Дело № 2-47/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГ г. Люберцы
Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Молотовой Т.В., при секретаре Ерофеевой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тансана С.Г. к ООО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, встречному иску «Росгосстрах» к Тансану С.Г. о признании договора страхования недействительным,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ООО «Росгосстрах» о выплате суммы страхового возмещения, указав в обоснование, что между ним и ответчиком ДД.ММ.ГГ заключен договор комплексного ипотечного страхования по полису № (далее Договор страхования) сроком до ДД.ММ.ГГ в обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита в размере <данные изъяты> долларов США на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, выданного на основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ, заключенного между истцом и ООО «АйСиАйСиАй Банк Евразия» сроком на <данные изъяты> месяцев.
В соответствии с п. 1.2, п. 3.1.2 Договора предметом договора страхования являлось страхование риска смерти и утраты трудоспособности застрахованного лица, а также инвалидность 1 или 2 группы, установленная по любой причине.
ДД.ММ.ГГ ФГУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по <адрес>» Тансану С.Г. была установлена вторая группа инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГ, что подтверждается справкой серии № от ДД.ММ.ГГ.
ДД.ММ.ГГ представитель истца письменно обратился в страховую компанию с предусмотренным договором страхования пакетом подтверждающих документов и заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением события, имеющего все признаки страхового, однако получил отказ, в связи с чем Тансан С.Г. вынужден обратиться в суд за защитой оспариваемого права, просит взыскать с ответчика <данные изъяты> долларов США в рублевом эквиваленте по действующей ставке ЦБ РФ на день вынесения судебного решения и расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом, не явился, его представитель по доверенности Желтякова И.Н. уточнила заявленные требования, просит взыскать в пользу истца <данные изъяты> долларов США в рублевом эквиваленте по ставке ЦБ РФ на день вынесения судебного решения с зачислением их ра расчетный счет, открытый в ООО «АйСиАйСиАй Банк Евразия» в счет погашения задолженности по кредиту и расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал, заявил встречный иск о признании договора страхования недействительным на том основании, что при его заключении Тансаном С.Г. сообщены страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
По мнению представителя ответчика (истца по встречному иску) договор страхования был заключен с предоставлением страхователем заведомо ложных сведений, что в соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ.
Третье лицо – ООО «АйСиАйСиАй Банк Евразия» в судебное заседание не явился, извещен, каких-либо пояснений по существу заявленных истцом и ответчиком требований не представил, самостоятельных требований не заявил.
Представитель истца (ответчика по встречному иску) встречные требования страховой компании не признал по основаниям, изложенным в отзыве, приобщенном к материалам дела (л.д. 203-205).
Суд, выслушав доводы сторон, пояснения специалиста, исследовав материалы дела, находит исковые требования Тансана С.Г. подлежащими частичному удовлетворению и полагает, что во встречных требованиях страховой компании должно быть отказано по следующим основаниям.
Целью организации страхового дела в России является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев (часть 1 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в России»).
По договору имущественного страхования в соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Граждане и юридические лица в силу ст. 421 ГК РФ свободны в заключении договора.
Согласно ст. 943 ГК РФ и п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Договор в соответствии со ст. 425 ГК РФ вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В судебном заседании установлено, что между Тансаном С.Г. и страховой компанией ООО «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГ заключен договор комплексного ипотечного страхования по полису № сроком до ДД.ММ.ГГ в обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита в размере <данные изъяты> США на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, выданного на основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ, заключенного между истцом и ООО «АйСиАйСиАй Банк Евразия» сроком на <данные изъяты> месяцев (л.д. 160-171).
В соответствии с п. 1.2 Договора предметом договора страхования являлось страхование риска смерти и утраты трудоспособности застрахованного лица – Тансана С.Г. - риска утраты (гибели) и повреждения недвижимого имущества, находящего в собственности у Страхователя и переданного в залог Выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.
В силу п. 1.3, п. 1.5 по настоящему Договору Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в счет погашения ссудной задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору. Выгодоприобретателем по Договору страхования является ООО «АйСиАйСиАй Банк Евразия» и замена выгодоприобретателя возможна только с согласия Банка.
Страховым случаем по договору согласно п.п. 3.1.1-3.1.2 является смерть застрахованного лица, а также инвалидность 1 или 2 группы, установленная по любой причине, исключения из страхового случая перечислены в пункте 5 Договора страхования, в том числе наличие заболевания (осложнение заболевания), развившегося до заключения Договора страхования (л.д. 8-15).
Сторонами по делу не отрицалось, что премии по договору оплачивались истцом в размерах и сроки, установленные договором страхования.
В период действия договора наступил страховой случай, а именно: ДД.ММ.ГГ ФГУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по <адрес>» Тансану С.Г. на основании освидетельствования во ВТЭК (акт №, л.д. 27) была установлена вторая группа инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГ, что подтверждается справкой серии № от ДД.ММ.ГГ (л.д. 4).
На обращение истца ДД.ММ.ГГ (л.д. 121) в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением события, имеющего все признаки страхового, ответчиком ДД.ММ.ГГ за исходящим № в выплате страхового возмещения было отказано по причине развития хронических заболеваний до заключения договора страхования, что в соответствии с п. 5.4.11 страховым случаем не является (л.д. 31).
Данный отказ, по мнению суда, при оценке в совокупности всех обстоятельств данного дела, является необоснованным.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По правилам ч. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, то есть закон предусматривает право страховщика на оценку страхового риска.
Вместе с тем, статья 944 ГК РФ обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его имения (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
По смыслу указанной правовой нормы, бремя истребования и сбора информации о риске возлагаются на страховщика. В соответствии с данной статьей подписанием договора страховщик подтверждает достаточность предоставленных ему страхователем и собранных им самим в форме ответов на вопросы сведений; считается, что стороны в соответствии с нормами п. 1 ст. 942 ГК, достигли соглашения о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, и волеизъявление страховщика, выраженное в договоре, соответствует его действительной воле. То есть обязанность доказывания наличия прямого умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, изложенных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, лежит на страховщике, обратившемуся в суд с иском о признании сделки недействительной.
Из анкеты-заявления по комплексному ипотечному страхованию (л.д. 174-177) следует, что истец отрицательно ответил на вопросы о наличии у него нарушений здоровья, включая причины обращения за медицинской помощью, не скрывая при этом, что употребляет спиртные напитки в пределах <данные изъяты> грамм в неделю и курит на протяжении <данные изъяты> лет.
Представителем ответчика не отрицалось, что страховой компанией не проводилось обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
По ходатайству ООО «Росгосстрах» в порядке ст. 57 ГПК РФ судом направлены запросы в медицинские учреждения <адрес> и <адрес>.
По сообщению <адрес>ной больницы № (л.д. 187), Центрального научно-исследовательского института гастроэнтерологии (л.д. 192), Клинического центра ГОУ «Первый Московский государственный медицинский университет имени Сеченова И.М.» (л.д. 201), Жуковской спецполиклиники НИИ имени Громова М.М., ГУ «Главный военный клинический госпиталь внутренних войск МВД России», Тансан С.Г. за медицинской помощью в юридически значимый период времени (ДД.ММ.ГГ) не обращался и медицинских документов о состоянии его здоровья не имеется.
Из ответа Люберецкой городской поликлиники № следует, что истец, зарегистрированный по адресу: <адрес>, мкр. Птицефабрика, <адрес>, временно проживал и обслуживался на территории поликлиники в ДД.ММ.ГГ. Согласно журналу регистрации направления больных в бюро медико-социальной экспертизы в данном лечебном учреждении оформлял посыльный лист в МСЭ с диагнозом: криптогенный цирроз печени, умеренной активности, прогрессирующее течение, портальная гипертензия, асцит.
МУЗ ЛРБ № Поликлинического отделения № поселка <адрес> представлена выписка из амбулаторной карты истца, согласно которой Тансан С.Г. наблюдается в данном медицинском учреждении с ДД.ММ.ГГ с диагнозом криптогенный цирроз печени умеренной активности, прогрессирующее течение, класса В и рядом иных заболеваний внутренних органов пищеварения (л.д. 227).
Ссылка ответчика на выписной эпикриз к истории болезни №, выданный Главным военным клиническим госпиталем МВД России, в которой указано, что еще в ДД.ММ.ГГ у истца диагностирован ряд заболеваний органов пищеварения, не может быть положены в основу судебного решения о признании договора страхования недействительным, поскольку данные доводы ничем не подтверждаются.
Как разъяснил в судебном заседании специалист ФГУ «Главное бюро МСЭ по <адрес>» Бондарева Т.А., анамнез заболевания всегда записывается со слов больного, однако только медицинские обследования бесспорно могут подтвердить наличие или отсутствие каких-либо заболеваний у лица. Вирусный гепатит, перенесенный истцом в детстве, не означает, что у взрослого человека обязательно разовьется цирроз печени. Медицинские документы Тансана С.Г. свидетельствуют о скоротечности течения его совокупных хронических заболеваний, позволивших установить сначала третью, а впоследствии заочно, что не противоречит нормам закона, вторую группу инвалидности.
При изложенных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик не представил доказательств заведомо ложного характера представленных страхователем сведений, следовательно, не доказал, что Тансан С.Г. предоставляя страховщику соответствующие сведения при заполнении анкеты, точно знал и понимал, что вводит страховщика в заблуждение, в связи с чем страховая компания ответчика не вправе требовать признания заключенного с Тансаном С.Г. договора страхования недействительным, и обязан выплатить ему страховое возмещение в оговоренной сумме, которая в силу ч.ч. 1, 3 ст. 947 ГК РФ определяется соглашением страхователя со страховщиком по усмотрению сторон.
По указанной причине суд отказал страховой компании ответчика в проведении медицинской экспертизы как не имеющей правового значения для дела после наступления страхового события.
Ст. ст. 309-310 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п.п. 4.1-4.2 Договора страхования, стоимость застрахованного имущества определена в размере <данные изъяты> долларов США. Указанная сумма по соглашению сторон меняется в течение срока действия настоящего договора в соответствии с изменением остатка ссудной задолженности Страхователя (Застрахованного) по кредитному Договору, увеличенного на <данные изъяты>. Для определения размера страховой суммы на начало очередного периода ответственности Страховщика в соответствии с п. 6.1-6.4 настоящего Договора Страхователь предоставляет справку об остатке ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору, выданную обладателем прав кредитора по Кредитному договору.
По сообщению ООО «АйСиАйСиАй Банк Евразия» - выгодоприобретателя по договору страхования, задолженность Тансана С.Г., подлежащая взысканию со страховой компании ответчика, на ДД.ММ.ГГ составляет <данные изъяты> США.
Представителем истца по доверенности Желтяковой И.Н. заявлено к взысканию <данные изъяты> США.
Суд, не имея в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ правовых оснований выйти за рамки заявленных требований, полагает возможным принять решение о перечислении страхового возмещения в размере непогашенной части кредита в сумме <данные изъяты> США на расчетный счет истца, открытый в вышеназванном банке для урегулирования отношений по погашению задолженности по кредиту. Данный способ исполнения решения суда не нарушает прав ответчика, третьих лиц и не противоречит закону.
В силу ст. 201 ГПК РФ в случае, если суд устанавливает определенные порядок и срок исполнения решения суда, на это указывается в резолютивной части решения суда.
По правилам ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140).
В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.
Руководствуясь вышеприведенной нормой закона, суд считает возможным применить курс доллара США, установленный ЦБ на дату принятия решения – <данные изъяты> за 1 доллар, и определить страховую выплату в размере 3 <данные изъяты> подлежащую перечислению ответчиком на расчетный счет, открытый истцу в ООО «АйСиАйСиАй Банк Евразия».
На основании ст.ст. 88-98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Тансаном С.Г. и его представителем не представлено доказательств оплаты государственной пошлины, в связи с чем его требования о взыскании судебных расходов в размере <данные изъяты> удовлетворению не подлежат.
В материалах дела имеется определение судьи Замоскворецкого районного суда <адрес>, вступившее в законную силу, об освобождении истца от оплаты государственной пошлины как инвалида второй группы в соответствии с п.п. 2 п. 2 ст. 333.36 НК РФ (л.д. 2).
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Исходя из вышеприведенных норм закона, суд полагает возможным взыскать со страховой компании ответчика в пользу бюджета МО Люберецкий муниципальный район <адрес> госпошлину в размере <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Тансана С.Г. удовлетворить частично.
Взыскать в ООО «Росгосстрах» в пользу Тансана С.Г. страховое возмещение в размере 3 <данные изъяты> обязав ООО «Росгосстрах» перечислить их на текущий счет Тансана С.Г. №, открытый в ООО «АйСиАйСиАй Банк Евразия», ОКПО <данные изъяты>, ОКОГУ <данные изъяты>, ОКАТО <данные изъяты> ОКВЭД <данные изъяты> ОКФС <данные изъяты> ОКОПФ <данные изъяты> БИК <данные изъяты>, кор/счет <данные изъяты> в ОПЕРУ Московского ГТУ Банка России (БИК <данные изъяты>).
В удовлетворении требований о взыскании с ООО «Росгосстрах» государственной пошлины в размере <данные изъяты> Тансану С.Г. отказать.
Взыскать с ООО «Росгосстрах» в доход бюджета муниципального обрапзования Люберецкий муниципальный район <адрес> государственную пошлину в размере <данные изъяты>
В удовлетворении встречных требований ООО «Росгосстрах» о признании Договора комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГ, заключенного с Тансаном С.Г., недействительным - отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в Московский областной суд через Люберецкий городской суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Т.В.Молотова