Дело № г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
пос. Магдагачи25 октября 2010 года
Магдагачинский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Белорукова В.Е.,
при секретаре Овчинниковой Т.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «...» в лице … филиала в г. … к Смирновой О. И. о взыскании суммы долга,
УСТАНОВИЛ:
28 сентября 2010 года в Магдагачинский районный суд обратился представитель ОАО АКБ «...» с иском к Смирновой О.И. о взыскании суммы долга, который он обосновывает тем, что 04.12.2007 года от Смирновой О.И. в ОАО АКБ «...» …филиал было подано заявление №. .. на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 200000,00 рублей на 48 месяцев под 20 процентов в год.
В соответствии с заключенным договором, минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться клиентом в течение срока предоставления кредита, и полностью возвращены до 04.12.2011 г. Однако, с 04.01.2008 года возникла первая просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указаны все существенные условия договора, а именно, для договора кредитования - сумма, срок и ставка по кредиту.
Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных условий договора считается акцептом.
На04.12.2009 года задолженность Смирновой О.И. по договору №. .. составляет - 125979,75 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 123568,05 рублей, задолженность по процентам - 2031,26 рублей, задолженность по неустойке - 30,44 рублей, задолженность по комиссии - 350,00 рублей.
04.12.2009 г. Смирнова О.И. обратилась в ОАО АКБ «...» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.
04.12.2009 г. между ОАО АКБ «...» и Смирновой О.И. заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору №. .. от 04.12.2007 г.
Согласно условиям данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору №. .., указанное в п. 4.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения 04.12.2012 г.
Однако с 04.06.2010 г. вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на 01.10.2010 года задолженность Смирновой О.И. по договору №. .. составляет 178256,20 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 115747,77 рублей, задолженность по процентам - 54374,10 рублей, задолженность по неустойке - 7835,78 рублей, задолженность по комиссии - 298,55 рублей.
П. 4.4. дополнительного соглашения № 1 установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений гражданского кодекса российской федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
На основании изложенного, представитель истца просит суд, взыскать со Смирновой О. И. в пользу ОАО АКБ «...» задолженность в сумме 178 256,20 рублей и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 4 765,12 рублей.
Ответчица в судебное заседание не явилась. Согласно почтового уведомления она не явилась в почтовое отделение за судебной повесткой. При таких обстоятельствах суд считает ответчицу надлежаще уведомленной о месте и времени судебного заседания, а причину её неявки не уважительной и рассматривает дело без участия ответчицы с вынесением в её адрес заочного решения.
Представитель истца ОАО АКБ «...» надлежащим образом был уведомлен о месте и времени судебного заседания, в зал судебного заседания не явился, в исковом заявлении просит рассмотреть данный иск в его отсутствии.
Из материалов дела следует: согласно платежного поручения №. .. от 16 сентября 2010 года следует, что ОАО АКБ «...» уплачена государственная пошлина в размере 4765 рублей 12 копеек за подачу искового заявления в суд (л.д. 6).
Согласно заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды №. .. в банке ОАО АКБ «...» … филиал от 04 декабря 2007 года следует, что Смирнова О.И. просит предоставить ей кредит в размере 200 000 рублей, сроком на 48 месяцев, с процентной ставкой кредита 20 % в год (л.д. 7-8).
Согласно информационного графика платежей по кредитному договору №. .. от 04 декабря 2007 года, Смирновой О.И. установлен срок гашения кредита до 04 декабря 2011 года (л.д. 9-10).
Согласно заявления на реструктуризацию задолженности по кредиту, Смирнова О.И. просит произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору №. .. от 04 декабря 2007 года (л.д. 18).
Согласно дополнительного соглашения № 1 от 04 декабря 2009 года к кредитному договору №. .. от 04 декабря 2007 года следует, что Смирновой О.И. предоставлена отсрочка всех платежей предусмотренных кредитным договором, на срок три месяца, процентная ставка за пользование кредитом увеличена до 26,21796 %, срок предоставления кредита увеличился до 04.12.2012 года (л.д. 19-20).
Согласно расчета задолженности по кредитному договору, заключенному между ОАО АКБ «...» и Смирновой О.И. на сумму 200 000 рублей, сроком погашения до 04 декабря 2011 года, следует, что общая задолженность по кредиту по состоянию на 01 октября 2010 года составляет 178 256 рублей 20 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 115 747 рублей 77 копеек, задолженность по процентам – 54 374 рубля 10 копеек, задолженность по неустойке – 7 835 рублей 75 копеек, задолженность по комиссии – 298 рублей 55 копеек (л.д. 23-33).
Согласно распоряжения о предоставлении кредита, на основании решения кредитного комитета банка от 04 декабря 2007 года, кредитного договора №. .. от 04 декабря 2007 года, заемщику Смирновой О.И. предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей на 48 месяцев, с установленной процентной ставкой 20 % в год, неустойка составляет 0,50 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссия за ведение ссудного счета составляет 350 рублей (л.д. 20).
Изучив материалы дела, суд считает необходимым заявленные исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям:
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 04 декабря 2007 года на основании заявления ответчицы Смирновой О.И. на получение кредита в сумме 200 000 рублей с процентной ставкой кредита 20 % в год, а также на основании решения кредитного комитета банка от 04 декабря 2007 года, ответчице Смирновой О.И. был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей, с процентной ставкой 20 % в год, и установлен срок возврата кредита, согласно графика возврата кредита, до 04 декабря 2011 года включительно.
04 декабря 2009 года между Смирновой О.И. и ОАО АКБ «...» было заключено дополнительное Соглашение № 1 к кредитному договору №. .. от 04 декабря 2009 года о реструктуризации задолженности, согласно которому был установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличился до 04.12.2012 года, размер процентной ставки увеличился до 26,21796 % в год.
С 04 июня 2010 года в нарушение типовых условий потребительского кредита, заемщиком Смирновой О.И. не выплачиваются проценты за пользование, не гасится сумма кредита. В результате нарушения принятых на себя обязательств, общая задолженность по кредиту на 01 октября 2010 года составляет 178 256 рублей 20 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 115 747 рублей 77 копеек, задолженность по процентам – 54 374 рубля 10 копеек, задолженность по неустойке – 7 835 рублей 75 копеек, задолженность по комиссии – 298 рублей 55 копеек.
Своими действиями Смирнова О.И. причиняет вред истцу в виде не возврата суммы кредита, процентов по кредиту и иных предусмотренных типовыми условиями потребительского кредита и текущего банковского счета денежных выплат, каких либо доказательств подтверждающих её невиновность в причинении указанного вреда, ответчицей суду не представлено. Поэтому суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по основному долгу и задолженности по процентам, подлежат удовлетворению в полном объёме.
Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд считает, что сумма заявленной истцом неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств должницей (ответчицей).
В соответствии с абзацем 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает необходимым уменьшить размер взыскиваемой неустойки до 5000 рублей, что будет соразмерно последствиям нарушения обязательств должником.
Требования истца о взыскании задолженности по комиссии, суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
По смыслу ГК РФ, ссудные счета не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П и от 5 декабря 2002 года № 205-П, а их ведение не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4765 рублей 12 копеек. С учетом требований статьи 98 ГПК РФ, оплаченная истцом государственная пошлина, подлежит возмещению пропорционально размеру удовлетворенных требований, в данном случае, размер государственной пошлины подлежащей взысканию с ответчицы в пользу истца составляет 4702 рубля 44 копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «...» в лице … филиала в г. … к Смирновой О. И. о взыскании суммы долга – удовлетворить частично.
Взыскать со Смирновой О. И. в пользу ОАО АКБ «...» в лице … филиала в г. … 175 121 рубль 87 копеек в счет возмещения задолженности по кредитному договору, а также 4702 рубля 44 копейки в счет возмещения судебных расходов. Всего взыскать 179 824 (сто семьдесят девять тысяч восемьсот двадцать четыре) рубля 31 копейку.
Ответчица вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчицей заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано,- в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
СудьяБелоруков В.Е.