Гражданское дело № 2-494/2010.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
пос. Магдагачи16 декабря 2010 года
Магдагачинский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Белорукова В.Е.,
при секретаре Овчинниковой Т.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «...» в лице … филиала в г. … к Рыбальченко Е. В. о взыскании суммы долга,
УСТАНОВИЛ:
19 ноября 2010 года в Магдагачинский районный суд обратился представитель ОАО АКБ «...» А.Б. Кондауров, действующий по доверенности от 30 июня 2010 года, с иском к Рыбальченко Е.В. о взыскании суммы долга, который он обосновывает следующим: «30.05.2006 года от Рыбальченко Е.В. в ОАО АКБ «...» … филиал было подано заявление № … на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 52 500 рублей на 36 месяцев под 17 процентов в год. В соответствии со ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Статья 19 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что срок для предъявления требований потребителя о несоответствии товара (услуги) нормам данного закона составляет 2 года. Таким образом, срок исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредиту истек еще 30.05.2008 года. Если рассматривать возможные требования должника о возврате ранее выплаченной комиссии как требования о признании части сделки недействительной, то в данном случае подлежат применению нормы п. 1 статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение это сделки. То есть течение срока исковой давности здесь началось 30.05.2006 года, и указанный срок истек 30.05.2009 года. Следовательно, по данному кредиту при рассмотрении судом настоящего иска в части взыскания комиссии за ведение судного счета часть сделки не может быть признана недействительной и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки». На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 435, 438, 309, 809, 810, 811, 196, 197, 181 ГК РФ, ст. 131, 132 ГПК РФ, представитель истца просит суд взыскать с Рыбальченко Е.В. в пользу ОАО АКБ «...» задолженность в сумме 86 769 рублей 01 копейку и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 2 803 рубля 07 копеек.
Представитель истца ОАО АКБ «...» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежаще и своевременно извещен, представил суду телефонограмму, в которой просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, на иске настаивает в полном объеме.
Ответчица Рыбальченко Е.В. в судебное заседание не явилась, согласно почтового уведомления, она не явилась также за судебной повесткой в почтовое отделение, поэтому суд считает её надлежаще уведомленной о времени и месте судебного разбирательства дела и рассмотрел дело без её присутствия, в порядке заочного производства.
Из материалов дела следует:
Согласно заявлению о предоставлении Экспресс-кредита № … от 30 мая 2006 года следует, что Рыбальченко Е.В. 30 мая 2006 года обратилась в … филиал АКБ «...» с просьбой о предоставлении кредита в размере 52500 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой кредита 17 % в год, срок погашения кредита - 31 число каждого месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности 31 мая 2009 года, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1,4%, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии Банка – 2608 рублей 16 копеек. В указанном заявлении Рыбальченко Е.В. заявила, что данное заявление следует рассматривать как её предложение (оферту) о заключении кредитного договора в соответствии с «Типовыми условиями предоставления Экспересс – кредита», она ознакомлена с являющимися составной частью данного заявления «Типовыми условиями предоставления Экспресс – кредита» филиала ОАО АКБ «...», а также тарифами филиала ОАО АКБ «...» по предоставлению потребительских кредитов. Заявление подписано Рыбальченко Е.В., договор и типовые условия ею прочитаны и получены (л.д.7,63).
Согласно Условий предоставления экспресс – кредитов, утвержденных приказом Дальневосточного территориального управления АКБ «...» 19 января 2006 года следует, что для экспресс – кредита, полученного на неотложные нужды предусмотрена неустойка в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день, размер комиссии за ведение ссудного счета – 1,4%. Порядок погашения кредита – ежемесячно, аннуитетными платежами, включающими сумму основного долга, проценты и комиссии(л.д.8-9,10).
Согласно п. 4.3.3. Типовых условий предоставления экспресс – кредита Клиент обязан уплатить неустойку (пени) согласно п.5.2 настоящих условий в случае, если не исполнит или исполнит надлежащим образом свою обязанность по возврату банку кредита и (или) уплате начисленных на кредит процентов; (п.5.2) – в случае, если Клиент не исполнит или исполнит надлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка (л.д.11, 64).
Согласно мемориального ордера № 5 от 30 мая 2006 года следует, что Рыбальченко Е.В. предоставлен кредит в сумме 52500 рублей 00 копеек (л.д.26).
Согласно распоряжения о предоставлении кредита, на основании решения кредитного комитета банка от 30 мая 2006 года, кредитного договора № … от 30 мая 2006 года, заемщику Рыбальченко Е.В. предоставлен кредит в сумме 52500 рублей с установленной процентной ставкой 17 % в год, неустойка составляет 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,4 % (л.д. 27).
Согласно заявлению на реструктуризацию задолженности по кредиту от 18 декабря 2006 года Рыбальченко Е.В. просит произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору № … от 30 мая 2006 года. Согласно условий реструктуризации Рыбальченко Е.В. выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору, срок предоставления кредита увеличился на 18,9 месяцев, неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность в размере 5987 рублей 99 копеек не начисляется с момента подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. Сумма просроченной задолженности на 18 декабря 2006 года – 5987 рублей 99 копеек (л.д. 12).
Согласно дополнительного соглашения № 1 от 18 декабря 2006 года к кредитному договору № … от 30 мая 2006 года следует, что процентная ставка за пользование кредитом увеличена до 18 % годовых, срок предоставления кредита увеличился до 18 декабря 2010 года, на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком составляет по основному долгу – 47841 рубль 66 копеек, в том числе просроченная задолженность -2403 рубля 62 копейки; по процентам, начисленным за пользование кредитом – 1760 рублей 30 копеек, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов – 1342 рубля 70 копеек; по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 2205 рублей, в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 2205 рублей. Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по кредитному договору на указанную просроченную задолженность не начисляется с момента подписания соглашения (л.д. 13).
Согласно графика погашения кредита, расчета задолженности по кредиту, истории проводок следует, что общая задолженность по кредиту по состоянию на 01 ноября 2010 года составляет 138157 рублей 62 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 31700 рублей 06 копеек, задолженность по процентам – 13202 рубля 75 копеек, задолженность по неустойке – 71388 рублей 61 копейка, задолженность по комиссии – 21 866 рублей 20 копеек (л.д. 14-25,28-37).
Согласно устава АКБ «...», Положения об … филиале АКБ «...», лицензии №2272 … филиал АКБ «...» является кредитной организацией, обособленным подразделением АКБ «...» и совершает банковские операции, заключает договоры и ведет финансовую деятельность от имени Банка (л.д.38-56).
Изучив материалы дела, суд считает необходимым заявленные исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям:
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 30 мая 2006 года на основании заявления ответчицы Рыбальченко Е.В. на получение кредита в сумме 52500 рублей с процентной ставкой кредита 17 % в год, а также на основании решения кредитного комитета банка от 30 мая 2006 года ответчице Рыбальченко Е.В. был предоставлен кредит в сумме 52500 рублей, с процентной ставкой 17 % в год, и установлен срок возврата кредита согласно графика возврата кредита до 31 мая 2009 года включительно.
18 декабря 2006 года между Рыбальченко Е.В. и ОАО АКБ «...» было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № … от 30 мая 2006 года о реструктуризации задолженности, согласно которого был установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличился до 18 декабря 2010 года, размер процентной ставки увеличился до 18 % в год.
С 18 сентября 2008 года в нарушение типовых условий потребительского кредита, заемщиком Рыбальченко Е.В. не выплачиваются проценты за пользование, не гасится сумма кредита. В результате нарушения принятых на себя обязательств, общая задолженность по кредиту на 01 ноября 2010 года составляет: 138157 рублей 62 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 31700 рублей 06 копеек, задолженность по процентам – 13202 рубля 75 копеек, задолженность по неустойке – 71388 рублей 61 копейка, задолженность по комиссии – 21 866 рублей 20 копеек. Однако истец просит взыскать неустойку в части в сумме 20 000 рублей. Таким образом, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию составляет 86769 рублей 01 копейка.
Своими действиями Рыбальченко Е.В. причиняет вред истцу в виде не возврата суммы кредита, процентов по кредиту и иных предусмотренных типовыми условиями потребительского кредита и текущего банковского счета денежных выплат, каких либо доказательств подтверждающих её невиновность в причинении указанного вреда, ответчицей суду не представлено. Поэтому суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по основному долгу и задолженности по процентам, подлежат удовлетворению в полном объёме.
Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд считает, что сумма заявленной истцом неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчицей.
В соответствии с абзацем 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает необходимым уменьшить размер взыскиваемой неустойки до 5000 рублей, что будет соразмерно последствиям нарушения обязательств ответчицей.
Требования истца о взыскании задолженности по комиссии, суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
По смыслу ГК РФ, ссудные счета не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П и от 5 декабря 2002 года № 205-П, а их ведение не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2803 рубля 07 копеек. С учетом требований статьи 98 ГПК РФ, оплаченная истцом государственная пошлина, подлежит возмещению пропорционально размеру удовлетворенных требований, в данном случае, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчицы в пользу истца составляет 1697 рублей 08 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «...» в лице … филиала в г. … к Рыбальченко Е. В. о взыскании суммы долга – удовлетворить частично.
Взыскать с Рыбальченко Е. В. в пользу ОАО АКБ «...» в лице … филиала в г. … 49902 рубля 81 копейку в счет возмещения задолженности по кредитному договору, а также 1697 рублей 08 копеек в счет возмещения судебных расходов.
Всего взыскать с Рыбальченко Е. В. в пользу ОАО АКБ «...» в лице … филиала в г. … 51599 (пятьдесят одна тысяча пятьсот девяносто девять) рублей 89 копеек.
В удовлетворении искового требования ОАО АКБ «...» в лице … филиала в г. … к Рыбальченко Е. В. о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 21 866 рублей 20 копеек, неустойки в части, а именно, на сумму 15000 рублей копейки - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано,- в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
СудьяБелоруков В.Е.