Дело № г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
пос. Магдагачи22 октября 2010 года
Магдагачинский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Белорукова В.Е.,
при секретаре Овчинниковой Т.Н.,
с участием ответчицы Филиппович В.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «...» в лице. .. филиала к Филиппович В.М. о взыскании суммы долга,
УСТАНОВИЛ:
28 сентября 2010 года в Магдагачинский районный суд обратился представитель ОАО АКБ «...» с иском к Филиппович В.М. о взыскании суммы долга, который он обосновывает тем, что 16.02.2006 года от Филиппович В.М. в ОАО АКБ «...». .. филиал было подано заявление № … на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 50 850,00 рублей на 36 месяцев под 17 процентов в год.
В соответствии с заключенным договором, минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться клиентом в течение срока предоставления кредита, и полностью возвращены до 17.02.2009 г. Однако, с 19.06.2006 года возникла первая просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение остальных просрочек до настоящего времени должником должным образом не производились.
Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указаны все существенные условия договора, а именно, для договора кредитования - сумма, срок и ставка по кредиту.
Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных условий договора считается акцептом.
По состоянию на 01.10.2010 года задолженность Филиппович В.М. по договору № … составляет 348518,39 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 32403,86 рублей, задолженность по процентам - 25858,81 рублей, задолженность по неустойке - 271034,42 рублей, задолженность по комиссии -19221,30 рублей.
Однако, учитывая материальное положение ответчика, представитель истца просит взыскать неустойку в части, в сумме 20000,00 руб. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 97483,97 руб.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В части комиссии за ведение ссудного счета, как предъявляемой в данном заявлении к взысканию, так и ранее выплаченной заемщиком в процессе гашения кредита, представитель истца считает необходимым учесть следующее. Статья 196 ГК РФ устанавливает общий срок исковой давности 3 года. Согласно нормам ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
Статья 19 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что срок для предъявления требований потребителя о несоответствии товара (услуги) нормам данного закона составляет 2 года. Таким образом, срок исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредиту истек еще 16.02.2008г.
Если рассматривать возможные требования должника о возврате ранее выплаченной комиссии как требования о признании части сделки недействительной, то в данном случае подлежат применению нормы п. 1 статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности здесь началось 16.02.2006 года, и указанный срок истек 16.02.2009 года. Следовательно, по данному кредитному договору при рассмотрении судом настоящего иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета часть сделки не может быть признана недействительной и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений гражданского кодекса российской федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
На основании изложенного, представитель истца просит суд, взыскать с Филиппович В. М. в пользу. .. филиала ОАО АКБ «...» задолженность в сумме 97483,97 рублей и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 3124,52 рублей.
Ответчица иск в части основного долга, процентов признает, иск в части комиссии не признает. Просит суд снизить размер неустойки в связи с трудным материальным положением.
Представитель истца ОАО АКБ «...» надлежащим образом был уведомлен о месте и времени судебного заседания, в зал судебного заседания не явился, в исковом заявлении просит рассмотреть данный иск в его отсутствии.
Из материалов дела следует: согласно платежного поручения № … от 16 сентября 2010 года следует, что ОАО АКБ «...» уплачена государственная пошлина в размере 3124 рубля 52 копейки за подачу искового заявления в суд (л.д. 6).
Согласно заявления о предоставлении Экспресс-кредита № … в банке ОАО АКБ «...». .. филиал от 16 февраля 2006 года следует, что Филиппович В.М. просит предоставить ей кредит в размере 50 850 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой кредита 17 % в год (л.д. 7).
Согласно графика возврата кредита по оферте № … от 16 февраля 2006 года, Филиппович В.М. установлен срок гашения кредита до 17 февраля 2009 года (л.д. 9-10).
Согласно расчета задолженности по кредитному договору, заключенному между ОАО АКБ «...» и Филиппович В.М. на сумму 50 850 рублей, сроком до 17 февраля 2009 года, следует, что общая задолженность по кредиту по состоянию на 01 октября 2010 года составляет 348 518 рублей 39 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 32 403 рубля 86 копеек, задолженность по процентам – 25 858 рублей 81 копейка, задолженность по неустойке – 271 034 рубля 42 копейки, задолженность по комиссии – 19 221 рубль 30 копеек (л.д. 16-19).
Согласно распоряжения о предоставлении кредита, на основании решения кредитного комитета банка от 15 февраля 2006 года, кредитного договора № … от 16 февраля 2006 года, заемщику Филиппович В.М. предоставлен кредит в сумме 50 850 рублей на 36 месяцев, с установленной процентной ставкой 17 % в год, неустойка составляет 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,40 % (л.д. 20).
Выслушав ответчицу, изучив материалы дела, суд считает необходимым заявленные исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям:
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 16 февраля 2006 года на основании заявления ответчицы Филиппович В.М. на получение кредита в сумме 50 850 рублей с процентной ставкой кредита 17 % в год, а также на основании решения кредитного комитета банка от 15 февраля 2006 года, ответчице Филиппович В.М. был предоставлен кредит в сумме 50 850 рублей, с процентной ставкой 17 % в год, и установлен срок возврата кредита согласно графика возврата кредита до 17 февраля 2009 года включительно.
С 19 июня 2006 года в нарушение типовых условий потребительского кредита, заемщиком Филиппович В.М. не выплачиваются проценты за пользование, не гасится сумма кредита. В результате нарушения принятых на себя обязательств, общая задолженность по кредиту на 01 октября 2010 года составляет 348 518 рублей 39 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 32 403 рубля 86 копеек, задолженность по процентам – 25 858 рублей 81 копейка, задолженность по неустойке – 271 034 рубля 42 копейки, задолженность по комиссии – 19 221 рубль 30 копеек
Однако истец просит взыскать неустойку в части в сумме 20 000 рублей. Таким образом, общая сумма задолженности, предъявляемая к должнице, составляет 97 483 рубля 97 копеек.
Своими действиями Филиппович В.М. причиняет вред истцу в виде не возврата суммы кредита, процентов по кредиту и иных предусмотренных типовыми условиями потребительского кредита и текущего банковского счета денежных выплат, каких либо доказательств подтверждающих её невиновность в причинении указанного вреда, ответчицей суду не представлено. Поэтому суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по основному долгу, задолженности по процентам, подлежат удовлетворению в полном объёме.
Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд считает, что сумма заявленной истцом неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств должницей (ответчицей).
В соответствии с абзацем 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает необходимым уменьшить размер взыскиваемой неустойки до 5000 рублей, что будет соразмерно последствиям нарушения обязательств должником.
Требования истца о взыскании задолженности по комиссии, суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
По смыслу ГК РФ, ссудные счета не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П и от 5 декабря 2002 года № 205-П, а их ведение не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3124 рубля 52 копейки. С учетом требований статьи 98 ГПК РФ, оплаченная истцом государственная пошлина, подлежит возмещению пропорционально размеру удовлетворенных требований, в данном случае, размер государственной пошлины подлежащей взысканию с ответчицы в пользу истца составляет 2097 рублей 88 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «...» в лице. .. филиала в … – удовлетворить частично.
Взыскать с Филиппович В. М. в пользу ОАО АКБ «...» в лице. .. филиала в …63 262 рубля 67 копеек в счет возмещения задолженности по кредитному договору, а также 2097 рублей 88 копеек в счет возмещения судебных расходов. Всего взыскать 65 360 (шестьдесят пять тысяч триста шестьдесят) рублей 55 копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в. .. областной суд через Магдагачинский районный суд в течение 10-ти дней со дня его вынесения.
СудьяБелоруков В.Е.