13 апреля 2011 г. Дело № 2-1227/2011. РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ МАГАДАНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД МАГАДАНСКОЙ ОБЛАСТИ В составе: председательствующего судьи Неказаченко Н.П., при секретаре Кириченко В.В., с участием истца Сендецкой А.В., представителя истца Астаховой Е.М., представителя ответчика Просяниковой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане 13 апреля 2011 г. гражданское дело по иску Сендецкой Анны Владимировны к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице дальневосточного филиала о признании условий договора потребительского кредитования недействительными и компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Сендецкая А.В. обратилась в Магаданский городской суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице дальневосточного филиала о признании условий договора потребительского кредитования недействительными и компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком был заключен кредитный договор на потребительские нужды № на сумму 60000 рублей. Срок договора составил 36 месяцев. При заключении договора банк выдал истице заявление о предоставлении экспресс - кредита, информационный график платежей, памятку для заемщика, тарифный план «Экспресс - кредит без первоначального взноса», правила выдачи и использования банковских карт и условия на которых банк предоставил экспресс -кредит истице. Согласно п. 2.6 Условий предоставления экспресс - кредита банк имеет право в бесспорном порядке списывать с текущего банковского счета (ТБС) клиента комиссию за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, а также суммы, ошибочно записанные на ТБС. Комиссия за открытие ТБС и расчетно-кассовое обслуживание взимается в момент совершения соответствующей операции.. .. Комиссия за ведение ТБС и услуги, взимаемые согласно" тарифам периодически, списываются с ТБС клиента ежемесячно. В силу п. 3.1.1 Условий предоставления экспресс кредита банк в дату акцепта Заявления - оферты клиента производит открытие ссудного счета для учета задолженности клиента по кредиту. За открытие ссудного счета для учета задолженности по кредиту банк удерживает комиссию в соответствии с тарифами банка путем бесспорного списания с ТБС клиента. В соответствии с п. 3.4.1. Условий предоставления экспресс - кредита клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета, в порядке указанном в пунктах 3.4.2-3.4.6 настоящих условий. Согласно тарифному плану банка «Экспресс - кредит без первоначального взноса» и заявлению о предоставлении «Экспресс - кредита» банк возложил на истицу обязательство по ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1.2 % от суммы кредита, что составило в денежном выражении 720 рублей. 20 января 2011 года истица узнала о незаконности взимания банком комиссии за ведение ссудного счета и обратилась в банк с требованием вернуть взятые ответчиком денежные средства. 08 февраля 2011 года банк отказал истице в удовлетворении ее требований. Полагает, что отказ ответчика является основанием для обращения в суд с настоящим иском, так как, по мнению истицы, условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета размере 1,2 % от суммы кредита являются недействительными и противоречат нормам Гражданского Кодекса РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей». Ссылаясь на положения статей 10,12,15,16 Федерального закона «О защите прав потребителя», ст. 2, 8,12,151,153,154,166-168, 307, 401, 422, 819 Гражданского кодекса РФ просит признать пункт 3.4.1. условий предоставления экспресс кредита договора, заключенного между Сендецкой А.В. и АКБ ОАО "РОСБАНК" от ДД.ММ.ГГГГ № в части «... и комиссию за ведение ссудного счета, недействительным, взыскать с компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей. Истец, явившийся в судебное заседание, на требованиях, изложенных в иске, настаивала, просила суд их удовлетворить. Представитель истца в судебном заседании также поддержала, заявленные истцом требования. Суду пояснила, что просьба истца о признании пункта 3.4.1 условий договора является обоснованием для возмещения морального вреда ответчиком, поэтому истец не просит о применении последствий ничтожности сделки и возврата незаконно уплаченных последним денежных средств в качестве оплаты комиссии за ведение ссудного счета. Представитель ответчика, заявленные требования не признал, просил в иске отказать по доводам, изложенным в отзыве. Выслушав пояснения истца, его представителя, представителя ответчика, исследовав представленные в деле материалы, суд приходит к следующему. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ ОАО «РОСБАНК» в лице Дальневосточного филиала (операционный офис «Магаданский») и Сендецкой А.В. в простой письменной форме заключен договор кредитования № сумму 60 000 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом - 16 % годовых. Предоставление кредита осуществлено путем зачисления денежных средств на текущий банковский счет (ТБС) №. Как следует из материалов дела и подтверждается пояснениями сторон заемщик ознакомился с условиями предоставления кредита, заполнил заявление о предоставлении экспресс - кредита, получил на руки информационный график платежей, памятку для заемщика, тарифный план «Экспресс - кредит без первоначального взноса», правила выдачи и использования банковских карт и условия на которых банк предоставил экспресс - кредит истице. 12 января 2011 года ссудная задолженность перед ДВФ ОАО АКБ «РОСБАНК» погашена истцом в полном объеме (досрочно). Пунктом 3.4.1 Условий предоставления кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора установлено, что клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Как следует из письма Центрального Банка Российской Федерации от 01 июня 2007 г. № 78-Т о применении пункта 5.1 Положения Банка России (действовавшего на момент заключения кредитного договора), взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Согласно части 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Банк России, своим указанием от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, включение банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности. Гражданский кодекс Российской Федерации не предусматривает открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации в качестве обязательного условия заключения кредитного договора. Обязательное условие договора, возлагающее на истцов обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет их права как потребителей и нарушает права заемщиков на свободный выбор услуг банка. Между тем, согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии со статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Исходя из ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 N 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки но кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с частью 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. По смыслу приведенной правовой нормы, недействительность ничтожной сделки заключается в применении последствий недействительности сделки. В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Между тем, истец не просит в своем исковом заявлении о применении последствий ничтожности сделки, а указывает на признание части пункта условий договора как обоснование требования о компенсации морального вреда. Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Истец не отрицает, что при заключении кредитного договора приняла на себя обязательства, в частности по оплате комиссии за сопровождение кредита. Данные условия суд полагает возможным признать соответствующими принципу свободы договора. При заключении договора истица не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также праве отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Более того, в период действия договора и исполнения его условий истица в соответствии со ст. 428 ГК РФ была вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке. Однако Сендецкая А.В. ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не только не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, а напротив, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета. На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования не подлежат в полном объеме. руководствуясь статьями 194 и 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Сендецкой Анны Владимировны к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице дальневосточного филиала о признании условий договора потребительского кредитования недействительными и компенсации морального вреда - отказать. Решение может быть обжаловано в Магаданский областной суд через городской суд в течение десяти дней, исчисляя срок со дня, следующего за днем изготовления мотивированного решения по делу. Установить дату изготовления мотивированного решения по делу - 18 апреля 2011 г. Судья Неказаченко Н.П. Верно: Судья Магаданского городского суда Неказаченко Н.П.