Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
18.01.2011г.
Люберецкий городской суд Московской области в составе:
Председательствующего судьи Трифоновой Н.Н.
При секретаре Купряшкиной Т.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Жбакову А.Е. о взыскании задолженности и по встречному иску Жбакова А.Е. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора,применении последствий недействительности сделки,компенсации морального вреда
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском о взыскании задолженности,мотивируя свои требования тем,что ОАО АКБ «РОСБАНК» и Жбаков А.Е. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ,согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГ и уплатой <данные изъяты>% годовых.
Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов-не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца.
Банк исполнил свои обязательства,перечислив сумму кредита на банковский ссудный счет(БСС) ответчика в полном объеме.
Ответчик своих обязательств по возврату кредит и уплате начисленных процентов не исполняет надлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность ответчика составляет <данные изъяты> коп.
Учитывая вышеизложенное,истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп.,в том числе: <данные изъяты> ко.-сумма основного долга;<данные изъяты> коп.-проценты за пользование кредитом;<данные изъяты> руб.-плата за ведение БСС.
Ответчик: Жбаков А.Е. в судебное заседание явился,исковые требования не признал и предъявил встречный иск о признании недействительным условия кредитного договора,применении последствий недействительности сделки,компенсации морального вреда.
Свои требования он мотивировал тем,что в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ,истец включил условие(п.2.2) о том,что ответчик обязуется уплачивать истцу предусмотренные настоящим договором и тарифами банка комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Комиссия списывается истцом с соответствующего счета в бесспорном порядке в размере <данные изъяты> руб.В порядке исполнения обязательства,предусмотренного кредитным договором, он произвел выплаты:
ДД.ММ.ГГ приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГ в сумме <данные изъяты> руб.
ДД.ММ.ГГ приходный кассовый ордер от ДД.ММ.ГГ в сумме <данные изъяты> рублей.
В соответствии с условиями договора с его счета в бесспорном порядке за ведение ссудного счета списали ДД.ММ.ГГ-<данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГ-<данные изъяты> коп.
В августе ДД.ММ.ГГ.,автомобиль,приобретенный им по кредитному договору,был похищен.
Во исполнение условий кредитного договора автомобиль был застрахован на полную стоимость.Выгодоприобретателем по договору страхования транспортного средства является истец.
В соответствии с трехсторонним соглашением от ДД.ММ.ГГ страхователь выплатил ОАО АКБ «РОСБАНК» страховое возмещение в сумме <данные изъяты> коп.Из этих средств истец списал комиссию за ведение ссудного счета <данные изъяты> коп.
Открытие и ведение ссудного счета-это обязанность кредитора,и даже не перед заемщиком,которая возникает в силу закона.Между тем,по условиям кредитного договора,плата за открытие и ведение(обслуживание) ссудного счета возложена за заемщика.
По смыслу ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение(обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара(работы,услуги),не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.Ведение хозяйственного учета,элементом которого является ведение ссудного счета,является обязанностью хозяйствующих субъектов,а не физического лица в силу положения п.1 ст.1 ФЗ от 21.11.1996г. № 129-ФЗ « О бухгалтерском учете».
Таким образом, действия кредитной организации по открытию и ведению(обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ,Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение(обслуживание) ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.Таким образом, условие кредитного договора о том,что кредитор за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета взимает платеж(тариф),не основано на законе и является нарушением его прав.
Действиями истца ему причинен моральный вред.
В связи с изложенным Жбаков А.Е. просит признать недействительным условие(ст.2.2) кредитного договора от ДД.ММ.ГГ №,согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение(обслуживание) ссудного счета,применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств в сумме <данные изъяты> коп. ответчику.Взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.
Ответчик по встречному иску ОАО АКБ «РОСБАНК» встречный иск не признал.Просил применить срок исковой давности при его рассмотрении.
Проверив материалы дела,выслушав ответчика по основному иску, его представителя,суд полагает удовлетворить исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК»,в удовлетворении встречного иска суд полагает отказать.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила,предусмотренные ГК РФ для договоров займа,если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.Такой договор считается ничтожным.
Статьей 807 ГК РФ установлено,что по договору займа одна сторона(займодавец) передает в собственность другой стороне(заемщику) деньги или другие вещи,определенные родовыми признаками,а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег(сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того рода и качества.
В судебном заседании установлено,что ДД.ММ.ГГ между АКБ «РОСБАНК»(ОАО) и Жбаковым А.Е. был заключен кредитный договор №.
Согласно п.1 кредитного договора Банк предоставил заемщику денежные средства на приобретение автомобиля в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых до ДД.ММ.ГГ
Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.Предоставленный заемщику кредит,а также начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета, подлежат возврату в соответствии с графиком,приведенном в Приложении №,которое является неотъемлемой частью договора.В соответствии с данным Приложением, Жбаков А.Е. обязан был до <данные изъяты> числа ежемесячно оплачивать по <данные изъяты> коп.При надлежащем исполнении обязательств ответчик должен был внести платежи на общую сумму <данные изъяты> коп.
В порядке исполнения обязательств,предусмотренных кредитным договором, Жбаков А.Е. произвел выплаты:
ДД.ММ.ГГ в сумме <данные изъяты> руб. и ДД.ММ.ГГ в сумме <данные изъяты> руб.
В соответствии с разделом 9 кредитного договора ответчик заключил договор страхования приобретенного за счет кредитных средств автомобиля ГАЗ -<данные изъяты>,где выгодоприобретателем является ОАО АКБ «РОСБАНК».
В период действия кредитного договора произошел страховой случай и страховая компания перечислила банку страховую выплату в размере <данные изъяты> коп. и ДД.ММ.ГГ на счет Жбакова А.Е. зачислены денежные средства в размере <данные изъяты> коп.
На момент поступления страхового возмещения у ответчика имелась задолженность перед банком на сумму <данные изъяты> коп.
Согласно п.5.3.1 кредитного договора заемщик вправе с письменного согласия банка досрочно полностью исполнить свои обязательства по договору.
Поступившей суммы страховой выплаты было недостаточно для погашения всей задолженности по кредиту.
Истцом были учтены все внесенные ответчиком платежи и поступившая страховая выплата,которые в соответствии с п.п. 4.1,4.2,7.4.1 договора были списаны:
<данные изъяты> коп.-неустойки; <данные изъяты> руб.-комиссия за ведение счета;<данные изъяты> коп.-проценты;<данные изъяты> коп.-основной долг.
Сумма задолженности составила <данные изъяты> коп.,в том числе: основной долг- <данные изъяты> руб.;начисленные проценты-<данные изъяты> коп.;комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.
Ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ № О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено,что в случаях,когда одной из сторон в обязательстве является гражданин,использующий,приобретающий,заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары( работы,услуги) для личных бытовых нужд,такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации,а также правами,предоставленными потребителю Законом Российской Федерации « О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГ «О банках и банковской деятельности»,гражданин является экономически слабой сторон и нуждается в особой защите своих прав,что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны,т.е. для банков. Согласно п.2.2 кредитного договора заемщик обязуется уплачивать банку предусмотренные настоящим договором и тарифами банка комиссии за открытие и ведение счетов,указанных в п.2.1 настоящего договора,а также ссудного счета,за расчетно-кассовое обслуживание,а также за иные операции по счетам.
Как следует из приложения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ размер ежемесячной комиссии банка за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> руб.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации,Законом о защите прав потребителей,другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.
Таким образом,условие кредитного договора о том,что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж(тариф),не основано на законе и является недействительным.
В соответствии со ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Согласно ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как было указано выше, кредитный договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГ
С требованием о признании недействительным п.2.2 данного договора Жбаков А.Е. обратился ДД.ММ.ГГ,т.е. с пропуском установленного законом срока.
Так как ответчик заявил о применении срока исковой давности,суд не считает возможным удовлетворить требования Жбакова А.Е. и признать недействительным условие (п.2.2) кредитного договора от ДД.ММ.ГГ №,а также применить последствия недействительности сделки и взыскать компенсацию морального вреда.
С учетом изложенного требования истца о взыскании с ответчика задолженности в размере <данные изъяты> коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С учетом размера удовлетворенных требований,с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина,уплаченная при подаче искового заявления в размере <данные изъяты> коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Жбакова А.Е. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., возврат госпошлины в размере <данные изъяты> коп.,всего <данные изъяты> коп.
Отказать Жбакову А.Е. в иске к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным ст.2.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГ №,применении последствий недействительности сделки,компенсации морального вреда.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение 10 дней через Люберецкий суд
Судья: