Дело № 2-498/2010 года
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
п. Магдагачи22 декабря 2010 года
Магдагачинский районный суд Амурской области
в составе председательствующей судьи Мельник Е.А.,
при секретаре Едапиной С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Тилешевской И. Н. о взыскании суммы долга,
УСТАНОВИЛ:
22 ноября 2010 года представитель ОАО АКБ «...» А.Б. Кондауров, действующий на основании доверенности от 30 июня 2010 года обратился в Магдагачинский районный суд с указанным исковым заявлением. Заявленные исковые требования обоснованы следующим: «19.05.2006 года от Тилешевской И.Н. в ОАО АКБ «...» … филиал было подано заявление №…на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 30600 рублей на 36 месяцев под 17 процентов в год. В соответствии ст.197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Статья 19 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что срок для предъявления требований потребителя о несоответствии товара (услуги) нормам данного закона составляет 2 года. Таким образом, срок давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредиту истек еще 19.05.2008 года. Если рассматривать возможные требования должника о возврате ранее выплаченной комиссии как требования о признании части сделки недействительной, то в данном случае подлежат применению нормы п.1 статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности здесь началось 19.05.2006 года, и указанный срок истек 19.05.2009 года. Следовательно, по данному кредитному договору при рассмотрении судом настоящего иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета часть сделки не может быть признана недействительной и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки». На основании выше изложенного и руководствуясь, ст.ст. 435,438,309,809,810,811,196,197,181 ГК РФ, ст. 131,132 ГПК РФ заявитель просит суд взыскать с Тилешевской И.Н. в пользу ОАО АКБ «...» задолженность в сумме 84438,30 рублей и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 2733,15 рублей.
Представитель ОАО АКБ «...» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчица Тилешевская И.Н. в судебное заседание не явилась. В суд вернулся конверт с пометкой отдела почтовой связи «истек срок хранения». При таких обстоятельствах судья считает, что Тилешевская И.Н. о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчицы с вынесением в ее адрес заочного решения.
Из материалов дела следует:
Согласно копии заявления на получение кредита в банке ОАО АКБ «...» … филиал от 19 мая 2006 года следует, что Тилешевская И.Н. просит предоставить ей кредит в размере 30600 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой кредита 17 % в год (л.д. 7).
Согласно условий предоставления экспресс-кредитов и типовых условий предоставления экспресс-кредита заемщику разъясняется порядок погашения кредита и начисленных процентов, а также режим текущего банковского счета (л.д. 8-11).
Согласно заявления на реструктуризацию задолженности по кредиту от 27 ноября 2006 года Тилешевская И.Н. просит реструктуризировать задолженность по кредитному договору №… от 19.05.2006 года (л.д. 12).
Согласно дополнительного соглашения №1 к кредитному договору от 27 ноября 2006 года срок возврата Тилешевской И.Н. кредита, установленный в Кредитном договоре, увеличивается на 19 календарных месяцев, задолженность должна быть погашена не позднее 27.11.2010 года, с момента заключения Соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 18 % годовых (л.д.13).
Согласно графика погашения кредита окончательная дата погашения кредита 27.11.2010 года, дата ежемесячных платежей не позднее 27 числа каждого месяца (л.д.14).
Согласно расчета задолженности по кредитному договору, общая задолженность по кредиту по состоянию на 15 ноября 2010 года составляет 208222 рубля 57 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 26953 рубля 33 копейки, задолженность по процентам 21374 рубля 00 копеек, задолженность по неустойке – 138784 рубля 27 копеек, задолженность по комиссии – 21110 рублей 97 копеек (л.д. 8-24).
Согласно распоряжения о предоставлении кредита на основании решения кредитного комитета банка от 19 мая 2006 года, заемщику Тилешевской И.Н. предоставлен кредит в сумме 30600 рублей с установленной процентной ставкой 17 % в год, неустойка составляет 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,40 % (л.д. 25).
Согласно мемориального ордера №05 от 19.05.2006 года Тилешевской И.Н. был предоставлен кредит в ОАО АКБ «...» по договору №… от 19.05.2006 года в размере 30600 рублей (л.д. 26).
Согласно истории проводок Тилешевской И.Н. последний платеж производился 23 августа 2007 года (л.д.27-28).
Согласно платежного поручения № … от 09 ноября 2010 года следует, что ОАО АКБ «...» уплачена государственная пошлина в размере 2733 рубля 15 копеек за подачу заявления о взыскании с Тилешевской И.Н. задолженности по договору кредитования (л.д.6).
Изучив материалы дела, суд считает необходимым заявленные исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 19 мая 2006 года на основании заявления ответчика Тилешевской И.Н. на получение кредита в сумме 30600 рублей с процентной ставкой кредита 17 % в год, а также на основании решения кредитного комитета банка от 19 мая 2006 года, ответчику Тилешевской И.Н. был предоставлен кредит в сумме 30600 рублей, с процентной ставкой 17 % в год, и установлен срок возврата кредита согласно графика - до 20 мая 2009 года включительно. 27 ноября 2006 года на основании заявления на реструктуризацию задолженности по кредиту Тилешевской И.Н. и дополнительного соглашения №1 от 27 ноября 2006 года заемщику Тилешевской И.Н. установлен новый график погашения кредита, срок возврата увеличен на 19 календарных месяцев, окончательная дата погашения кредита установлена не позднее 27 ноября 2010 года, процентная ставка установлена 18% годовых. Вместе с тем, в нарушение типовых условий кредита, заемщиком Тилешевской И.Н. нарушаются условия кредитного договора. В результате нарушения принятых на себя обязательств, на 15 ноября 2010 года образовалась задолженность по кредиту в размере 208222 рубля 57 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 26953 рубля 33 копейки, задолженность по процентам 21374 рубля 00 копеек, задолженность по неустойке – 138784 рубля 27 копеек, задолженность по комиссии – 21110 рублей 97 копеек.
Своими действиями Тилешевская И.Н. причиняет вред истцу в виде не возврата суммы кредита, процентов по кредиту, каких-либо доказательств, подтверждающих ее невиновность в причинении указанного вреда, Тилешевской И.Н. суду не представлено. Поэтому суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по основному долгу и задолженности по процентам подлежат удовлетворению в полном объёме.
Вместе с тем, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемой истцом неустойки.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что последствия нарушения Тилешевской И.Н. обязательства по договору кредитования явно несоразмерны подлежащей уплате неустойки, поскольку при взыскании суммы долга истец возвращает выданный ответчику кредит в полной сумме и проценты, рассчитанные согласно договора. На основании изложенного, а также на основании ст. 333 ГК РФ суд приходит к выводу, что неустойка, подлежащая взысканию с Тилешевской И.Н. должна быть снижена и взыскана в сумме 3 000 рублей.
Требования истца о взыскании задолженности по комиссии суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
По смыслу ГК РФ ссудные счета не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П и от 5 декабря 2002 года № 205-П, а их ведение не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2733 рубля 15 копеек. С учетом требований статьи 98 ГПК РФ оплаченная истцом государственная пошлина подлежит возмещению пропорционально размеру удовлетворенных требований, а именно в размере 1739 рублей 82 копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Тилешевской И. Н. о взыскании суммы долга удовлетворить частично.
Взыскать с Тилешевской И. Н. в пользу АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала всего 53067 (пятьдесят три тысячи шестьдесят семь) рублей 15 копеек, из них: 51327 рубля 33 копейки в счет возмещения задолженности по кредитному договору (26953 рубля 33 копейки - задолженность по основному денежному долгу, 21374 рубля 00 копеек - задолженность по процентам, 3000 рублей - задолженность по неустойке), а также 1739 рублей 82 копейки в счет возмещения судебных расходов.
В исковых требованиях о взыскании с Тилешевской И.Н. задолженности по комиссии в размере 21110 рублей 97 копеек, неустойки в размере 12000 рублей 00 копеек отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Магдагачинского районного суда
Амурской областиЕ.А. Мельник