Гражданское дело 2-32/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 февраля 2011 годап. Магдагачи Амурской области
Магдагачинский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Домановой И.В.
при секретаре Шаталовой О.Ю.,
с участием ответчицы Степановой С.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «…» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Степановой С. Н. о взыскании долга по договору кредитования,
УСТАНОВИЛ:
28 декабря 2010 года представитель ОАО АКБ «...» Д.В. Межакова, действующая на основании доверенности от 19 марта 2010 года обратилась в Магдагачинский районный суд со следующим исковым заявлением: «23 января 2006 года Степановой С.Н. в ОАО АКБ «...» было подано заявление на получение нецелевого экспресс – кредита № …. Банком был выдан кредит в сумме 17000 рублей сроком на 36 месяцев под 17% в год с окончательным сроком погашения до 24 января 2009 года. Однако с 25 февраля 2006 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию 17 июня 2010 года задолженность Степановой С.Н. по кредитному договору составляет 140275 рублей 58 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 16258 рублей 23 копейки, задолженность по процентам 11706 рублей 59 копеек, задолженность по неустойки 10421876 рублей, задолженность по комиссии 8092 рубля. Однако учитывая имущественное положение ответчика, просит суд снизить размер неустойки до суммы основного долга, т.е. до 16258 рублей 23 копейки. Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа. В соответствии со ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (в ред. От 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена». На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 309, 810, 811 ГК РФ, ст. ст. 3, 131,132 ГПК РФ представитель истца просит суд взыскать со Степановой С.Н. задолженность в сумме 52315 рублей 05 копеек и госпошлину в порядке возврата в сумме 1769 рублей 45 копеек.
Представитель истца в судебное заседание не явился, представил телефонограмму, в которой просит рассмотреть дело в отсутствие представителя АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала в связи с отдаленностью нахождения, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.
Ответчица Степанова С.Н. в судебном заседании исковые требования признала в части, а именно в части взыскания с неё задолженности по основному долгу в размере 16258 рублей 23 копейки, задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 4339 рублей 59 копеек. Требование о взыскании с неё процентов, начисленных на сумму своевременно не уплаченного основного долга в размере 7347 рублей 92 копейки, а также требование о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 8092 рубля - не признала, кроме того, просит суд снизить размер неустойки до 3000 рублей, с учетом тяжелого материального положения, поскольку она не работает, была уволена по ликвидации предприятия, а также длительное время больна сахарным диабетом, что обуславливает расходы на лечение. Размер задолженности по процентам за пользование кредитом в размере, признает на сумму 4339 рублей 59 копеек, поскольку считает что расчет составленный по указанной позиции составлен истцом с ошибками в подсчете. Требование о взыскании процентов начисленных на своевременно неуплаченный основной долг в сумме 7347 рублей 92 копейки считает незаконным, так как оно заявлено наряду с взысканием с неё неустойки.
Выслушав в судебном заседании ответчицу исследовав материалы дела, суд находит исковые требования … филиала ОАО Акционерного коммерческого банка «...» к Степановой С.Н. о взыскании долга по договору кредитования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что … филиал АКБ «...» является обособленным подразделением АКБ «...» и совершает банковские операции, заключает договоры и ведет финансовую деятельность от имени Банка на основании Положения об … филиале АКБ «...» (л.д.34-40), и в соответствии с Уставом АКБ «...», согласно которого АКБ «...» является кредитной организацией (л.д. 21-33) и лицензии № 2272, выданной ОАО АКБ «...» на осуществление банковских операций(л.д. 41).
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании материалами дела установлено, что 23 января 2006 года от Степановой С.Н. в ОАО АКБ «...» … филиал подано заявление на получение кредита в размере 17 000 рублей, под 17 процентов годовых, сроком на 36 месяцев, окончательная дата погашения 24 января 2009 года, дата погашения кредитной задолженности 24 числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий банка 844 рубля 12 копеек. Кроме того, Степановой С.Н. указано в данном заявлении, что данное заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении кредитного договора в соответствии с «Типовыми условиями предоставления Экспресс-кредита», ей полностью предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом ей кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, договора банковского счета, заявление ею подписано, договор и типовые условия ею прочитаны и получены (л.д. 14,16,17).
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Материалами дела в судебном заседании установлено, что распоряжением от 23 января 2006 года ОАО АКБ «...» Степановой С.Н. предоставлен кредит на следующих условиях: дата кредитного договора 23 января 2006 года, сумма кредита 17 000 рублей, процентная ставка -17 % годовых, срок возврата кредита и процентов согласно графика, штрафные санкции - неустойка из расчета 2,00 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссии за ведение ссудного счета 1,4 %; графиком гашения установлены размеры ежемесячных взносов (кредита и процентов) с 24 февраля 2006 года по 24 января 2009 года(л.д.18). Мемориальный ордер №05 от 23 января 2006 года указывает на выдачу Степановой С.Н. кредита в размере 17 000 рублей (л.д. 11). Таким образом, в судебном заседании установлено, что между сторонами заключен кредитный договор на основании направленной ответчицей оферты и акцепта истца. Кредитный договор как следует из материалов дела заключен на следующих условиях – 23 января 2006 года истцом предоставлен, а ответчицей получен кредит в сумме 17 000 рублей на 36 месяцев под 17 % годовых, с погашением суммы кредита и процентов в соответствии с графиком гашения ежемесячно с 24 февраля 2006 года по 24 января 2009 года, кроме того указанным кредитным договором предусмотрены неустойка- 2,0 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, ежемесячная плата за ведение банковского ссудного счета для учета задолженности по кредиту -1,4 % от суммы кредита.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Материалами дела в судебном заседании установлено из истории проводок по указанному кредитному договору (л.д. 12) 26 февраля 2006 года зачислено: в счет уплаты основного денежного долга – 352 рубля 75 копеек; в счет уплаты процентов за пользование кредитом – 253 рубля 37 копеек, в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета – 238 рублей 00 копеек; 24 марта 2006 года зачислено: в счет уплаты основного денежного долга – 389 рублей 02 копейки; в счет уплаты процентов за пользование кредитом – 217 рублей 10 копеек, в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета – 238 рублей 00 копеек. Каких - либо документов, подтверждающих внесение денежных сумм в счет погашения указанных кредитных обязательств, не учтенных в указанной истории проводок, суду не представлено, ходатайств об их истребовании перед судом не заявлено. Согласно графика погашения кредита следует, что ответчица ежемесячно должна уплачивать, начиная с 24 февраля 2006 года в счет погашения основного долга, процентов за пользование кредитом 606 рублей 12 копеек (л.д. 18). При таких обстоятельствах, в судебном заседании установлено, что ответчицей не исполняются, существенно нарушаются условия кредитного договора.
Указанными выше материалами дела в судебном заседании установлено, что остаток основного денежного долга (с учетом размера кредита, полученного ответчицей (17 000 рублей) и размера внесенных ответчицей денежных средств в счет погашения данной позиции (741 рубль 77 копеек)) составляет 16258 рублей 23 копейки.
К представленному представителем истца расчету размера процентов, подлежащих взысканию с ответчицы, суд относится критически, поскольку он не соответствует условиям указанного выше кредитного договора. Ответчица в заявлении о предоставлении экспресс – кредита от 23 января 2006 года указывает на то, что Типовые условия предоставления Экспресс – кредита» филиала ОАО АКБ «...», а также Тарифы филиала ОАО АКБ «...» по предоставлению потребительского кредитов являются составной частью данного заявления. На основании указанного заявления Степановой С.Н. от 23 января 2006 года и положений Типовых условий (п.п. 3.3.3, 3.4.3, 3.4.4) при расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного (не позднее 24 числа) зачисления Клиентом денежных средств на текущий банковский счет в размере, не менее указанной в разделе «Б» заявления – оферты величины ежемесячного взноса (844 рубля 12 копеек) в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Клиент поручает Банку ежемесячно производить списание в бесспорном порядке денежных средств с текущего банковского счета Клиента в погашение Кредита, уплату процентов за пользование Кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Если дата списания является выходным днем, то соответствующая операция производится в ближайший следующий за этой датой операционный день(л.д. 18,19-20).
Таким образом, судом установлено, что срок ежемесячного платежа по погашению кредитной задолженности – 24 число каждого месяца, в случае если дата списания денежных средств с текущего банковского счета ответчицы в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является выходным днем, то соответствующая операция производится в ближайший следующий за этой датой операционный день, что не противоречит положениям ст. 193 ГК РФ, согласно которой, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
Исходя из представленного представителем истца расчета следует, что он произведен без учета количества дней в 2008 году (расчет составлен, исходя из 365 дней в году, тогда как количество дней в 2008 году -366), кроме того, указанный расчет содержит арифметические ошибки. Так, судом установлено, что с учетом количества дней в 2006,2007,2009 г.г. (365 дней в каждом из указанных годов), в 2008 году – 366 дней, а также с учетом размера полученного ответчицей 23 января 2006 года кредита (17000 рублей), в следующие периоды с учетом остатка основного денежного долга, а также с учетом размера постоянного ежемесячного платежа, предусмотренного условиями кредитного договора – 606 рублей 12 копеек (за исключением платежей в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета) и срока ежемесячного платежа, размер процентов составляет, по состоянию на: 26 февраля 2006 года (31 день) - 245 рублей 45 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 360 рублей 67 копеек; на 24 марта 2006 года (28 дней), исходя из остатка основного долга 16639 рублей 33 копейки, размер процентов за пользование кредитом - 217 рублей 10 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 389 рублей 02 копейки; на 24 апреля 2006 года (31 день), исходя из остатка основного долга 16250 рублей 31 копейка, размер процентов за пользование кредитом - 234 рубля 63 копейки, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 371 рубль 49 копеек; на 24 мая 2006 года (30 дней) исходя из остатка основного долга 15878 рублей 82 копейки, размер процентов за пользование кредитом – 221 рубль 87 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 384 рубля 25 копеек; на 26 июня 2006 года (31 день) исходя из остатка основного долга 15494 рубля 57 копеек, размер процентов за пользование кредитом - 223 рубля 72 копейки, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 382 рубля 40 копеек; 24 июля 2006 года (30 дней) исходя из остатка основного долга 15112 рублей 17 копеек, размер процентов за пользование кредитом - 211 рублей 16 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 394 рубля 96 копеек; на 24 августа 2006 года (31 день) исходя из остатка основного долга 14717 рублей 21 копейка, размер процентов за пользование кредитом - 212 рублей 49 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 393 рубля 62 копейки; на 25 сентября 2006 года (31 день) исходя из остатка основного долга 14323 рубля 58 копеек, размер процентов за пользование кредитом – 206 рублей 81 копейка, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 399 рублей 31 копейка; на 24 октября 2006 года (30 дней) исходя из остатка основного долга 13924 рубля 27 копеек, размер процентов за пользование кредитом – 194 рубля 56 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 411 рублей 56 копеек; на 24 ноября 2006 года (31 день) исходя из остатка основного долга 13512 рублей 71 копейка, размер процентов за пользование кредитом - 195 рублей 10 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 411 рублей 02 копейки; на 25 декабря 2006 года (30 дней) исходя из остатка основного долга 13101 рубль 69 копеек, размер процентов за пользование кредитом - 183 рубля 06 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 423 рубля 06 копеек; на 24 января 2007 года (31 день) исходя из остатка основного долга 12678 рублей 63 копейки, размер процентов за пользование кредитом – 183 рубля 06 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 423 рубля 06 копеек; на 26 февраля 2007 года (31 день) исходя из остатка основного долга 12255 рублей 57 копеек, размер процентов за пользование кредитом - 176 рублей 95 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 429 рублей 17 копеек; на 26 марта 2007 года (28 дней) исходя из остатка основного долга 11826 рублей 40 копеек, размер процентов за пользование кредитом – 154 рубля 23 копейки, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 451 рубль 89 копеек; на 24 апреля 2007 года (31 день) исходя из остатка основного долга 11374 рубля 51 копейка, размер процентов за пользование кредитом – 164 рубля 23 копейки, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 441 рубль 89 копеек; на 24 мая 2007 года (30 дней) исходя из остатка основного долга 10932 рубля 62 копейки, размер процентов за пользование кредитом – 152 рубля 76 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 453 рубля 36 копеек; на 25 июня 2007 года (31 день) исходя из остатка основного долга 10479 рублей 26 копеек, размер процентов за пользование кредитом – 151 рубль 30 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 454 рубля 82 копейки; на 24 июля 2007 года (30 дней) исходя из остатка основного долга 10024 рубля 44 копейки, размер процентов за пользование кредитом – 140 рублей 07 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 466 рублей 05 копеек; на 24 августа 2007 года (31 день) исходя из остатка основного долга 9558 рублей 39 копеек, размер процентов за пользование кредитом – 138 рублей 01 копейка, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 468 рублей 11 копеек; на 24 сентября 2007 года (31 день) исходя из остатка основного долга 9090 рублей 28 копеек, размер процентов за пользование кредитом – 131 рубль 25 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 474 рубля 87 копеек; на 24 октября 2007 года (30 дней) исходя из остатка основного долга 8615 рублей 41 копейка, размер процентов за пользование кредитом – 120 рублей 38 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 485 рублей 74 копейки; на 26 ноября 2007 года (31 день) исходя из остатка основного долга 8129 рублей 67 копеек, размер процентов за пользование кредитом – 117 рублей 38 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 488 рублей 74 копейки; на 24 декабря 2007 года (30 дней) исходя из остатка основного долга 7640 рублей 93 копейки, размер процентов за пользование кредитом – 106 рублей 76 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 499 рублей 36 копеек; на 24 января 2008 года (31 день) исходя из остатка основного долга 7141 рубль 57 копеек, размер процентов за пользование кредитом – 102 рубля 89 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 503 рубля 23 копейки; на 26 февраля 2008 года (31 день) исходя из остатка основного долга 6638 рублей 34 копейки, размер процентов за пользование кредитом – 95 рублей 58 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 501 рубль 54 копейки; на 24 марта 2008 года (29 дней) исходя из остатка основного долга 6127 рублей 80 копеек, размер процентов за пользование кредитом – 82 рубля 54 копейки, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 523 рубля 58 копеек; на 24 апреля 2008 года (31 день) исходя из остатка основного долга 5604 рубля 22 копейки, размер процентов за пользование кредитом – 80 рублей 69 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 525 рублей 43 копейки; на 26 мая 2008 года (30 дней) исходя из остатка основного долга 5078 рублей 79 копеек, размер процентов за пользование кредитом – 70 рублей 77 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 535 рублей 35 копеек; на 24 июня 2008 года (31 день) исходя из остатка основного долга 4543 рубля 44 копейки, размер процентов за пользование кредитом – 65 рублей 42 копейки, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 540 рублей 70 копеек; на 24 июля 2008 года (30 дней) исходя из остатка основного долга 4002 рубля 74 копейки, размер процентов за пользование кредитом – 55 рублей 78 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 550 рублей 34 копейки; на 25 августа 2008 года (31 день) исходя из остатка основного долга 3452 рубля 40 копеек, размер процентов за пользование кредитом – 49 рублей 71 копейка, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 556 рублей 41 копейка; на 24 сентября 2008 года (31 день) исходя из остатка основного долга 2896 рублей 00 копеек, размер процентов за пользование кредитом – 41 рубль 70 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 564 рубля 42 копейки; на 24 октября 2008 года (30 дней) исходя из остатка основного долга 2331 рубль 58 копеек, размер процентов за пользование кредитом – 32 рубля 49 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 573 рубля 63 копейки; на 24 ноября 2008 года (31 день) исходя из остатка основного долга 1757 рублей 75 копеек, размер процентов за пользование кредитом – 25 рублей 31 копейка, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 580 рублей 81 копейка; на 24 декабря 2008 года (30 дней) исходя из остатка основного долга 1177 рублей 14 копеек, размер процентов за пользование кредитом – 16 рублей 40 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 589 рублей 72 копейки; на 26 января 2009 года (31 день) исходя из остатка основного долга 587 рублей 42 копейки, размер процентов за пользование кредитом – 08 рублей 45 копеек, размер текущего платежа по погашению основного денежного долга по кредиту – 587 рублей 42 копейки. Таким образом, в судебном заседании установлено, что размер процентов за пользование кредитом составляет 4810 рублей 06 копеек. При этом, как указано выше, ответчицей в счет погашения задолженности по данной позиции уплачено 470 рублей 47 копеек. При таких обстоятельствах, в счет погашения задолженности по данной позиции с ответчицы подлежит взысканию - 4339 рублей 59 копеек.
Кроме того, суд не принимает представленный представителем истца расчет в части начисления процентов на своевременно неуплаченный основной денежный долг. Из представленного банком расчета усматривается, что используемый банком способ исчисления процентов за пользование кредитом, исходя из суммы своевременно неуплаченного основного денежного долга, тождественен способу расчета неустойки за просрочку платежа, вместе с тем проценты за пользование кредитом являются платой за пользование денежными средствами, а не платой за просроченные обязательства.
Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик в срок не возвращает сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата, иной просрочки, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов, если кредитором является юридическое лицо, определяется существующей в месте нахождения юридического лица учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I « О банках и банковской деятельности» ( в редакции от 01 июля 2010 года) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Постановлением Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» ( в редакции от 04 декабря 2000 года) разъяснено (п.15), что при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
Материалами дела в судебном заседании установлено, что кредитным договором не предусмотрена ответственность ответчицы как заемщика за неисполнение денежного обязательства, установленного ст. 395 ГК РФ. Как указано выше, ответчица в заявлении о предоставлении экспресс-кредита от 23 января 2006 года указывает на то, что Типовые условия предоставления Экспресс – кредита» филиала ОАО АКБ «...», а также Тарифы филиала ОАО АКБ «...» по предоставлению потребительского кредитов являются составной частью данного заявления(л.д.18). Согласно Типовых условий предоставления «экспресс – кредита» следует, что в них отсутствуют положения о дополнительной мере гражданско – правовой ответственности недобросовестного заемщика при неисполнении кредитных обязательств в виде повышенной платы за предоставленный кредит (сложные проценты). При этом, указанными Типовыми условиями установлено, что (п. 4.3.3) Клиент обязан уплатить неустойку (пени) согласно п.5.2 настоящих условий в случае, если не исполнит или исполнит надлежащим образом свою обязанность по возврату банку кредита и (или) уплате начисленных на кредит процентов; (п.5.2) – в случае, если Клиент не исполнит или исполнит надлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка (л.д.20). Согласно Тарифного плана «Экспресс – кредит без первоначального взноса» и утвержденных приказом от 20 октября 2005 года Дальневосточного территориального управления АКБ «...» изменений в тарифный план, следует, что неустойка в размере 2,0% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки не отнесена к штрафной санкции(л.д. 62,63). При таких обстоятельствах, с учетом приведенных выше норм гражданского законодательства и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, оснований для взыскания процентов, начисленных в счет возмещения убытков, заявленных представителем истца в размере 7347 рублей 92 копейки, не имеется, исковое требование в указанной части не подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. При этом, суд с учетом размера задолженности по основному долгу и по процентам, а также с учетом того, что проценты, взыскиваемые истцом за предоставленную ответчице денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчицей своих обязательств, находит заявленный размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчицы явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Решая вопрос о подлежащем взысканию с ответчицы размере неустойки, суд приходит к следующему. Ответчица Степанова С.Н. в судебном заседании заявила о снижении заявленного истцом размера неустойки до 3000 рублей, в связи с тяжелым материальным положением, поскольку она не работает, была уволена по ликвидации предприятия, а также длительное время больна сахарным диабетом, что обуславливает расходы не лечение. Довод ответчицы о наличии у неё в течение длительного времени тяжелого заболевания подтверждается материалами дела- медицинской справкой от 08 февраля 2011 года, согласно которой Степанова С. Н. страдает сахарным диабетом 10 лет (л.д.67). При этом, каких – либо доказательств, подтверждающих то, что ответчица уволена в связи с ликвидацией предприятия, не работает, а также указывающих на наличие уважительных причин, препятствующих трудоустройству ответчицы с учетом состояния её здоровья, суду не представлено, об их истребовании не заявлено. Кроме того суд учитывает, что ответчица имела возможность предусмотреть возможность исполнения кредитных обязательств с учетом имеющегося к неё заболевания, поскольку кредитный договор заключен в период, когда ответчица уже страдала указанным заболеванием. Таким образом, с учетом всех указанных выше обстоятельств, а также с учетом длительности неисполнения ответчицей кредитных обязательств, суд находит возможным взыскать с ответчицы в качестве неустойки в связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств 5 000 рублей.
Разрешая исковое требование в части взыскания с ответчицы комиссии за ведение ссудного счета в размере 8092 рубля 00 копеек, суд находит указанное требование не подлежащим удовлетворению, как не соответствующее действующему законодательству по следующим основаниям.
По смыслу ГК РФ ссудные счета не являются банковскими счетами, что подтверждается также положениями, утвержденными Центральным банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П и от 05 декабря 2002 года № 205-П, а их ведение не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете- императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, указывает на то, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ, возлагая при этом на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично- правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту- заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Таким образом, взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (с последующим изменениями), согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
При таких обстоятельствах исковое требование, рассматриваемое в рамках данного дела, в части взыскания с ответчицы 25597 рублей 82 копейки (задолженность по основному долгу – 16258 рублей 23 копейки, задолженность по процентам – 4339 рублей 59 копеек, задолженность по неустойке – 5 000 рублей 00 копеек) подлежит удовлетворению, при этом исковое требование в части взыскания с ответчицы комиссии за ведение ссудного счета в размере 8092 рубля 00 копеек, задолженности по процентам в части на сумму 7367 рублей 00 копеек, а также требование о взыскании с ответчицы неустойки в части на сумму 11258 рублей 23 копейки, удовлетворению не подлежат.
Решая вопрос о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему. Материалами дела в судебном заседании установлено, что истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 1769 рублей 45 копеек (л.д.6), что соответствует требованиям ст. 333.19 НК РФ. Согласно ст. 98 ГПК РФ, в случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина является судебными расходами. При таких обстоятельствах, судебные расходы, понесенные истцом, подлежат взысканию с ответчицы в размере, пропорциональном размеру удовлетворенного искового требования, а именно в размере 865 рублей 79 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.167, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое требование АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Степановой С. Н. о взыскании долга по договору кредитования - удовлетворить частично.
Взыскать со Степановой С. Н. ОАО Акционерного коммерческого банка «...» в лице. .. филиала сумму долга в размере 25597 (Двадцать пять тысяч пятьсот девяносто семь) рублей 82 копейки, судебные расходы в размере 865 (Восемьсот шестьдесят пять) рублей 79 копеек.
В удовлетворении искового требования АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Степановой С. Н. о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 8092 рубля 00 копеек, задолженности по процентам в части, а именно на сумму 7367 рублей 00 копеек, а также в удовлетворении искового требования о взыскании неустойки в части, а именно на сумму 11258 рублей 23 копейки - отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Магдагачинский районный суд в десятидневный срок со дня вынесения.
Председательствующий судья:И.В.Доманова