Дело № 2-56/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
р.п. Любинский 11 марта 2011 года
Любинский районный суд Омской области
в составе председательствующего судьи Покатиленко Н.С.,
при секретаре судебного заседания Блиновой А.И.,
с участием ответчика Белоножко С.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) к Белоножко С.С. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Белоножко С.С. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по которому Банк обязался предоставить Белоножко С.С. денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 17,5% годовых, а Белоножко С.С. обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, оплата которых должна осуществляться 13 числа каждого месяца. Ответчик не выполнил свои обязательства по кредитному договору. По состоянию на 02.12.2010 задолженность Белоножко С.С. перед истцом составила <данные изъяты> рубля, из которых: <данные изъяты> рубля - задолженность по кредиту, <данные изъяты> рубля - плановые проценты, <данные изъяты> рубля - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты> рубля - пени по просроченному долгу, <данные изъяты> рубля - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита, <данные изъяты> рубля - задолженность по пени по комиссиям за сопровождение кредита. Просит суд расторгнуть кредитный договор, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Белоножко С.С. ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика в пользу истца кредиторскую задолженность в размере <данные изъяты> рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля.
Представитель истца Филина Ю.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие.
В судебном заседании ответчик Белоножко С.С. исковые требования признал частично, считает, что истцом неправомерно произведено начисление комиссии за сопровождение кредита, ведение ссудного счета является обязанностью банка, а сумма указанных в иске штрафных санкций подлежит уменьшению по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в виду ее явной несоразмерности последствиям нарушенных обязательств. Показал суду, что вследствие невозможности трудоустройства в течение двух лет, он нарушил взятые на себя обязательства - не оплачивал кредит и проценты за его пользование. В настоящее время он работает, его материальное состояние стабилизировалось, он намерен погашать кредиторскую задолженность.
Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки, когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.
Статьей 319 ГК РФ определена очередность погашения требований по денежному обязательству, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком Белоножко С.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцом были предоставлены ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 17,5% годовых. Истец выполнил свои обязательства по кредитному договору - предоставил Белоножко С.С. кредит в размере <данные изъяты> рублей, что не оспаривалось ответчиком, а заемщик систематически не исполнял свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа. Данные обстоятельства подтверждаются следующими материалами дела.
В соответствии с согласием на кредит, подписанного ответчиком, истцом предоставлен Белоножко С.С. кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, под 17,5% годовых, комиссия за сопровождение составляет 0,1% от суммы кредита ежемесячно, комиссия за выдачу - 1% от суммы единовременно, комиссия за досрочное погашение в течение первых двух месяцев - 1% от суммы, направляемой в счет досрочного погашения, платежная дата - 13 числа каждого календарного месяца, аннуитетный платеж составляет <данные изъяты> рублей 37 копеек, пени за просрочку обязательств по кредиту - 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств, сумма частичного досрочного погашения - не менее 6 000 рублей (л.д.8).
Как следует их Правил потребительского кредитования без обеспечения, термин «Договор» означает Правила и Согласие на Кредит, надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком и Банком, в совокупности опосредующие Кредитный договор (п.1.6). Правила определяют условия потребительского кредитования (кредитование физических лиц не для предпринимательских целей) (п.2.1). Заключение Договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит (п.2.2). За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно (п.2.4). Заемщик в день предоставления Кредита уплачивает Банку комиссию за выдачу Кредита. Данная комиссия подлежит уплате Заемщиком в безналичном порядке. Банк вправе без какого-либо дополнительного распоряжения Заемщика в день наступления срока исполнения обязательств Заемщика по уплате процентов по Кредиту и погашению части суммы Кредита, а для взимания комиссии за выдачу Кредита, безакцептно списать и перечислить в пользу Банка со счетов Заемщика, денежные средства в размере суммы обязательств Заемщика по Договору на день списания денежных средств (п.2.5). В случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, а также комиссий с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется на дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно) (п.2.8). Заемщик считается просрочившим исполнение обязательств по Кредитному договору в случае, если в день, определенный Договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский Счет Банка, или не могли быть списаны Банком с банковских счетов Заемщика, вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств Заемщика (п.3.2.3) (л.д.11-13).
Факт неисполнения надлежащим образом обязательств по кредитному договору ответчиком Белоножко С.С. подтверждается расчетом задолженности (л.д.30-35). В связи с нарушением Белоножко С.С. условий договора, истцом было направлено ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности, согласно которому Белоножко С.С. необходимо погасить задолженность в размере <данные изъяты> рубля 56 копеек в срок до 19.05.2010 (л.д.24).
Согласно п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
По общему правилу спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 Кодекса.
Согласно ч.2 ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
В соответствии с частью 3 указанной нормы в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Оценив представленные материалы дела, суд приходит к выводу, что Белоножко С.С. не исполняет взятых на себя обязательств по кредитному договору, при этом истцом представлены достаточные доказательства того, что им приняты меры по урегулированию спора с ответчиком (л.д.24-29). Учитывая размер выданного истцу кредита, периода просрочки исполнения обязательств по договору ответчиком, размера задолженности, суд считает, что в случае продолжения срока действия кредитного договора, заключенного между сторонами, истцу будет причинен значительный ущерб. В случае не прекращении обязательств по договору Банк ВТБ 24 (ЗАО) может понести не только реальный ущерб, то есть уже произведенные расходы в виде выдачи кредита, судебных расходов, но и ущерб в форме упущенной выгоды, то есть возможности получить те доходы, которые может получить лишь при расторжения данного договора. В связи с указанным, требования истца о расторжении кредитного договора, заключенного с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с Белоножко С.С. кредиторской задолженности обоснованны и подлежат удовлетворению.
В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору, задолженность Белоножко С.С. составляет <данные изъяты> рубля, из которых <данные изъяты> рубля - задолженность по кредиту, <данные изъяты> рубля - плановые проценты, <данные изъяты> рубля - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты> рубля - пени по просроченному долгу, <данные изъяты> рубля - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита, <данные изъяты> рубля - задолженность по пени по комиссиям за сопровождение кредита (л.д.35).
Суд соглашается с вышеуказанным расчетом, поскольку он соответствует условиям договора, с которыми ответчик был ознакомлен в момент его подписания.
При этом суд согласен с доводами Белоножко С.С. относительно того, что заявленная истцом сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения им обязательства по кредитному договору.
Согласно абз.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Судом установлено, что в период просрочки исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, ставка рефинансирования Центрального Банка РФ составляла от 7,75% до 13% годовых, а при исчислении истцом пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу, размер годовых процентов составил 182,5% (0,5%*365). В связи с чем, ходатайство истца Белоножко С.С. об уменьшении штрафных санкций по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит удовлетворению, пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу подлежат уменьшению до 3 000 рублей каждая.
Согласно ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года N 395-1, с изменениями от 28.04.2009 года N 73-ФЗ, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года N 395-1 кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 4 Федерального закона РФ «О бухгалтерском учете» от 21.11.1996 года N 129-ФЗ настоящий Федеральный закон распространяется на все организации, находящиеся на территории Российской Федерации, а также на филиалы и представительства иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации.
Согласно п. 14 ст. 29 Федерального закона РФ «О центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002 года N 86-ФЗ банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Правилам ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302-П предусмотрено, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с правилами. Положение определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.
Судом установлено, что в соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк по кредитному договору обязался предоставить Заемщику Белоножко С.С. денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученную денежную сумму по кредиту и уплатить проценты на сумму кредита.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007 N 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудный счет, не является банковским счетом по смыслу Гражданского кодекса РФ, положений Банка России, и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора была возложена на заемщика Белоножко С.С (л.д.8, 11)
При таких обстоятельствах суд расценивает условия кредитного договора о взимании с физического лица - заемщика Белоножко С.С. комиссии за ведение (сопровождение) Банком ссудного счета, ущемляющими права ответчика. В связи с чем, считает неподлежащим удовлетворению требования истца о взыскании с Белоножко С.С. задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рубля и задолженности по пени по комиссиям за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рубля. Кроме этого, суд считает необходимым снизить размер кредиторской задолженности, подлежащей взысканию с Белоножко С.С. на сумму единовременной комиссии за выдачу кредита - <данные изъяты> рублей, то есть размере 1% от суммы кредита.
Учитывая изложенное, исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежат частичному удовлетворению на сумму <данные изъяты> рублей 21 копейку, из которых <данные изъяты> рублей 93 копейки (<данные изъяты>) сумма основного долга, <данные изъяты> рубля 28 копеек плановые проценты, <данные изъяты> рублей пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты> рублей пени по просроченному долгу.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В связи с тем, что требования истца удовлетворены на сумму <данные изъяты> рублей 21 копейку, с ответчика в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей 70 копеек (5 200 + (<данные изъяты>*1/100))
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Белоножко С.С..
Взыскать с Белоножко С.С. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> рублей 21, из которых <данные изъяты> рублей 93 копейки сумма основного долга, <данные изъяты> рубля 28 копеек плановые проценты, <данные изъяты> рублей пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты> рублей пени по просроченному долгу, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей 70 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Любинский районный суд Омской области в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.
Судья Н.С. Покатиленко