КОПИЯДело Номер обезличенР Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата обезличена года Люберецкий городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Гулиной Е.М., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «ФИО1 Банк» к ФИО0 о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
«ФИО1 Банк» (ЗАО) (далее - истец) обратился в суд с иском к ФИО0 с вышеуказанными требованиями, мотивируя их тем, что Дата обезличенаг. между АКБ «Экстробанк» (ЗАО) и ФИО0 был заключен кредитный договор Номер обезличен (далее кредитный договор).
Истец указал, что в соответствии с решением Общего собрания акционеров от Дата обезличенаг. (протокол Номер обезличен), банк был переименован на ЗАО «ФИО1 Банк».
В соответствии с условиями кредитного договора, банк предоставил заемщику кредит в сумме 12 424,44 долларов США, на срок по Дата обезличена года, с уплатой 9 % годовых, цель кредитования - приобретение автомобиля DAEWOO-NEXIA, (VIN) Номер обезличен двигатель Номер обезличен А Номер обезличен.
Подтверждением выдачи кредита заемщику служит выписка по лицевому счету Номер обезличен.
Кредит обеспечен залогом приобретаемого автомобиля, согласно договору залога транспортного средства Номер обезличен от Дата обезличенаг.
По условиям кредитного договора погашение кредита и начисленных процентов производится заемщиком путем внесения аннуитетного платежа в суме 309, 18 долларов США, и осуществляется 10 числа каждого календарного месяца.
Ответчик, воспользовавшись кредитом, свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, оплата по кредитному договору ФИО0 с Дата обезличенаг. не осуществлялась.
По имеющейся у истца информации автомобиль, обеспечивающий исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, разбит. За залоговый автомобиль страховой компанией выплачено возмещение. Однако данных денежных средств на погашение задолженности по кредитному договору не хватило.
Воспользовавшись своим правом на досрочное расторжение кредитного договора за нарушение его условий, истец Дата обезличена года направил ФИО0 уведомление о расторжении кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг. с Дата обезличенаг.
Истец просит взыскать с ФИО0 задолженность по кредитному договору в размере 4895.23 долларов США, в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день вынесения решения суда.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен.
В материалах дела имеются письменные пояснения истца к исковому заявлению, в которых представитель банка настаивает на предъявленных требованиях и просит о рассмотрении дела в его отсутствие л.д.83-86).
Ответчик ФИО0 в судебном заседании иск не признал по основаниям, изложенным в письменных заявлениях л.д.40-41, 78-79). Суду пояснил, что по кредитному договору от Дата обезличенагода ему был выдан банком кредит в размере 12 424,444 долларов США на срок 48 месяцев, то есть по Дата обезличена года. Общая сумма платежей (включая проценты), рассчитанная банком за период с даты заявления до даты окончания погашения кредита, составила 18 140,86 долларов США. Между тем, он пользовался кредитом с Дата обезличенагода по Дата обезличенагода, т.е. один год, и общая выплата его и страховой компании РЕСО-Гарантия по страховому случаю составила 14 014,31 долларов США. Указал, что он уплачивал кредит по договору с 6 сентября по Дата обезличенагода, общая сумма выплат составила 4400,68 долларов США. 2 сентября он получил на руки уведомление от страхового общества РЕСО Гарантия от Дата обезличенаг. по претензии о признании автомобиля DAEWOO-NEXIA неремонтопригодным. В этот же день, он обратился к истцу представив для банка, как выгодоприобретателя, документы о наступлении страхового случая, а так же написал заявление на досрочное погашение кредита. От сотрудника банка ФИО4 ответчик получил инструкцию о дальнейших его действиях, а именно, что с этого момента выплаты по кредиту можно прекратить, поскольку выплату за машину произведет страховое общество РЕСО-Гарантия, и о том, что дальнейшие инструкции по передаче машины он сможет получить от страховой компании. В результате автомобиль был снят с регистрационного учета, выписана генеральная доверенность от Дата обезличенаг. на ОСАО РЕСО Гарантия, и автомобиль был передан по акту приема-передачи Номер обезличен от Дата обезличенаг. годных остатков автомобиля представителю страховой компании.
Ответчик полагает, что поскольку он пользовался предоставленным кредитом 12 месяцев, то сумма процентов должна составить 1118,20 долларов США, а всего общая задолженность перед банком должна составить 13 542, 64 долларов США (основной долг 12 424,44 + сумма процентов за 1 год пользования кредитом 1118.20 = 13 542,64). Указал на то, что по результатам оплаты страховой компании и его платежей в сумме 14 014,31 долларов США, истец остался в прибыли на 471,67 долларов США.
Так же ответчик, ссылаясь на п.1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», п.1 ст.818 ГК РФ, главу 45 ГК РФ, а так же на ФИО5 «О банках и банковской деятельности» и положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», полагает, что действия истца по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 закона «О защите прав потребителей» ущемляют его законные права как потребителя. Просил суд отменить комиссии за предоставление и ведение судного счета, так как взимание платы за исполнение публично-правовой обязанности, установленной законом по ведению бухгалтерского учета, не правомерно. Ответчик представил суду расчет платежей и пеней по кредиту, согласно которого общая сумма долга за 12 месяцев, по его мнению, должна составить 13 914,64 долларов США л.д.79). На основании изложенного, просил в удовлетворении иска отказать.
Выслушав возражения ответчика, проверив письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу требований ст.ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность Заемщика по возврату займодавцу полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа
В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства возникают из договора, Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В ходе судебного разбирательства установлено, что Дата обезличена года ЗАО «Экстробанк» был предоставлен кредит ответчику ФИО0, в соответствии с рассмотренным заявлением на предоставление кредита и на открытие Счета от Дата обезличенаг. АК-Номер обезличен л.д. 7-8). Согласно данного заявления истец предоставил ответчику кредит в размере 12 424,44 долларов США рублей на срок до Дата обезличенагода, под 9 % годовых, на приобретение автомобиля DAEWOO-NEXIA, (VIN) Номер обезличен, двигатель Номер обезличен А Номер обезличен.
Указанное заявление на кредит представляет собой акцептованное банком предложение ФИО0 о выдаче ему кредита на указанных в заявлении Условиях договора банковского счета (далее Условия) л.д. 12). В заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере 280 959 руб. л.д.16).
В силу ст. 433 ГК РФ договора признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с решением Общего собрания акционеров от Дата обезличенаг. (протокол Номер обезличен), банк был переименован в ЗАО «ФИО1 Банк» л.д.22-24).
Таким образом, судом установлено, что Дата обезличенаг. между истцом и ФИО0 был заключен кредитный договор Номер обезличен АК-11856, со сроком возврата Дата обезличенагода, с процентной ставкой за пользование кредитом 9% годовых, цель кредитования - приобретение автомобиля и оплата страховых премий по страхованию автомобиля.
Согласно п. 5.1 и п.5.2 договора, основная сумма кредита для приобретения автомобиля и оплаты страховых премий за первый год страхования по договорам (полисам) страхования составила 12 424.44 долларов США. А общая сумма платежей по кредиту (включая проценты, сборы и расходы), рассчитанная за период с даты заявления по Дата обезличенаг. включительно, составила 18 140,86 долларов США.
Пунктами 5.3.1, 5.4, 5.5, 5.6 кредитного договора предусмотрен возврат кредита ежемесячными платежами (аннуитетными), которые включают в себя часть суммы основного долга, начисленные проценты, ежемесячные комиссии в том числе за операционное обслуживание ссудного счета. Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 309,18 долларов США, и осуществляется 10 числа каждого календарного месяца. В случае, несвоевременного погашения задолженности по кредиту Заемщик обязался уплачивать кредитору неустойку в размере 0,5 % в течении первых пяти дней просрочки, начиная с шестого дня в размере 1 % за каждый календарный день просрочки возврата от суммы просроченной задолженности, согласно п.5.7.2 договора.
Кроме того, настоящим договором и его Условиями л.д.9-11, 12) предусмотрено, что обеспечением исполнения клиентом свих обязательств перед банком, вытекающих из настоящего договора, являются: залог приобретаемого автомобиля.
Таким образом, кредит обеспечен залогом транспортного средства приобретаемого ответчиком марки DAEWOO-NEXIA, (VIN) Номер обезличен, двигатель Номер обезличен А Номер обезличен (договор залога Номер обезличен от Дата обезличенаг.).
О том, что ответчик был ознакомлен и согласился с условиями и тарифами банка, а так же Условиями ДБС, подтверждается его подписью на заявлении на предоставлении Кредита и на открытие счета от Дата обезличенаг. АК-Номер обезличен.
Исполнение истцом обязательств по представлению кредита подтверждается имеющимися в деле платежными поручениями и выпиской из лицевого счета л.д.16).
Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по выплате кредита, в связи с чем, Дата обезличена года истцом было направлено ответчику уведомление о расторжении кредитного договора и о досрочном взыскании кредита в связи с просрочкой платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов, из которого усматривается, что согласно п.5.2.2. кредитный договор считается расторгнутым через пять дней от даты направления настоящего уведомления, если в течение указанного срока ответчиком не будет погашена задолженность по кредитному договору в полном объеме. Общая сумма задолженности по состоянию на Дата обезличенаг. будет составлять 8647,02 доллара США л.д.15).
Последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору, был произведен Дата обезличенагода в размере 9000 руб., после чего, ответчиком выплат произведено не было л.д.57-63).
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу главы 5 Условий к кредитному договору, Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии заведение счета в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность в сроки, предусмотренные договором.
Из материалов дела усматривается, что Дата обезличена года между ФИО0 и ОСАО «РЕСО-Гарантия» заключен договор добровольного страхования транспортного средства DAEWOO-NEXIA, путем выдачи полиса АТ Номер обезличен, по рискам «УЩЕРБ» И «ХИЩЕНИЕ», сроком на три года в период с Дата обезличенагода по Дата обезличенагода л.д.65). Страховая стоимость автомашины по договору страхования составила по риску ущерб -10 788долларов США и по риску дополнительного оборудования - 1 370 долларов США л.д. 35).
Согласно условиям договора страхования и дополнительного соглашения, заключенного Дата обезличенагода между ФИО0 и ОСАО «РЕСО-Гарантия» к полису (договору страхования от Дата обезличенаг.) выгодоприобретателем по страховому случаю «хищение» и «ущерб» (на условиях полной фактической или конструктивной гибели ТС) является залогодержатель - АКБ «Экстробанк» (ЗАО). С момента исполнения Страхователем обязательств по кредитному договору АК-Номер обезличен от Дата обезличенаг. перед АКБ «Экстробанк» (ЗАО), права Выгодоприобретателя по полису переходят к Страхователю л.д.66).
Как усматривается из материалов дела и не оспаривается ответчиком, автомобиль, обеспечивающий исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору был разбит.
Страховая компания, признав случай страховым, выплатила за залоговый автомобиль истцу возмещение в размере 9613.63 долларов США. Поврежденный автомобиль был снят с регистрационного учета в органах ГИБДД и по Акту Номер обезличен от Дата обезличенаг. передан от ФИО0 представителю страховщика л.д.69-70, 72-73).
Ответчик, возражая против исковых требований, в том числе против срока действия кредитного договора, ссылается на то, что представил в банк документы о наступлении страхового случая, на основании чего прекратил выплаты по кредитному договору, о чем представил суду заявление об обращении в банк Дата обезличенагода с заявлением на полное досрочное погашение кредита л.д.74).
Между тем, суд не может согласиться с возражениями ФИО0, поскольку в соответствии с п.6.3.2 Условий кредитного договора, заемщик обязуется осуществлять внесение аннуитетных и иных платежей в сроки и порядке, предусмотренные договором. При этом ответчик был уведомлен о том, что наступление страхового случая не освобождает его от исполнения денежных обязательств перед банком до момента получения банком от страховой компании суммы страхового возмещения.
Кроме того, вышеуказанных денежных средств, выплаченных страховой компанией банку, на погашение задолженности по кредитному договору не хватило. Таким образом, в результате ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по кредитному договору в настоящее время у ответчика образовалась задолженность из 4895,23 долларов США.
Согласно представленному расчету задолженности по кредиту, а так же выписке по счету л.д. 21, 17-20) усматривается, что задолженность по основному долгу ФИО0 перед ЗАО «ФИО1 Банк» по состоянию на Дата обезличена года составляет 4859,23 долларов США.
Суд принимает произведенный расчет, так как он составлен в соответствии с условиями договора и действующим законодательством.
Анализируя изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании задолженности с ответчика в размере 4895.23 долларов США, в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день вынесения решения суда, подлежат удовлетворению.
Суд так же не может согласиться с возражениями ответчика по взиманию банком комиссий за предоставление и ведение ссудного счета, предусмотренных п.5.5.1. и п.5.6.1. Кредитного договора и указанных в Графике платежей к Кредитному договору, что имело место нарушение п.1 ст. 16 ФИО5 «О защите прав потребителей», поскольку выдача кредита была обусловлена обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), что запрещено указанной нормой закона.
В соответствии с Кредитным договором единственной услугой, предоставляемой Банком по договору, была непосредственно банковская услуга по кредитованию Заемщика.
Согласно Кредитному договору предоставление кредита не было обусловлено приобретением каких-либо иных услуг Банка и не ставилось в зависимость от открытия ссудного счета.
Кроме того, предусмотренная Кредитным договором плата за открытие и ведение ссудного счета, в принципе, не может быть квалифицирована как плата за самостоятельную банковскую услугу, поскольку открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой по следующим основаниям. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности ФИО6 о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от Дата обезличена N 205-П, которое действовало на момент предоставления кредита. В настоящее время такой порядок учета предусмотрен правилами ведения бухгалтерского учета, утвержденными ЦБ РФ от Дата обезличена Номер обезличенП.
Как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от Дата обезличена N 4, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к пункту 2 статьи 16 ФИО5 от Дата обезличена N 2300-1 "О защите прав потребителей" нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, отдельную от услуги по кредитованию.
Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено пунктом 1 письма Банка России от Дата обезличена N 78-Т "О применении пункта 5.1 ФИО6 от Дата обезличена N 254-П", в соответствии с которым в расчет эффективной процентной ставки по кредиту следует включать платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением договора на предоставление ссуды) счетов.
Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от Дата обезличена N ИА/7235,77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.
Информация о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости доведена до сведения Заемщика путем отражения данного условия в Кредитном договоре. Таким образом, Заемщик еще на стадии заключения договора располагал полной информацией об открытии и ведении ссудного счета за плату.
В соответствии с пунктами 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Заключив Кредитный договор, Заемщик добровольно принял на себя все права и обязанности, предусмотренные его условиями.
В силу ст.424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В кредитном договоре цена договора (полная стоимость кредита) может быть как указана одним платежом в виде процентной ставки, так и состоять из нескольких платежей. Услуга при этом предполагается одна предоставление кредита, и цена этой услуги от формы ее указания в договоре (одна или несколько плат) не меняется. Права Заемщика, как потребителя банковских услуг, не были ущемлены условиями Кредитного договора, предусматривающими помимо уплаты процентной ставки по кредиту уплату комиссии за ведение ссудного счета.
Таким образом, суд приходит к выводу о правомерности включения банком в Кредитный договор платы за открытие и ведение ссудного счета. Правомерность включения в условия Кредитного договора платы за открытие и ведение ссудного счета, подтверждается письмами Министерства финансов от Дата обезличена Номер обезличен, от Дата обезличена Номер обезличен, от Дата обезличена Номер обезличен.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Так, истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 3036 руб. 22 коп руб. 47 коп.л.д.6). Указанная сумма так же подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ЗАО «ФИО1 Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО0 в пользу ЗАО «ФИО1 Банк» задолженность по кредитному договору Номер обезличен АК-11856 от Дата обезличена года в размере 4 895 (четырех тысяч восьмисот девяносто пяти) долларов 23 центов в рублевом эквиваленте на день исполнения решения суда.
Взыскать с ФИО0 в пользу ЗАО «ФИО1 Банк» расходы по госпошлине в размере 3036 (трех тысяч тридцати шести) руб. 22 коп.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Люберецкий городской суд в 10-дневный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись
Копия верна: судья - секретарь -