Дело № г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ Лысьвенский городской суд Пермского края в составе судьи Шадриной Т.В., при секретаре Куликова Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по иску ООО «Альфа-Банк» к Лементовской М.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Альфа-Банк» и Лементовской М.П. был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ под 23 % годовых.
ООО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Лементовской М.П. о взыскании ссудной задолженности по кредиту, а также о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины.
В обоснование заявленных требований Банк указал, что в соответствии с условиями договора Ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 19 числа, в сумме <данные изъяты> рублей, однако Лементовской М.П. неоднократно не выполняла свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается историей погашений. Сумма задолженности Лементовской М.П. на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. Согласно представленного позднее в суд расчета задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей. Просит взыскать с ответчицы сумму задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., а так же расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.
Лементовской М.П. обратилась к ООО «Альфа-Банк» с встречным исковым заявлением о признании недействительным заключенного кредитного договора и взыскании компенсации морального вреда.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по встречному иску прекращено в связи с отказом Лементовской М.П. от исковых требований.
В судебное заседание представитель Банка не явился, письменно просили о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчица в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ранее в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что ранее она ежемесячно производила платежи по данному кредитному договору, однако с ноября 2009г. в связи с трудным материальным положением стала допускать нарушение установленного графика платежей. Не согласна с взиманием с нее комиссии за предоставление кредита, обосновывая тем, что данное условие кредитного договора противоречит положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» и Закона РФ «О банках и банковской деятельности». Просит зачесть данную сумму в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Исследовав материалы дела, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Согласно ч.2 ст. 307, ст. 309 ГК РФ, обязательства в том числе возникают из договора, и должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства.
В силу ст. 433,435,438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В судебном заседании установлено, что заемщик Лементовской М.П. ДД.ММ.ГГГГ получила в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного с ООО «Альфа Банк», <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 23% годовых.
Данные обстоятельства подтверждаются анкетой - заявлением Лементовской М.П. и прилагаемыми к ней условиями предоставления кредита (л.д.11,13-14). Более того, факт заключения кредитного договора и получение денежных средств не отрицала в судебном заседании и сама ответчица.
Как следует из п.2.5 Клиент обязуется погашать задолженность по Кредиту равными частями в даты, указанные в графике погашения.
Согласно графика погашения суммы кредита, Лементовской М.П. обязана в рок до 19 числа каждого месяца осуществлять минимальный платеж, который составляет 3100 рублей, включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Право Банка по досрочному взысканию всей суммы займа также содержится и в п.5.3 условий предоставления кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора.
Штрафные санкции в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> <данные изъяты>, независимо от суммы и вида просроченной задолженности, и уплачивается каждый раз при образовании просроченной задолженности по любому платежу (п.4.4 условий предоставления кредита).
Согласно расчета задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, Лементовской М.П. до марта 2009 года осуществляла ежемесячные платежи согласно графика. В марте 2009 г. ответчицей произведен платеж с нарушением на один день, внесение средств на счет осуществлено ею ДД.ММ.ГГГГ, с учетом льготного периода по условиям договора, неустойка Банком не начислена.
ДД.ММ.ГГГГ истицей в нарушение условий договора произведен платеж в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>. остаток просроченной задолженности составил <данные изъяты> Последующий платеж произведен ответчицей ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> с учетом начисленной за указанный период неустойки в размере 1% от суммы задолженности за каждый день просрочки, просроченная задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ ответчицей произведен платеж в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> таким образом, сумма просроченной задолженности на указанную дату составила <данные изъяты> <данные изъяты>. Последующий платеж произведен ответчицей ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> с учетом начисленной за указанный период неустойки в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>., просроченная задолженность на указанную дату составила <данные изъяты> <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ ответчица каких-либо средств в погашение кредитной задолженности не вносила, остаток просроченной задолженности составил <данные изъяты> <данные изъяты> Последующий платеж произведен ответчицей ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>., с учетом начисленной за указанный период неустойки в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> просроченная задолженность на указанную дату составила <данные изъяты> <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ ответчица каких-либо средств в погашение кредитной задолженности не вносила, остаток просроченной задолженности на указанную дату составил <данные изъяты> <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ ответчицей произведен платеж в сумме <данные изъяты>., таким образом, сумма просроченной задолженности с учетом начисленной на просроченную задолженность неустойки в сумме <данные изъяты>., на указанную дату составила <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ ответчицей произведен платеж в сумме <данные изъяты>., таким образом, сумма просроченной задолженности с учетом начисленной на просроченную задолженность неустойки в сумме <данные изъяты>., на указанную дату составила <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ ответчица каких-либо средств в погашение кредитной задолженности не вносила, остаток просроченной задолженности составил <данные изъяты>.
После указанной даты соглашение о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ было расторгнуто и остаток кредита в сумме <данные изъяты>. перенесен на просроченный основной долг. Таким образом, просроченная сумма основного долга после расторжения соглашения составила <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ штраф и неустойки по данному соглашению не начислялись.
После указанной даты общая сумма произведенных ответчицей платежей за период с апреля по ноябрь 2010 года включительно составила <данные изъяты>.
Данная сумма была направлена Банком на погашение неустойки за прошлое время в сумме <данные изъяты> неустойки за просрочку погашения основного долга в сумме <данные изъяты> просроченных процентов в сумме <данные изъяты>. и просроченной суммы основного долга в сумме <данные изъяты>. Остаток задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты>
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Таким образом, поскольку ответчица была согласна с условиями договора, в том числе с условиями, согласно которых она по требованию Банка обязана возвратить всю сумму долга в случае ненадлежащего исполнения ею обязанностей по договору, а также с учетом того, что в судебном заседании установлен факт нарушения Лементовской М.П. условий соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ по уплате в установленные сроки основного долга и процентов за пользование кредитом, требования истца о досрочном взыскании суммы долга обоснованны. С заемщика Лементовской М.П. в соответствии с принятыми ею на себя договорными обязательствами подлежит взысканию в пользу Банка задолженность в размере <данные изъяты>.
При этом суд считает обоснованными доводы ответчицы о том, что при заключении договора Банком незаконно взималась комиссия за предоставление кредита.
Как следует из анкеты-заявления (л.д. 11), заемщик обязан оплатить Банку комиссию за предоставление кредита в размере 15% от суммы кредита, но не более <данные изъяты>.
Согласно расчета задолженности Лементовской М.П. уплачена комиссия за выдачу кредита в сумме <данные изъяты>.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Федеральный закон «О защите прав потребителей» не устанавливает, что условия договора, ущемляющие права потребителя являются оспоримыми, а так же не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, поскольку указанный вид комиссий нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, пункт 3.1 вышеуказанного кредитного договора, согласно которого взимается плата за ведение ссудного счета, применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», является недействительным, и соответственно, в силу ст.ст. 167,168,180 ГК РФ не порождающим юридических последствий.
Поскольку условие кредитного договора об оплате комиссии за предоставление кредита является недействительным и у заемщика возникает право требования уплаченной денежной суммы.
В соответствии с ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
Поскольку требования истца и ответчика являются однородными - денежные требования, срок требований как истца о взыскании задолженности по кредиту, так и ответчика о возврате денежной суммы за ведение ссудного счета, наступил, то в силу ст. 410 ГК РФ ответчик вправе требовать зачета уплаченной денежной суммы в счет погашения задолженности по кредиту.
Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с Лементовской М.П. составит <данные изъяты>
В силу ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части требований.
Согласно платежного поручения Банком уплачена госпошлина в сумме <данные изъяты>, что соответствует расчетам Налогового кодекса РФ (л.д.3) Таким образом, в силу ст. 98, 101 ГПК РФ с ответчицы подлежит взысканию госпошлина пропорциональной удовлетворенной части требований в сумме <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194 - 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск ООО «Альфа Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Лементовской М.П. в пользу ООО «Альфа Банк» задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты>. и возврат госпошлины в сумме <данные изъяты> а всего <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья (подпись)
Копия верна.
Судья Т.В.Шадрина
Секретарь Куликова Н.Н.