14 апреля 2011 г. Дело № 2-1253/2011.
РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИМАГАДАНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУДМАГАДАНСКОЙ ОБЛАСТИв составе:
председательствующего судьи Неказаченко Н.П.,
при секретаре Кириченко В.В.,
с участием истца Нестерук Е.А.,
представителя ответчика Акуленко Г.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане 14 апреля 2011 г. гражданское дело по иску Нестерук Евгении Александровны к обществу с ограниченной ответственностью «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в лице Магаданского филиала о признании условий кредитных договоров № от 03 апреля 2009 года и № от 28 апреля 2009 года об оплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета недействительными, взыскании уплаченных денежных средств, за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору № от 28 апреля 2099 года в размере 25 000 рублей, по кредитному договору № от 03 апреля 2009 года в размере 26 150 рублей,
УСТАНОВИЛ:
Нестерук Е.А. обратилась в Магаданский городской суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в лице Магаданского филиала о признании условий кредитных договоров № от 03 апреля 2009 года и № от 28 апреля 2009 года об оплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета недействительными, взыскании уплаченных денежных средств, за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору № от 28 апреля 2099 года в размере 25 000 рублей, по кредитному договору № от 03 апреля 2009 года в размере 26 150 рублей, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований указала, что 03 апреля 2009 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №.
Сумма полученного кредита составила 70 000 рублей, срок кредитования 60 месяцев.
Согласно п.4.1.2. для учета задолженности Заемщика по выданному кредиту Банком открывается ссудный счет.
Из справки от 03 апреля 2009 года следует, что для учета задолженности был открыт ссудный №
В соответствии с п.4.3.3. вышеуказанного договора заемщик уплачивает комиссию за открытие ссудного счета в размере 3,5% процентов от суммы кредита, но не менее 400 рублей и не более 2 000 рублей.
В силу п. 4.3.4. Заемщик обязан уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере от суммы кредита. Уплата комиссии производится в день погашения очередного платежа. Таким образом, за открытие ссудного счета истцом была уплачена комиссия в размере 2 000 рублей, а за ведение данного счета с истца ежемесячно списывается комиссия в размере 1050 рублей.
28 апреля 2009 года между Нестерук Е.А. ответчиком был заключен кредитный договор №
Сумма полученного кредита составила 80 000 рублей, срок кредитования 60 месяцев.
В соответствии с п.2.1. вышеуказанного договора для учета задолженности по выдаваемому кредиту Банк открывает счет №, именуемый в дальнейшем ссудный счет.
Согласно п.2.8. данного кредитного договора заемщик уплачивает комиссию за открытие ссудного счета в размере 3,5% процентов от суммы кредита, но менее 400 рублей и не более 2 000 рублей.
В силу п. 2.5. комиссия за ведения ссудного счета составляет 1,25 % в месяц от первоначальной суммы кредита.
Таким образом, за открытие ссудного счета Нестерук Е.А. была уплачена комиссия в размере 2 000 рублей, а за ведение данного счета с нее ежемесячно | взыскивается комиссия в размере 1 000 рублей.
Пунктом 5.1. кредитного договора № от 28 апреля 2009 года установлено, что договор вступает в силу с момента его заключения и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору.
Пунктом 6.8. кредитного договора № от 03 апреля 2009 года установлено, что договор вступает в силу с момента его заключения и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств договору.
Ссылаясь на ст. 819 ГК РФ, ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15 «О введение в действие части второй ГК РФ, п. 1 ст. 1, ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», п.2.1.2. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-11 «О порядке оставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата -погашения)» и Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, сложенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком РФ 26 марта 2007 года №302-П, Инструкцию Банка России от 14 сентября 2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», полагает, что ответчик не правомерно включил в договор условие о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
В связи с чем просит суд признать условия кредитных договоров № от 03 апреля 2009 года и № от 28 апреля 2009 года об оплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета недействительными, взыскании уплаченных денежных средств, за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору № от 28 апреля 2099 года в размере 25 000 рублей, по кредитному договору № от 03 апреля 2009 года в размере 26 150 рублей, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей.
В рассмотрения дела истец отказался от своих требований относительно взыскания я соответчика компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей.
Истец, явившийся в судебное заседание, требования, изложенные в иске, поддержал, просил суд их удовлетворить.
Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования Нестерук Е.А. не признал по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.
Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав представленные в деле материалы, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 03 и 28 апреля 2009 года между ОАО «Колыма-Банк» и Нестерук Е.А. были заключены кредитные договоры № и № соответственно. По условиям кредитного договора от 03 апреля 2009 года № Банк предоставил истцу кредит в размере 70 000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 14% в год, по условиям кредитного договора от 28 апреля 2009 года Банк предоставил истцу кредит в размере 80 000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 13% в год. Нестерук Е.А. в свою очередь, приняла на себя обязательство возвратить Банку полученные суммы кредита, уплатить проценты за пользование кредитом согласно графику, а также оплатить сумму комиссий в сроки и на условиях, предусмотренных кредитными договорами. Согласно графикам погашения кредитов, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета был установлен сторонами по кредитному договору № в размере 1 050 руб., по кредитному договору № в размере 1 000 рублей.
В день заключения кредитных договоров, 03 и 28 апреля 2009 года, обусловленные договорами денежные средства в сумме 70 000 и 80 000 рублей Банком были выплачены Нестерук Е.А., что подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами. Кроме того, с истца банком были взысканы денежные суммы в размере 2 000 рублей за открытие ссудных счетов.
Из представленных в деле материалов также следует, что при погашении кредита истцом фактически уплачивались Банку и сумма кредита согласно договорам, и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в соответствующем размере.
В ходе судебного разбирательства по настоящему делу было установлено, что 08 февраля 2010 года Внеочередным общим собранием акционеров открытого акционерного общества «Колыма-Банк» принято решение о реорганизации в форме присоединения к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), в результате которой 07 мая 2010 года ОАО «Колыма-банк» исключено из Единого государственного реестра юридических лиц. На базе реорганизованного ОАО «Колыма-банк» открыт филиал «Колыма» «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО).
Из представленных в деле материалов также следует, что за период с 10 декабря 2007 г. по 04 сентября 2010 г. истцом была уплачена Банку комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме 34 650 рублей и за открытие ссудного счета - 2 000 рублей.
31 января 2011 г. истец обратилась в Банк с заявлением о возврате уплаченной комиссии по кредитному договору № за период с 03 апреля 2009 года по январь 2011 года включительно, а также по кредитному договору № за период с 28 апреля 2009 года по январь 2011 года включительно. Однако Банк на указанные заявления не ответил.
На момент рассмотрения дела в суде кредитные договоры являются действующими и истцом не погашены.
По утверждению истца в исковом заявлении взимание Банком денежной комиссии за открытие и ведение ссудного счета является незаконным, нарушает права истца, как потребителя услуг, оказываемых ответчиком.
Полагает, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможны без открытия и ведения ссудного счета, а открытие и ведение ссудного счета является навязанной Банком услугой, предоставление которой поставлено в прямую зависимость от заключения кредитного договора.
Поэтому просит суд признать условия кредитных договоров № от 28 апреля 2009 г.и № от 03 апреля 2009 года об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительным и взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 51 150 рублей.
В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Как следует из письма Центрального Банка Российской Федерации от 01 июня 2007 г. № 78-Т о применении пункта 5.1 Положения Банка России (действовавшего на момент заключения кредитного договора), взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Согласно части 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Банк России, своим указанием от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, включение банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности. Гражданский кодекс Российской Федерации не предусматривает открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации в качестве обязательного условия заключения кредитного договора. Обязательное условие договора, возлагающее на истцов обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет их права как потребителей и нарушает права заемщиков на свободный выбор услуг банка.
Между тем, согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Исходя из ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 N 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки но кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
По смыслу приведенной правовой нормы, недействительность ничтожной сделки заключается в применении последствий недействительности сделки.
В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Между тем, в данном случае двустороннюю реституцию применить невозможно, так как услуга по ведению ссудного счета Банком предоставлена, а истцом оплачена.
Таким образом, взыскание с Банка суммы, уплаченной за ведение ссудного счёта, то есть применение односторонней реституции, противоречит указанным нормам материального нрава.
Кроме того, истец не отрицает, что при заключении кредитного договора приняла на себя обязательства, в частности по оплате комиссии за открытие и сопровождение кредита.
Данные условия суд полагает возможным признать соответствующими принципу свободы договора. При заключении договора истица не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также праве отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.
Более того, следует отметить тот факт, что Нестерук Е.А. за апрель 2009 года дважды кредитовалась у ответчика, что говорит о том, что предлагаемые Банком условия выдачи кредита ее устраивали.
В период действия договоров и исполнения его условий истица в соответствии со ст. 428 ГК РФ была вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемых договоров.
Напротив истец Нестерук Е.А. ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не только не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, а согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполняла возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования не подлежат в полном объеме.
Руководствуясь статьями 194 и 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Нестерук Евгении Александровны к обществу с ограниченной ответственностью «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в лице Магаданского филиала о признании условий кредитных договоров № от 03 апреля 2009 года и № от 28 апреля 2009 года об оплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета недействительными, взыскании уплаченных денежных средств, за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору № от 28 апреля 2099 года в размере 25 000 рублей, по кредитному договору № от 03 апреля 2009 года в размере 26 150 рублей - отказать.
Решение может быть обжаловано в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение десяти дней, исчисляя срок со дня, следующего за днем изготовления мотивированного решения по делу.
Установить дату изготовления мотивированного решения по делу - 18 апреля 2011 г.
Судья Неказаченко Н.П.