Гражданское дело № 2-91/2011г.
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
пос. Магдагачи21 февраля 2011 года
Магдагачинский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Белорукова В.Е.,
при секретаре Чеховской Г.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Коренок М.А. о взыскании суммы долга по договору кредитования,
УСТАНОВИЛ:
07 февраля 2011 года представитель ОАО АКБ «...» А.Б.Кондауров, действующий по доверенности от … года, обратился в Магдагачинский районный суд с указанным исковым заявлением. Заявленные исковые требования обоснованы следующим: «27.01.2006 года от Коренок М.А. в ОАО АКБ «...» … филиал было подано заявление № … на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 100000 рублей на 36 месяцев под 16 процентов в год. В соответствии со ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Статья 19 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что срок для предъявления требований потребителя о несоответствии товара (услуги) нормам данного закона составляет 2 года. Таким образом, срок исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредиту истек еще 27.01.2008 г. Если рассматривать возможные требования должника о возврате ранее выплаченной комиссии как требования о признании части сделки недействительной, то в данном случае подлежат применению нормы п. 1 статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности здесь началось 27.01.2006 года, и указанный срок истек 27.01.2009 года. Следовательно, по данному кредитному договору при рассмотрении судом настоящего иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета часть сделки не может быть признана недействительной и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки. На основании выше изложенного и руководствуясь ст. ст. 435, 438, 309, 809, 810, 811,196,197, 181 ГК РФ, ст. 131, 132 ГПК РФ, истец просит суд взыскать с Коренок М.А. в пользу ОАО АКБ «...» задолженность в сумме 276170,30 рублей и гос. пошлину в порядке возврата в сумме 5 961,70 рублей».
Представитель истца ОАО АКБ «...» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежаще и своевременно извещен, предоставил телефонограмму, в которой просит суд рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчица Коренок М.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства дела была надлежаще уведомлена, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не предоставила, поэтому суд рассмотрел дело без участия ответчицы, в порядке заочного производства.
Из материалов дела следует:
Согласно заявлению о предоставлении кредита № … от 26 января 2006 года следует, что Коренок М.А. 26 января 2006 года обратилась в … филиал АКБ «...» с просьбой о предоставлении кредита в размере 100000 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой кредита 16 % в год, срок погашения кредита - 28 числа каждого месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности 27 января 2009 года, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии Банка – 4815 рублей 86 копейки. В указанном заявлении Коренок М.А. заявила, что данное заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении кредитного договора в соответствии с «Типовыми условиями Экспресс кредита», она ознакомлена с являющимися составной частью данного заявления «Типовыми условиями Экспресс-кредита» филиала ОАО АКБ «...», а также тарифами филиала ОАО АКБ «...» по предоставлению потребительских кредитов. Заявление подписано Коренок М.А., договор и типовые условия ею прочитаны и получены (л.д.7-9).
Согласно Тарифного плана «Экспресс – кредит без первоначального взноса», и приказа об утверждении изменений в тарифный план Дальневосточного территориального управления АКБ «...» 08 июня 2006 года следует, что для экспресс – кредита без первоначального взноса предусмотрена неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа в день (л.д.10,11).
Согласно п. 4.3.3. Типовых условий предоставления экспресс – кредита Клиент обязан уплатить неустойку (пени) согласно п.5.2 настоящих условий в случае, если не исполнит или исполнит надлежащим образом свою обязанность по возврату банку кредита и (или) уплате начисленных на кредит процентов; (п.5.2) – в случае, если Клиент не исполнит или исполнит надлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка (л.д.12-13).
Согласно мемориального ордера № 05 от 27 января 2006 года следует, что Коренок М.А. предоставлен кредит в сумме 100000 рублей 00 копеек (л.д.11).
Согласно распоряжения о предоставлении кредита, на основании решения кредитного комитета банка от 26 января 2006 года, кредитного договора № … от 26 января 2006 года, заемщику Коренок М.А. предоставлен кредит в сумме 100000 рублей с установленной процентной ставкой 16 % в год, неустойка составляет 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,3 % (л.д. 12).
Согласно заявлению на реструктуризацию задолженности по кредиту от 22 декабря 2006 года Коренок М.А. просит произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору № … от 27 января 2006 года. Согласно условий реструктуризации Коренок М.А. выдан новый график погашения задолженности по кредитному договору, срок предоставления кредита увеличился на 22,10 месяцев, неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность в размере 34408 рублей 06 копеек не начисляется с момента подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. Сумма просроченной задолженности на 22 ноября 2006 года – 34408 рублей 06 копеек (л.д. 14).
Согласно дополнительного соглашения № 1 от 22 ноября 2006 года к кредитному договору № … от 27 января 2006 года следует, что процентная ставка за пользование кредитом увеличена до 17 % годовых, срок предоставления кредита увеличился до 22 ноября 2010 года, на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком составляет по основному долгу – 95572 рубля 48 копеек, в том числе просроченная задолженность -16287 рублей 20 копеек; по процентам, начисленным за пользование кредитом – 9889 рублей 74 копейки, в том числе просроченная задолженность по уплате процентов – 8219 рублей 16 копеек; по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 9100 рублей, в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 9100 рублей. Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по кредитному договору на указанную просроченную задолженность не начисляется с момента подписания соглашения (л.д. 15).
Согласно графика погашения кредита, расчета задолженности по кредиту, истории проводок следует, что общая задолженность по кредиту по состоянию на 10 февраля 2011 года составляет 817255 рублей 01 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу – 95572 рубля 48 копеек, задолженность по процентам – 78263 рубля 84 копейки, задолженность по неустойке – 571084 рубля 71 копейка, задолженность по комиссии – 72333 рубля 84 копейки (л.д. 16,17-19,20-26,29-31).
Согласно устава АКБ «...», Положения об … филиале АКБ «...», лицензии № … … филиал АКБ «...» является кредитной организацией, обособленным подразделением АКБ «...» и совершает банковские операции, заключает договоры и ведет финансовую деятельность от имени Банка (л.д.32-37,43,44-50).
Изучив материалы дела, суд считает необходимым заявленные исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям:
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 27 января 2006 года на основании заявления ответчицы Коренок М.А. на получение кредита в сумме 100000 рублей с процентной ставкой кредита 16 % в год, а также на основании решения кредитного комитета банка от 26 января 2006 года ответчице Коренок М.А. был предоставлен кредит в сумме 100000 рублей, с процентной ставкой 16 % в год, и установлен срок возврата кредита согласно графика возврата кредита до 27 января 2009 года включительно.
22 ноября 2006 года между Коренок М.А. и ОАО АКБ «...» было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № … от 27 января 2006 года о реструктуризации задолженности, согласно которого был установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличился до 22 ноября 2010 года, размер процентной ставки увеличился до 17 % в год.
С 22 декабря 2006 года в нарушение типовых условий потребительского кредита, заемщиком Коренок М.А. не выплачиваются проценты за пользование, не гасится сумма кредита. В результате нарушения принятых на себя обязательств, общая задолженность по кредиту на 10 февраля 2011 года составляет: 817255 рублей 01 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу -95572 рубля 48 копеек, задолженность по процентам 78263 рубля 98 копеек, задолженность по неустойке – 571084 рубля 71 копейка, задолженность по комиссии 72333 рубля 84 копейки. Однако, истец просит взыскать неустойку в части, в сумме 30000 руб. Таким образом, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составила 276170 рублей 30 копеек.
Своими действиями Коренок М.А. причиняет вред истцу в виде не возврата суммы кредита, процентов по кредиту и иных предусмотренных типовыми условиями потребительского кредита и текущего банковского счета денежных выплат, каких либо доказательств подтверждающих её невиновность в причинении указанного вреда, ответчицей суду не представлено. Поэтому суд считает, что требования истца о взыскании задолженности по основному долгу и задолженности по процентам, подлежат удовлетворению в полном объёме.
Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд считает, что сумма заявленной истцом неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчицей.
В соответствии с абзацем 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает необходимым уменьшить размер взыскиваемой неустойки до 15000 рублей, что будет соразмерно последствиям нарушения обязательств ответчицей.
Требования истца о взыскании задолженности по комиссии, суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
По смыслу ГК РФ, ссудные счета не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 года № 54-П и от 5 декабря 2002 года № 205-П, а их ведение не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5961 рубль 70 копеек. С учетом требований статьи 98 ГПК РФ, оплаченная истцом государственная пошлина, подлежит возмещению пропорционально размеру удовлетворенных требований, в данном случае, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчицы в пользу истца составляет 4976 рублей 73 копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала к Коренок М.А. о взыскании суммы долга по договору кредитования – удовлетворить частично.
Взыскать с Коренок М.А. в пользу АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала 188 836 (сто восемьдесят восемь тысяч восемьсот тридцать шесть) рублей 46 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 95 572 рубля 48 копеек, задолженность по процентам 78263 рубля 98 копеек, неустойку в сумме 15 000 рублей, в счет возмещения задолженности по договору кредитования, а также 4 976 (четыре тысячи девятьсот семьдесят шесть) рублей 73 копейки в счет возмещения судебных расходов.
Всего взыскать с Коренок М.А. в пользу АКБ «...» (открытое акционерное общество) в лице … филиала 193 813 (сто девяносто три тысячи восемьсот тринадцать) рублей 19 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
ПредседательствующийБелоруков В.Е.