Гражданское дело № 2-95/2011г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
пос. Магдагачи02 марта 2011 года
Магдагачинский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Белорукова В.Е.,
при секретаре Овчинниковой Т.Н.,
с участием ответчицы Полеох Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Полеох Л. А. о взыскании суммы долга по договору кредитования,
УСТАНОВИЛ:
14 февраля 2011 года представитель ОАО АКБ «...» А.Б.Кондауров, действующий по доверенности от 30 июня 2010 года, обратился в Магдагачинский районный суд с указанным исковым заявлением. Заявленные исковые требования обоснованы следующим: «09.10.2007 года от Полеох Л.А. в ОАО АКБ «...» … филиал было подано заявление №. .. на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 254500,00 рублей на 36 месяцев под 20 процентов в год. В соответствии со ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Статья 19 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что срок для предъявления требований потребителя о несоответствии товара (услуги) нормам данного закона составляет 2 года. Таким образом, срок исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредиту истек еще 09.10.2009 г. Если рассматривать возможные требования должника о возврате ранее выплаченной комиссии как требования о признании части сделки недействительной, то в данном случае подлежат применению нормы п. 1 статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности здесь началось 09.10.2007 года, и указанный срок истек 09.10.2010 года. Следовательно, по данному кредитному договору при рассмотрении судом настоящего иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета часть сделки не может быть признана недействительной и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки. На основании выше изложенного и руководствуясь ст. ст. 435, 438, 309, 809, 810, 811,196, 197, 181 ГК РФ, ст. 131, 132 ГПК РФ, истец просит суд взыскать с Полеох Л.А. в пользу ОАО АКБ «...» задолженность в сумме 199 633,07 рублей и гос. пошлину в порядке возврата в сумме 5 192,66 рублей».
Представитель истца ОАО АКБ «...» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежаще и своевременно извещен, в своем заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, на иске настаивает в полном объеме.
Ответчица Полеох Л.А. в судебном заседании исковые требования в части основного долга признала полностью, иск в части задолжности по комиссии и неустойке не признает. Просит суд зачесть в счет погашения основного долга при вынесении решения 14407,13 рублей как суммы, незаконно удержанные с неё банком в счет погашения задолжности по комиссии (9941,68 рублей) и неустойке(4465,45 рублей). Свои возражения обосновывает следующим: «Сумма задолженности по кредитному договору, согласно предоставленного истцом расчета, состоит из задолженности по основному долгу - 112815 рублей 22 копейки, по процентам - 59417 рублей 27 копеек, по неустойке - 25942 рубля 26 копеек и по комиссии -1458 рублей 32 копейки. С исковыми требованиями согласна частично. По требованию о взыскании задолженности по неустойке: Под неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 3 ГПК РФ закреплено, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. То есть, судебной защите подлежат только законные права, а по незаконной сделке никаких прав у сторон не возникает. Как следует из кассационного определения судебной коллегии по гражданским делам Амурского областного суда от 23 апреля 2010 года по делу о взыскании с заемщика в пользу ОАО АКБ «...» задолженности по кредитному договору «...с момента заключения кредитного договора у банка, несмотря на включение в кредитный договор соответствующего условия, отсутствуют законные основания для получения комиссии за ведение ссудного счета». Поэтому и требование о взыскании с нее задолженности по комиссионному вознаграждению в сумме 1.458 рублей 32 копейки не основано на законе. По требованиям о взыскании задолженности по основному долгу и процентам: как следует из расчетов, предоставленных банком задолженность по основному долгу составляет 112815 рублей 22 копейки, по процентам – 59 417 рублей 27 копеек. Кроме того, из документов банка следует, что с нее была удержана комиссия за ведение банковского ссудного счета в сумме 6941 рубль 68 копеек и при получении кредита с нее 09 октября 2007 года была взыскана комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей 00 копеек, это следует из истории проводок по кредиту. Из кассационного определения судебной коллегии по гражданским делам Амурского областного суда от 23 апреля 2010 года по делу о взыскании с заемщика в пользу ОАО АКБ «...» задолженности по кредитному договору, на которое она уже ссылалась выше следует, что «...с момента заключения кредитного договора у банка, несмотря на включение в кредитный договор соответствующего условия, отсутствуют законные основания для получения комиссии за ведение ссудного счета. Из материалов дела следует, что заемщик частично исполнял обязательства по кредитному договору, возвращал часть основного долга с процентами в банк одной суммой, из которой банк часть уплаченной суммы списывал в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета. Поскольку действия банка по списанию средств заемщика на оплату комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют закону, заемщик вносил денежные средства в банк с одной целью - исполнить свои обязательства по кредитному договору, внесенные заемщиком и списанные банком в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета подлежат зачету в счет соответствующих закону обязательств заемщика по кредитному договору.» Считает, что данное положение применимо и к действиям банка по списанию денежных средств по оплате комиссии за открытие ссудного счета. Поэтому сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 6941 рубль 68 копеек и сумма комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей 00 копеек, удержанные работниками банка также подлежат зачету в счет гашения основного долга и процентов. Из расчетов, предоставленных банком, с момента получения кредита из сумм, выплаченных ею в счет погашения кредита, без ее согласия, работники банка перевели в счет погашения неустойки - 4465 рублей 45 копеек. Как ею уже указано выше, данные действия работников банка не основаны на законе, так как соглашение о неустойке между ними не заключалось, и данная сумма также подлежит зачету в счет гашения основного долга и процентов. С учетом этого общая сумма задолженности составляет - 157825 рублей 36 копеек.
Из материалов дела следует:
Согласно заявлению о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды №. .. от 09 октября 2007 года следует, что Полеох Л.А. 09 октября 2010 года обратилась в … филиал АКБ «...» с просьбой о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды в размере 254500 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой кредита 20 % в год, срок погашения кредита - 09 числа каждого месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности 09.10.2010 года, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии Банка – 9811 рублей 90 копеек, комиссия за открытие ссудного счета 3,00%, комиссия за ведение ссудного счета – 350 рублей. В указанном заявлении Полеох Л.А. заявила, что данное заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении кредитного договора в соответствии с «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» и Тарифном плане «Нецелевой кредит на неотложные нужды», она ознакомлена с являющимися составной частью данного заявления «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» и Тарифным планом «Нецелевой кредит на неотложные нужды» филиала ОАО АКБ «...». Заявление подписано Полеох Л.А., информационный график платежей и тарифный план ею прочитаны и получены (л.д.7-8).
Согласно Тарифного плана «Нецелевой кредит на неотложные нужды-просто деньги-добросовестный заемщик», и приказа об утверждении Порядка предоставления кредитов по программе «Нецелевой кредит на неотложные нужды – Просто деньги» от 06 октября 2006 года следует, что для нецелевого кредита на неотложные нужды предусмотрена неустойка в размере 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен Кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика (л.д.11,12-13).
Согласно п. 10.1. Типовых условий предоставления кредитов на неотложные нужды, Клиент обязан уплатить Банку неустойку в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит, начисленные за пользование Кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение Ссудного счета (л.д.14-17).
Согласно мемориального ордера № 05 от 09 октября 2007 года следует, что Полеох Л.А. предоставлен кредит в сумме 254500 рублей 00 копеек (л.д.34).
Согласно распоряжения о предоставлении кредита, на основании решения кредитного комитета банка от 09 октября 2007 года, кредитного договора №. .. от 09 октября 2007 года, заемщику Полеох Л.А. предоставлен кредит в сумме 254500 рублей с установленной процентной ставкой 20 % в год, неустойка составляет 0,50 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссия за ведение ссудного счета составляет 350,00 рублей (л.д. 32).
Согласно заявлению на реструктуризацию задолженности по кредиту от 09 октября 2009 года Полеох Л.А. просит произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору №. .. от 09 октября 2007 года. Согласно условий реструктуризации Полеох Л.А. выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору, срок предоставления кредита увеличился, дата полного погашения задолженности по Кредитному договору устанавливается равной 09.10.2013 года, оплата процентов, начисленных Банком за пользование кредитом (в том числе просроченных процентов, процентов, начисленных на сумму просроченной задолженности по основному долгу, ранее реструктуризированных неуплаченных процентов (при наличии), осуществляется Клиентом в составе ежемесячных платежей в соответствии с новым графиком погашения, указанным в п.1 настоящего Заявления, процентная ставка за пользование кредитом изменилась до 24,5257917 % годовых. Сумма просроченной задолженности на 09 октября 2009 года – 148851 рубль 34 копейки (л.д. 18).
Согласно дополнительного соглашения № 1 от 09 октября 2009 года к кредитному договору №. .. от 09 октября 2007 года следует, что процентная ставка за пользование кредитом увеличена до 24,5257917 % годовых, срок предоставления кредита увеличился до 09 октября 2013 года, на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком составляет по основному долгу – 137016 рублей 04 копейки, в том числе просроченная задолженность -27342 рубля 08 копеек; по процентам – 10435 рублей 30 копеек, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов – 7392 рубля 56 копеек, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг – 1239 рублей 88 копеек; по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 1750 рублей, в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение судного счета – 1400 рублей, в том числе комиссия за ведение ссудного счета за период с 09.09.2009г. по 09.10.2009г. – 350 рублей. Комиссия за ведение ссудного счета отменяется. При этом услуга по ведению ссудного счета за период с 09.09.2009г. по 09.10.2009г. считается оказанной Банком в полном объеме и признанной Заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с 09.09.2009г. по 09.10.2009г. составляет 350 рублей. Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по кредитному договору на указанную просроченную задолженность не начисляется с момента подписания соглашения (л.д. 15).
Согласно графика погашения кредита, расчета задолженности по кредиту, истории проводок следует, что общая задолженность по кредиту по состоянию на 15 февраля 2011 года составляет 199633 рубля 07 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 112815 рублей 22 копейки, задолженность по процентам – 59417 рублей 27 копеек, задолженность по неустойке – 25942 рубля 26 копеек, задолженность по комиссии – 1458 рублей 32 копейки (л.д. 27-32,35-49).
Согласно устава АКБ «...», Положения об … филиале АКБ «...», …филиал АКБ «...» является кредитной организацией, обособленным подразделением АКБ «...» и совершает банковские операции, заключает договоры и ведет финансовую деятельность от имени Банка (л.д.50-52,53-56).
Выслушав ответчицу, изучив материалы дела, суд считает необходимым заявленные исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям:
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 09 октября 2007 года на основании заявления ответчицы Полеох Л.А. на получение кредита в сумме 254500 рублей с процентной ставкой кредита 20 % в год, а также на основании решения кредитного комитета банка от 09 октября 2007 года ответчице Полеох Л.А.. был предоставлен кредит в сумме 254500 рублей, с процентной ставкой 20 % в год, и установлен срок возврата кредита согласно графика возврата кредита до 09 октября 2010 года включительно.
09 октября 2009 года между Полеох Л.А. и ОАО АКБ «...» было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору №. .. от 09 октября 2007 года о реструктуризации задолженности, согласно которого был установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличился до 09 октября 2013 года, размер процентной ставки увеличился до 24,5257917 % в год.
С 09 июля 2010 года в нарушение типовых условий нецелевого кредита, заемщиком Полеох Л.А. не выплачиваются проценты за пользование, не гасится сумма кредита. В результате нарушения принятых на себя обязательств, общая задолженность по кредиту на 15 февраля 2011 года составляет: 199633,07 рублей в том числе: задолженность по основному долгу -112 815,22 рублей, задолженность по процентам 59417,27 рублей, задолженность по неустойке - 25942,26 рублей, задолженность по комиссии 1458 рублей 32 копейки.
Своими действиями Полеох Л.А. причиняет вред истцу в виде не возврата суммы кредита, процентов по кредиту и иных предусмотренных типовыми условиями потребительского кредита и текущего банковского счета денежных выплат, каких либо доказательств подтверждающих её невиновность в причинении указанного вреда, ответчицей суду не представлено. Поэтому суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по основному долгу и задолженности по процентам, подлежат удовлетворению в полном объёме.
Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд считает, что сумма заявленной истцом неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчицей.
В соответствии с абзацем 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает необходимым уменьшить размер взыскиваемой неустойки до 5000 рублей, что будет соразмерно последствиям нарушения обязательств ответчицей.
При этом доводы Полеох Л.А. о том, что при заключении договора с истцом на получение кредита не были оговорены штрафные санкции в случае нарушения ею обязательств (неустойка), суд считает не состоятельными, поскольку эти её доводы опровергаются материалами дела. Так согласно п.4 заявления Полеох Л.А., она получила исчерпывающую информацию о предоставляемом кредите, а также ей полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям Договора Банковского счета, кредитного договора, содержащиеся в Условиях банка и тарифах банка. Взыскание неустойки предусмотрено информационным графиком платежей от 9 октября 2007 года (л.д.10). Размер неустойки установлен тарифным планом (л.д.12). Взыскание неустойки предусмотрено также и дополнительным соглашением от 9 октября 2009 года (л.д.19), а также п.10.1-10.3 (л.д.14-17).
Требования истца о взыскании задолженности по комиссии, суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению, а доводы ответчицы о незаконности взыскания комиссии, напротив, суд считает обоснованными по следующим основаниям.
По смыслу ГК РФ, ссудные счета не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П и от 5 декабря 2002 года № 205-П, а их ведение не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
С ответчицы незаконно было взыскано банком 9941,68 рублей в счет оплаты комиссии за открытие и ведение, поэтому суд считает, что эта сумма подлежит зачету в счет погашения ответчицей основного долга. Таким образом сумма, подлежащая взысканию с ответчицы в пользу истца состоит из задолженности по основному долгу в сумме 112 815 рублей 22 копейки, задолженности по процентам 59417 рублей 27 копеек, неустойки в сумме 5000 рублей, а с учетом вычета из этой суммы незаконно взысканной комиссии(9941,68 рублей), взысканию подлежит 167 290,81 рублей.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5192 рубля 66 копеек. С учетом требований статьи 98 ГПК РФ, оплаченная истцом государственная пошлина, подлежит возмещению пропорционально размеру удовлетворенных требований, в данном случае, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчицы в пользу истца составляет 4545 рубля 81 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Полеох Л. А. о взыскании суммы долга по договору кредитования – удовлетворить частично.
Взыскать с Полеох Л. А. в пользу АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала 167 290,81 (сто шестьдесят семь тысяч двести девяносто) рублей и 81 копейку, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 102 873 рублей 54 копейки, задолженность по процентам 59417 рублей 27 копеек, неустойку в сумме 5000 рублей, а также 4545 (четыре тысячи пятьсот сорок пять) рублей 81 копейку в счет возмещения судебных расходов.
Всего взыскать с Полеох Л. А. в пользу АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала 171 836,6 (сто семьдесят одну тысячу восемьсот тридцать шесть) рублей 60 копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Магдагачинский районный суд в течение десяти дней со дня его вынесения.
ПредседательствующийБелоруков В.Е.