дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГ <адрес>

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Неграмотнова А.А., при секретаре Аванесовой Г.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Печенкиной Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с вышеизложенными требованиями, мотивируя их тем, что между ОАО «Альфа-Банк» и Печенкиной Н.А. ДД.ММ.ГГ заключено Соглашение № № о кредитовании на получение персонального кредита в офертно-акцептной форме в соответствии со с.т.ст.432,435, 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере S рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита» (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила S рублей, проценты за пользование кредитом – S годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере S рублей.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

В настоящее время Печенкина Н.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит с ДД.ММ.ГГ года, проценты по кредиту не оплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Печенкиной Н.А. перед банком составляет S рублей, из которых S рублей просроченный долг, S рублей начисленные проценты, S рублей комиссия за обслуживание счета, S рубля штрафы и неустойки.

В связи с указанным, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность, а также расходы по оплате госпошлины в размере S рублей.

Представитель истца в судебном заседании настаивал на удовлетворении иска.

Ответчик Печенкина Н.А. в суд не явилась, о дате судебного заседания извещена надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не представила, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что между ОАО «Альфа-Банк» и Печенкиной Н.А. ДД.ММ.ГГ заключено Соглашение № № о кредитовании на получение персонального кредита в офертно-акцептной форме в соответствии со с.т.ст.432,435, 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере S рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита» (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила S рублей, проценты за пользование кредитом – S% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере S рублей.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

В настоящее время Печенкина Н.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит с ДД.ММ.ГГ года, проценты по кредиту не оплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно ст. 428 ГГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Присоединившись на основании анкеты-заявления на получение персонального кредита к Общим Условиям предоставления персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк», утвержденных приказом банка от ДД.ММ.ГГ №, получив Кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в указанных Условиях и заявлении о предоставлении кредита, с которыми согласился ответчик путем подписания заявления на кредит.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться нежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, зачислив на счет ответчика в счет кредита S рублей, удержав S рублей комиссию за выдачу кредита.

Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме и на день обращения в суд у ответчика имеется задолженность, подтвержденная расчетом задолженности, выписке по счету, Справке по Персональному кредиту в размере S рублей, из которых S рублей просроченный долг, S рублей начисленные проценты, S рублей комиссия за обслуживание счета, S рубля штрафы и неустойки.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он не опровергнут ответчиком, согласуется с материалами дела и условиями кредитного договора.

Вместе с тем, суд полагает, что истец неправомерно при открытии счета удержал с ответчика комиссию в размере S рублей за предоставлении кредита, т.к. данное условие договора противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанная сумма подлежит исключению из общей суммы задолженности об соответствии со ст. 166 ГК РФ.

Включение в кредитный договор условия о взимании с физического лица отдельной платы за выдачу кредита предполагает, что рассмотрение заявления предлагается банком в качестве самостоятельной услуги либо одной из составляющей услуги по предоставлению кредита.

По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ услуги, являясь объектом гражданских прав (ст. 128 ГК РФ), должны представлять конечную ценность для заказчика. Значит, услуга по рассмотрению кредитной заявки, находясь в рамках деятельности по предоставлению кредита, должна быть направлена на удовлетворение потребностей физического лица.

Однако, деятельность банка по рассмотрению заявления физического лица на предоставление ему кредита совершается банком в первую очередь в собственных интересах.

Таким образом, данная деятельность не является самостоятельной услугой или ее составляющей в смысле ст. 779 ГК РФ, так как не направлена на удовлетворение потребностей физического лица и не представляет для него самостоятельной ценности.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств в качестве банковской операции осуществляется кредитной организацией за свой счет. Исключений из требования данной нормы действующим законодательством не предусмотрено.

Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей" установлено, что отношения по предоставлению кредитов, открытию и ведению счетов клиентов регулируются законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, по смыслу Закона тем более запрещено обуславливать приобретение указанных услуг оплатой деятельности исполнителя, которую тот осуществляет в своих интересах для принятия решения о предоставлении кредита.

Следовательно, банк не вправе включать в кредитный договор с физическим лицом условие о взимании единовременной комиссии за предоставление кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По тем же основаниям, подлежит исключению из общей суммы задолженности S рублей, S рублей, оплаченных ответчиком в счет комиссии за обслуживание счета и штраф (л.д. 10(оборот), а требования о взыскании задолженности в размере S рублей по этой комиссии удовлетворению не подлежат.

Из смысла п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от 01.12.1990 N 395-1ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Фактически банком был открыт счет по учету ссудной задолженности и для обслуживания этой задолженности (отражения операций по предоставлению кредита и по возврату денежных средств). Этот счет не был предназначен для осуществления расчетных операций, таких как перечисление денежных средств на счета любых указанных клиентом лиц, зачисление денежных средств клиента, направленных не только на погашения кредита, выдача наличных денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Зачисление денежных средств не является такой операцией.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Исходя из изложенного, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме S рублей, из которых - S рублей - сумма основного долга; S рублей - проценты; S неустойка.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию оплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере S рублей.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Печенкиной Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с Печенкиной Н. А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредиту S рублей, из которых - S рублей - сумма основного долга; S рублей - проценты; S неустойка, расходы по оплате госпошлины в размере S рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований, превышающих взысканную сумму задолженности - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в месячный срок со дня его составления в окончательной форме.

Судья А.А. Неграмотнов