Гражданское дело Номер обезличен РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ п. Магдагачи 9 июля 2010 года Магдагачинский районный суд Амурской области в составе: председательствующей судьи Волошина О. В., при секретаре Деревянной Ю. И., с участием: ответчика Кирилова С. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка …к ответчику Кирилову С. В., о взыскании суммы долга в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору и судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Резолютивная часть решения оглашена в судебном заседании, решение в окончательной форме изготовлено 13 июля 2010 года. ОАО АКБ…обратился в Магдагачинский районный суд с исковыми требованиями к ответчику Кирилову С. В., о взыскании суммы долга в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору и судебных расходов, заявленные исковые требования обоснованы следующим: «11 июня 2008 года Кириловым С.В. в ОАО АКБ…было подано заявление на получение кредита №… В порядке акцепта Банком был выдан кредит в сумме 60 000 рублей сроком на 36 месяцев под 16% в год. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа. В соответствии со ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000г.), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 309, 435,438,810,811 ГК РФ, ст.ст. 3,131,132 ГПК РФ истец просит суд взыскать с Кирилова С.В. в пользу ОАО АКБ…задолженность в сумме 206251 рубль 29 копеек и госпошлину в порядке возврата в сумме 5262 рубля 51 копейка». Кирилов С. В. в судебном заседании пояснил: с исковыми требованиями ОАО АКБ …согласен частично, не согласен с требованием о взыскании задолженности по комиссии, так как он является физическим лицом, а также не согласен с размером неустойки, считает, что размер неустойки не соответствует степени нарушения обязательств. 11 июня 2008 года он обратился в ОАО АКБ… с заявлением на получение кредита, Банком ему был выдан кредит в сумме 60 000 рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год. С условиями кредитного договора он был ознакомлен, но в силу сложившихся материальных проблем не смог оплачивать задолженность по кредиту. Он обратился в АКБ…с заявлением о реструктуризации долга, между ним и Банком было заключено дополнительное соглашение, согласно которого установлен новый график погашения основного долга и задолженности по 2013 год, но в связи с материальными проблемами он вновь не смог выплачивать кредит. Истец АКБ…о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, заявлений о невозможности рассмотрения гражданского дела в свое отсутствие суду не представил, суд, с учетом мнения ответчика, который считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие АКБ…, пришел к выводу о возможности рассмотрения гражданского дела в отсутствие истца. Из материалов дела следует: Согласно заявлению на получение кредита в ОАО АКБ… Кирилов С. В. просит представить ему кредит в размере 60000 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой кредита 16,00 % в год л.д. 7). Согласно распоряжения о предоставлении кредита, на основании решения кредитного комитета Банка от 11 июня 2008 года заемщику - Кирилову С.В., предоставлен кредит в сумме 60000 рублей 00 копеек с установленной процентной ставкой 16,00 % в год, с условиями возвращения кредита согласно графика, неустойка составляет 0.5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,20 % л.д.26). Согласно типовых условий потребительского кредита и текущего банковского счета заемщику разъясняется порядок погашения кредита и начисленных процентов, а также режим текущего банковского счета л.д. 13-14). Согласно расчета задолженности по кредитному договору № …, заключенному между ОАО АКБ …и Кириловым С. В., на сумму 60000 рублей сроком до 11. 06. 2011 года, следует, что общая задолженность по кредиту по состоянию на 16. 06. 2010 года составляет 206251 рубль 29 копеек, из них: 58676 рублей 92 копейки - задолженность по основному денежному долгу, 74978 рублей 58 копеек задолженность по процентам, 48547 рублей 79 копеек задолженность по неустойке, 24048 рублей 00 копеек задолженность по комиссии, за период с 02. 12. 2009 года по 16. 06. 2010 года гашение основного долга не производилось. (л.д.16-25). Согласно заявления от 2. 12. 2009 года Кирилов С. В. обратился в БАНК с ходатайством о реструктуризации долга. (л.д.8), согласно дополнительного соглашения к кредитному договору заключенному между АКБ …и Кириловым С. В. от 11. 08. 2008 года, стороны договорились, что заемщик в полном объеме исполнит обязательства до 2. 12. 2013 года, процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составляет 40,6501529% годовых. л.д.9-11), согласно платежного поручения от 08.06. 2010 года ОАО АКБ…уплачена государственная пошлина в размере 5262 рублей 51 копейка за подачу искового заявления в суд. (л.д.6). Исследовав в судебном заседании представленные сторонами доказательства, суд пришел к выводу о том, что заявленные ОАО АКБ…к ответчику Кирилову С. В., исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям: Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании было установлено, что 11 июня 2008 года на основании заявления ответчика Кирилова С. В., на получение кредита в сумме 60000 рублей с процентной ставкой кредита 16 % в год, а также на основании решения кредитного комитета банка от 11 июня 2008 года, ответчику Кирилову С. В., был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей, с процентной ставкой 16 % в год, и установлен срок возврата кредита, согласно графика до 11.06. 2011 года включительно. На основании расчета задолженности по указанному кредитному договору предоставленного Банком, историей проводок по кредитному счету, суд установил, что ответчиком во исполнение обязательств по настоящему кредитному договору последний платеж произведен 29 июля 2008 года. (л.д.28-29). Согласно условий кредитного договора ответчик был обязан оплачивать ежемесячно денежную сумме в размере не менее 2829 рублей 97 копеек, с августа 2008 года платежи во исполнение обязательств по кредитному договору ответчиком не производились. 2. 12. 2009 года Кирилов С. В. обратился в БАНК с ходатайством о реструктуризации долга (л.д.8). На основании изложенного суд пришел к выводу о том, что в нарушение типовых условий потребительского кредита, заемщиком условия договора не выполняются, своевременно не гасится сумма основного долга, не выплачиваются проценты за пользование деньгами банка. Оснований относиться критически к расчетам Банка у суда не имеется, указанное обстоятельство не оспаривается ответчиком в судебном заседании. Согласно дополнительного соглашения к кредитному договору заключенному между АКБ…и Кириловым С. В. от 11. 08. 2008 года, стороны договорились, что заемщик в полном объеме исполнит обязательства до 2. 12. 2013 года, процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составляет 40,6501529% годовых. л.д.9-11), по состоянию на 16. 06. 2010 года задолженность Кирилова С. В. перед Банком составляет 206251 рубль 29 копеек, из них: 58676 рублей 92 копейки - задолженность по основному денежному долгу, 74978 рублей 58 копеек задолженность по процентам, 48547 рублей 79 копеек задолженность по неустойке, 24048 рублей 00 копеек задолженность по комиссии. Относится критически к расчетам Банка о сумме задолженности Кирилова С. В. по кредитному договору у суда оснований не имеется, поскольку судом расчет задолженности, произведенный Банком, проверен в судебном заседании, расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора и дополнительного соглашения к кредитному договору. Не исполняя обязательства по кредитному договору, ответчик причиняет вред истцу в виде не возврата суммы кредита, процентов по кредиту и иных предусмотренных типовыми условиями потребительского кредита и текущего банковского счета денежных выплат, каких - либо доказательств подтверждающих свою не виновность в неисполнении обязательства ответчиком суду не представлено, на основании изложенного суд пришел к выводу о том, что исковые требования АКБ…о взыскании с Кирилова С. В. - задолженность по основному денежному долгу в сумме 58676 рублей 92 копейки, задолженности по процентам в сумме 74978 рублей 58 копеек являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению. Требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: исходя из положений Гражданского Кодекса РФ ссудные счета не являются банковскими счетами, а их ведение не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Ответчик является физическим лицом, вследствие чего исковые требования о взыскании с ФИО2 24048 рублей 00 копеек в счет взыскания задолженности по комиссии являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. Разрешая вопрос об исковом требовании о взыскании неустойки суд пришел к следующему: исходя из положений п. 1 ст. 330 ГК РФ - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Как следует из исследованного в судебном заседании кредитного договора, дополнительного соглашения к кредитному договору, соглашение о неустойке между сторонами достигнуто, но при этом, суд, исследовав кредитный договор, пришел к выводу о том, что неустойка в размере 48547 рублей 79 копеек при задолженности по основному денежному долгу в размере 58676 рублей 92 копейки несоразмерна последствиям нарушения ФИО2, обязательств по кредитному договору и в соответствии с полномочиями, предоставленными суду ст. 333 ГК РФ, суд пришел к выводу о необходимости уменьшения размера неустойки до 5000 рублей, суд считает, что эта сумма будет соразмерна последствиям нарушенных ФИО2 обязательств. Разрешая вопрос о судебных расходах, суд приходит к следующему: согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5262 рубля 51 копейка. С учетом требований статьи 98 ГПК РФ оплаченная истцом государственная пошлина подлежит возмещению пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд, РЕШИЛ: Исковые требования АКБ…удовлетворить частично. Взыскать с ФИО2 в пользу АКБ…142628 (сто сорок две тысячи шестьсот двадцать восемь) рублей 61 копейку, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 58676 рублей 92 копейки, задолженность по процентам 74978 рублей 58 копеек, неустойку в сумме 5000 рублей, 3973 рубля 11 копеек в счет возмещения судебных расходов. В остальной части в удовлетворении исковых требований АКБ… к ответчику ФИО2 - отказать. С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в канцелярии ... суда после 16 часов Дата обезличена года. Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в ... суд через ... суд в десятидневный срок со дня изготовления в окончательной форме. Председательствующий: ФИО0