Гражданское дело № 2-88/2011г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
пос. Магдагачи15 февраля 2011 года
Магдагачинский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Белорукова В.Е.,
при секретаре Чеховской Г.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «…» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Опалей Е.С. о взыскании суммы долга по договору кредитования,
УСТАНОВИЛ:
02 февраля 2011 года представитель ОАО АКБ «…» С.В. Улихин, действующий на основании доверенности от 03 февраля 2010 года обратился в Магдагачинский районный суд со следующим исковым заявлением: «17 октября 2005 года от Опалей Е.С. в ОАО АКБ «…» … филиал было подано заявление №… на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 40800 рублей на 36 месяцев под 20 процентов в год. Согласно ст. 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности началось 17 октября 2005 года и указанный срок истек 17 октября 2008 года. Следовательно, по данному кредитному договору при рассмотрении судом настоящего иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета часть сделки не может быть признана недействительной и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки». На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 435,438,309, 809, 810, 811,196,197,181 ГК РФ, ст.ст. 131,132 ГПК РФ заявитель просит суд взыскать с Опалей Е.С. в пользу ОАО АКБ «…» задолженность в сумме 63920 рублей 14 копеек и госпошлину в порядке возврата в сумме 2117 рублей 60 копеек.
Представитель истца ОАО АКБ «…» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежаще и своевременно извещен, в своем заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, на иске настаивает в полном объеме.
Ответчица Опалей Е.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства дела была надлежаще уведомлена, поэтому суд рассмотрел дело без её участия, в порядке заочного производства.
Из материалов дела следует:
Согласно заявлению о предоставлении кредита № … от 17 октября 2005 года следует, что Опалей Е.С. 17 октября 2005 года обратилась в … филиал АКБ «…» с просьбой о предоставлении кредита в размере 40800 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой кредита 20 % в год, срок погашения кредита - 18 числа каждого месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности 18 октября 2008 года, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии Банка – 1986 рублей 03 копейки. В указанном заявлении Опалей Е.С. заявила, что данное заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении кредитного договора в соответствии с «Типовыми условиями потребительского кредита», она ознакомлена с являющимися составной частью данного заявления «Типовыми условиями потребительского кредита» филиала ОАО АКБ «...», а также тарифами филиала ОАО АКБ «...» по предоставлению потребительских кредитов. Заявление подписано Опалей Е.С., договор и типовые условия ею прочитаны (л.д.7,10).
Согласно Тарифного плана «Кредит без первоначального взноса», и приказа об утверждении изменений в тарифный план Дальневосточного территориального управления АКБ «...» 12 сентября 2005 года следует, что для кредита без первоначального взноса предусмотрена неустойка в размере 2% от суммы просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен Кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика (л.д.8,9).
Согласно п.п.4 п.1 Типовых условий предоставления потребительского кредита, в случае, если Клиентом допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, Клиент обязан уплатить Банку неустойку из расчета 3 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующей за днем, который установлен, как срок исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности перед Банком по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. Датой начисления неустойки за просроченную задолженность считать дату погашения штрафных санкций (л.д.10).
Согласно мемориального ордера № 05 от 17 октября 2005 года следует, что Опалей Е.С. предоставлен кредит в сумме 40800 рублей 00 копеек (л.д.20).
Согласно распоряжения о предоставлении кредита, на основании решения кредитного комитета банка от 14 октября 2005 года, кредитного договора № … от 17 октября 2005 года, заемщику Опалей Е.С. предоставлен кредит в сумме 408000 рублей с установленной процентной ставкой 20 % в год, неустойка составляет 2 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,15 % (л.д. 19).
Согласно графика погашения кредита, расчета задолженности по кредиту, истории проводок следует, что общая задолженность по кредиту по состоянию на 09 февраля 2011 года составляет 545871 рубль 61 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу – 19167 рублей 58 копеек, задолженность по процентам – 14243 рубля 98 копеек, задолженность по неустойке – 491951 рубль 47 копеек, задолженность по комиссии – 20508 рублей 58 копеек (л.д. 11-18,19, 21-28).
Согласно устава АКБ «...», Положения об … филиале АКБ «...», лицензии №2272 … филиал АКБ «...» является кредитной организацией, обособленным подразделением АКБ «...» и совершает банковские операции, заключает договоры и ведет финансовую деятельность от имени Банка (л.д.29-31,32-35).
Изучив материалы дела, суд считает необходимым заявленные исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям:
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 17 октября 2005 года на основании заявления ответчицы Опалей Е.С. на получение кредита в сумме 40800 рублей с процентной ставкой кредита 20 % в год, а также на основании решения кредитного комитета банка от 17 октября 2005 года ответчице Опалей Е.С. был предоставлен кредит в сумме 40800 рублей, с процентной ставкой 20 % в год, и установлен срок возврата кредита согласно графика возврата кредита до 18 октября 2008 года включительно.
С 18 июля 2007 года в нарушение типовых условий потребительского кредита, заемщиком Опалей Е.С. не выплачиваются проценты за пользование кредитом, не гасится сумма кредита. В результате нарушения принятых на себя обязательств, общая задолженность по кредиту на 09 февраля 2011 года составляет: 545871 рубль 61 копейка, в том числе задолженность по основному долгу – 19 167 рублей 58 копеек, задолженность по процентам – 14 243 рубля 98 копеек, задолженность по неустойке – 491951 рубль 47 копеек, задолженность по комиссии – 20508 рублей 58 копеек. Однако истец просит взыскать неустойку в части в сумме 10000 рублей. Таким образом, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составляет 63920 рублей 14 копеек.
Своими действиями Опалей Е.С. причиняет вред истцу в виде не возврата суммы кредита, процентов по кредиту и иных предусмотренных типовыми условиями потребительского кредита и текущего банковского счета денежных выплат, каких либо доказательств подтверждающих его невиновность в причинении указанного вреда, ответчиком суду не представлено. Поэтому суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по основному долгу и задолженности по процентам, подлежат удовлетворению в полном объёме.
Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно п.п.4 п.1 Типовых условий предоставления потребительского кредита, в случае, если Клиентом допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, Клиент обязан уплатить Банку неустойку из расчета 3 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующей за днем, который установлен, как срок исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности перед Банком по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. Датой начисления неустойки за просроченную задолженность считать дату погашения штрафных санкций (л.д.10). Согласно тарифного плана «Кредит без первоначального взноса», следует, что неустойка установлена в размере 2% от суммы просроченного платежа в день (л.д.9). Согласно расчету неустойки по указанному кредитному договору следует, что размер начисленной, но неуплаченной ответчиком неустойки за период с 18 июля 2007 года по 09 февраля 2011 года составляет 491951 рубль 47 копеек. Указный расчет составлен с учетом размера неустойки - 2 %, что не согласуется с размером неустойки, установленным Тарифным планом «Кредит без первоначального взноса» (3,0%). При этом, согласно Типовых условий предоставления экспресс кредита следует, что (п.п.8 п.1) Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки (л.д.10). При таких обстоятельствах, оснований для непринятия представленного представителем истца расчета неустойки за несвоевременное погашение кредита, не имеется. Исковое требование в части взыскания с ответчика неустойки заявлено в размере 10000 рублей 00 копейки. При этом, суд считает, что сумма заявленной истцом неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком.
В соответствии с абзацем 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает необходимым уменьшить размер взыскиваемой неустойки до 5000 рублей, что будет соразмерно последствиям нарушения обязательств ответчиком.
Требования истца о взыскании задолженности по комиссии в размере 20508 рублей 58 копеек, суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
По смыслу ГК РФ, ссудные счета не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П и от 5 декабря 2002 года № 205-П, а их ведение не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2117 рублей 60 копеек. С учетом требований статьи 98 ГПК РФ, оплаченная истцом государственная пошлина, подлежит возмещению пропорционально размеру удовлетворенных требований, в данном случае, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 1352 рубля 35 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Опалей Е.С. о взыскании суммы долга по договору кредитования – удовлетворить частично.
Взыскать с Опалей Е.С. в пользу АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала 38411 (тридцать восемь тысяч четыреста одиннадцать) рублей 56 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 19167 рублей 58 копеек, задолженность по процентам 14243 рубля 98 копеек, неустойку в сумме 5000 рублей, в счет возмещения задолженности по договору кредитования, а также 1352 (одна тысяча триста пятьдесят два) рубля 35 копеек в счет возмещения судебных расходов.
Всего взыскать с Опалей Е.С. в пользу АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала 39763 (тридцать девять тысяч семьсот шестьдесят три) рубля 91 копейка.
Ответчица вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано,- в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
СудьяБелоруков В.Е.