Дело № 2-497/2010 года
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
п. Магдагачи22 декабря 2010 года
Магдагачинский районный суд Амурской области
в составе председательствующей судьи Мельник Е.А.,
при секретаре Едапиной С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Фарзуллаевой Т. С. о взыскании суммы долга,
УСТАНОВИЛ:
22 ноября 2010 года представитель ОАО АКБ «...» А.Б. Кондауров, действующий на основании доверенности от 30 июня 2010 года обратился в Магдагачинский районный суд с указанным исковым заявлением. Заявленные исковые требования обоснованы следующим: «15.05.2006 года от Фарзуллаевой Т.С. в ОАО АКБ «...» … филиал было подано заявление №… на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей на 36 месяцев под 17 процентов в год. В соответствии ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора. В соответствии со ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных условий договора считается акцептом. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 16.05.2009 года. Однако с 16.06.2006 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. На 20.11.2006 года задолженность Фарзуллаевой Т.С. по договору №… составляет 37341,61 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 34188,00 рублей, задолженность по процентам – 1035,01 рублей, задолженность по неустойке – 438,60 рублей, задолженность по комиссии 1680,00 рублей. 20.11.2006 года Фарзуллаева Т.С. обратилась в ОАО АКБ «...» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. 20.11.2006 года между ОАО АКБ «...» и Фарзуллаевой Т.С. заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору №… от 15.05.2006 года. Согласно условиям данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору №…, указанное в п.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения 20.11.2010 года. Однако с 20.12.2006 года вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на 18.11.2010 года задолженность Фарзуллаевой Т.С. по кредитному договору составляет 271347,27 рублей в том числе: задолженность по основному долгу – 32188,00 рублей, задолженность по процентам - 25239,31 рублей, задолженность по неустойке - 171974,15 рублей, задолженность по комиссии - 41945,81 рублей. Однако представитель истца просит взыскать неустойку в части, в сумме 20000,00 рублей. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 119373,12 рублей. П.3.2 дополнительного соглашения №1 установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств. Согласно ст.197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Статья 19 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что срок для предъявления требований потребителя о несоответствии товара (услуги) нормам данного закона составляет 2 года. Таким образом, срок давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредиту истек еще 15.05.2008 года. Если рассматривать возможные требования должника о возврате ранее выплаченной комиссии как требования о признании части сделки недействительной, то в данном случае подлежат применению нормы п.1 статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности здесь началось 15.05.2006 года, и указанный срок истек 15.05.2009 года. Следовательно, по данному кредитному договору при рассмотрении судом настоящего иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета часть сделки не может быть признана недействительной и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки». На основании выше изложенного и руководствуясь, ст.ст. 435,438,309,809,810,811,196,197,181 ГК РФ, ст. 131,132 ГПК РФ заявитель просит суд взыскать с Фарзуллаевой Т.С. в пользу ОАО АКБ «...» задолженность в сумме 119373,12 рублей и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 3587,46 рублей.
Представитель истца ОАО АКБ «...» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчица Фарзуллаева Т.С. в судебное заседание не явилась. В суд вернулся конверт с пометкой отдела почтовой связи «истек срок хранения». При таких обстоятельствах судья считает, что Фарзуллаева Т.С. о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчицы с вынесением в ее адрес заочного решения.
Из материалов дела следует:
Согласно копии заявления на получение кредита в банке ОАО АКБ «...» … филиал от 15 мая 2006 года следует, что Фарзуллаева Т.С. просит предоставить ей кредит в размере 60 000 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой кредита 17 % в год, с окончательной датой погашения кредита 16.05.2009 года (л.д. 7).
Согласно условий предоставления экспресс-кредитов и типовых условий предоставления экспресс-кредита заемщику разъясняется порядок погашения кредита и начисленных процентов, а также режим текущего банковского счета (л.д. 8-10, 11-12).
Согласно заявления на реструктуризацию задолженности по кредиту Фарзуллаева Т.С. просит реструктуризировать задолженность по кредитному договору №… от 15.05.2006 года (л.д. 13).
Согласно дополнительного соглашения №1 к кредитному договору срок возврата Фарзуллаевой Т.С. кредита, установленный в Кредитном договоре, увеличивается на 18 календарных месяцев, задолженность должна быть погашена не позднее 20.11.2010 года. С момента заключения Соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 18 % годовых (л.д.14).
Согласно графика погашения кредита окончательная дата погашения кредита 20.11.2010 года, дата ежемесячных платежей не позднее 20 числа каждого месяца (л.д.15).
Согласно расчета задолженности по кредитному договору, общая задолженность по кредиту по состоянию на 18 ноября 2010 года составляет 271347 рублей 27 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 32188 рублей 00 копеек, задолженность по процентам – 25239 рублей 31 копейка, задолженность по неустойке – 171974 рубля 15 копеек, задолженность по комиссии – 41945 рублей 81 копейка (л.д. 16-26).
Согласно распоряжения о предоставлении кредита на основании решения кредитного комитета банка от 15 мая 2006 года, заемщику Фарзуллаевой Т.С. предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей с установленной процентной ставкой 17 % в год, неустойка составляет 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,40 % (л.д. 27).
Согласно мемориального ордера №05 от 15.05.2006 года был предоставлен кредит в ОАО АКБ «...» по договору №… от 15.05.2006 года в размере 60000 рублей (л.д.28).
Согласно истории проводок Фарзуллаевой Т.С. последний платеж произведен 29 сентября 2009 года (л.д.29-30).
Согласно платежного поручения № … от 09 ноября 2010 года следует, что ОАО АКБ «...» уплачена государственная пошлина в размере 3587 рублей 46 копеек за подачу заявления о взыскании с Фарзуллаевой Т.С. задолженности по договору кредитования (л.д.6).
Изучив материалы дела, суд считает необходимым заявленные исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 15 мая 2006 года на основании заявления ответчика Фарзуллаевой Т.С. на получение кредита в сумме 60 000 рублей с процентной ставкой кредита 17 % в год, а также на основании решения кредитного комитета банка от 15 мая 2006 года, ответчику Фарзуллаевой Т.С. был предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей, с процентной ставкой 17 % в год, и установлен срок возврата кредита согласно графика - до 16 мая 2009 года включительно. 20 ноября 2006 года на основании заявления на реструктуризацию задолженности по кредиту Фарзуллаевой Т.С. и дополнительного соглашения №1 от 20 ноября 2006 года заемщику Фарзуллаевой Т.С. установлен новый график погашения кредита, срок возврата увеличен на 18 календарных месяцев, окончательная дата погашения кредита установлена не позднее 20.11.2010 года, процентная ставка установлена 18% годовых. Вместе с тем, в нарушение типовых условий кредита, заемщиком Фарзуллаевой Т.С. нарушаются условия кредитного договора. В результате нарушения принятых на себя обязательств, на 18 ноября 2010 года образовалась задолженность по кредиту в размере 271347 рублей 27 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 32188 рублей 00 копеек, задолженность по процентам – 25239 рублей 31 копейка, задолженность по неустойке – 171974 рубля 15 копеек, задолженность по комиссии – 41945 рублей 81 копейка.
Своими действиями Фарзуллаева Т.С. причиняет вред истцу в виде не возврата суммы кредита, процентов по кредиту, каких-либо доказательств, подтверждающих ее невиновность в причинении указанного вреда, Фарзуллаевой Т.С. суду не представлено. Поэтому суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по основному долгу и задолженности по процентам подлежат удовлетворению в полном объёме.
Вместе с тем, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемой истцом неустойки.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что последствия нарушения Фарзуллаевой Т.С. обязательства по договору кредитования явно несоразмерны подлежащей уплате неустойки, поскольку при взыскании суммы долга истец возвращает выданный ответчику кредит в полной сумме и проценты, рассчитанные согласно договора. На основании изложенного, а также на основании ст. 333 ГК РФ суд приходит к выводу, что неустойка, подлежащая взысканию с Фарзуллаевой Т.С. должна быть снижена и взыскана в сумме 3 000 рублей.
Требования истца о взыскании задолженности по комиссии суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
По смыслу ГК РФ ссудные счета не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П и от 5 декабря 2002 года № 205-П, а их ведение не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3587 рублей 46 копеек. С учетом требований статьи 98 ГПК РФ оплаченная истцом государственная пошлина подлежит возмещению пропорционально размеру удовлетворенных требований, а именно в размере 2012 рублей 82 копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Фарзуллаевой Т.С. о взыскании суммы долга удовлетворить частично.
Взыскать с Фарзуллаевой Т. С. в пользу АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала всего 62440 (шестьдесят две тысячи четыреста сорок) рублей 13 копеек, из них: 60427 рублей 31 копейка в счет возмещения задолженности по кредитному договору (32188 рублей 00 копеек - задолженность по основному денежному долгу, 25239 рублей 31 копейка - задолженность по процентам, 3000 рублей - задолженность по неустойке), а также 2012 рублей 82 копейки в счет возмещения судебных расходов.
В исковых требованиях о взыскании с Фарзуллаевой Т.С. задолженности по комиссии в размере 41945 рублей 81 копейка, неустойки в размере 17000 рублей 00 копеек отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Магдагачинского районного суда
Амурской областиЕ.А. Мельник