РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07.04.2011 года
Люберецкий городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Трифоновой Н.Н.,
при секретаре Минко Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Кудрявцеву Е.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Кудрявцева Е.А. к ВТБ 24 (ЗАО) о признании сделки недействительной и компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с вышеизложенными требованиями, мотивируя их тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ, путем присоединения ответчика к условиям правил потребительского страхования без обеспечения, утвержденных Приказом банка от ДД.ММ.ГГ №, и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей с взиманием за пользование кредитом 25% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 22-го числа каждого календарного месяца.
Согласно ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в правилах и согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания согласия на кредит.
В соответствии с пп. 1.6 правил, данные правила и согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил и подписания согласия на кредит.
Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.
Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> – задолженность по пени; <данные изъяты> рублей – задолженность по пени по просроченному долгу.
Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец считает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.
Учитывая вышеизложенное, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ Взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГ <данные изъяты> коп., расходы по оплате госпошлины.
Представитель истца в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик: Кудрявцев Е.А. исковые требования не признал и предъявил встречный иск о признании сделки недействительной, взыскании неустойки и компенсации морального вреда.Свои требования он мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГ он обратился с заявлением в ЗАО ВТБ 24 с целью ознакомиться с условиями предоставления кредитов, где им было дано согласие на получение кредита. Данная кредитная сделка является типовой, а значит, ответчик не имел возможности влиять на ее содержание – условия сделки определены банком в стандартных формах. В результате граждане, желающие приобрести кредит, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением их свободы в договоре. Ответчик полагает, что банк умышленно ввел его в заблуждение в расчете на то, что он простой потребитель и у него нет специального юридического и финансового образования. Банк в нарушение закона даже не предоставил информацию о полной стоимости услуги – нет информации о том, какие комиссии входят в расчет полной стоимости кредита. Ответчик, ссылаясь на ст. 29 Закона «О защите прав потребителей», считает недостатком данной кредитной сделки условия, навязанные ему и начисление процента на процент. Кудрявцев Е.А. считает, что данными действиями банка ему причинен моральный вред. На основании изложенного, ответчик просит признать сделку недействительной, признать недействительными условия кредитной сделки, заключенной между Кудрявцевым Е.А. и ЗАО ВТБ 24, взыскать с ЗАО ВТБ 24 компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., неустойку за неисполнение норм закона в добровольном порядке в размере <данные изъяты> руб.
В судебном заседании представитель ответчика Хватов М.М. поддержал требования ответчика.
Представитель истца в судебном заседании встречные исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении иска.
Проверив материалы дела, выслушав стороны, суд полагает удовлетворить исковые требования ВТБ 24 (ЗАО), в удовлетворении встречного иска суд полагает отказать.
Судом установлено, что между ВТБ 24 (ЗАО) и Кудрявцевым Е.А. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ
Кредитный договор заключен путем присоединения Заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания истцом Согласия на кредит,утвержденных приказом по Банку от ДД.ММ.ГГ №.
В соответствии с Согласием на кредит, истец предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГ с взиманием за пользование кредитом 25 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
Заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и производить погашение долга ежемесячно 22 числа каждого календарного месяца.
Согласно ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения Кредитный договор.Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит,с которыми согласился истец,подписав данные документы.
На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством
Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.
Ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает,что изготовитель(исполнитель,продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах(работах,услугах),обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Кудрявцев Е.А. на стадии заключения договора располагал всей информацией о предложенной ему услуге, что подтверждается анкетой-заявлением на получение кредита по продукту «Кредит наличными» без поручительства. Он добровольно заключил с Банком кредитный договор на предложенных условиях,не противоречащих действующему законодательству,производил выплаты сумм кредита,процентов в соответствии с условиями договора.
В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Плата за пользование кредитом взимается согласно установленной по соглашению сторон ставке в процентах годовых.
Согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГ № за пользование кредитом заемщик оплачивает банку 25% годовых. Указанные проценты не являются мерой ответственности, а представляют собой плату за пользование предоставленными кредитными средствами
В соответствии с условиями кредитного договора возврат кредита осуществляется путем уплаты заемщиком аннуитентных платежей.Утверждение Кудрявцева Е.А. о том,что такая система оплаты навязана ему банком,не соответствует действительности,поскольку заключая кредитный договор,заемщик изъявил свою волю на присоединением именно к этой программе кредитования,предусматривающей возврат кредита и оплату процентов за пользование кредитом посредством внесения ежемесячных аннуитентных платежей.
Ответчик не согласен с условием кредитного договора, предусматривающим ответственность за просрочку исполнения обязательств в виде пени 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
Соглашение о неустойке определено в согласии на кредит, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора.
Право требовать уплаты неустойки возникает у кредитора только при нарушении должником обязательства.
Согласно ст.169 ГК РФ сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, ничтожна.
При наличии умысла у обеих сторон такой сделки - в случае исполнения сделки обеими сторонами - в доход Российской Федерации взыскивается все полученное ими по сделке, а в случае исполнения сделки одной стороной с другой стороны взыскивается в доход Российской Федерации все полученное ею и все причитавшееся с нее первой стороне в возмещение полученного.
При наличии умысла лишь у одной из сторон такой сделки все полученное ею по сделке должно быть возвращено другой стороне, а полученное последней либо причитавшееся ей в возмещение исполненного взыскивается в доход Российской Федерации.
В соответствии с п.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В нарушение данной нормы Кудрявцевым Е.А. не представлено доказательств,свидетельствующих о том,что заключенный между ним и истцом кредитный договор является недействительным. Также не представлено доказательств неправомерности действий банка по начислению процентов и неустойки.
Учитывая вышеизложенное,суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ответчика о признании сделки недействительной и признании условий кредитной сделки недействительными.
В связи с тем,что суд пришел к выводу о правомерности действий истца при заключении кредитного договора,не подлежат удовлетворению и требования ответчика о взыскании неустойки и компенсации морального вреда.
Статьями 309,310 ГК РФ установлено,что обязательства должны исполняться надлежащим образом,односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается
В соответствии со ст.ст. 809,810,819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
Кудрявцевым Е.А. были допущены нарушения условий погашения кредита, в связи с чем Банком было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, которое адресатом не было исполнено.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ за Кудрявцевым Е.А. по договору № от ДД.ММ.ГГ, числится задолженность в общей сумме <данные изъяты>. – остаток ссудной задолженности, <данные изъяты>. – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – задолженности по пени, <данные изъяты> руб. – пени по просроченному долгу.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной из сторон, он, может быть расторгнут по решению суда по требованию другой стороны.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как указано выше, ответчиком неоднократно нарушались порядок и сроки погашения кредита, что подтверждается графиком расчета задолженности.
При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом. ( <данные изъяты> руб.)
Статьей 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.
Суд считает,что подлежащая уплате ответчиком неустойка( <данные изъяты> коп.) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств,а поэтому считает возможным снизить ее до <данные изъяты> рублей.
Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит <данные изъяты> коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С учетом размера удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче искового заявления, в размере <данные изъяты> коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ, заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Кудрявцевым Е.А..
Взыскать с Кудрявцева Е.А. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., возврат госпошлины в размере <данные изъяты> коп., всего <данные изъяты> коп.
В остальной части требования отказать.
Отказать Кудрявцеву Е.А. в иске к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании сделки недействительной, взыскании неустойки и компенсации морального вреда.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение 10 дней через Люберецкий суд.
Судья: