Дело № 2-499/2010 года
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
п. Магдагачи21 декабря 2010 года
Магдагачинский районный суд Амурской области
в составе председательствующей судьи Мельник Е.А.,
при секретаре Едапиной С.В.,
с участием ответчика Салган В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Салган В.В. о взыскании суммы долга,
УСТАНОВИЛ:
22 ноября 2010 года представитель ОАО АКБ «...» С.В. Улихин, действующий на основании доверенности от 03 февраля 2010 года, обратился в Магдагачинский районный суд с указанным исковым заявлением. Заявленные исковые требования обоснованы следующим: «12.12.2005 года от Салган В.В ОАО АКБ «...» … филиал было подано заявление №… на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей на 36 месяцев под 17 процентов в год. Согласно ст.197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Статья 19 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что срок для предъявления требований потребителя о несоответствии товара (услуги) нормам данного закона составляет 2 года. Таким образом, срок давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредиту истек еще 12.12.2007 года. Если рассматривать возможные требования должника о возврате ранее выплаченной комиссии как требования о признании части сделки недействительной, то в данном случае подлежат применению нормы п.1 статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности здесь началось 12.12.2005 года, и указанный срок истек 12.12.2008 года. Следовательно, по данному кредитному договору при рассмотрении судом настоящего иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета часть сделки не может быть признана недействительной, и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки. На основании изложенного и руководствуясь, ст.ст. 435,438,309,809,810,811,196,197,181 ГК РФ, ст. 131,132 ГПК РФ заявитель просит суд взыскать с Салган В.В. в пользу ОАО АКБ «...» задолженность в сумме 67309,03 рублей и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 2219,27 рублей».
Представитель ОАО АКБ «...» в судебное заседание не явился, в своем заявлении просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Салган В.В. в ходе судебного заседания пояснил, что с иском согласен частично. Он брал кредит в банке, основную часть долга заплатил, перестал платить в связи с трудным материальным положением. Согласен с суммой основного долга и процентами, не согласен с комиссией, просит снизить размер неустойки в связи с трудным материальным положением.
Из материалов дела следует:
Согласно копии заявления на получение кредита в банке ОАО АКБ «...» … филиал от 12 декабря 2005 года следует, что Салган В.В. просит предоставить ему кредит в размере 60 000 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой кредита 17 % в год (л.д. 7).
Согласно расчета задолженности по кредитному договору, общая задолженность по кредиту по состоянию на 29 ноября 2010 года составляет 711882 рубля 58 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 25869 рублей 51 копейка, задолженность по процентам 8904 рубля 29 копеек, задолженность по неустойке – 659573 рубля 55 копеек, задолженность по комиссии – 17535 рублей 23 копейки (л.д. 8-13).
Согласно распоряжения о предоставлении кредита на основании решения кредитного комитета банка от 12 декабря 2005 года, заемщику Салган В.В. предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей с установленной процентной ставкой 17 % в год, неустойка составляет 2,00 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,40 % (л.д. 14).
Согласно мемориального ордера №05 от 12.12.2005 года Салган В.В. был предоставлен кредит в ОАО АКБ «...» по договору №… от 12.12.2005 года в размере 60 000 рублей (л.д. 15).
Согласно истории проводок Салган В.В. последний платеж производился 18 марта 2009 года (л.д.16-27).
Согласно платежного поручения № … от 12 ноября 2010 года следует, что ОАО АКБ «...» уплачена государственная пошлина в размере 2219 рублей 27 копеек за подачу заявления о взыскании с Салган В.В. задолженности по договору кредитования (л.д.6).
Изучив материалы дела, суд считает необходимым заявленные исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 12 декабря 2005 года на основании заявления ответчика Салган В.В. на получение кредита в сумме 60 000 рублей с процентной ставкой кредита 17 % в год, а также на основании решения кредитного комитета банка от 12 декабря 2005 года, ответчику Салган В.В. был предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей, с процентной ставкой 17 % в год, и установлен срок возврата кредита согласно графика - до 13 декабря 2008 года включительно. С 14 января 2006 года в нарушение типовых условий кредита, заемщиком Салган В.В. нарушаются условия кредитного договора. В результате нарушения принятых на себя обязательств, на 29 ноября 2010 года образовалась задолженность по кредиту в размере 711882 рубля 58 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 25869 рублей 51 копейка, задолженность по процентам 8904 рубля 29 копеек, задолженность по неустойке – 659573 рубля 55 копеек, задолженность по комиссии – 17535 рублей 23 копейки
Своими действиями Салган В.В. причиняет вред истцу в виде не возврата суммы кредита, процентов по кредиту, каких-либо доказательств, подтверждающих ее невиновность в причинении указанного вреда, Салган В.В. суду не представлено. Поэтому суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по основному долгу и задолженности по процентам подлежат удовлетворению в полном объёме.
Вместе с тем, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемой истцом неустойки.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что последствия нарушения Салган В.В. обязательства по договору кредитования явно несоразмерны подлежащей уплате неустойки, поскольку при взыскании суммы долга истец возвращает выданный ответчику кредит в полной сумме и проценты, рассчитанные согласно договора. На основании изложенного, а также на основании ст. 333 ГК РФ суд приходит к выводу, что неустойка, подлежащая взысканию с Салган В.В. должна быть снижена и взыскана в сумме 2 000 рублей.
Требования истца о взыскании задолженности по комиссии суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
По смыслу ГК РФ ссудные счета не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П и от 5 декабря 2002 года № 205-П, а их ведение не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2219 рублей 27 копеек. С учетом требований статьи 98 ГПК РФ оплаченная истцом государственная пошлина подлежит возмещению пропорционально размеру удовлетворенных требований, а именно в размере 1333 рубля 21 копейка.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Салган В.В. о взыскании суммы долга удовлетворить частично.
Взыскать с Салган В. В. в пользу АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала всего 38077 (тридцать восемь тысяч семьдесят семь) рублей 01 копейка, из них: 36773 рубля 80 копеек в счет возмещения задолженности по кредитному договору (25 869 рублей 51 копеек - задолженность по основному денежному долгу, 8904 рубля 29 копеек - задолженность по процентам, 2000 рублей - задолженность по неустойке), а также 1303 рубля 21 копейка в счет возмещения судебных расходов.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Магдагачинский районный суд в течение десяти дней с момента вынесения.
Судья Магдагачинского районного суда
Амурской областиЕ.А. Мельник