Дело № 2-139\2011 г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
пос. Магдагачи06 марта 2011 года
Магдагачинский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Белорукова В.Е.,
при секретаре Овчинниковой Т.Н.,
с участием ответчика Шутковой И.Я.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Шутковой И.Я. о взыскании суммы долга по договору кредитования,
УСТАНОВИЛ:
21 марта 2011 года представитель ОАО АКБ «...» Ю.А. Лозинин К.С., действующий на основании доверенности от … года обратился в Магдагачинский районный суд с исковым заявлением, которое обосновывает следующим: 12 февраля 2010 года Шутковой И.Я. в ОАО АКБ «...» было подано заявление № … на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 100000 рублей сроком на 36 месяцев под 42% в год. Согласно ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (в ред. От 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 435,438,309,809,810,811 ГК РФ, ст. ст. 131,132 ГПК РФ представитель истца просит суд взыскать с Шутковой И.Я. задолженность в сумме 158 183 рубля 46 копеек и госпошлину в порядке возврата в сумме 4 363 рубля 67 копеек.
Ответчица Шуткова И.Я. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, суду пояснила, что она работает в …, её заработная плата составляет … рублей, у неё имеется … детей, один из которых …. Ответчица просит суд, с учетом её материального и семейного положения, снизить размер неустойки.
Представитель истца ОАО АКБ «...» надлежащим образом был уведомлен о месте и времени судебного заседания, в зал судебного заседания не явился, в своем заявлении просит рассмотреть данный иск в его отсутствии.
Из материалов дела следует:
Согласно платёжного поручения № 1335 от 11 марта 2011 года следует, что … филиалом ОАО АКБ «...» уплачена государственная пошлина в размере 4363 рубля 67 копеек за подачу искового заявления в суд (л.д. 5).
Согласно заявления о предоставлении нецелевого Экспресс – кредита от 12.02.2010 года следует, что Шуткова И.Я. 12 февраля 2010 года обратилась в … филиал АКБ «...» с просьбой о предоставлении кредита в размере 10000 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой кредита 42 % в год, сроком погашения кредита – 12 числа каждого месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности 12 февраля 2013 года (л.д.6-7).
Согласно информационного графика платежей по кредитному договору № … от 12 февраля 2010 года следует, что заемщику Шутковой И.Я. установлена дата ежемесячного погашения кредита – 12 числа каждого месяца, установлена сумма ежемесячного платежа - 4920 рублей 86 копеек, установлен ежемесячный платеж по уплате процентов, окончательная дата погашения кредитной задолженности 12 февраля 2013 года (л.д. 8-9).
Согласно Тарифного плана «Экспресс-кредита нецелевой» и приказа об утверждении новой редакции формы Стандартных тарифов … филиала ОАО АКБ «...» для клиентов – физических лиц от 27 апреля 2009 года следует, что для «Экспресс-кредита нецелевой» предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом 42 % в год, предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение кредита и начисленных процентов в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности (л.д.11-12).
Согласно п. 6.1 Типовых условий предоставления нецелевого экспресс-кредита (без комиссий за ссудный счет) Клиент обязан уплатить Банку неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнит надлежащим образом какое-либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (л.д.13-17).
Согласно расчета задолженности по кредитному договору, истории проводок следует, что общая задолженность по кредиту по состоянию на 19 марта 2011 года составляет 158 183 рубля 46 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 88 259 рублей 59 копеек, задолженность по процентам – 56 378 рублей 79 копеек, задолженность по неустойке – 13545 рублей 08 копеек (л.д. 18-21, 24-26).
Согласно распоряжения на оформление операций предоставления кредита/установления лимита овердрафта/изменения действующих параметров кредита от 12.02.2010 года следует, что Шуткова И.Я. обратилась в … филиал ОАО АКБ «...» с просьбой о предоставлении кредита с установлением лимита овердрафта на основании кредитного договора … от 12 февраля 2010 года (л.д.22).
Согласно мемориального ордера № 05 от 12 февраля 2010 года следует, что Шутковой И.Я. предоставлен кредит в сумме 100000 рублей 00 копеек (л.д.23).
Согласно копии устава АКБ «...», Положения об … филиале АКБ «...», выписки из протокола № … от … года заседания совета директоров ОАО АКБ «...» … филиал АКБ «...» является кредитной организацией, обособленным подразделением АКБ «...» и совершает банковские операции, заключает договоры и ведет финансовую деятельность от имени Банка. Копии заверены оттиском печати и подписью юрисконсульта ОАО АКБ «...» (л.д.27-33).
Согласно копии Свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о юридическом лице, зарегистрированном до … года следует, что в указанный реестр … года внесена запись о том, что Акционерный коммерческий банк «...» (открытое акционерное общество) зарегистрировано в качестве юридического лица … года, запись № … (л.д. 35).
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает необходимым заявленные исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям:
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 12 февраля 2010 года на основании заявления ответчицы Шутковой И.Я. на получение кредита в сумме 100 000 рублей с процентной ставкой кредита 42 % в год, Шутковой И.Я. был предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей, с процентной ставкой 42 % в год, и установлен срок возврата кредита согласно графика возврата кредита до 12 февраля 2013 года включительно.
24 сентября 2011 года в нарушение типовых условий потребительского кредита, заемщиком Шутковой И.Я. был выплачен последний взнос. С 13 сентября 2010 года в нарушение типовых условий потребительского кредита, заемщиком Шутковой И.Я. не выплачиваются проценты за пользование, не гасится сумма кредита. В результате нарушения принятых на себя обязательств, общая задолженность по кредиту на 19 марта 2011 года составляет 158 183 рубля 46 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 88 259 рублей 59 копеек, задолженность по процентам – 56 378 рублей 79 копеек, задолженность по неустойке – 13 545 рублей 08 копеек.
Своими действиями Шуткова И.Я. причиняет вред истцу в виде не возврата суммы кредита, процентов по кредиту и иных предусмотренных типовыми условиями нецелевого экспресс-кредита и текущего банковского счета денежных выплат, каких-либо доказательств, подтверждающих ее невиновность в причинении указанного вреда, ответчиком суду не представлено. Поэтому суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по основному долгу и задолженности по процентам, подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Суд не принимает представленный представителем истца расчет в части начисления процентов на своевременно неуплаченный основной денежный долг. Из представленного банком расчета усматривается, что используемый банком способ исчисления процентов за пользование кредитом, исходя из суммы своевременно неуплаченного основного денежного долга, тождественен способу расчета неустойки за просрочку платежа, вместе с тем проценты за пользование кредитом являются платой за пользование денежными средствами, а не платой за просроченные обязательства.
Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик в срок не возвращает сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата, иной просрочки, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов, если кредитором является юридическое лицо, определяется существующей в месте нахождения юридического лица учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 01 июля 2010 года) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Постановлением Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции от 04 декабря 2000 года) разъяснено (п.15), что при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
Материалами дела в судебном заседании установлено, что типовыми условиями не предусмотрена ответственность ответчика как заемщика за неисполнение денежного обязательства, установленного ст. 395 ГК РФ. Как указано выше, ответчик в заявлении о предоставлении нецелевого экспресс-кредита от 12 февраля 2010 года указывает на то, что «Типовые условия предоставления нецелевого Экспресс – кредита» филиала ОАО АКБ «...», а также Стандартные тарифы филиала ОАО АКБ «...» для клиентов – физических лиц и Тарифный план по предоставлению потребительского кредита являются составной частью данного заявления (л.д. 6). Согласно Типовых условий предоставления «экспресс – кредита» следует, что в них отсутствуют положения о дополнительной мере гражданско – правовой ответственности недобросовестного заемщика при неисполнении кредитных обязательств в виде повышенной платы за предоставленный кредит (сложные проценты). При этом, указанными Типовыми условиями установлено, что (п. 6.1) Клиент обязан уплатить неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнит надлежащим образом какое-либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные за пользование Кредитом проценты. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (л.д.13-18). При таких обстоятельствах, с учетом приведенных выше норм гражданского законодательства и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, оснований для взыскания процентов, начисленных на своевременно неуплаченный основной денежный долг, заявленных представителем истца в размере 1104 рубля 37 копеек, не имеется, исковое требование в указанной части не подлежит удовлетворению.
Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно п. 6.1. Типовых условий предоставления нецелевого экспресс – кредита Клиент обязан уплатить неустойку – пеню в случае, если не исполнит или исполнит надлежащим образом какое-либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: Кредит и начисленные за пользование Кредитом проценты. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (л.д.13-18). Согласно расчету неустойки по указанному кредитному договору следует, что размер начисленной, но неуплаченной ответчиком неустойки за период с 12 февраля 2010 года по 19 марта 2011 года составляет 13 545 рублей 08 копеек. Исковое требование в части взыскания с ответчика неустойки заявлено в размере 13 545 рублей 08 копеек. При этом, суд считает, что сумма заявленной истцом неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком.
В соответствии с абзацем 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что последствия нарушения Шутковой И.Я. обязательства по договору кредитования явно несоразмерны подлежащей уплате неустойки, поскольку при взыскании суммы долга истец возвращает выданный ответчику кредит в полной сумме и проценты, рассчитанные согласно договора. На основании изложенного, а также на основании ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу, что неустойка, подлежащая взысканию с Шутковой И.Я., должна быть снижена и взыскана в сумме 4000 рублей, что будет соразмерно последствиям нарушения обязательств ответчиком.
При таких обстоятельствах исковое требование, рассматриваемое в рамках данного дела, в части взыскания с ответчика 147 534 рубля 01 копейка (задолженность по основному долгу – 88 259 рублей 59 копеек, задолженность по процентам – 55 274 рубля 42 копейки, задолженность по неустойке – 4 000 рублей 00 копеек) подлежит удовлетворению, при этом исковое требование в части взыскания с ответчика, задолженности по процентам в части на сумму 1 104 рубля 37 копеек, а также требование о взыскании с ответчика неустойки в части на сумму 9 545 рублей 08 копеек, удовлетворению не подлежат.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4363 рубля 67 копеек. С учетом требований статьи 98 ГПК РФ, оплаченная истцом государственная пошлина, подлежит возмещению пропорционально размеру удовлетворенных требований, в данном случае, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составляет 4 150 рублей 69 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Шутковой И.Я. о взыскании суммы долга по договору кредитования – удовлетворить частично.
Взыскать с Шутковой И.Я. в пользу АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала 147 534 (сто сорок семь тысяч пятьсот тридцать четыре) рубля 01 копейку в счет возмещения задолженности по договору кредитования, а также 4 150 (четыре тысячи сто пятьдесят) рублей 69 копеек в счет возмещения судебных расходов.
Всего взыскать с Шутковой И.Я. в пользу АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала 151 684 (сто пятьдесят одну тысячу шестьсот восемьдесят четыре) рубля 70 копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Магдагачинский районный суд в течение десяти дней со дня его вынесения.
ПредседательствующийБелоруков В.Е.