Гражданское дело № 2-67/2011.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
пос. Магдагачи10 февраля 2011 года
Магдагачинский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Белорукова В.Е.,
при секретаре Чеховской Г.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Ловягиной С.Г. о взыскании суммы долга по договору кредитования,
УСТАНОВИЛ:
24 января 2011 года представитель ОАО АКБ «...» С.В. Улихин, действующий на основании доверенности от 03 февраля 2010 года обратилась в Магдагачинский районный суд со следующим исковым заявлением: «20 ноября 2007 года от Ловягиной С.Г. ОАО АКБ «...» … филиал было подано заявление №. .. на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей на 36 месяцев под 16 процентов в год. Согласно ст. 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности началось 20 ноября 2007 года и указанный срок истек 20 ноября 2010 года. Следовательно, по данному кредитному договору при рассмотрении судом настоящего иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета часть сделки не может быть признана недействительной и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки». На основании изложенного, представитель истца просит суд взыскать с Ловягиной С.Г. в пользу ОАО АКБ «...» задолженность в сумме 89377 рублей 96 копеек и госпошлину в порядке возврата в сумме 2881 рубль 34 копейки.
Представитель истца ОАО АКБ «...» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежаще и своевременно извещен, в своем заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, на иске настаивает в полном объеме.
Ответчица Ловягина С.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства дела была надлежаще уведомлена, поэтому суд, на основании ст. 167 ГПК РФЫ рассмотрел дело в отсутствие ответчицы, в порядке заочного производства.
Из материалов дела следует:
Согласно заявлению о предоставлении Экспресс-кредита №. .. от 20 ноября 2007 года следует, что Ловягина С. Г. 20 ноября 2007 года обратилась в … филиал АКБ «...» с просьбой о предоставлении кредита в размере 60000 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой кредита 16 % в год, срок погашения кредита - 20 числа каждого месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности 20 ноября 2010 года, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1,2%, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии Банка – 2829 рублей 94 копейки. В указанном заявлении Ловягина С.Г. заявила, что данное заявление следует рассматривать как её предложение (оферту) о заключении кредитного договора в соответствии с «Типовыми условиями предоставления Экспересс – кредита», она ознакомлен с являющимися составной частью данного заявления «Типовыми условиями предоставления Экспресс – кредита» филиала ОАО АКБ «...», а также тарифами филиала ОАО АКБ «...» по предоставлению потребительских кредитов. Заявление подписано Ловягиной С.Г., договор и типовые условия им прочитаны и получены (л.д.7).
Согласно Тарифного плана «Экспресс – кредит без первоначального взноса», и приказа об утверждении изменений в тарифный план Дальневосточного территориального управления АКБ «...» 08 июня 2006 года следует, что для экспресс – кредита без первоначального взноса предусмотрена неустойка в размере 0,5% от суммы просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен Кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика(л.д.8,9).
Согласно п. 4.3.3. Типовых условий предоставления экспресс – кредита Клиент обязан уплатить неустойку (пени) согласно п.5.2 настоящих условий в случае, если не исполнит или исполнит надлежащим образом свою обязанность по возврату банку кредита и (или) уплате начисленных на кредит процентов; (п.5.2) – в случае, если Клиент не исполнит или исполнит надлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка (л.д.10-11).
Согласно мемориального ордера № 05 от 20 ноября 2007 года следует, что Ловягиной С.Г. предоставлен кредит в сумме 60000 рублей 00 копеек (л.д.19).
Согласно распоряжения о предоставлении кредита, на основании решения кредитного комитета банка от 20 ноября 2007 года, кредитного договора № 445644561223 АЕВ000875006 от 20 ноября 2007 года, заемщику Ловягиной С.Г. предоставлен кредит в сумме 60000 рублей с установленной процентной ставкой 16 % в год, неустойка составляет 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,2 % (л.д. 18).
Согласно графика погашения кредита, расчета задолженности по кредиту, истории проводок следует, что общая задолженность по кредиту по состоянию на 04 февраля 2011 года составляет 160455 рублей 65 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 36 726 рублей 98 копеек, задолженность по процентам – 12 166 рублей 06 копеек, задолженность по неустойке – 91077 рублей 69 копеек, задолженность по комиссии – 20484 рубля 92 копейки (л.д. 12-17,18,20-24).
Согласно устава АКБ «...», Положения об … филиале АКБ «...», лицензии №… … филиал АКБ «...» является кредитной организацией, обособленным подразделением АКБ «...» и совершает банковские операции, заключает договоры и ведет финансовую деятельность от имени Банка (л.д.25-27,28-30).
Выслушав ответчицу, изучив материалы дела, суд считает необходимым заявленные исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям:
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 20 ноября 2007 года на основании заявления ответчицы Ловягиной С.Г. на получение кредита в сумме 60000 рублей с процентной ставкой кредита 16 % в год, а также на основании решения кредитного комитета банка от 20 ноября 2007 года ответчице Ловягиной С.Г. был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей, с процентной ставкой 16 % в год, и установлен срок возврата кредита согласно графика возврата кредита до 20 ноября 2010 года включительно.
С 20 февраля 2009 года в нарушение типовых условий потребительского кредита, заемщиком Ловягиной С.Г. не выплачиваются проценты за пользование кредитом, не гасится сумма кредита. В результате нарушения принятых на себя обязательств, общая задолженность по кредиту на 04 февраля 2011 года составляет: 160455 рублей 65 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 36726 рублей 98 копеек, задолженность по процентам – 12166 рублей 06 копеек, задолженность по неустойке – 91077 рублей 69 копеек, задолженность по комиссии – 20484 рубля 92 копейки. Однако истец просит взыскать неустойку в части в сумме 20 000 рублей. Таким образом, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию составляет 89377 рублей 96 копеек.
Своими действиями Ловягина С.Г. причиняет вред истцу в виде не возврата суммы кредита, процентов по кредиту и иных предусмотренных типовыми условиями потребительского кредита и текущего банковского счета денежных выплат, каких либо доказательств подтверждающих её невиновность в причинении указанного вреда, ответчицей суду не представлено. Поэтому суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по основному долгу и задолженности по процентам, подлежат удовлетворению в полном объёме.
Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд считает, что сумма заявленной истцом неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчицей.
В соответствии с абзацем 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает необходимым уменьшить размер взыскиваемой неустойки до 5000 рублей, что будет соразмерно последствиям нарушения обязательств ответчицей.
Требования истца о взыскании задолженности по комиссии в размере 20484 рубля 92 копейки, суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
По смыслу ГК РФ, ссудные счета не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П и от 5 декабря 2002 года № 205-П, а их ведение не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчице пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2881 рубль 34 копейки. С учетом требований статьи 98 ГПК РФ, оплаченная истцом государственная пошлина, подлежит возмещению пропорционально размеру удовлетворенных требований, в данном случае, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчицы в пользу истца, составляет 1816 рублей 79 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Ловягиной С. Г. о взыскании суммы долга по договору кредитования – удовлетворить частично.
Взыскать с Ловягиной С. Г. в пользу АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала 53893 (Пятьдесят три тысячи восемьсот девяносто три) рубля 04 копейки в счет возмещения задолженности по договору кредитования, а также 1816 (Одна тысяча восемьсот шестнадцать) рублей 79 копеек в счет возмещения судебных расходов.
Всего взыскать с Ловягиной С. Г. в пользу АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала 55709 (Пятьдесят пять тысяч семьсот девять) рублей 83 копейки.
В удовлетворении искового требования АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Ловягиной С. Г. о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 20484 рубля 92 копейки, неустойки в части, а именно, на сумму 15 000 рублей 00 копеек - отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
ПредседательствующийБелоруков В.Е.