Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГ

Люберецкий городской суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Трифоновой Н.Н.,

При секретаре Минко Ю.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Семенова А. М. к ООО КБ «Алтайэнергобанк» о признании недействительными условий договор, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями, мотивируя их тем, что ДД.ММ.ГГ между ним и ответчиком ООО КБ «Алтайэнергобанк» был заключен кредитный договор № №, согласно условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> месяцев (до ДД.ММ.ГГ) по<адрес> % годовых.

Обязательными условиями предоставления кредита, согласно Кредитному договору, так же являются оплата единовременного комиссионного вознаграждения банка за предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб. а так же Оплата ежемесячного комиссионного вознаграждения банка за предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб. (общая сумма составляет <данные изъяты> руб.), которую необходимо выплачивать ежемесячно равными долями в течении 30 месяцев.

Истец указал, что свои обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом а так же ежемесячного комиссионного вознаграждения банка за предоставление кредита, он исполняет надлежащим образом по настоящее время. А обязательство по выплате единовременного комиссионного вознаграждения банка за предоставление кредита он выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Истец полагает, что данное положение договора в части касаемой возложения на Заемщика обязанности оплаты комиссионного вознаграждения банка за предоставление кредита противоречит действующему законодательству, поскольку ущемляет его права как потребителя, взимание комиссии за оформление кредита не обосновано оказанием конкретной услуги, разработанная банком типовая форма договора не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий. Кроме того, обязанность уплачивать какую-либо комиссию является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, что подтверждается не только законодательством, но и судебной практикой.

В связи с изложенным, истцом была направлена ответчику претензия, с просьбой разрешить указанный спор в досудебном порядке, которая была получена последним ДД.ММ.ГГ Между тем, в своем ответе банк отказался удовлетворить требования истца.

На основании изложенного истец просит суд признать недействительными условия Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГ, заключенного между ним и ответчиком, в части касаемой возложения на Заемщика обязанности оплаты комиссионного вознаграждения банка за предоставление кредита (п.2.5, п.3.5.1 в части касаемой уплаты комиссии, п.5.2.3, подпункт 7,1 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГ, Приложение № к Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГ – Расчет полной стоимости кредита, в части касаемой оплаты комиссии за предоставление кредита).

Взыскать с ответчика в пользу истца, оплаченное комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере <данные изъяты>

Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, за причиненные истцу нравственные страдания в размере <данные изъяты> рублей.

Также взыскать с ответчика штраф в доход государства за несоблюдение добровольного полрядка удовлетворения требований Потребителя в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В процессе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования в части взыскания оплаченного комиссионного вознаграждения за предоставление кредита и процентов за пользование чужими денежными средствами в общем размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные требования, с учетом уточнений в полном объеме.

Представитель ответчика ООО КБ «Алтайэнергобанк» в судебном заседание возражал против иска по основаниям, изложенным в письменных возражениях (л.д.61-62). Просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования, подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статьей 807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГ между истцом Семеновым А.М. и ООО КБ «Алтайэнегробанк» (банк) был заключен кредитный договор № № «Партнер+», согласно которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГ по<адрес> % годовых за пользование кредитом, а истец обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, а так же и иные платежи (комиссии и неустойки) в порядке и на условиях настоящего договора (п.1.1., п. 3.51). (л.д.13-17).

В соответствии с п. 1.2, п.2.1 кредитного договора, кредит предоставлен заемщику на покупку у ООО «Адамант» транспортного средства, а именно, для оплаты части стоимости:

п.1.2.1 транспортного средства (автомобиля) DAEWO NEXIA, ДД.ММ.ГГ выпуска, являющимся Залогом, оформленный договором залога транспортного средства № № ДД.ММ.ГГ, заключенным между Банком и Семеновым А.М.;

п.1.2.2 страховой премии по договору страхования транспортного средства в размере <данные изъяты> руб.

Согласно условий кредитования, предоставление заемщику кредита осуществляется в безналичном порядке путем разового зачисления денежных средств на счет заемщика №, с последующим перечислением денежных средств (п. 2.3).

Так же в соответствии с п. 2.5 кредитного договора, Комиссионное вознаграждение банка за предоставление кредита (оплату банковской услуги по предоставлению кредитных средств согласно Федеральному закону № от ДД.ММ.ГГ «О банках и Банковской Деятельности»: <данные изъяты> руб. – в первый платеж по кредитному договору согласно Графику платежей (приложение № к настоящему договору) и <данные изъяты> руб. – ежемесячно равными частями в течении первых 30 месяцев, согласно Графику платежей (приложение № к настоящему договору).

Разделом 5 Кредитного договора предусмотрен порядок погашения кредита, в соответствии с которым, в том числе, заемщик осуществляет погашение задолженности по кредиту (плановое погашение кредита) ежемесячно в соответствии с графиком платежей (п.5.1.1); банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства для погашения обязательств заемщика по настоящему договору (п.5.1.3).

Так же, при досрочном полном или частичном погашении кредита, сначала погашается комиссия за выдачу кредита по п.2.5 настоящего договора. Оставшаяся сумма погашает основной долг (тело кредита). Проценты, подлежащие уплате после даты частичного погашения, пересчитываются с учетом уменьшения основного долга (п.5.2.3).

Дополнительными условиями, предусмотренными п. 7.1 кредитного договора, установлено, что в случае, если полученная от заемщика сумма денежных средств, направленная на погашение задолженности по кредиту, недостаточна для выполнения всех обязательств заемщика по настоящему договору, устанавливается следующая очередность выполнения обязательств заемщиком: а) погашение пени; б) погашение комиссии; в) погашение начисленных Процентов; г) погашение /основного долга/ суммы кредита. Банк вправе изменить указанную очередность в одностороннем порядке.

Расчет полной стоимости кредита с указанием платежей за расчетный период приведен в Приложении № к настоящему кредитному договору (л.д.18-19).

Из выписки по лицевому счету усматривается, что банком было перечислено истцу ДД.ММ.ГГ <данные изъяты>

Пунктами 2.5 и 5.1.3 кредитного договора предусмотрено, что при предоставлении кредита, банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства для погашения обязательств заемщика по настоящему договору, в том числе Комиссионное вознаграждение банка за предоставление кредита (оплату банковской услуги по предоставлению кредитных средств): <данные изъяты> руб. – в первый платеж по кредитному договору и <данные изъяты> руб. – ежемесячно равными частями ( в размере <данные изъяты> руб.) в течении первых 30 месяцев, согласно Графику платежей (приложение № к настоящему договору).

Как следует из искового заявления и подтверждается выпиской по лицевому счету, ДД.ММ.ГГ с истца были удержаны банком в том числе единовременная комиссия за предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб. и ежемесячная комиссия в размере <данные изъяты> руб., что предусмотрено п. 2.5 договора. В последующем со счета истца производилось ежемесячное списание комиссии за предоставление кредита в течении периода с ДД.ММ.ГГ включительно.

Выдача кредита-это действие,направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства(кредит) в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ №-П «О порядке предоставления( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения)».

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из п.2 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГ № «О Банках и банковской деятельности» следует,что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета предоставляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским сетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности»., в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не является банковской услугой, оказываемой заемщику, а является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Комиссия за предоставление кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. следовательно, включение в договор условия об оплате какой-либо комиссии является незаконным возложением на потребителя расходов,связанных с осуществлением банком действий,направленных на исполнением обязанностей банка в рамках кредитного договора и нарушает права потребителя.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей.

Учитывая вышеизложенное,суд считает возможным удовлетворить требование истца и признать недействительными условия Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГ, заключенного между Семеновым А. М. и ООО КБ «Алтайэнергобанк» в части возложения на Заемщика обязанности оплаты комиссионного вознаграждения банка за предоставление кредита (п.2.5, п.3.5.1 в части уплаты комиссии, п.5.2.3, п.п б, п.7.1 Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГ, Приложение № к Кредитному договору № № ДД.ММ.ГГ –Расчет полной стоимости кредита в части оплаты комиссии за предоставление кредита).

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

За период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ истец оплатил комиссионной вознаграждение в размере <данные изъяты>

С учетом вышеизложенного,указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за предоставление кредита (за открытие и ведение ссудного счета) является недействительным, ничтожным, и учитывая, что ведение ссудного счета является услугой, предоставленной заемщику, то уплаченные истцом денежные средства во исполнение этого условия договора. Подлежит взысканию в пользу истца.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца о признании недействительным условия Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГ, заключенного между Семеновым А. М. и ООО КБ «Алтайэнергобанк» в части возложения на Заемщика обязанности оплаты комиссионного вознаграждения банка за предоставление кредита (п.2.5, п.3.5.1 в части уплаты комиссии, п.5.2.3, п.п б, п.7.1 Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГ, Приложение № к Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГ –Расчет полной стоимости кредита в части оплаты комиссии за предоставление кредита), соответственно, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. по данному договору.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом того, что суд пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы комиссий, суд считает возможным удовлетворить требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в заявленном размере, в размере <данные изъяты>, с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ), согласно представленному стороной истца расчету <данные изъяты>

Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих данный расчет.

Статьей 151 ГК РФ, установлено, что в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу статьи 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Учитывая требования разумности и справедливости,а также исходя из степени нравственных страданий истца,суд полагает взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно статье 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы истца по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей и по оформлению доверенности в размере <данные изъяты> рублей, подтверждены письменными материалами делами. Считая данные расходы разумными, суд считает возможным удовлетворить требование истца в данной части и взыскать вышеуказанные суммы с ответчика.

В силу ст.101, 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика полежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> руб.

Часть 6 ст. 13 «Закона о защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с просьбой разрешить указанный спор в досудебном порядке, между тем в удовлетворении данных требований истцу было <данные изъяты>

Поскольку ответчик не исполнил требования истца в добровольном порядке, с него подлежит взысканию штраф в доход государства в размере <данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Признать недействительными условия Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГ, заключенного между Семеновым А. М. и ООО КБ «Алтайэнергобанк» в части возложения на Заемщика обязанности оплаты комиссионного вознаграждения банка за предоставление кредита (п.2.5, п.3.5.1 в части уплаты комиссии, п.5.2.3, п.п б, п.7.1 Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГ, Приложение № к Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГ –Расчет полной стоимости кредита в части оплаты комиссии за предоставление кредита).

Взыскать с ООО КБ «Алтайэнергобанк» в пользу Семенова А. М. комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оформлению доверенности в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> коп.

В остальной части требований о компенсации морального вреда Семенову А. М. отказать.

Взыскать с ООО КБ «Алтайэнергобанк» госпошлину в доход государства в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ООО КБ «Алтайэнергобанк» штраф в доход государства в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение 10 дней через Люберецкий суд.

Судья Н.Н. Трифонова