Дело Номер обезличен года
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
пос. Магдагачи 20 сентября 2010 года
Магдагачинский районный суд Амурской области в составе председательствующей судьи Мельник Е.А.,
при секретаре Едапиной С.В.,
с участием ответчика Безбородовой С.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) в лице. .. филиала к Безбородовой С.И. о взыскании суммы долга,
УСТАНОВИЛ:
31 августа 2010 года представитель ОАО АКБ «...» К., действующий на основании доверенности от 03 февраля 2010 года, обратился в Магдагачинский районный суд с указанным исковым заявлением, которое обосновано следующим: «11 октября 2005 года от Безбородовой С.И. в ОАО АКБ «...» было подано заявление на получение кредита № …. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 30 600 рублей сроком на 24 месяца под 20 % в год. В соответствии с заключенным договором, минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться клиентом в течение срока предоставления кредита, и полностью возвращены до 12 октября 2007 года. Однако с 12 декабря 2005 года возникла первая просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение остальных просрочек до настоящего времени должником должным образом не производились. Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указаны все существенные условия договора, а именно, для договора кредитования - сумма, срок и ставка по кредиту. Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом. По состоянию на 09 сентября 2010 года задолженность Безбородовой С.И. по договору № … составляет 930725 рублей 46 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 24874 рубля 05 копеек, задолженность по процентам - 24068 рублей 32 копейки, задолженность по неустойке - 874393 рубля 19 копеек, задолженность по комиссии - 7389 рублей 90 копеек. Однако, учитывая материальное положение ответчика, представитель истца просит взыскать неустойку в части в сумме 10 000 рублей. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 66332 рубля 27 копеек. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В части комиссии за ведение ссудного счета, как предъявляемой в данном заявлении к взысканию, так и ранее выплаченной заемщиком в процессе гашения кредита, представитель истца считает необходимым учесть следующее. Статья 196 ГК РФ устанавливает общий срок исковой давности 3 года. Согласно нормам ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Статья 19 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что срок для предъявления требований потребителя о несоответствии товара (услуги) нормам данного закона составляет 2 года. Таким образом, срок исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредиту истек еще 11 октября 2007 года. Если рассматривать возможные требования должника о возврате ранее выплаченной комиссии как требования о признании части сделки недействительной, то в данном случае подлежат применению нормы п.1 статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности здесь началось 11 октября 2005 года, указанный срок истек 11 октября 2008 года. Следовательно, по данному кредитному договору при рассмотрении судом настоящего иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета часть сделки не может быть признана недействительной и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки. В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года( ред. От 04 декабря 2000 года) «О практике применения положений гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена». На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 435,438,309,809,810,811,196,197,181 ГК РФ, ст. 131,132 ГПК РФ, представитель истца просит суд взыскать с Безбородовой С.И. в пользу. .. филиала (ОАО) АКБ «...» задолженность в сумме 66332 рубля 27 копеек и госпошлину в порядке возврата в сумме 2189 рублей 97 копеек.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просит суд рассмотреть дело в его отсутствии.
Ответчик в ходе судебного заседания пояснила, что с иском согласна частично. Согласна с суммой долга и процентами, не согласна с суммой неустойки и комиссии.
Из материалов дела следует:
Согласно копии заявления на получение кредита в банке ОАО АКБ «...» Амурский филиал от 11 октября 2005 года следует, что Безбородова С.И. просит представить кредит в размере 30600 рублей, сроком на 24 месяца, с процентной ставкой кредита 20 % в год л.д. 7).
Согласно распоряжения о предоставлении кредита, мемориального ордера № … на основании решения кредитного комитета банка от 11 октября 2005 года, заемщику Безбородовой С.И. предоставлен кредит в сумме 30600 рублей с установленной процентной ставкой 20 % в год, неустойка составляет 2 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,15 % л.д. 16-17).
Согласно тарифного плана «Кредит без первоначального взноса» и типовых условий потребительского кредита и текущего банковского счета, порядка предоставления потребительских кредитов заемщику разъясняется порядок погашения кредита и начисленных процентов, а также режим текущего банковского счета л.д. 9-12).
Согласно расчета задолженности по кредитному договору, общая задолженность по кредиту по состоянию на 09.09.2010 года составляет 930725,46 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 24874,05 рубля, задолженность по процентам 24068,32 рублей, задолженность по неустойке - 874393,19 рублей, задолженность по комиссии - 7389,90 рублей л.д. 13-15).
Согласно истории проводок Безбородовой С.И. последний платеж производился 30 ноября 2005 года л.д.18-20).
Согласно платежного поручения № … от 25 августа 2010 года следует, что ОАО АКБ «...» уплачена государственная пошлина в размере 2189,97 рублей за подачу заявления о взыскании с Безбородовой С.И. задолженности по договору кредитования л.д. 5).
Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд считает необходимым заявленные исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 11 октября 2005 года на основании заявления ответчика Безбородовой С.И. на получение кредита в сумме 30600 рублей с процентной ставкой кредита 20 % в год, а также на основании решения кредитного комитета банка от 11 октября 2005 года, ответчику Безбородовой был предоставлен кредит в сумме 30 600 рублей, с процентной ставкой 20 % в год, и установлен срок возврата кредита согласно графика - до 12 октября 2007 года включительно. С 12.12.2005 года в нарушение типовых условий кредита, заемщиком Безбородовой С.И. не выплачиваются проценты за пользование, не гасится сумма кредита. В результате нарушения принятых на себя обязательств, на 09 сентября 2010 года образовалась задолженность по кредиту в размере 930725,46 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 24874,05 рубля, задолженность по процентам 24068,32 рублей, задолженность по неустойке - 874393,19 рублей, задолженность по комиссии - 7389,90 рублей.
Своими действиями Безбородова С.И. причиняет вред истцу в виде не возврата суммы кредита, процентов по кредиту, каких либо доказательств подтверждающих его не виновность в причинении указанного вреда Безбородовой С.И. суду не представлено. Поэтому суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по основному долгу и задолженности по процентам подлежат удовлетворению в полном объёме.
Вместе с тем, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемой истцом неустойки.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что последствия нарушения Безбородовой С.И. обязательства по договору кредитования явно несоразмерны подлежащей уплате неустойки, поскольку при взыскании суммы долга истец возвращает выданный ответчику кредит в полной сумме и проценты, рассчитанные согласно договора. На основании изложенного, а также на основании ст. 333 ГК РФ суд приходит к выводу, что неустойка, подлежащая взысканию с Безбородовой С.И., должна быть снижена и взыскана в сумме 3000 рублей.
Требования истца о взыскании задолженности по комиссии суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
По смыслу ГК РФ ссудные счета не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П и от 5 декабря 2002 года № 205-П, а их ведение не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2189,97 рублей. С учетом требований статьи 98 ГПК РФ оплаченная истцом государственная пошлина подлежит возмещению пропорционально размеру удовлетворенных требований, а именно в размере 1758,27 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) в лице. .. филиала к Безбородовой С.И. о взыскании суммы долга удовлетворить частично.
Взыскать с Безбородовой С. И. в пользу АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице. .. филиала всего 53700 (пятьдесят три тысячи семьсот) рублей 64 копейки, из них: 51942,37 рублей в счет возмещения задолженности по кредитному договору (24874,05 рублей - задолженность по основному денежному долгу, 24068,32 рублей - задолженность по процентам, 3000 рублей - задолженность по неустойке), а также 1758,27 рублей в счет возмещения судебных расходов.
В исковых требованиях о взыскании с Безбородовой С.И. задолженности по комиссии в размере 7389 рублей 90 копеек, неустойки в размере 7000 рублей отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Магдагачинский районный суд в течение десяти дней с момента вынесения.
Судья Магдагачинского районного суда
Амурской области Е.А. Мельник