Дело № 2-1429/2012
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Магнитогорск
Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
председательствующего судьи: Юдина В.Н.
при секретаре: Шалтыгановой И.Д.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Желтотрубову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору
УСТАНОВИЛ :
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Желтотрубову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме *** руб., взыскании расходов по оплате государственной пошлины *** руб.
В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Желтотрубов В.В. обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере *** руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассмотреть как оферту. Кредитный договор считается заключенный с момента перечисления суммы кредита на банковский сет Заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на денежные средства, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен №. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п. 3 общих условий предоставления целевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п. 3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс банк» заемщику. Согласно п. 3.3 Общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет – *** руб. из них: долг по уплате комиссии – *** руб., текущий долг по кредиту – *** руб., срочные проценты на сумму текущего долга – *** руб., просроченный кредит – *** руб., просроченные проценты – *** руб., сумма штрафа за просрочку *** руб.
Представитель истца и ответчик при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела участия в судебном заседании не принимали, представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 41-43).
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела в судебном заседании, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основания.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.
При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных нормативных актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился с заявлением к истцу (л.д.6,7) о заключении с ним договора о предоставлении кредита в сумме *** руб. Указанное заявление было акцептовано истцом и ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика истец перечислил сумму займа *** руб. (л.д.10).
По условиям кредитования (л.д.8), ответчик обязался возвращать кредит ежемесячно в соответствии с графиком равными платежами – *** руб. 15 числа каждого месяца в течение *** месяцев по ДД.ММ.ГГГГ, оплачивать проценты *** % годовых за пользование кредитом.
Таким образом, банк свои обязательства по данному кредитному договору исполнил.
Ответчик свои обязательства не исполнял надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность на ДД.ММ.ГГГГ, состоящая из долга по уплате комиссии – *** руб., текущего долга по кредиту – *** руб., срочных процентов на сумму текущего долга – *** руб., просроченного кредита – *** руб., просроченных процентов – *** руб., суммы штрафа за просрочку *** руб.
Размер задолженности по процентам и сумме основного долга, подтверждается представленными доказательствами (л.д.22-25).
Поскольку Заемщиком нарушены обязательства, взятые им по Кредитному договору, суд считает правильным взыскать с ответчика сумму задолженности.
Между тем, согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
По смыслу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита – это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается счет по учету сумм привлечения банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В то же время из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Отсюда следует, что установление комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, что является ущемлением прав потребителей.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденному Центральным Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П, условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, противоречат требованиям гражданского законодательства.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Таким образом, начисленный банком ответчику долг по уплате комиссии в размере *** руб. (л.д.12, 22-25) взысканию, в соответствии с действующим законодательством, не подлежит. Кроме того, как следует из выписки по счету, банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения комиссии с ответчика списано *** руб.
Учитывая, что условия договора в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета являются ничтожными, данные денежные средства подлежат зачету в счет погашения процентов за пользование кредитом и в счет погашения основного долга.
Итак, размер задолженности ответчика составляет – *** руб.:
– *** руб. (***) - просроченные проценты,
– *** руб.(***)- просроченный долг по кредиту,
– *** руб. (***) - срочные проценты на сумму текущего долга,
– *** руб. (***) - текущий долг по кредиту.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются стороне, в пользу которой состоялось решение суда, пропорционально размеру удовлетворенных требований, следователь с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» - удовлетворить частично.
Взыскать с Желтотрубова В.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме *** рублей (основной долг), расходы по оплате государственной пошлины *** рублей.
В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Челябинский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи жалобы через районный суд.
Председательствующий: