Дело № 2-983/11 30 марта 2011 года
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
МАГАДАНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
МАГАДАНСКОЙ ОБЛАСТИ
В составе:
председательствующего судьи- Коваленко О.В.,
при секретаре - Романовой Н.А.,
с участием представителя истца - Власовой А.В., действующей на основании доверенности от 17.02. 2011 года, представителя ответчика Меренковой Н.Н., действующей на основании доверенности № 10/11 от 14.01.2010 года,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Магадане 30 марта 2011 года дело по иску Тарасовой Екатерины Алексеевны к Магаданскому филиалу ЗАО «Райффайзенбанк», закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, страховой премии по договору страхования жизни, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Тарасова Е.А. обратилась к Магаданскому филиалу ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, страховой премии по договору страхования жизни, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, судебных расходов.
Исковое заявление мотивировано тем, что 12 ноября 2007 года между истцом и Магаданским филиалом ОАО «Импэксбанк» (поле реорганизации Магаданский филиал ЗАО «Райффайзенбанк) был заключен кредитный договор № 3255736. Сумма полученного кредита составила 150 000 рублей, процентная ставка 16,5% годовых, срок кредитования 60 месяцев. За предоставление кредита истцом ежемесячно уплачивалась комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 200 рублей. Указывает, что ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, т.е. счетами банка, а не клиента и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещения денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться. 21 января 2011 года между сторонами заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору. В соответствии с п. 2.1 дополнительного соглашения клиент не уплачивает Банку ежемесячную комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренную Договором. Кроме того, ответчик обусловил предоставление кредита заключением договора страхования, в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей».
Ссылаясь на положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать соответчика комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору в размере 45 600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10 декабря 2007 года по 09 марта 2011 года в размере 6 020 рублей 82 копейки, страховую премию по договору страхования жизни от 12 ноября 2007 года в размере 2 490 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей 00 копеек, расходов на оформление доверенности в размере 1 000 рублей 00 копеек
Определением судьи от 11 марта 2011 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк».
В судебном заседании истец участие не принимала, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом. Представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель истца поддержала доводы искового заявления в полном объеме.
Представитель ответчика в судебном заседании просил в удовлетворении требований отказать, просила применить последствия пропуска истцом срока обращения с иском в суд. Обратила внимание суда, что истец добровольно согласилась с условиями кредитного договора об уплате банку комиссии за ведение ссудного счета.
Суд, с учетом мнения представителей сторон, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.
Выслушав объяснения представителей сторон, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В судебном заседании установлено, что 12 ноября 2007 года на основании заявления ОАО «Импэксбанк» истцу предоставлен кредит. В соответствии с п.9 заявления от 12 ноября 2007 года подписание настоящего заявления со стороны банка означает заключение между клиентом и банком кредитного договора и договора текущего банковского счета на условиях, указанных в настоящем заявлении и «Правилах предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - непредпринимателям».
По условиям кредитного договора ответчик получила кредит в сумме 150 000 рублей и обязалась производить выплату кредита ежемесячно, производить уплату процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 200 руб. согласно графику (п. 8 заявления, 3.3.1 Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - непредпринимателям).
Из заявления № 3255736 на предоставление кредита «Народный кредит» следует, что истец ознакомлена с Правилами предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - непредпринимателям, а также тарифами, установленными для потребительских кредитов. Таким образом, информация о взимании оплаты за открытие и ведение ссудного счета и его стоимости доведена до сведения истца надлежащим образом.
Как следует из представленных документов, Свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц, Решения Единственного акционера ОАО «Импэксбанк» от 15 марта 2007 года ОАО «Импэксбанк» реорганизован в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк Австрия». Согласно ч.2 ст.58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица в соответствии с передаточным актом.
Статьей 30 Федерального закона от 22.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст.29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено также п.1 Письма Банка России от 01.06.2007 N 78-Т "О применении п.5.1. Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П", в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ N ИА/7235.77-Т от 26.05.2005 "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего, уведомления об этом потребителя.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Таким образом, субъекты гражданского права самостоятельно, по своей воле определяют, заключать ли им договор, а если они принимают решение о его заключении, то самостоятельно определяют, когда, с кем, какой договор заключать и на каких условиях.
Действующее законодательство не содержит запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета и включение указанных условий в кредитные договоры.
Истец просит взыскать комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору, обосновывая свои требования как причинение убытков, в связи с нарушением прав потребителя.
Между тем, истец как потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ей услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета за плату, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.
Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", поскольку согласие Заемщика на оплату комиссии за предоставление кредита выражено в подписанном истцом заявлении. Таким образом, действия Банка, направленные на оказание услуги по предоставлению потребительского кредита, которые носят возмездный характер, не свидетельствуют о нарушении прав потребителей, а условия договора не ущемляют права Заемщика как потребителя, поскольку соответствуют законодательству.
При таком положении, факт противоправного поведения ответчика истцом не доказан (ст.56 ГПК РФ).
Кроме того, в соответствии с пунктом 4 статьи 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Однако требования об изменении или расторжении кредитного договора истцом не заявлялись.
Фактически истцом оспаривается условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета и применения последствия недействительности ничтожных условий договора с возвратом денежных средств, уплаченных истцом.
В судебном заседании представителем ответчика заявлено ходатайство о пропуске Тарасовой Е.А. срока обращения в суд за защитой нарушенного права.
Согласно ст. ст. 196, 197 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
На основании ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В соответствии с графиком погашения кредита начало исполнения условий кредитного договора со стороны ФИО9 приходится на 12 декабря 2007 года, следовательно, по состоянию на дату подачи искового заявления 09 марта 2011 года истек трехлетний срок, в течение которого истец имела возможность требовать применения последствий недействительности ничтожной сделки.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судебного решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
О наличии иных уважительных причин пропуска срока обращения с иском в суд истец не сообщила, соответствующие доказательства не представила.
При таких обстоятельствах требования истца взысканием денежных средств в сумме 45 600 рублей удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Как указывает истец, имеет место неосновательное получение ответчиком денежных средств, поступивших от истца на уплату комиссии за введение ссудного счета, в связи с чем истец вправе требовать взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами.
К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Кодекса применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.
Между тем, уплаченными денежными средствами по комиссии за ведение ссудного счета Банк пользовался в рамках договора, заключенного между сторонами.
Кроме того, согласно ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).
При таких обстоятельствах, не имеется оснований к взысканию с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 020 рублей 82 копейки.
Как следует из Полиса страхования от несчастных случаев и болезней серии НС-НК № 06-000-212044 12 ноября 2007 года между истцом и ЗАО <данные изъяты> заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. По договору страхования Тарасова Е.А. была обязана выплатить страховую премию в сумме 2 4900 рублей. Приходный кассовый ордер подтверждает оплату Тарасовой Е.А. страховой премии в сумме 3 320 рублей.
Вместе с тем, в заявлении № 3255736 от 12 ноября 2007 года на предоставление кредита «Народный кредит» Тарасовой Е.А., Правилах предоставления ОАО «Импэксбанк» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - непредпринимателям, а также договоре страхования от несчастных случаев и болезней НС-НК № 06-000-212044 12 ноября 2007 года не содержится условий о том, что заключение договора страхования является обязательным при достижении согласия о заключении кредитного договора и без исполнения такого условия кредит не может быть предоставлен.
Учитывая данные обстоятельства, отсутствуют основания считать, что ответчик обусловил предоставление кредита заключением договора страхования и нарушил требования Закона РФ «О защите прав потребителей».
Принимая во внимание изложенное, требования Тарасовой Е.А. о взыскании с ответчика страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней от 12 ноября 2007 года в размере 2 490 рублей, удовлетворению не подлежат.
В части требований истца о взыскании с ЗАО «Райффайзенбанк» компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, причиненного ей вышеуказанными незаконными действиями по взиманию комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Между тем, факт совершения ответчиком действий, нарушающих личные неимущественные права либо посягающих на принадлежащие другие нематериальные блага истца не подтвержден, факт наступления каких-либо конкретных неблагоприятных последствий при заключении кредитного договора также не нашел подтверждения. Нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей», на которое ссылается истец, судом не установлено. При таком положении, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Учитывая отказ суда в удовлетворении основных требований, отсутствуют основания к взысканию с ответчика в пользу истца расходов на оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей, а также расходов на оформление доверенности в размере 1 000 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Тарасовой Екатерины Алексеевны к Магаданскому филиалу ЗАО «Райффайзенбанк», закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № 3255736 от 12 ноября 2007 года в размере 45 600 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 10 декабря 2007 года по 09 марта 2011 года в размере 6 020 рублей 82 копейки, страховой премии по договору страхования жизни от 12 ноября 2007 года в размере 2 490 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей 00 копеек, расходов на оформление доверенности в размере 1 000 рублей 00 копеек - отказать.
Решение может быть обжаловано в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение 10 дней со дня, следующего за днем изготовления мотивированного решения суда.
Установить день изготовления мотивированного решения - 04 апреля 2011 года.
Судья О.В. Коваленко
<данные изъяты>
<данные изъяты>