Дело Номер обезличен года
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
пос. Магдагачи Дата обезличена года
... суд ... в составе председательствующей судьи ФИО0,
при секретаре О.,
с участием ответчика Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Г. о взыскании суммы долга,
УСТАНОВИЛ:
Дата обезличена года представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» О., действующий на основании доверенности от Дата обезличена года обратился в ... суд с указанным исковым заявлением. Заявленные исковые требования обоснованы следующим: «Дата обезличена года от Г. в ОАО АКБ «РОСБАНК» было подано заявление на получение кредита Номер обезличен…. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 52 500 рублей на 36 месяца под 16 % в год.
Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указаны все существенные условия договора.
Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных условий договора, считается акцептом.
В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до Дата обезличена года. Однако с Дата обезличена года возникла первая просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не производилось.
По состоянию на Дата обезличена года задолженность Г. по кредитному договору составляет 297147,97 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 49054,11 рублей, задолженность по процентам - 25158,17 рублей, задолженность по неустойке - 198605,69 рублей, задолженность по комиссии - 24330,00 рублей.
Однако, просят взыскать неустойку в части в сумме 35 000 рублей. Таким образом, общая сумма задолженности, предъявляемая к должнику, составляет 133542,82 рубля.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановления ФИО1 РФ Номер обезличен ФИО1 ВАС РФ Номер обезличен от Дата обезличена года «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления ФИО1РФ Номер обезличен, ФИО1 ВАС РФ Номер обезличен от Дата обезличена года), в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В части комиссии за ведение ссудного счета, как предъявляемой в данном заявлении к взысканию, так и ранее выплаченной заемщиком в процессе гашения кредита, считаю необходимым учесть следующее. Статья 196 ГК устанавливает общий срок исковой давности 3 года. Согласно нормам ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
Статья 19 ФИО2«О защите прав потребителей» устанавливает, что срок для предъявления требований потребителя о несоответствии товара (услуги) нормам данного закона составляет 2 года. Таким образом, срок исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредиту истек еще Дата обезличена года.
Если рассматривать возможные требования должника о возврате ранее выплаченной комиссии как требование о признании части сделки недействительной, то в данном случае подлежат применению нормы п.1 статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности здесь началось Дата обезличена года, и указанный срок истек Дата обезличена года. Следовательно, по данному кредитному договору при рассмотрении судом настоящего иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета часть сделки не может быть признана недействительной и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки.». На основании изложенного и руководствуясь, ст.ст. 435,438,309,809,810,811,196,197,181 ГК РФ, ст. 131,132 ГПК РФ заявитель просит суд взыскать с Г. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность в сумме 133542,91 рубля и госпошлину в порядке возврата в сумме 2935,42 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просит суд рассмотреть дело в его отсутствии.
Ответчик в ходе судебного заседания пояснил, что с иском согласен частично, согласен с суммой долга, не согласен с суммой процентов, неустойки и комиссии. Своих расчетов не имеется.
Из материалов дела следует:
Согласно копии заявления о предоставлении экспресс кредита Номер обезличен… в банке ОАО АКБ «РОСБАНК» Амурский филиал от Дата обезличена года следует, что Г. просит представить ему кредит в размере 52500 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой кредита 16 % в год л.д. 7).
Согласно распоряжения о предоставлении кредита, мемориального ордера Номер обезличен на основании решения кредитного комитета банка от Дата обезличена года, заемщику Г. предоставлен кредит в сумме 52500 рублей с установленной процентной ставкой 16 % в год, неустойка составляет 0,50 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,40 % л.д. 16-17).
Согласно условий предоставления экспресс-кредитов и типовых условий предоставления экспресс кредита заемщику разъясняется порядок предоставления кредита л.д. 9-11).
Согласно расчета задолженности по кредитному договору, общая задолженность по кредиту по состоянию на Дата обезличена года составляет 297147,97 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 49054,11 рублей, задолженность по процентам 25158,17 рублей, задолженность по неустойке - 198605,69 рубля, задолженность по комиссии - 24330,00 рублей л.д. 12-15).
Согласно истории проводок Г. последний платеж по кредиту произведен Дата обезличена года л.д.18-19).
Согласно платежного поручения Номер обезличен от Дата обезличена года следует, что ОАО АКБ «РОСБАНК» уплачена государственная пошлина в размере 2935,42 рублей за подачу заявления о взыскании с Г. задолженности по договору кредитования л.д. 6).
Изучив материалы дела, суд считает необходимым заявленные исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года на основании заявления ответчика Г. на получение кредита в сумме 52500 рублей с процентной ставкой кредита 16 % в год, а также на основании решения кредитного комитета банка от Дата обезличена года, ответчику Г. был предоставлен кредит в сумме 52 500 рублей, с процентной ставкой 16 % в год, и установлен срок возврата кредита согласно графика - до Дата обезличена года включительно. С 13.11. 2006 года в нарушение типовых условий кредита, заемщиком Г. не выплачиваются проценты за пользование, не гасится сумма кредита. В результате нарушения принятых на себя обязательств, на Дата обезличена года образовалась задолженность по кредиту в размере 297147,97 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 49054,11 рублей, задолженность по процентам 25158,17 рублей, задолженность по неустойке - 198605,69 рубля, задолженность по комиссии - 24330,00 рублей.
Своими действиями Г. причиняет вред истцу в виде не возврата суммы кредита, процентов по кредиту, каких либо доказательств подтверждающих его не виновность в причинении указанного вреда Г. суду не представлено. Поэтому суд считает, что требования истца о взыскании задолжности по основному долгу и задолжности по процентам подлежат удовлетворению в полном объёме.
Вместе с тем, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемой истцом неустойки.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что последствия нарушения Г. обязательства по договору кредитования явно несоразмерны подлежащей уплате неустойки, поскольку при взыскании суммы долга истец возвращает выданный ответчику кредит в полной сумме и проценты, рассчитанные согласно договора. На основании изложенного, а также на основании ст. 333 ГК РФ суд приходит к выводу, что неустойка, подлежащая взысканию с Г., должна быть снижена и взыскана в сумме 3000 рублей.
Требования истца о взыскании задолжности по комиссии суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
По смыслу ГК РФ ссудные счета не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным Банком РФ от Дата обезличена года Номер обезличенП и от Дата обезличена года Номер обезличенП, а их ведение не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолжности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 ФИО2 «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2935,42 рублей. С учетом требований статьи 98 ГПК РФ оплаченная истцом государственная пошлина подлежит возмещению пропорционально размеру удовлетворенных требований, а именно в размере 2144,25 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Г. о взыскании суммы долга удовлетворить частично.
Взыскать с Г. в пользу АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала всего 79356 (семьдесят девять тысяч триста пятьдесят шесть) рублей 53 копейки, из них: 77212,28 рублей в счет возмещения задолжности по кредитному договору (49054,11 рублей - задолженность по основному денежному долгу, 25158,17 рублей - задолженность по процентам, 3000 рублей - задолженность по неустойке), а также 2144,25 рублей в счет возмещения судебных расходов.
В исковых требованиях о взыскании с Г. задолженности по комиссии в размере 24330 рублей 00 копеек, неустойки в размере 32000,00 рублей отказать.
Решение может быть обжаловано в ... суд через ... суд в течение десяти дней с момента вынесения.
... суда
... ФИО0