Дело № 2-1518/10 11 мая 2011 года РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ МАГАДАНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД МАГАДАНСКОЙ ОБЛАСТИ в составе председательствующего судьи Диденко Д.М., при секретаре Жерновской Н.Б., с участием ответчика: Хоруженко И.В. рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Магадане 11 мая 2011 года гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Магаданского филиала к Хоруженко Ивану Владимировичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, комиссии, штрафа за просрочку внесения очередных платежей, расходов по уплате государственной пошлины, у с т а н о в и л: ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Магаданского филиала обратилось в суд с иском к Хоруженко И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ***, процентов за пользование кредитом, комиссии, штрафа за просрочку внесения очередных платежей, расходов по государственной пошлине. В обоснование своих требований в исковом заявлении истец указал, что между Закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк» в лице Магаданского филиала и ответчиком был заключен кредитный договор № от ***, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 731 000 рублей на срок 60 месяцев. *** банк перечислил сумму кредита на ссудный счёт ответчика. Этого же числа эти денежные средства были переведены на счет ответчика, после чего он снял всю сумму кредита со счета. Согласно условиям договора погашение сумм кредита, процентов за пользование кредитом и уплата комиссии должны осуществляться ответчиком в сроки и размере, указанные в графике платежей, который был ответчиком подписан. Однако свою обязанность ответчик по кредитному договору по погашению в установленные сроки кредита, уплате процентов и уплате комиссии не выполняет. В связи с неоднократным нарушением ответчиком своих обязательств истец направил ответчику *** требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору. До настоящего времени данное требование истца ответчиком не исполнено. Общая сумма задолженности ответчика по состоянию на *** по кредитному договору, в том числе по основному долгу, процентам, уплате комиссии, сумме штрафов, составляет 1 308 656 руб. 38 коп., которую истец просит взыскать в его пользу с ответчика, а также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 743 руб. 28 коп. Истец в судебном заседании не присутствовал, обратившись в суд с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. Ответчик в судебном заседании исковые требований признал в части основного долга. При этом пояснил, что на работе у него возникли проблемы и он не смог оплачивать ежемесячные платежи. Требования о взыскании в его пользу штрафа и комиссии не признал, просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии и штрафа за просрочку внесения очередных платежей. Выслушав пояснения ответчика, ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. В соответствии со статьями 8 и 10 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В силу статей 307, 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно части 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. В соответствии со статьями 819 и 820 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Согласно статье 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из материалов дела следует, что закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» в лице Магаданского филиала по заявлению Хоруженко И.В. о выдаче кредита № от ***, выдал ответчику кредит. В заявлении указано, что кредит выдается с уплатой процентов за пользование кредитными средствами из расчета 17 % годовых. *** Банк предоставил ответчику кредит в сумме 731 000 рублей на срок 60 месяцев и перечислил сумму кредита на ссудный счет ответчика. Этого же числа эти денежные средства были переведены на счет ответчика №, после чего он снял всю сумму кредита со счета, что подтверждается распоряжением в бухгалтерию от *** и выпиской по счету от *** \л.д. 14\. Согласно условиям, оговоренным сторонами (сообщение о перечислении кредита л.д. 14 и заявлением Хоруженко И.В. о выдаче кредита л.д. 11\ погашение суммы кредита, в которые входят ежемесячные платежи в размере 21 676 рублей 03 копейки (в том числе комиссия за обслуживание счета 2 119 рублей 90 копеек, страховая премия 1 388 рублей 90 копеек), процент, под который взят кредит определен в 17% годовых. Судом установлено, что ответчик обязательства по внесению ежемесячных платежей в размере 21 676 рублей 03 копейки, в том числе страховой премии в размере 1 388 рублей 90 копеек не выполнил. Погашение в установленные сроки кредита, уплате процентов и уплате комиссии с июня 2010 года не выполняет. При этом последний платеж ответчиком произведен *** \л.д. 6\. В связи с неоднократным нарушением ответчиком своих обязательств истец направил ответчику *** требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору. До настоящего времени данное требование истца ответчиком не исполнено. Как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита от *** суду не представлено. Согласно представленному расчету за период с *** по ***, задолженность ответчика перед Банком по кредиту, процентам за пользование кредитом, комиссии и штрафа за просрочку внесения очередных платежей составляет 1 308 656 руб. 38 коп., в том числе сумма основного долга - 603 447 руб. 03 коп., сумма задолженности по процентам - 114 296 руб. 07 коп., сумма комиссии - 33 918 руб. 40 коп., сумма штрафов за просрочку очередных платежей по процентам - 556 994 руб. 88 коп. Поскольку ответчиком было более двух раз допущено нарушение установленного кредитным договором порядка погашения задолженности, то истец имеет право требовать от ответчика досрочного погашения кредита.ю Факт наличия задолженности по кредитному договору, в том числе процентам за пользование кредитом, подтверждается представленными истцом доказательствами, а также расчетами суммы задолженности по основному денежному обязательству, процентам за пользование кредитом, и не оспаривался ответчиком в судебном заседании. Расчеты суммы начисленных процентов и суммы неустойки судом проверены, и соответствуют условиям взятых на себя сторонами обязательств по выдаче и получению кредита и действующему гражданскому законодательству. Представленный истцом расчет суммы долга по кредитному договору соответствует требованиям ст.ст. 809-811 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Как следует из заявления на кредит № от ***, банком доведена до сведения Хоруженко И.В. вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, перечне возможных платежей в пользу неопределенных в Договоре третьих лиц, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий договора (в том числе о ежемесячных платежах по комиссии за ведение ссудного счета). В соответствии со статьей 308 Гражданского кодекса РФ должник обязан исполнить обязательства, вытекающие из кредитного договора, с учетом условий обязательств, обусловленных договором. При этом если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать. В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Статья 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1 (с последующими изменениями и дополнениями) содержит перечень банковских операций, которые могут осуществляться кредитными учреждениями при наличии соответствующей лицензии. В число этих операций, в частности, входит открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, в том числе и ссудных. Согласно статье 30 настоящего Федерального закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом, а в соответствии со статьей 29 этого же Федерального закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законам. Из представленных в деле материалов следует, что при заключении с Банком кредитного договора № от *** Хоруженко И.В. добровольно принял на себя дополнительные обязательства по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, также добровольно уплатил комиссию за открытие ссудного счета и на протяжении всего периода действия кредитного договора добровольно исполнял обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета. Указанные обстоятельства, по мнению суда, свидетельствуют о том, что обязанность по уплате комиссий была принята истцом добровольно и исполнялась в соответствии с его волеизъявлением. Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора № от *** об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета соответствуют принципу свободы договора, предусмотренному статьей 421 Гражданского кодекса РФ. Вместе с тем, требования истца о взыскании суммы штрафов за просрочку внесения платежей в размере 556 994 рубля 88 копеек удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. За неуплату основанного долга, договорных процентов, истцом начислена штрафная санкция в размере 556 994 рубль 88 копейку. По своей правовой природе штрафные санкции начисленные истцом являются неустойкой (ст. 330 Гражданского кодекса РФ). Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии со ст. 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке (штраф, пеня) должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Судом установлено, что между сторонами письменного соглашения о взыскании с ответчика штрафа в случае неисполнения обязательства по возврату кредита не совершено, что в свою очередь применительно ст. 331 Гражданского кодекса РФ влечет недействительность соглашения о начислении истцом ответчику штрафа в размере 556 994 рублей 88 копеек. Исходя из чего, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании в его пользу с ответчика штрафа в размере 556 994 рубля 88 копеек удовлетворению не подлежит. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчика в его пользу суммы основного долга в размере 603 447 руб. 03 коп., суммы начисленных процентов в размере 114 296 руб. 07 коп., а также сумма комиссии в размере 33 918 руб. 40 коп., а всего в размере - 751 661 руб. 15 коп., в остальной части заявленных требований, по мнению суда, истцу необходимо отказать. В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально части удовлетворенных требований в размере 10 716 руб. 61 коп., установленном ст. 333.19 НК РФ. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194,197-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Взыскать с Хоруженко Ивана Владимировича в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице Магаданского филиала задолженность по кредитному договору № от *** в размере 751 661 рублей 50 копеек, в том числе: сумма основного долга 603 447 рублей 03 копейки, сумма задолженности по процентам в размере 114 296 рублей 40 копеек, сумма задолженности по комиссии в размере 33 918 рублей, 40 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 716 рублей 61 копейка, в остальной части заявленных требований истцу - отказать. Решение может быть обжаловано в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение 10 дней со дня, следующего за днем изготовления мотивированного решения. Установить день изготовления мотивированного решения - 16 мая 2011 года. Судья (подпись) Копия верна: Судья: Д.М. Диденко