Гражданское дело № 2-69/2011.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
пос. Магдагачи10 февраля 2011 года
Магдагачинский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Белорукова В.Е.,
при секретаре Чеховской Г.В.,
с участием ответчика Мелибаева Т.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Мелибаеву Т. М. о взыскании суммы долга по договору кредитования,
УСТАНОВИЛ:
24 января 2011 года представитель ОАО АКБ «...» Ю.А. Биржова, действующая на основании доверенности от 19 марта 2010 года, обратилась в Магдагачинский районный суд со следующим исковым заявлением: «14 апреля 2006 года Мелибаевым Т.М. в ОАО АКБ «...» было подано заявление на получение экспресс – кредита. Банком был выдан кредит в сумме 60000 рублей сроком на 36 месяцев под 17% в год с окончательным сроком погашения 15 апреля 2009 года. Однако с 15 июня 2006 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию 23 ноября 2010 года задолженность Мелибаева Т.М. по кредитному договору составляет 197275 рублей 58 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 60000 рублей 00 копеек, задолженность по процентам 47059 рублей 58 копеек, неустойка 60000 рублей, комиссия 30216 рублей. Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа. В соответствии со ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (в ред. От 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена». На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 309, 810, 811 ГК РФ, ст. ст. 3, 131,132 ГПК РФ представитель истца просит суд взыскать с Мелибаева Т. М. задолженность в сумме 197275 рублей 58 копеек и госпошлину в порядке возврата в сумме 5145 рублей 51 копейки.
Представитель истца ОАО АКБ «...» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежаще и своевременно извещен, в своем заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, на иске настаивает в полном объеме.
Ответчик Мелибаев Т.М. в судебном заседании исковые требования не признал, просит суд в иске отказать в полном объеме.
Из материалов дела следует:
Согласно заявлению о предоставлении Экспресс-кредита № … от 14 апреля 2006 года следует, что Мелибаев Т.М. 14 апреля 2006 года обратился в … филиал АКБ «…» с просьбой о предоставлении кредита в размере 60000 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой кредита 17 % в год, срок погашения кредита - 15 числа каждого месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности 14 апреля 2006 года, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1,4%, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии Банка – 2980 рублей 84 копейки. В указанном заявлении Мелибаев Т.М. заявил, что данное заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении кредитного договора в соответствии с «Типовыми условиями предоставления Экспересс – кредита», он ознакомлен с являющимися составной частью данного заявления «Типовыми условиями предоставления Экспресс – кредита» филиала ОАО АКБ «...», а также тарифами филиала ОАО АКБ «...» по предоставлению потребительских кредитов. Заявление подписано Мелибаевым Т.М., договор и типовые условия им прочитаны и получены (л.д.15,16,20,59).
Согласно Тарифного плана «Экспресс – кредит без первоначального взноса», и приказа об утверждении изменений в тарифный план Дальневосточного территориального управления АКБ «...» 20 октября 2005 года следует, что для экспресс – кредита без первоначального взноса предусмотрена неустойка в размере 2% от суммы просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен Кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика(л.д.55,58).
Согласно п. 4.3.3. Типовых условий предоставления экспресс – кредита Клиент обязан уплатить неустойку (пени) согласно п.5.2 настоящих условий в случае, если не исполнит или исполнит надлежащим образом свою обязанность по возврату банку кредита и (или) уплате начисленных на кредит процентов; (п.5.2) – в случае, если Клиент не исполнит или исполнит надлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка (л.д.56-57).
Согласно мемориального ордера № 05 от 14 апреля 2006 года следует, что Мелибаеву Т.М. предоставлен кредит в сумме 60000 рублей 00 копеек (л.д.11).
Согласно распоряжения о предоставлении кредита, на основании решения кредитного комитета банка от 14 апреля 2006 года, кредитного договора № … от 14 апреля 2006 года, заемщику Мелибаеву Т.М. предоставлен кредит в сумме 60000 рублей с установленной процентной ставкой 17 % в год, неустойка составляет 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,4 % (л.д. 12).
Согласно графика погашения кредита, расчета задолженности по кредиту, истории проводок следует, что общая задолженность по кредиту по состоянию на 23 ноября 2010 года составляет 568243 рубля 24 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 60000 рублей 00 копеек, задолженность по процентам – 47059 рублей 58 копеек, задолженность по неустойке – 430967 рублей 66 копеек, задолженность по комиссии – 30216 рублей 00 копеек (л.д. 6-9,10,13-14).
Согласно устава АКБ «...», Положения об … филиале АКБ «...», лицензии №2272 … филиал АКБ «...» является кредитной организацией, обособленным подразделением АКБ «...» и совершает банковские операции, заключает договоры и ведет финансовую деятельность от имени Банка (л.д.23-35,36-43).
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает необходимым заявленные исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям:
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 14 апреля 2006 года на основании заявления ответчика Мелибаева Т.М. на получение кредита в сумме 60000 рублей с процентной ставкой кредита 17 % в год, а также на основании решения кредитного комитета банка от 14 апреля 2006 года ответчику Мелибаеву Т.М. был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей, с процентной ставкой 17 % в год, и установлен срок возврата кредита согласно графика возврата кредита до 15 апреля 2009 года включительно.
С 16 мая 2006 года в нарушение типовых условий потребительского кредита, заемщиком Мелибаевым Т.М. не выплачиваются проценты за пользование кредитом, не гасится сумма кредита. В результате нарушения принятых на себя обязательств, общая задолженность по кредиту на 23 ноября 2010 года составляет: 568243 рубля 24 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 60000 рублей 00 копеек, задолженность по процентам – 47059 рублей 58 копеек, задолженность по неустойке – 430967 рублей 66 копеек, задолженность по комиссии – 30216 рублей 00 копеек. Однако истец просит взыскать неустойку в части в сумме 60 000 рублей. Таким образом, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию составляет 197275 рублей 58 копеек.
Своими действиями Мелибаев Т.М. причиняет вред истцу в виде не возврата суммы кредита, процентов по кредиту и иных предусмотренных типовыми условиями потребительского кредита и текущего банковского счета денежных выплат, каких либо доказательств подтверждающих его невиновность в причинении указанного вреда, ответчиком суду не представлено. Поэтому суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по основному долгу и задолженности по процентам, подлежат удовлетворению в полном объёме.
Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно п. 4.3.3. Типовых условий предоставления экспресс – кредита Клиент обязан уплатить неустойку (пени) согласно п.5.2 настоящих условий в случае, если не исполнит или исполнит надлежащим образом свою обязанность по возврату банку кредита и (или) уплате начисленных на кредит процентов; (п.5.2) – в случае, если Клиент не исполнит или исполнит надлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка (л.д.56-57). Согласно Тарифного плана «Экспресс – кредит без первоначального взноса» следует, в частности, что неустойка установлена в размере 2,0 % от суммы просроченного платежа в день (л.д. 55). Согласно расчету неустойки по указанному кредитному договору следует, что размер начисленной, но неуплаченной ответчиком неустойки за период с 16 мая 2006 года по 23 ноября 2010 года составляет 430967 рублей 66 копеек. Указный расчет составлен с учетом размера неустойки - 0,5 %, что не согласуется с размером неустойки, установленным Тарифным планом «Экспресс – кредит без первоначального взноса»(2,0%). При этом, согласно Типовых условий предоставления экспресс кредита следует, что (п. 4.2.4) Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки (л.д.57). При таких обстоятельствах, оснований для непринятия представленного представителем истца расчета неустойки за несвоевременное погашение кредита, не имеется. Исковое требование в части взыскания с ответчика неустойки заявлено в размере 60000 рублей 00 копейки. При этом, суд считает, что сумма заявленной истцом неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком.
В соответствии с абзацем 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает необходимым уменьшить размер взыскиваемой неустойки до 10000 рублей, что будет соразмерно последствиям нарушения обязательств ответчиком.
Требования истца о взыскании задолженности по комиссии в размере 30216 рублей 00 копеек, суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
По смыслу ГК РФ, ссудные счета не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П и от 5 декабря 2002 года № 205-П, а их ведение не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5145 рублей 51 копейка. С учетом требований статьи 98 ГПК РФ, оплаченная истцом государственная пошлина, подлежит возмещению пропорционально размеру удовлетворенных требований, в данном случае, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составляет 3541 рубль 19 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Мелибаеву Т. М. о взыскании суммы долга по договору кредитования – удовлетворить частично.
Взыскать с Мелибаева Т. М. в пользу АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала 117059 (Сто семнадцать тысяч пятьдесят девять) рублей 58 копеек в счет возмещения задолженности по договору кредитования, а также 3541 (три тысячи пятьсот сорок один) рубль 19 копеек в счет возмещения судебных расходов.
Всего взыскать с Мелибаева Т. М. в пользу АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала 120600 (Сто двадцать тысяч шестьсот) рублей 77 копеек.
В удовлетворении искового требования АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Мелибаеву Т. М. о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 30216 рублей 00 копеек, неустойки в части, а именно, на сумму 50 000 рублей 00 копеек - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Магдагачинский районный суд в течение десяти дней со дня его вынесения.
ПредседательствующийБелоруков В.Е.