября 2007 года воспользовался услугами по кредитованию, им была активирована кредитная карта ООО КБ "Ренессанс Капитал" на сумму <данные изъяты>. В период с 2008 года по август 2011 года им были произведены выплаты в погашение долга на сумму <данные изъяты>. Однако требования кредитора по оплате долга не прекращались. В мае 2011 г. он был уведомлен, что полномочия по урегулированию его задолженности переданы коллекторскому агентству «ЭОС». Полагает, что действие кредитного договора прекращено в связи с надлежащим исполнением им своих обязательств, а требования ответчика о погашении задолженности являются незаконными. Кроме того, полагает, что кредитный договор не был заключен в письменной форме, при получении кредита не были определены существенные условия договора, а именно о сроках возврата, размере процентов, подлежащих уплате кредитору.
Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 20).
Представитель истца по доверенности Гаращенко Т.А. в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснила, что истец полностью рассчитался с кредитом, возвратил всю сумму долга и уплатил проценты по нему. Обязательство, возникшее из кредитного договора, прекращено в связи с надлежащим исполнением. Каких-либо денежных обязательств у истца не имеется. Однако в адрес истца поступают требования о погашении задолженности по кредитному договору от 16.11.2007. Срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку последняя операция по погашению кредита совершена истцом 21.04.2011.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения, где указал, что Тельников И.Б. обратился в Банк с предложением о предоставлении кредита на приобретение товаров и заключении договора банковского счета, просил выдать ему банковскую карту и открыть банковский счет для осуществления операций с банковской картой. В предложении истец указал, что ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать Общие условия предоставления потребительских кредитов, Тарифы КБ «Ренессанс капитал» по предоставлению кредитов физическим лицам, Порядок предоставления и обслуживания банковских карт, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» по предоставлению и обслуживанию банковских карт, эмитированных банком. Договор о предоставлении кредита на оплату товара № от 15 мая 2007 г. заключен в дату акцепта Банком оферты истца о заключении договора. Банк открыл истцу текущий счет №, зачислил на него сумму кредита. По поручению заемщика банк перечислил денежные средства на счет торговой организации. Оферты истца о заключении договора о карте и открытии банковского счета были акцептованы банком в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ путем совершения банком действий, указанных в оферте. 14 ноября 2007 г. банк открыл истцу текущий счет №. С этого дня с истцом был заключен договор о карте №. Письменная форма договора соблюдена. 19 ноября 2007 г. истцу была выпущена кредитная карта № и направлена клиенту заказным письмом. 6 декабря 2007 г. Тельников И.Б. активировал карту и дополнительно получил на руки Порядок по картам и Тарифы, ознакомился с ними и согласился. Банк совершил акцепт оферты истца о заключении договора о карте на условиях тарифного плана «Ренессанс Классика», общий лимит по карте – <данные изъяты>., а истец обязался ежемесячно оплачивать платежи. В рамках исполнения договора о карте истец совершил 12 расходных операций на общую сумму <данные изъяты>., что подтверждается выпиской из лицевого счета. На момент рассмотрения дела задолженность истца по договору о карте составляет по основному долгу – <данные изъяты>., по процентам – <данные изъяты>. Правовых оснований для прекращения обязательств по договору о карте № не имеется. Заявил о пропуске истцом срока исковой давности, установленного п. 1 ст. 181, ст. 196 ГК РФ.
Заслушав представителя истца, ознакомившись с письменные пояснениями представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд полагает, что в иске следует отказать.
В соответствии с положениями ст. ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и их иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как видно из материалов дела, 05.07.2007 истец Тельников И.Б. направил в ООО КБ «Ренессанс Капитал» предложение о заключении договоров, в котором просил предоставить кредит в российских рублях; изготовить и передать ему банковскую карту, эмитированную Банком, открыть на его имя банковский счет для осуществления операций с использованием карты (л.д. 14).
В предложении о выдаче потребителського кредита указана информация о заемщике, номер договора №, общая сумма кредита <данные изъяты>., срок кредита 10 месяцев, стоимость товара <данные изъяты>., а также торговая точка ООО «М видео Менеджмент» магазин №, которая получит оплату за реализованный в кредит товар, график платежей, реквизиты для исполнения заемщиком кредитного обязательства.
Помимо этого, Тельников И.Б. указал, что он ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы: Общие условия предоставления потребительских кредитов, Тарифы банка «Ренессанс Капитал» по предоставлению кредитов физическим лицам, Порядок предоставления и обслуживания кредитных карт, Тарифы по картам «Ренессанс Капитал».
Банк принял предложение, открыл клиенту текущий счет, на который зачислил сумму кредита, перечислил деньги со счета торговой организации на оплату приобретенного Тельниковым И.Б. товара в указанном магазине.
Таким образом, кредитный договор был заключен в офертно-акцептной форме, который полностью исполнен заемщиком.
Обязательства, возникшие из кредитного договора №, прекращены надлежащим исполнением 5 мая 2008 г.
14 ноября 2007 г. путем акцепта всех условий, изложенных в предложении, Банк заключил с клиентом договор предоставления и обслуживания банковских карт № (далее – договор о карте) (л.д. 13).
Получив кредитную карту, 6 декабря 2007 г. Тельников И.Б. обратился в банк с заявлением на активацию карты, указав свои персональные данные, и номер карты. Также указал, что с порядком по картам, тарифами и условиями пользования картами КБ «Ренессанс Капитал» ознакомлен и согласен (л.д. 43).
Таким образом, сторонами в мае 2007 года был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>., который исполнен надлежащим образом. А в ноябре 2007 года заключен договор обслуживания счета с использованием банковской карты (договор о карте).
Договор о карте заключен на условиях, которые предусмотрены Тарифным планом «Ренессанс Классика».
Указанным Тарифным планом установлен общий лимит по карте - <данные изъяты>., комиссия за ведение счета по карте, процентные ставки по кредиту: при оплате товаров и услуг -23,78 % годовых, при снятии наличных денежных средств – 35,87 %; комиссия за выдачу наличных денежных средств; размер процентной ставки по просроченному кредиту – 80 % годовых; штраф за нарушение сроков платежей – <данные изъяты>. (л.д. 65).
В порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ, - путем акцепта оферты истца Тельникова И.Б., изложенной в его предложении, Общих условиях предоставления потребительских кредитов и Тарифам по картам, был заключен договор о карте в виде совершения определенных конклюдентных действий банка – открытие счета клиента и осуществление его кредитования. Истец в своем предложении указал, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.
Истец добровольно заключил договор по обслуживанию счета с использованием кредитной карты банка и выбора способа получения и погашения предоставленного кредита.
Возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 ГК РФ и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 ГК РФ. При использовании истцом банковской карты предусмотрена плата в виде комиссии, носящая характер платы за проведение расчетов с использованием банковской карты.
Согласно п. 1.4 Положения Центрального банка Российской Федерации от 24 декбаря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием банковских карт» на территории Российской Федерации кредитные организации – эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
В силу п.1.5-1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации – эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.
Карта была активирована, истец получал наличные деньги, платил комиссии за операции выдачи наличных со счета карты. Из выписки по лицевому счету следует, что Тельников И.Б. получил <данные изъяты>. за период 25 декабря 2007 г. по 06 мая 2009 г., заплатил банку комиссии по операциям выдачи наличных в общей сумме <данные изъяты>. (л.д. 15-18).
В рамках исполнения договора о карте истец совершил 12 расходных операций на общую сумму <данные изъяты>.
Истец просил признать кредитный договор № прекращенным, не указав, с какой даты. Однако оснований для удовлетворения такого иска не имеется.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. (в редакции от 4 декабря 2000 г.) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).
Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Как сообщил ответчик, на момент рассмотрения дела задолженность истца по договору о карте составляет по основному долгу – <данные изъяты>., по процентам – <данные изъяты>.
При таких обстоятельствах договор № нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм, прекращенным.
ООО КБ «Ренессанс Капитал» со встречным иском к Тельникову И.Б. о взыскании задолженности по договору о карте не обращался.
Оснований для отказа истцу в иске по мотивам пропуска срока исковой давности не имеется, так как п. 1 ст. 181 ГК РФ применяется по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Такие требования истец не заявлял. Ссылка представителя ответчика на ст. 196 ГК РФ, которой установлен общий срок исковой давности в три года, также не может быть предметом обсуждения, поскольку ответчиком не указана дата, с которой у истца возникло право на иск о признании договора прекращенным.
Оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, и с учетом требований закона, суд считает, что доводы истца о том, что он исполнил обязательство перед Банком надлежащим образом, не подтвердились, тогда как, факт наличия и размер задолженности истца перед Банком нашел свое подтверждение и не был опровергнут истцом, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Тельникова И.Б. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о прекращении кредитного договора отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд, постановивший решение.
Председательствующий: