Гражданское дело 2-174/2010
РЕШЕНИЕ.
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.
Дата обезличена года ... области
... суд ... в составе:
председательствующего судьи ФИО0
при секретаре К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Ч. о взыскании суммы долга по договору кредитования,
УСТАНОВИЛ:
Дата обезличена года представитель ОАО АКБ «Росбанк» Г., действующий на основании доверенности от Дата обезличена года, обратился в ... суд со следующим исковым заявлением: «Дата обезличена года Ч. было подано заявление в ОАО АКБ «РОСБАНК» на получение экспресс-кредита на неотложные нужды Номер обезличен. ... Банком был выдан кредит в сумме 60 000 рублей сроком на 36 мес. под 17 % в год с окончательным сроком погашения Дата обезличена года. Однако с Дата обезличена года возникла первая просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов, которая не была погашена и в дальнейшем по Дата обезличена года платежи по погашению суммы основного долга, процентов, неустойки или комиссии не производились. По состоянию на Дата обезличена года задолженность Ч. по кредитному договору составляет 497 299 рублей 85 копеек, в том числе задолженность по основному денежному долгу 60 000 рублей, начисленным, но неуплаченным процентам 42 261 рубль 83 копейки, неустойка 364 798 рублей 02 копейки, комиссия 30 240 рублей. Учитывая имущественное положение должника, истец просит суд снизить начисленную неустойку до суммы основного долга, т.е. до 60000 рублей. В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора. В соответствии со ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа. В соответствии со ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.16 ФИО1 суда РФ Номер обезличен и Пленума ВАС РФ Номер обезличен от Дата обезличена (в ред. От Дата обезличена) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена». На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 309, 810, 811 ГК РФ, ст. ст. 3, 131,132 ГПК РФ представитель истца просит суд взыскать с Ч. задолженность в сумме 192 501 рубль 83 копейки и госпошлину в порядке возврата в сумме 5050 рублей 04 копейки.
Представитель истца Г. в судебное заседание не явился, представил телефонограмму, в которой просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, на исковом требовании настаивает.
Ответчик Ч. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела не извещен в связи с неизвестностью места его жительства.
Представитель ответчика - адвокат ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежаще и своевременно извещен, представил телефонограмму, в которой просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с нахождением в ... области на медицинском обьследовании, с иском АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Ч. о взыскании суммы долга по договору кредитования не согласен, просит в его удовлетворении отказать в полном объеме.
Исследовав в судебном заседании материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Амурского филиала ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» к Ч. о взыскании суммы долга по договору кредитования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что Амурский филиал АКБ «Росбанк» является обособленным подразделением АКБ «Росбанк» и совершает банковские операции, заключает договоры и ведет финансовую деятельность от имени Банка на основании Положения об Амурском филиале АКБ «Росбанк» л.д. 50-59), и в соответствии с Уставом АКБ «Росбанк», согласно которого АКБ «Росбанк» является кредитной организацией л.д. 24-49) и лицензии Номер обезличен выданной ОАО АКБ «Росбанк» на осуществление банковских операцийл.д. 64).
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании материалами дела установлено, что Дата обезличена года от Ч. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал подано заявление на получение кредита в размере 60 000 рублей, под 17 процентов годовых, сроком на 36 месяцев, окончательная дата погашения Дата обезличена года, дата погашения кредитной задолженности 28 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий банка 2981 рубль02 копейки. Кроме того Ч. указано в данном заявлении, что данное заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении кредитного договора в соответствии с «Типовыми условиями предоставления Экспресс-кредита», ему полностью предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом ему кредите, а также полностью разъяснены вопросы относящиеся к условиям кредитного договора, договора банковского счета, заявление им подписано, договор и типовые условия им прочитаны и получены л.д. 14).
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Материалами дела в судебном заседании установлено, что распоряжением от Дата обезличена года ОАО АКБ «Росбанк» Ч. предоставлен кредит на следующих условиях: дата кредитного договора Дата обезличена года, сумма кредита 60 000 рублей, процентная ставка -17 % годовых, срок возврата кредита и процентов согласно графика, штрафные санкции -неустойка из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссии за ведение ссудного счета 1,4 %; графиком гашения установлены размеры ежемесячных взносов (кредита и процентов) с Дата обезличена года по Дата обезличена годал.д.21). Мемориальный ордер от Дата обезличена года указывает на выдачу Ч. кредита в размере 60 000 рублей л.д. 10). Таким образом, в судебном заседании установлено, что между сторонами заключен кредитный договор на основании направленной ответчиком оферты и акцепта истца. Кредитный договор как следует из материалов дела заключен на следующих условиях- Дата обезличена года истцом предоставлен, а ответчиком получен кредит в сумме 60 000 рублей на 36 месяцев под 17 % годовых, с погашением суммы кредита и процентов в соответствии с графиком гашения ежемесячно с Дата обезличена года по Дата обезличена года, кроме того указанным кредитным договором предусмотрены неустойка- 0 5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, ежемесячная плата за ведение банковского ссудного счета для учета задолженности по кредиту -1,4 % от суммы кредита.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Материалами дела в судебном заседании установлено из истории проводок по указанному кредитному договору л.д. 11) зачислено: в счет уплаты процентов за пользование кредитом - Дата обезличена года -18 рублей 40 копеек. Каких либо документов, подтверждающих внесение денежных сумм в счет погашения указанных кредитных обязательств, не учтенных в указанной истории проводок, суду не представлено, ходатайств об их истребовании перед судом не заявлено. Согласно графика погашения кредита следует, что ответчик ежемесячно должен уплачивать, начиная с Дата обезличена года в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом 2981 рублей 2 копеек л.д. 20). При таких обстоятельствах, в судебном заседании установлено, что ответчиком не исполняются, существенно нарушаются условия кредитного договора. Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Указанными выше материалами дела в судебном заседании установлено, что остаток основного денежного долга (с учетом размера кредита, полученного ответчиком (60 000 рублей) и размера внесенных ответчиком денежных средств в счет погашения данной позиции (00рублей 00 копеек)) составляет 60 000 рублей 00 копеек. Согласно расчета размера процентов (за пользование кредитом, процентов начисленных на своевременно неуплаченной основной долг и процентов до конца срока кредитного договора) следует, что взысканию с ответчика по данной позиции подлежит 42261 рубль 83 копейкил.д.6-7). Относиться критически к расчету размера процентов, подлежащих взысканию, у суда оснований не имеется- расчет составлен с учетом процентной ставки в соответствии с условиями кредитного договора (17 % годовых), количества дней просрочки и размера просроченных к уплате денежных сумм.. При таких обстоятельствах, суд находит исковое требование истца к ответчику в части взыскания задолженности по основному долгу -60 000 рубля 00 копеек, задолженности по процентам - 42 261 рубль 83 копейки законным, обоснованным, подлежащим удовлетворению.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Решая вопрос о размере, подлежащем взысканию с ответчика, неустойки суд, кроме указанных выше обстоятельств, учитывает длительность неисполнения ответчиком кредитных обязательств, отсутствие каких либо доказательств уважительности причин неисполнения указанных обязательств, находит возможным взыскать с ответчика в качестве неустойки в связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств 25 000 рублей.
Разрешая исковое требование в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 30 240 рублей 00 копеек, суд находит указанное требование не подлежащим удовлетворению, как не соответствующее действующему законодательству по следующим основаниям.
По смыслу ГК РФ ссудные счета не являются банковскими счетами, что подтверждается также положениями, утвержденными Центральным банком РФ от Дата обезличена года Номер обезличенП и от Дата обезличена года Номер обезличенП, а их ведение не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете- императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, указывает на то, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ, возлагая при этом на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично- правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту- заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Таким образом, взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ от Дата обезличена г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (с последующим изменениями), согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
При таких обстоятельствах исковое требование, рассматриваемое в рамках данного дела, в части взыскания с ответчика 127 261 рубль 83 копейки (задолженность по основному долгу - 60 000 рублей 00 копеек, задолженность по процентам - 42 261 рубль 83 копейки, задолженность по неустойке - 25 000 рублей 00 копеек) подлежит удовлетворению, при этом исковое требование в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 30240 рублей 00 копеек, а также требование о взыскании с ответчика неустойки в части на сумму 35 000 рублей удовлетворению не подлежат.
Решая вопрос о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему. В исковом заявлении содержится также требование о взыскании с ответчика в счет понесенных при подаче искового заявления в суд, в виде уплаты государственной пошлины, судебных расходов истца в размере 5 050 рублей 04 копейки, что подтверждается платежным поручением л.д. 5). Согласно ст. 98 ГПК РФ, в случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина является судебными расходами. При таких обстоятельствах, судебные расходы, понесенные истцом, подлежат взысканию с ответчика в размере, пропорциональном размеру удовлетворенного искового требования, а именно в размере 3745 рублей 24 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое требование АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Ч. о взыскании суммы долга по договору кредитования - удовлетворить частично.
Взыскать с Ч. в пользу Амурского филиала ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» сумму долга в размере 127 261 рубль (Сто двадцать семь тысяч двести шестьдесят один) рубль 83 копейки, судебные расходы в размере 3338 (Три тысячи триста тридцать восемь) рублей 58 копеек.
В удовлетворении искового требования АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Ч. о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 30 240 рублей 00 копеек, а также в удовлетворении искового требования о взыскании неустойки в части, а именно на сумму 35 000 рублей - отказать.
Решение может быть обжаловано в ... суд через ... суд в десятидневный срок со дня вынесения.
Председательствующий судья: ФИО0