Дело № 2-5251/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 октября 2011 г. Люберцы, Московской области

Люберецкий городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Ширковой Л.В., при секретаре Сундеевой А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Кожевникова И.В. к ООО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л :

Кожевников И.В. обратился в суд с иском к ООО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГ между ним и страховой компанией был заключен договор комплексного страхования граждан, выезжающих с места постоянного проживания, по средствам выдачи международного страхового полиса №. Правила комплексного страхования граждан, выезжающих с места постоянного проживания № являются неотъемлемой частью договора страхования. Срок действия договор составлял с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, территория действия договора была указана в т.ч. и <данные изъяты>, а страховыми рисками были указаны медицинские и экстренные расходы. Правилами страхования было предусмотрено, что страховым случаем по риску медицинская и экстренная помощь, в частности, является обращение страхователя в установленном договором порядке, за медицинской помощью, в связи с несчастным случаем, наступившим в течение срока страхования, на территории страхования.

Истец в иске указал, что ДД.ММ.ГГ с истцом произошел несчастный случай, т.е. наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования, в результате которого он получил травму. Выполняя свои обязанности, предусмотренные договором и правилами, в тот же день, истец сообщил в сервисную компанию страховщика <данные изъяты> о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГ, в связи с полученной травмой, истец был вынужден обратиться за медицинской помощью и поступил в больницу <данные изъяты>, с диагнозом: <данные изъяты>

В ответ на письмо больницы из сервисной компании был получен вопросник «Рекомендации по перелету».

Полученный вопросник был заполнен лечащим врачом <данные изъяты> клиники – главным хирургом больницы <данные изъяты> В данном вопроснике лечащим врачом была сделана отметка, что лечение может быть отложено на 36 часов, после наступления несчастного случая. Заполненный вопросник был направлен ДД.ММ.ГГ лечащим врачом в сервисную компанию. Таким образом, сервисная компания была уведомлена, что лечение может быть отложено не позже, чем до 12 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГ

В связи с тем, что у истца отсутствовала возможность вернуться на территорию РФ, для дальнейшего лечения, в течение периода, на который лечение может быть отсрочено, без угрозы для здоровья и жизни истца, его лечащим врачом было принято решение о его госпитализации в <данные изъяты> клинику, где ему была оказана необходимая медицинская помощь, а именно проведена операция.

До момента выписки истца из <данные изъяты> клиники, никакой информации от сервисной компании по наступившему страховому случаю не поступало.

ДД.ММ.ГГ, при выписки из медучреждения, в связи с отсутствием гарантии по оплате лечения со стороны страховщика или сервисной компании, истец был вынужден самостоятельно оплатить медицинскую помощь, общая стоимость которой составила сумму в размере <данные изъяты>

Истец указал, что несмотря на тот факт, что условия договора страхования гарантировали ему возможность получения качественной и своевременной медицинской помощи на территории <данные изъяты>, за счет страховой компании, отсутствие ответа ООО «Росгосстрах» или сервисной компании, могло лишить его возможности на получение квалифицированной медицинской помощи.

После возвращения на территорию РФ, истец обратился в ООО «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, в размере оплаченной им стоимости лечения в <данные изъяты> клинике.

ДД.ММ.ГГ ООО «Росгосстрах» отказало истцу в удовлетворении его заявления, со ссылкой на отсутствие согласования с сервисной компанией лечения и наличие возможности отсрочки лечения на более поздний период.

Истец считает данный отказ необоснованным, противоречащим действующему законодательству и условиям договора страхования, в виду чего Кожевников И.В. просит суд взыскать с ООО «Росгосстрах» сумму эквивалентную оплаченной им за лечение в <данные изъяты> клинике, что составляет <данные изъяты> руб. и судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования своего доверителя в полном объеме, настаивала ни их удовлетворении.

Представитель ООО «Росгосстрах» возражала по поводу удовлетворению иска, поддерживая ранее данный мотивированный отказ, указывая, что истец понес расходы на лечение без согласования с сервисной компанией. Кроме того, истец не представил доказательства экстренности и необходимости проведения операции на территории <данные изъяты>. Согласно сообщения его лечащего врача, он имел возможность вернуться на территорию РФ регулярным рейсом, без медицинского сопровождения, однако он самостоятельно принял решение о проведении операции в <данные изъяты>, что увеличило стоимость лечения, также считает, что истец просит взыскать ущерб не на дату события, а на день предъявления иска, что не соответствует условиям договора.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, дав правовую оценку собранным по делу доказательствам, приходит к выводу, что исковые требования Кожевникова И.В. являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Неисполнение данной обязанности, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Данные правила соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Ч. 1 ст. ст. 963, 964 ГК РФ предусматривают, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие: умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ между Кожевниковым И.В. и ООО «Росгосстрах» был заключен договор личного страхования, по средствам выдачи международного страхового полиса №, со сроком действия с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ

Договор страхования был заключен по рискам: медицинские и экстренные расходы, со страховой суммой в размере <данные изъяты> Евро, по наступлению несчастного случая - <данные изъяты> Евро.

Правила комплексного страхования граждан, выезжающих с места постоянного проживания №174 (далее Правила страхования) являются неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком.

П. 2.1 данных Правил предусматривает, что объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя (застрахованного), связанные с причинением вреда его жизни, здоровью, с оказанием ему медицинской помощи.

П. 9.1.2 Правил возлагал на страхователя обязанность незамедлительно, как только это станет возможным, уведомить о страховом событии Сервисную компанию (в данном случае «Global Voyager Assistance») по указанным в договоре страхования телефонам, для обеспечения возможности своевременно оказать необходимую помощь и т.п.

Согласно п. 14 Правил страховым случаем по риску страхования «Медицинская и экстренная помощь» является: обращение страхователя за медицинской и экстренной (неотложной) помощью в связи с обострением хронического заболевания или несчастным случаем, наступившим в течение срока страхования на территории страхования в ближайшее медицинское учреждение для оказания необходимой медицинской помощи.

Под несчастным случаем понималось внезапное, непредвиденное, непреднамеренное, кратковременное внешние событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены и которое повлекло за собой телесное повреждение или иное нарушение функций организма, не являющееся следствием заболевания, произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного лица (п. 14.1.3 Правил).

П. 14.2.1 определял, что не являются страховыми случаями заболевания, расстройства здоровья или несчастные случаи, которые не требуют экстренной (неотложной) квалифицированной медицинской помощи, не препятствуют продолжению поездки и пребыванию страхователя вне места постоянного проживания…

По риску «Медицинская и экстренная помощь» оплате страховщиком подлежали медицинские расходы: по пребыванию и лечению в стационаре (палате стационарного типа), включая расходы на врачебные услуги, на проведение операций, диагностических исследований, а так же по оплате назначенных лечащим врачом медикаментов, перевязочных средств и средств фиксации (гипс, бандаж), расходы на медицинские препараты, расходы на предоставление услуг врача-специалиста, расходы на наблюдение в стационаре и т.д. (п.п. 15.3.2.-15.9. Правил).

Было оговорено, что по риску «Медицинская и экстренная помощь» не подлежат возмещению расходы на получение медицинских и иных экстренных услуг, не согласованных со страховщиком и/или Сервисной компанией по телефонам и в порядке, указанном в договоре страхования, правилах, а также любые несогласованные расходы, превышающие эквивалент 250 у.е. При этом страховщик вправе по своему усмотрению осуществить возмещение расходов не превышающих или превышающих указанную сумму, однако это условие не является обязательным для страховщика.

ДД.ММ.ГГ, то есть в период действия договора страхования, во время отдыха в <данные изъяты> истец получил травму <данные изъяты>

Во своих обязанностей по договору страхования, ДД.ММ.ГГ о наступлении страхового случая, истец сообщил в сервисную компанию <данные изъяты> по телефону указанному в договоре страхования (<данные изъяты>), что не отрицалось ООО «Росгосстрах» в своих возражениях.

В связи с полученной травмой ДД.ММ.ГГ истец был госпитализирован в <данные изъяты> (<адрес>), с диагнозом: <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГ в <данные изъяты> клинике <данные изъяты> истцу была проведена операция: <данные изъяты>

В тот же день, клиника о проведенной операции поставила в известность сервисную компанию <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГ по запросу сервисной компании лечащим врачом ФИО1 были предоставлены рекомендации по перелету Кожевникова И.В. (л.д. 38-40).

В обосновании своих возражений ООО «Росгосстрах» указывает, что из данных рекомендаций лечащего врача истца, следует, что Кожевников И.В. не нуждался в экстренной медицинской помощи и его лечение могло быть отложено до возвращения на территорию РФ.

Между тем, ФИО5 не дал ответа на вопрос о возможности отложения лечения истца до его возвращения на родину. Конкретный ответ на данный вопрос в анкете отсутствует. Указание на тот факт, что лечение могло быть отложено на 36 часов, после наступления несчастного случая и тот факт, что больной имел возможность осуществить перелет регулярным рейсом не свидетельствует на отсутствие у него необходимости в экстренной медицинской помощи.

Согласно ч. 2 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Степень состояния здоровья пациента до проведенной операции, его возможность самостоятельно передвигаться, отсутствие необходимости в экстренной оперативном медицинском вмешательстве, суду, в отсутствие специальных медицинских познаний, определить не представляется возможным.

В судебном заседании страховая компания отказалась от проведения по делу судебной медицинской экспертизы и с учетом положения ч. 3 ст. 79 ГПК РФ, поставленного диагноза, факта того, что истцу потребовалось медицинское вмешательство, количество дней проведенных в стационаре, суд приходит к выводу, что Кожевникову И.В., после получения травмы требовалось экстренное (неотложное) оказание медицинской помощи вне места постоянного проживания, что является страховым случаем, предусмотренным условиями договора страхования.

Таким образом, ссылка ООО «Росгосстрах» на часть положение п. 14.2.1. Правил является необоснованной, без принятия во внимание иных положений данного пункта («не препятствуют продолжению поездки и пребыванию страхователя вне места постоянного проживания»).

Опровергается материалами дела и ссылка ООО «Росгосстрах» на отсутствие согласования с сервисной компанией, поскольку, как было отмечено выше <данные изъяты> клиника <данные изъяты> ДД.ММ.ГГ направляла <данные изъяты> счет на оплату лечения и истец в день получения травмы известил об этом сервисную компанию по телефону, как того требуют Правила страхования и действующее страховое законодательство. Рекомендаций со стороны сервисной компании не последовало.

Между тем, оплата стоимости лечения со стороны сервисной компании и ООО «Росгосстрах» проведена не была, в виду чего, истец был вынужден оплатить ее из своих личных денежных средств, на что им была уплачена общая сумма в размере <данные изъяты>

По прибытию на территорию РФ, Кожевников И.В. ДД.ММ.ГГ обратился в ООО «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, в размере, оплаченной им стоимости лечения.

На данное заявление последовал отказ страховой компании, со ссылкой на положения п. 15.19.1.3. Правил страхования (отсутствие согласования сервисной компанией и возможности отложения лечения на более поздний период).

Суд не может признать данный отказ обоснованным по указанным выше причинам.

Факт получения травмы, при обстоятельствах, указанных в заявлении на выплату страхового возмещения не отрицался ООО «Росгосстрах» в судебном заседании.

Ответчик простит отказать в удовлетворении исковых требований истца, превышающим <данные изъяты> Евро, со ссылкой на положение п. 15.19.1.3. Правил страхования.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Как было указано выше, в момент заключения договора страхования, стороны определил страховую сумму по договору страхования, по риску «Медицинские и экстренные расходы» в размере <данные изъяты> Евро, по риску «Несчастный случай» - <данные изъяты> Евро.

Истцом заявлено требование в взыскании страхового возмещения с учетом оплаченной им стоимости лечения (<данные изъяты> Евро), что не превышает страховую сумму, определенную по данному риску в договоре.

Однако размер страхового возмещения, заявленный истцом в размере <данные изъяты>., рассчитан с учетом курса <данные изъяты> к рублю РФ, на момент подачи искового заявления в суд, а именно на ДД.ММ.ГГ (<данные изъяты>).

Между тем, п.п. 5.5.-5.6. Правил страхования предусматривали, что расчеты по договору страхования, осуществляются в рублях по курсу ЦБ РФ для данной валюты на дату страхового случая.

На дату наступления страхового случая (ДД.ММ.ГГ), курс <данные изъяты> по отношению к рублю, установленный ЦБ РФ, составлял <данные изъяты> руб. за один <данные изъяты>.

Таким образом, размер страхового возмещения по договору личного страхования от ДД.ММ.ГГ № составляет <данные изъяты>

Страховое возмещение в данном размере подлежит взысканию с ООО «Росгосстрах», в пользу страхователя – Кожевникова И.В.

Обстоятельств, предусмотренных ст. ст. 962- 964 ГК РФ, как основание для освобождения ООО «Росгосстрах» от выплаты страхового возмещения не имеется.

Способствование страхователя наступлению страхового случая суд не установил.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размере удовлетворенных требований.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Возмещение расходов по оплате госпошлины, суд полагает взыскать с ООО «Росгосстрах» пропорционально части удовлетворенных исковых требований, что составляет сумму в размере <данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь положениями ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Кожевникова И.В. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу Кожевникова И.В. страховое возмещение в размере <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>

В остальной части иска Кожевникова И.В., превышающей взысканный по решению суда размер страхового возмещения и судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Люберецкий городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Ширкова Л.В.